Ban Lónh đạo NHNN cần quan tõm chỉ đạo cỏc Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, cỏc TCTD nghiờm tỳc thực hiện cỏc quy định đó được Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng VN đỏp ứng tối đa yờu cầu . Cụ thể là:
- Chỉ đạo cỏc vụ, cục liờn quan vớ dụ như Vụ Ngoại Hối tăng cường trao đổi với CIC những thụng tin liờn quan đến hoạt động TTTD để phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch đầy đủ toàn diện.
- Sớm đưa thụng tư sửa đổi Quyết định 51/QĐ-NHNN ngày 31/12/2007 vào thực hiện với việc yờu cầu cỏc TCTD bổ sung chỉ tiờu bỏo cỏo về:
Mục đớch khoản vay (vay cho sản xuất kinh doanh, đầu tư, lĩnh vực nào?) từ đú cú thể thống kờ được lĩnh vực nào tổng nền kinh tế, và cỏc DN đó đầu tư quỏ nhiều, dể dẫn đến tỡnh trạng cung vượt quỏ cầu giỳp cho việc phũng trỏnh rủi ro trong tương lai cho Ngõn hàng cũng như cho DN;
Thời điểm trả nợ trong tương lai của khỏch hàng theo từng thời điểm cụ thể đó ký ở hợp đồng tớn dụng, từ đú biết được ỏp lực trả nợ của DN tại từng thời điểm trong tương lai, giỳp xem xột, đỏnh giỏ tớnh khả thi về kế hoạch trả nợ của khỏch hàng.
- NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành chớnh trong lĩnh lực ngõn hàng, trong đú cú những quy định cụ thể, thật rừ ràng, nghiờm khắc để xử lý cỏc trường hợp TCTD chưa chấp hành nghiờm chỉnh chế độ bỏo cỏo TTTD, và cú khen thưởng kịp thời những gương tốt và khuyến khớch cỏ nhõn làm tốt.
- NHNN sớm giao Học viện Ngõn hàng thớ điểm đưa TTTD vào giảng dạy. Chỉ cần đưa vào một chương hoặc một mục về TTTD trong mụn học Quản Trị Ngõn hàng Thương mại. Tiến tới đưa TTTD vào giảng dạy tại cỏc
116
trường Đại học cú mụn Tài chớnh Ngõn hàng và bổ sung thờm trong giỏo trỡnh của mụn học Quản trị rủi ro DN -Chuyờn ngành Quản Trị Kinh Doanh tại tất cả cỏc trường Đại học trờn cả nước.
*****
KẾT LUẬN
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, VN cần phải phỏt triển kinh tế nhanh và vững chắc hơn để khụng bị tụt hậu. Yờu cầu này đũi hỏi hệ thống ngõn hàng VN, với vai trũ là huyết mạch, cần phải làm tốt việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế. Do đú, nghiệp vụ TTTD ngõn hàng VN với CIC giữ vai trũ chủ đạo phải phỏt triển mạnh mẽ hơn để tạo lỏ chắn hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn cho hệ thống ngõn hàng. Vỡ vậy việc nghiờn cứu giải phỏp phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng tại CIC là rất cần thiết, đỏp ứng yờu cầu bức xỳc cả trờn phương diện lý luận khoa học và thực tiễn của hoạt động tớn dụng. Luận văn đó đạt được một số kết quả đỏng kể sau:
Hệ thống hoỏ những vấn đề lý luận về phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng, bao gồm lý luận TTTD ngõn hàng và phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng. Trong đú, luận văn đó làm rừ: (i) vai trũ, lợi ớch của TTTD đối với hoạt động ngõn hàng; (ii) xõy dựng mới cỏc khỏi niệm về TTTD; đỏnh giỏ được khả năng phỏt triển của sản phẩm TTTD núi chung và tại CIC núi riờng, làm rừ mối quan hệ giữa cỏc chủ thể liờn quan đến sản phẩm TTTD ngõn hàng; làm rừ nội dung cỏc sản phẩm TTTD chớnh tại CIC, đề xuất thực những giải phỏp để phỏt triển cỏc sản phẩm TTTD tại CIC cho phự hợp với yờu cầu ngày càng cao của cỏc TCTD.
Luận văn nghiờn cứu về phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng tại CIC là một đề tài cũn mới mẻ, vỡ vậy dự đó đạt được một số kết quả nhưng chắc chắn sẽ cũn nhiều thiếu sút. Kớnh mong cỏc thầy cụ giỏo, cỏc nhà khoa học, cỏc nhà nghiờn cứu cũng như cỏc cỏn bộ ngõn hàng đúng gúp bổ sung ý kiến
117
để luận văn được hoàn thiện hơn, với mong muốn là cựng với sự phỏt triển của sản phẩm TTTD tại CIC sẽ đúng gúp một phần khụng nhỏ trong mục tiờu hạn chế, ngăn ngừa rủi ro cho hệ thống Ngõn hàng, phục vụ tốt hơn việc phỏt triển nền kinh tế đất nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
118
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt:
1. Chớnh phủ nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 thỏng 02 năm 2010 về hoạt động thụng tin tớn dụng.
2. Chớnh phủ nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị Quyết số 40/ND-CP Ban hành Chương trỡnh hành động của Chớnh phủ thực hiện Thụng bỏo kết luận của Bộ Chớnh trị về Đề ỏn " Đổi mới cơ chế hoạt động của cỏc đơn vị sự nghiệp cụng lập, đẩy mạnh xó hội hoỏ một số loại hỡnh dịch vụ sự nghiệp cụng".
3. Đặng Mộng Lõn (2001), Kinh tế tri thức những khỏi niệm và vấn đề cơ bản, Nxb Thanh niờn, Hà Nội, trang 27.
4. Frederic S.M (1995), Tiền tệ, Ngõn hàng và thị trường tài chớnh, Nxb
Khoa học kỹ thuật, Hà Nội.
5. Mai Văn Bưu, Đoàn Thị Thu Hà (1997), Giỏo trỡnh quản lý Nhà nước về kinh tế, Khoa khoa học quản lý, trường Đại học Kinh tế Quốc dõn,
Nxb bản Trường Đại học Kinh tế quốc dõn, Hà nội.
6. Ngõn hàng Nhà nước Việt nam (1999), Quyết định 162/1999/QĐ ngày 08/05/1999 v/v ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tõm Thụng tin tớn dụng, NHNN, Hà nội.
7. Ngõn hàng nhà nước Việt nam (2004), Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động Thụng tin tớn dụng, Hà Nội.
8. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 51-NHNN ngày 31/12/2007 về Quy chế hoạt động TTTD.
9. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 47/2007/QĐ-NHNN ngày 25/12/2007 về mức thu dịch vụ thụng tin tớn dụng
10. Ngụ Quý Tựng (Trung Quốc) (2001), Kinh tế tri thức, xu thế mới của xó hội thế kỷ 21, Nxb Đại học Quốc Gia Hà nội, Hà Nội.
11. Quốc Hội nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật NHNN Việt Nam, Nxb Chớnh trị quốc gia, Hà Nội. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
12. Quốc Hội nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật cỏc tổ chức Tớn dụng, Nxb Chớnh trị quốc gia, Hà Nội.
119
13. Từ điển tin học truyền thụng Anh Việt (1997), Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, trang 513.
14. Thời bỏo Ngõn hàng số 152, Cầu nối giữa cỏc TCTD và khỏch hàng. 15. Trung tõm TTTD (21/09/2012), Hội thảo về xếp hạng tớn dụng, Hà Nội. 16. Trung tõm TTTD (8/2011), Chiến lược phỏt triển CIC-nội bộ, Hà Nội
Cỏc trang web:
17. http://dddn.com.vn/20121003032011647cat54/moodys-dua-ra-5-kich- ban-xu-ly-no-xau-tai-viet-nam.html (diễn đàn DN)
18. http://ideas.repec.org: Improving Credit Information, Bank regulation and supervision: On the role and design of Public Credit Registry)-
Powell, A. ; Mylenko,N.; Miller, M.; Majnoni, G.:
19. http://ideas.repec.org/a/ucp/ecdecc/v55y2007p313-334.html, Credit information system in Less – Developed countries: Recent history and a test, Craig, McIntosh and Bruce, Wydick (2004).
20. http://www.riskbook.com, Credit ratings, published by Risk Book,
United State (Michael, Ong K. (2003)
21. http://www.moody.com: "Structured Finance Rating Transitions",
Moody's (2003)
22. http://ideas.repec.org/p/dgr/umamet/2006012.html ): Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market - Stefanie, Kleimeier & Dinh Thi Huyen Thanh (2006)
23. http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties: information sharing in credit markers: A survey : Tullio, Jappelli and Marco, Panago (2000), 24. http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties/ : Role and Effects of credit
information sharing -Tullio, Jappelli and, Panago (2005)
25. http://data.worldbank.org/indicator/: Doing business 2012 (World Bank)
26. http://data.worldbank.org/indicator/IC.CRD.INFO.XQ, Doing business 2012 (World Bank).
120
Tiếng Anh:
27. Craig McIntosh and Bruce Wydick, Credit information system in Less – Developed countries: Recent history and a test, World Bank
28. Michael K. Ong, Credit ratings, published by Risk Book, United State. 29. Moody's, "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) 30. Tullio Jappelli and Marco Panago, Information sharing in credit markers:
A survey, Woking paper No.36.
PHẦN PHỤ LỤC
1- Biểu K1A, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng doanh nghiệp); 2- Biểu K1B, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng tư nhõn); 3- Biểu K3, bỏo cỏo dư nợ của khỏch hàng;
4- Biểu K4, bỏo cỏo tài sản bảo đảm tiền vay;
5- Biểu K6, bỏo cỏo bảo lónh vay vốn của cỏc doanh nghiệp;
6- Biểu K7, cỏc khoản phải trả thay khỏch hàng khi vi phạm bảo lónh;
7- Biểu K8, bỏo cỏo khỏch hàng cú tổng dư nợ lớn bằng hoặc lớn hơn 5% vốn tự cú của TCTD;
8- Biểu K9, bỏo cỏo khỏch hàng cú nợ quỏ hạn; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
9- Biểu phụ lục 9: Thang điểm tớnh quy mụ hoạt động doanh nghiệp tại CIC
10- Biểu phụ lục 10: Hệ thống bảng tớnh điểm cỏc chỉ số phõn tớch tại CIC
11- Biểu phụ lục 11: Bảng cỏc chỉ số phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp
12- Biểu phụ lục 12: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin quan hệ tớn dụng phỏp nhõn (R11).
13- Biểu phụ lục 13: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin quan hệ tớn dụng thể nhõn (R13) 14- Biểu phụ lục 14: Sản phẩm Bảo đảm tiền vay (R21).
15- Biểu phụ lục 15: Sản phẩm XHTD Tập đoàn, Tổng cụng ty (S51) 16- Biểu phụ lục 16: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin doanh nghiệp (S73) 17- Biểu phụ lục 17: Sản phẩm bỏo cỏo thụng tin về thẻ tớn dụng cỏ nhõn
Biểu phụ lục 1 - Biểu thu thập thụng tin phỏp lý của doanh nghiệp Tổ chức tín dụng (CN TCTD) biểu: k1a ... Số hiệu: ... Hồ sơ khách hàng
(Đối với khách hàng doanh nghiệp)
1ư Tên khách hàng: Mã khách hàng:
ư Tên đối ngoại: ư Tên viết tắt:
2ư Địa chỉ trụ sở chính: Mã trụ sở chính:
Số điện thoại: Số Fax:
Địa chỉ trang Web: Eưmail:
3ư Mã số thuế:
4ư Quyết định thành lập số: Ngày cấp: Cơ quan cấp:
5ư Cơ quan quản lý trực tiếp:
6ư Loại hình kinh tế của khách hàng: 7ư Ngành kinh tế:
8ư Số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Ngày cấp:
9ư Ngành nghề kinh doanh:
10ư Tên, chức danh của thành viên HĐQT, sáng lập viên: ư
ư
11ư Tổng giám đốc (Giám đốc): 12ư Tổng số lao động hiện có:
13ư Vốn điều lệ: ... triệu VND hoặc ... USD
14ư Quốc tịch
15- Là người cư trỳ hay khụng cư trỳ
... ngày ... tháng ... năm...
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú:
ư Đối tượng áp dụng: Các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD.
ư Thời gian gửi báo cáo: Chậm nhất 03 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu hoặc khi có các (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thông tin thay đổi.
Biểu phụ lục 2 - Biểu thu thập thụng tin phỏp lý của khỏch hàng cỏ nhõn
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
biểu: k1b ...
Số hiệu: ...
Hồ sơ khách hàng
(Đối với khách hàng tư nhân)
1ư Tên khách hàng: Mã khách hàng:
Ngày, tháng, năm sinh: Quốc tịch:
2ư Số chứng minh thư: Ngày cấp: Nơi cấp: 3ư Địa chỉ:
4ư Số điện thoại: Số
Fax:
5ư Số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Ngày cấp:
6ư Ngành nghề kinh doanh: 7ư Họ tên vợ hoặc chồng: 8ư Là người cư trỳ hay khụng cư trỳ
... ngày ... tháng ... năm...
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú:
ư Đối tượng áp dụng: Các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD
ư Thời gian gửi báo cáo: Chậm nhất 03 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu hoặc khi có các
thông tin thay đổi.
Biểu phụ lục 3 - Biểu thu thập thụng tin về quan hệ tớn dung của khỏch hàng
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
biểu: k3 ...
Số hiệu: ... Báo cáo dư nợ của khách hàng
(Số liệu đến ngày tháng năm )
Đơn vị tính: 1 triệu VNĐ, 1 USD
STT Tên khách hàng Mã khách hàng Ký hiệu phân loại dư nợ Số tiền VNĐ Ngoại tệ và vàng qui đổi (USD) (1) (2) (3) (4) (5) (6) Cộng
...ngày...tháng ...năm... Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ghi chú:
ư Biểu này áp dụng chung cho cả khách hàng doanh
nghiệp và tư nhân.
ư Định kỳ gửi báo cáo: 3 ngày một lần.
ư Cột (4) ghi ký hiệu phân loại dư nợ qui định tại
cột (2) phụ lục phân loại dư nợ đính kèm.
ư Cột (5) và cột (6) số tiền ứng với số dư các tài
khoản tại cột (4) và cột (5) tài khoản hạch toán qui định tại phụ lục phân loại dư nợ đính kèm.
Biểu phụ lục 4 - Biểu thu thập thụng tin về tài sản bảo đảm tiền vay
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K4
...
Số hiệu: ... BáO cáo TàI SảN bảo đảm tiền vay
Tên khách hàng: Mã khách hàng: Địa chỉ: STT Loại tài sản Mã tài sản Mô tả tài sản Phát sinh Ngày giải chấp Ghi chú Giá trị tài sản Ngày tháng (1 ) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8)
...ngày ... tháng...năm...
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú: ư Đối tượng áp dụng: các TCTD, sở Giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD
ư Thời gian gửi báo cáo: chậm nhất 3 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có phát sinh quan hệ về tài sản bảo đảm tiền vay hoặc khi có các thông tin thay đổi về thế chấp, cầm cố và giải chấp.
ư (2) Loại tài sản được ghi theo số hiệu như sau: 1: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất 2: Phương tiện giao thông
3: Giấy tờ có giá (trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, giấy tờ khác trị giá được bằng tiền)
4: Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, nguyên nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, hàng hoá khác, kim khí đá quý.
5: Tài sản đăng ký quyền sở hữu và quyền sử dụng khác
(Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận bảo hiểm, quyền góp vốn doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền tài sản khác, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố)
6: Tài sản khác
ư (3) Mã tài sản bảo đảm tiền vay do TCTD cấp phải đảm bảo duy nhất, không trùng lắp trong TCTD
Biểu phụ lục 5 - Biểu thu thập thụng tin về bảo lónh
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K6
...
Số hiệu: ... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Báo cáo bảo lãnh vay vốn của các doanh nghiệp (Số liệu đến ngày tháng năm )
Stt Tên doanh nghiệp Mã khách hàng Địa chỉ trụ sở chính Số đăng ký kinh doanh Ngày phát sinh bảo lãnh Ngày đến hạn bảo lãnh Số tiền VNĐ Ngoại tệ quy đổi USD (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) I. Trong nước II. Ngoài nước Cộng ...ngày...tháng... năm... Lập biểu Kiểm soát
Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Biểu phụ lục 6 - Biểu thu thập thụng tin về bảo lónh
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K7
...
các khoản phải trả thay khách hàng khi vi phạm bảo lãnh (Số liệu đến ngày…….tháng………năm………) Đơn vị tính: 1 triệu VND, USD STT Tên khách hàng Mó khách hàng Dư nợ Ngày phát sinh nợ Lý do VND USD (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) …..ngày……….thỏng……..năm……..
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú: ư Đối tượng áp dụng: các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có
hoạt động tín dụng thuộc TCTD
ư Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo tại thời điểm báo cáo
ư Thời gian gửi báo cáo: khi CIC có yêu cầu.
Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K8
...
Số hiệu: ...
Báo cáo khách hàng có tổng dư nợ lớn (Tổng dư nợ ≥ 5% vốn tự có của TCTD)
(Số liệu đến ngày tháng năm )
Đơn vị tính: 1 triệu VNĐ STT Tên khách hàng Địa chỉ trụ sở chính Tổng dư nợ (quy Ngoại tệ và vàng ra VNĐ) Ngày biến động dư nợ gần nhất Ghi chú (1) (2) (3) (4) (5) (6) Cộng ...ngày... tháng...năm...
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám ốc)
Ghi chú: Thời gian gửi bỏo cỏo: 5 ngày/lần
Những khoản cho vay đồng tài trợ TCTD chỉ báo cáo phần mà TCTD mình tham gia, không báo cáo những khoản của TCTD khác. Cột ghi chú ghi rõ những khoản vay Chính phủ chỉ