Cỏch đõy 10 năm, VN bị đỏnh giỏ là cú mụi trường thụng tin kộm minh bạch và rất thiếu nguồn dữ liệu thụng tin. Nhưng đến nay mụi trường thụng tin của VN đó được cải thiện một bước đỏng kể, cỏc cơ quan thụng tin sau một thời gian hoạt động trong nền kinh tế thị trường đó thu thập và lưu trữ được những thụng tin tối thiểu cần thiết, đỏng kể là thụng tin về DN. Một vài cơ quan thụng tin chuyờn về DN đang hoạt động ở VN như Trung tõm Thụng tin DN của Bộ Kế hoạch và Đầu tư; Trung tõm Thụng tin DN của Phũng Thương mại và Cụng nghiệp VN; Trung tõm Thụng tin của Tổng cục Thống kờ; Trung tõm Thụng tin của Bộ Tài chớnh; Trung tõm Đăng ký tài sản thế chấp của Bộ tư phỏp; Mạng thụng tin doanh nghiệp quốc gia, cỏc trung tõm TTTD của cỏc NHTM. Ngoài ra cũng cú một số cụng ty thụng tin tư nhõn chuyờn thu thập, cung cấp thụng tin về DN, nhưng mới đang ở bước khởi đầu. Chớnh đõy là những nguồn dữ liệu cú liờn quan rất mật thiết đến TTTD và là tiềm năng lớn để gúp phần thỳc đẩy phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng VN.
3.2. Định hướng mục tiờu phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng VN
98
3.2.1. Định hướng phỏt triển hệ thống và sản phẩm TTTD ngõn hàng VN hàng VN
Phỏt triển hệ thống và sản phẩm TTTD ngõn hàng VN là một đũi hỏi khỏch quan tất yếu, nếu khụng phỏt triển là dậm chõn tại chỗ, khụng phỏt triển là tụt hậu.
Nhưng phỏt triển thế nào để đảm bảo đồng bộ với hoạt động tớn dụng ngõn hàng, phỏt triển thế nào về quy mụ, về nõng cao chất lượng là những vấn đề cần phải xem xột kỹ khi đưa ra giải phỏp phự hợp để việc đầu tư tiền vốn, lao động, tri thức cho phỏt hoạt động này một cỏch khoa học, hiệu quả nhất, trỏnh khuynh hướng hoặc là đầu tư quỏ mức cho phỏt triển trong khi chưa cần thiết, hoặc đầu tư cầm chừng, dàn trải, khụng đồng bộ. Từ đú, cú thể đưa ra quan điểm về phỏt triển hệ thống, sản phẩm TTTD ngõn hàng VN như sau:
Một là, về quy mụ phỏt triển đỳng tầm, tương xứng với quy mụ phỏt
triển của thụng tin ngõn hàng và của quy mụ phỏt triển hoạt động tớn dụng ngõn hàng trước mắt cũng như tương lai. Đõy là một quan điểm về phỏt triển đồng bộ. Quan điểm này đũi hỏi quy mụ của hệ thống TTTD phải tăng lờn để tương xứng với sự tăng lờn của quy mụ tớn dụng. Sự tăng lờn quy mụ thể hiện: số tổ chức tham gia vào hoạt động hệ thống TTTD tư cần phải tăng, đồng thời xõy dựng CIC với quy mụ là tổ chức TTTD cụng quốc gia mang tầm cỡ quốc tế.
Hai là, về chiều sõu đũi hỏi phải khụng ngừng mở rộng đầy đủ cỏc sản
phẩm TTTD và khụng ngừng nõng cao chất lượng đối với từng sản phẩm. Để phỏt triển về chiều sõu (hay chất lượng) đũi hỏi phải đưa ra cỏc giải phỏp cụ thể cho việc phỏt triển nghiệp vụ TTTD và cỏc giải phỏp tỏc động đến sự phỏt triển núi chung của hoạt động này.
99
Mục tiờu chiến lược của TTTD ngõn hàng chớnh là làm sao để TTTD trở thành nguồn tham khảo khụng thể thiếu mang tớnh chất quan trọng, thiết thực cho cỏc TCTD và tổ chức cỏ nhõn liờn quan trong việc ra quyết định cho vay, quyết định đầu tư, quyết định kinh doanh; gúp phần giảm thiểu rủi ro tới mức tối đa, loại trừ mọi tiờu cực, gian lận trong nghiệp vụ tớn dụng gúp phần đem lại sự lành mạnh cho thị trường tài chớnh.
Muốn vậy TTTD ngày càng phải đỏp ứng đầy đủ hơn tớnh chớnh xỏc, tin cậy, kịp thời cho hoạt động tớn dụng của cỏc TCTD đồng thời mở rộng hơn nữa trong quan hệ giao dịch với cỏc tổ chức, cỏ nhõn quốc tế và khu vực.
Cựng với mục tiờu chung của NHNN, CIC đặt mục tiờu trở thành cơ quan đăng ký thụng tin tớn dụng hàng đầu trong khu vực thụng qua cỏc cam kết của mỡnh, phỏt triển chuyờn mụn và năng lực cụng nghệ hiện đại để cung cấp cỏc sản phẩm và dịch vụ với chất lượng tốt nhất theo tiờu chuẩn quốc tế đỏp ứng nhu cầu của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và cỏc tổ chức tớn dụng để tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng tiếp cận tớn dụng một cỏch cụng bằng đối với khỏch hàng vay.
Hiện nay, Ngõn hàng Nhà nước đó dự thảo Thụng tư thay thế hệ thống chỉ tiờu bỏo cỏo thụng tin tớn dụng thực hiện theo Quyết định 51/2007/QĐ- NHNN ngày 31/12/2007 về hoạt động thụng tin tớn dụng nhằm xõy dựng, phỏt triển cơ sở dữ liệu thụng tin tớn dụng quốc gia, bảo đảm cho việc cung cấp dịch vụ thụng tin tớn dụng cú chất lượng cao.
Việc xõy dựng, phỏt triển kho dữ liệu thụng tin tớn dụng quốc gia, tớch hợp đầy đủ, kịp thời thụng tin tớn dụng từ cỏc nguồn để giỳp cơ quan quản lý Nhà nước cú thụng tin cậy phục vụ việc đỏnh giỏ rủi ro và cảnh bỏo sớm cho cỏc tổ chức tớn dụng nhằm bảo đảm an toàn hệ thống tớn dụng là hết sức cần thiết. Đồng thời, hệ thống dữ liệu này cũn giỳp cỏc tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ khả năng trả nợ của từng khỏch hàng vay trong quỏ trỡnh xem xột, quyết định
100
cấp tớn dụng, xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ và cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro phự hợp.
Với quan điểm đú, dự thảo quy định hệ thống chỉ tiờu bỏo cỏo thụng tin tớn dụng gồm 5 nhúm cơ bản là: Thụng tin nhận dạng khỏch hàng vay; thụng tin chi tiết về hợp đồng cấp tớn dụng; thụng tin thẻ tớn dụng; thụng tin bảo đảm tiền vay; thụng tin về tài chớnh của khỏch hàng vay là doanh nghiệp. 5 nhúm thụng tin trờn chứa đựng những thụng tin cơ bản liờn quan đến: Tổng số tiền đó giải ngõn; mục đớch sử dụng vốn; số tiền cam kết cấp tớn dụng/hạn mức tớn dụng; số tiền thực tế đó giải ngõn, ứng trước, thấu chi; số tiền phải thanh toỏn theo từng kỳ hạn trong tương lai; số tiền, số ngày chậm trả nợ gốc, nợ lói; số tiền, số lần cơ cấu lại nợ, thời gian gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; thụng tin về mua bỏn nợ; biện phỏp bảo đảm hợp đồng,... Đõy cũng là những thụng tin cần thiết để tổ chức tớn dụng cú cơ sở tin cậy để đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng và nhúm khỏch hàng cú liờn quan.
Với hệ thống chỉ tiờu này thỡ cỏc sản phẩm thụng tin tớn dụng sẽ đỏp ứng được rộng rói nhu cầu của cỏc nhúm khỏch hàng gúp phần cho thị trường tài chớnh trở nờn lành mạnh.
3.3. Cỏc giải phỏp phỏt triển sản phẩm TTTD Ngõn hàng
3.3.1. Nhúm giải phỏp nõng cao năng lực hoạt động đối với cỏc NHTM NHTM
Bộ phận TTTD của cỏc NHTM cú vai trũ rất quan trọng, là cơ sở nền múng của hệ thống TTTD ngõn hàng, nếu cỏc bộ phận này hoạt động khụng tốt, khụng cú sự phối hợp chặt chẽ với CIC thỡ hoạt động chung của cả hệ thống sẽ bị kộm hiệu quả. Vỡ thế để hoàn thiện và phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN thỡ ngoài giải phỏp về phớa CIC, cần phải cải tiến đồng bộ với cỏc NHTM. Sau đõy là đề xuất cỏc giải phỏp về chớnh sỏch, tổ chức, cỏn bộ, thu thập thụng tin, lập bỏo cỏo TTTD và XHTD đối với cỏc NHTM:
101
a) Nõng cao nhận thức về tầm quan trọng của TTTD và cú chớnh sỏch đầu tư, phỏt triển phự hợp trong cỏc NHTM
Bất cứ một hoạt động nào nếu cú một chớnh sỏch, đường lối đỳng đắn, một lộ trỡnh thực hiện khả thi và cỏc biện phỏp thớch hợp tương ứng thỡ mới thỳc đẩy hoạt động đi đỳng hướng, đạt mục đớch đó đặt ra. Đối với hoạt động TTTD cũng vậy, cỏc NHTM phải hết sức coi trọng khõu chớnh sỏch thỡ mới đạt được kết quả tốt, xin đề xuất một số hướng như sau:
- Hội đồng quản trị và cỏc lónh đạo cao cấp của NHTM phải nhận thức đõy là một nhiệm vụ sống cũn đối với hoạt động tớn dụng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro. Trong nền kinh tế thị trường, việc thực hiện TTTD, khai thỏc sử dụng TTTD là điều kiện tiờn quyết để ngõn hàng phỏt triển bền vững, chứ khụng phải thực hiện miễn cưỡng, chiếu lệ hoặc làm theo phong trào. Từ nhận thức đú để coi trọng việc thực hiện TTTD đi đụi với quản trị rủi ro tớn dụng là một trong những nhiệm vụ cần phải quan tõm sõu sỏt, đầu tư thớch đỏng. Tư tưởng này cần quỏn triệt sõu rộng đến tất cả cỏc phũng ban, cỏc chi nhỏnh và đến tất cả mọi cỏn bộ nghiệp vụ. Bởi vỡ, nếu chỉ là ý thức của lónh đạo, chưa biến thành ý thức tập thể sõu rộng thỡ chưa thể thực hiện nhất quỏn được.
- Phải đưa ra những qui định chặt chẽ trong qui trỡnh tớn dụng từ khõu xem xột cho vay, quyết định cấp tớn dụng và theo dừi giỏm sỏt khoản vay. Bắt buộc phải tra cứu thụng TTTD, phải đỏnh giỏ XHTD khỏch hàng trước, trong và sau khi cho vay. Qui định này phải được thực hiện nghiờm minh.
- Phải chuyển hướng tư duy trong hoạt động tớn dụng trờn cơ sở kinh nghiệm thực tiễn, truyền thống sang tư duy coi trọng thụng tin. Hoạt động tớn dụng nờn dựa trờn cơ sở thụng tin chứ khụng nờn dựa hoàn toàn vào tài sản bảo đảm như trước đõy.
- Phải đưa vào qui chế thi đua khen thưởng, kỷ luật, nơi nào, người nào thực hiện tốt phải được khen thưởng để động viờn khớch lệ, ngược lại, nơi
102
nào, người nào xem nhẹ việc này, khụng thực hiện hoặc thực hiện hỡnh thức thỡ cần phải xử lý nghiờm minh.
- Cuối cựng phải đưa ra một chớnh sỏch quản trị rủi ro tớn dụng chặt chẽ, đồng bộ cả về khõu tổ chức, nhõn sự, cỏc bước tiến hành, lộ trỡnh thực hiện, chớnh sỏch ưu tiờn về loại hỡnh ngành nghề, cỏc chớnh sỏch đối với khỏch hàng sau khi đó được xếp loại.
b) Tăng cường cụng tỏc tổ chức – nhõn sự cho hoạt động TTTD tại cỏc ngõn hàng thương mại
Hiện nay tại hội sở chớnh cỏc NHTMNN và một số NHTMCP đó hỡnh thành phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro tớn dụng (trong đú cú tiến hành đỏnh giỏ, XHTD DN) cũn tại cỏc chi nhỏnh thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm. Đõy cũng là một bước tiến mạnh về tổ chức. Tuy nhiờn qua khảo sỏt trờn thực tế cho thấy, mặc dự đó cú tổ chức nhưng việc thực hiện cũn khỏ lỳng tỳng, ranh giới chức năng giữa phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro và phũng tớn dụng chưa rừ ràng, tiếng núi phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro chưa cú trọng lượng đối với hội đồng phờ duyệt tớn dụng. Vậy phải chăng mụ hỡnh tổ chức đưa ra là chưa phự hợp. Vấn đề là ở chỗ phõn định chức năng của cỏc phũng trờn chưa rừ ràng, qui trỡnh luõn chuyển xử lý hồ sơ khỏch hàng vay chưa phự hợp. Phũng tớn dụng cú rất nhiều thụng tin về khỏch hàng, trong đú cả những thụng tin thuộc về kinh nghiệm do quản lý lõu ngày, những thụng tin ngầm do trực tiếp giao dịch với khỏch hàng và nhiều thụng tin bằng văn bản nhưng khụng đưa vào hồ sơ tớn dụng, vỡ theo qui định trong hồ sơ khụng cú những loại tin này. Những thụng tin đú cũng khụng lưu vào mỏy tớnh để tạo thành cơ sở dữ liệu chung cho cỏc phũng và toàn hệ thống. Chớnh vỡ vậy tại phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro tớn dụng chỉ cú những thụng tin cơ bản nhất. Sự khỏc biệt về cỏc thụng tin này đó làm cho kết quả bỏo cỏo của cỏc phũng về cựng một khỏch hàng cú sự khỏc biệt nhất định, khú khăn cho hội đồng tớn dụng khi đưa ra phỏn quyết. Như vậy do khụng cú
103
đủ cơ sở khoa học để quyết định, hơn nữa như đó nờu, chỉ căn cứ vào kết quả xếp loại thỡ kết quả xếp loại của DN nhỡn chung rất thấp (do chỉ số trung bỡnh ngành khụng chớnh xỏc, đưa ra sàn chuẩn quỏ cao, khụng DN nào vượt qua để được xếp loại AAA) nờn hội đồng tớn dụng cỏc NHTM lại quay về phương phỏp kinh nghiệm truyền thống, khụng chỳ trọng kết quả xếp loại.
Để giải quyết tồn tại trờn về mặt tổ chức theo hướng:
- Củng cố lại phũng TTTD, bổ sung đủ nhõn lực, trang bị đủ mỏy múc, thiết bị cần thiết, qui định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và mối quan hệ với phũng tớn dụng, phải cú sự tỏch biệt rừ ràng để đảm bảo kiểm tra hai tay, kiểm tra chộo về thụng tin.
- Để trỏnh sự chờnh lệch về thụng tin, đề nghị thực hiện tốt việc lưu thụng tin vào mỏy tớnh để tạo thành cơ sở dữ liệu tập trung, đồng thời phũng TTTD cần thu thập thờm từ nhiều nguồn thụng tin khỏc như đó đề xuất ở giải phỏp thu thập thụng tin.
- Tại cỏc chi nhỏnh nờn tỏch việc XHTD DN ra ngoài phũng tớn dụng, nờn thành lập 1 bộ phận quản trị rủi ro trực thuộc giỏm đốc để đảm bảo tớnh khỏch quan.
c) Bổ sung, hoàn thiện cụng tỏc thu thập thụng tin khỏch hàng Đối với cỏc thụng tin về chỉ tiờu thống kờ trung bỡnh ngành như: lợi nhuận bỡnh quõn; bỡnh quõn của tỷ suất sinh lời trờn tổng tài sản (ROA); bỡnh quõn tỷ suất sinh lời trờn vốn chủ sở hữu (ROE) và hàng loạt cỏc tỷ số bỡnh quõn khỏc (theo ngành, theo qui mụ) dựng làm chuẩn mực để so sỏnh, xếp hạng cỏc chỉ tiờu tài chớnh của DN. Cỏc chỉ số bỡnh quõn ngành này khụng thể bờ nguyờn của nước ngoài vào VN được, phải thụng qua quỏ trỡnh điều tra thu thập tớch luỹ mới cú được. Hơn nữa cỏc chỉ số thống kờ bỡnh quõn này phải thay đổi liờn tục hàng năm cho phự hợp với biến động thực tế của DN theo từng ngành, từng qui mụ, từng thời kỳ để kết quả xếp loại đưa ra khỏch quan, chớnh xỏc.
104
Hiện nay ở VN chưa cú cơ quan nào thu thập về thụng tin này, duy nhất chỉ cú CIC thu thập để sử dụng nội bộ trong việc đỏnh giỏ, XHTD DN của CIC. Cỏc NHTM đó xõy dựng xong qui trỡnh đỏnh giỏ, XHTD DN cũng đều phải dựa trờn cỏc chỉ tiờu trung bỡnh này của CIC, tuy nhiờn chỉ lấy được một lần đầu, mà khụng cú cập nhật, bổ sung hàng năm. Vỡ vậy kết quả xếp loại tại cỏc NHTM khụng chớnh xỏc, hầu hết cỏc DN được xếp loại đều ở mức thấp, dưới mức đầu tư (ở mức đầu cơ), nếu căn cứ vào kết quả xếp loại đang làm tại cỏc NHTM VN thỡ hầu như khụng cú DN nào cho vay được. Nhưng thực tế cỏc NHTM vẫn phải cho vay mà khụng xột đến hoặc loại bỏ kết quả xếp hạng ra khỏi hồ sơ (vỡ nếu đưa kết quả xếp hạng kộm vào hồ sơ cho vay thỡ sẽ bị vi phạm qui chế tớn dụng) đõy cũng là một nguyờn nhõn rất quan trọng làm cho cỏn bộ tớn dụng khụng muốn ỏp dụng kết quả XHTD DN và dần dần sẽ khiến hoạt động này chỉ cũn trờn danh nghĩa.
Vỡ vậy cỏc NHTM phải quan tõm đến việc thu thập thụng tin này bằng cỏc biện phỏp sau:
(1) Tớch luỹ liờn tục bỏo cỏo tài chớnh của cỏc DN đang cú quan hệ tớn dụng vào file hồ sơ và tập hợp về hội sở chớnh (phải kiểm tra đảm bảo chớnh xỏc trước khi nhập dữ liệu vào mỏy) hoặc yờu cầu DN gửi BCTC cả bằng bản mềm để việc tớch hợp vào kho dữ liệu được dễ dàng thuận tiện.
(2) Thu thập và lưu trữ bỏo cỏo tài chớnh của cỏc DN niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn vào kho dữ liệu thành hệ thống, đõy là thụng tin cụng bố cụng khai.
(3) Cỏc ngõn hàng phải hợp tỏc hoặc thụng qua CIC làm trung gian để mua bỏo cỏo tài chớnh DN từ Tổng cục thống kờ. Việc này chi phớ tài chớnh