II. Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT
1. Tình hình huy động của ngân hàng trong thời gian qua
Đối với ngân hàng thơng mại nguồn vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Việc các ngân hàng thơng mại đảm bảo huy động đủ vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút đợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và
phát triển đất nớc vừa đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng thơng mại đợc ổn định và đạt hiệu quả cao.
Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, hoạt động của các ngân hàng thơng mại dựa chủ yếu vào nguồn vốn huy động, nguồn vốn tự có chiếm một tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu đợc đầu t vào cơ sở vật chất, tạo uy tín đối với khách hàng. Ngoài ra các ngân hàng thơng mại còn sử dụng một số nguồn vốn khác nh đi vay, vốn tài trợ, uỷ thác đầu t. Nhng những nguồn vốn này chiếm một tỷ trọng rất nhỏ.
Nhận thức đợc điều đó NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên vốn huy động đã tăng cả về số lợng và chất lợng.
Các hình thức huy động chủ yếu đợc áp dụng tại NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng trong thời gian qua bao gồm: Nhận tiền gửi tiết kiệm, Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và phát hành giấy tờ có giá.
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 Số Tiền % Số Tiền % Số Tiền %
1. Tiền gửi tiết kiệm
295.436 60,28 361.500 58,27 375.210 51,36
2. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế,cá nhân 98.801 20,16 147.994 23,86 230.285 31,52 3. Phát hành giấy tờ có giá 95.875 19,56 110.878 17,87 125.000 17,12 Tổng cộng 490.112 100 620.372 100 730.495 100
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNTQuận Hai Bà Trng )
Qua biểu trên cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân; phát hành giấy tờ có giá. Trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng. Tiền gửi của tổ chức kinh tế cá nhân luôn chiếm một vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động. Vì đây là nguồn vốn huy động có chi phí rất thấp nhất, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng sức cạnh tranh trên thị trờng, tăng đợc tỷ trọng nguồn này nghĩa là ngân hàng đã thắng trong kinh doanh không chỉ trong hoạt động tín dụng mà còn trong công tác dịch vụ ngân hàng.
Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong các nguồn vốn trên. Mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí huy động cao hơn các nguồn vốn khác nhng nó cũng chính là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động huy động cả về số lợng, lãi suất và thời điểm huy động. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu t trung dài hạn một lĩnh vực đang mở ra rất nhiều tiềm năng cho ngân hàng.
Để làm rõ nguyên nhân và các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng ta đi vào phân tích từng khoản mục của nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân:
Đây là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế , cá nhân, các doanh nghiệp dùng để thực hiện các khoản đảm bảo thanh toán để chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, trả dịch vụ.. Nhng tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng trong một thời gian nhất định. Đối với các ngân hàng thơng mại do thời gian và số lợng các khoản thanh toán là không giống nhau do luôn có khoản thanh toán đi ra và đi vào ngân hàng nên tại ngân hàng luôn tồn tại một khoản tiền ổn định và ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn vay trong ngắn hạn. Nh vậy, các ngân hàng thơng mại có thể bù đắp đợc các chi phí bỏ ra khi thực hiện quản lý tài khoản của khách hàng.
Trong những năm gần đây, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân không ngừng tăng lên. Điều đó chứng tỏ số lợng các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn có xu hớng ngày càng mở ra cho ngân hàng một nguồn huy động vốn dồi dào trong tơng lai.
Bảng 4: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế , cá nhân
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
- Tiền gửi không kỳ hạn 60.164 60,89 98.830 66,78 145.000 62,97
- Tiền gửi có kỳ hạn 38.637 39,11 49.164 33,22 85.285 37,03 + Tiền gửi CKH < 12 tháng 17.520 17,73 19.064 12,88 32.961 14,31 + Tiền gửi CKH> 12 tháng 21.117 21,38 30.100 20,34 52.324 22,72 Tổng cộng 98.801 100 147.994 100 230.285 100
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNTQuận Hai Bà Trng )
Qua biểu trên ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế cá nhân tăng rất nhanh qua các năm. Năm 2005 nguồn tiền gửi là 98.801 triệu đồng. Năm 2006 là 147.994 triệu đồng tăng 49.193 triệu đồng hay 49,79% so với năm 2005. Đến năm 2007 là 230.285 triệu đồng tăng 82.291 triệu đồng hay 55,60% so với năm 2006.
Trong đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi có kỳ hạn. Đây là khoản tiền của các tổ chức cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chi trả hàng hóa. Năm 2005 tiền gửi của các tổ chức cá nhân là 60.164 triệu đồng chiếm 60,89% tổng tiền gửi của các tổ chức cá nhân. Năm 2006 là 98.830 triệu đồng chiếm 66,78% và sang năm 2007 là 145.000 triệu đồng đạt 62,97% . Sở dĩ có sự tăng lên nh vậy là do trong những năm vừa qua ngân hàng đã vận động đợc nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến mở tài khoản và giao dịch tại ngân hàng. Do ngân hàng mới đa đợc máy rút tiền tự động ATM đi vào hoạt động 24/24 giờ tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời gửi tiền có thể đến rút bất cứ lúc nào họ cần mà không tốn thời gian chờ đợi.
Chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng số vốn tiền gửi của các tổ chức
kinh tế, cá nhân là tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng, số tiền này tăng dần qua các
năm. Năm 2005 nguồn này mới có 21.117 triệu đồng. Sang năm 2006 lên đến
30.100 triệu đồng và đến năm 2007 là 52.324 triệu đồng. Loại tiền gửi này
tăng nhanh nh vậy là do ngân hàng đã có những chơng trinh quảng cáo, dự th-
ởng, tăng lãi suất hoặc khách hàng gửi vào với số lợng nhiều khách hàng sẽ
đợc thởng phần thởng nh phiếu mua hàng tại các siêu thị hoặc ngân hàng sẽ
tặng khách hàng các phần thởng bằng hiện vật…
Ngoài hai loại tiền gửi trên ra thì tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng cũng có xu hớng tăng. Năm 2005 là 17.520 triệu đồng, năm 2006 là 19.064 triệu đồng và sang năm 2007 là32.961 triệu đồng.
Qua việc huy động nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân cũng phần nào nói lên uy tín của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng. Trong giai đoạn hiện nay cá tổ chức kinh tế đang có nhu cầu lớn về tín dụng, các đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng có thể sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nh : séc chuyển khoản, séc bảo chi, UNT, UNC…..khi thực hiện các thanh toán. Trong nền kinh tế hiện nay sự rộng khắp của việc không dùng tiền mặt là do yêu cầu của kinh tế thị trờng. Khi nền kinh tế phát triển thì khối lợng giao dịch ngày càng lớn do đó cần có những phơng thức thanh toán nhanh và thuận tiện, an toàn, giảm chi phí kịp thời phục vụ khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng hiện là vấn đề đang đợc quan tâm hàng đầu, tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh doanh. Trong những năm qua công tác thanh toán tại NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng đợc thực hiện tốt nên ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Chính vì vậy chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng cần đa ra các biện pháp thích hợp để thu hút các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn.
+ Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng đợc nhân dân quen dùng và trở thành tập quán của dân c khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi suất hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tơng lai. Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân là nguồn vốn rất quan trọng của mỗi
ngân hàng, nó là một trong ba bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn chủ yếu cho các ngân hàng đầu t.
Nhờ thực hiện tốt những giải pháp mà công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh đã đạt kết quả tốt. Trong những năm gần đây, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 5: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ 214.014 72,44 266.387 73,69 277.994 74,09 - Tiết kiệm KKH 95.150 32,21 108.611 30,05 110.000 29,32 - Tiết kiệm CKH 118.864 40,23 157.776 43,64 167.994 44,77 + Kỳ hạn dới 12 tháng 89.125 30,17 96.415 26,67 99.872 26,62 + Kỳ hạn trên 12 tháng 29.739 10,06 61.361 16,97 68.112 18,15
2. Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ
81.422 27,56 95.113 26,31 97.216 25,91
Tổng cộng 295.436 100 361.500 100 375.210 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNT Hai Bà Trng )
Qua biểu trên ta thấy tổng lợng tiển gửi tiết kiệm tăng đều qua các năm. Năm 2005 nguồn huy động từ tiết kiệm là 295.436 triệu đồng. Năm 2006 là 361.500 triệu đồng tăng 66.064 triệu đồng hay 22,36% so với năm 2005, và tính đến ngày 31/12/2007 thì tiền gửi tiết kiệm là 375.210 triệu đồng tăng 13.710 triệu đồng hay 3,79% so với năm 2006. Tuy nhiên nguồn này tăng không đều do trên thực tế năm 2007 nhất là vào thời điểm cuối năm tốc độ huy động vốn rất khó khăn do lãi suất của các tổ chức tín dụng đều tăng mạnh trong các ngân hàng cũng có sự cạnh tranh lẫn nhau.
Về nguồn vốn huy động bằng nội tệ năm 2005 đạt 214.014 triệu đồng, năm 2006 đạt 266.387 triệu đồng tăng 52373 triệu đồng hay 24,47% so với năm 2005. Năm 2007 đạt 277.994 triệu đồng tăng 11.607 triệu đồng hay 4,36% so với năm 2006 trong đó :
+ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2005 là 95.150 triệu đồng chiếm 32,21%, năm 2006 đạt 108.611 triệu đồng chiếm 30,05% tăng 13.461 triệu đồng so với năm 2005. Sang năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn là 110.000 triệu đồng chiếm 29,32% tăng 1.389 triệu đồng so với năm 2006. Đây là nguồn có chi phí rẻ nhng thờng xuyên biến động vì thực chất nó là nguồn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế.
+ Tiền gửi có kỳ hạn năm 2005 là 118.864 triệu đồng năm 2006 là 157.776 triệu đồng chiếm 43,64% tăng 38.912 triệu đồng so với năm 2005. Sang năm 2007 tiền gửi có kỳ hạn là 167.994 triệu đồng chiếm 44,77% tăng 10.218 triệu đồng so với năm 2006.
Ngoài nguồn tiền gửi bằng VNĐ chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng còn huy động thêm nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ, nguồn này chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn. Năm 2005 tỷ trọng này đạt 27,56% . Đến năm 2006 tỷ trọng này giảm là 26,31%, sang đến năm 2007 tỷ trọng này tiếp tục giảm và đạt 25,91%. Tỷ trọng này giảm dần qua các năm vì trong những năm qua và dặc biệt là năm 2007 tỷ giá đồng đôla biến động mạnh và ngày càng giảm giá so với VNĐ. Vì thế ngời dân sẽ có xu hớng giảm tiết kiệm bằng ngoại tệ.
+ Phát hành giấy tờ có giá:
Nhận rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn nên chi nhánh NHNo&PTNT Hai Bà Trng thực hiện huy động vốn thông qua phát hành các giấy tở có giá với nhiều thời hạn khác nhau và lãi suất huy động u đãi nên đã thu hút đợc lợng tiền mặt lớn trong lu thông, đáp ứng đợc nhu cầu vốn trung và dài hạn của ngân hàng đồng thời huy động hộ NHNo&PTNT Hà Nội.
Bảng 6: Bảng phát hành giấy tờ có giá
Đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Kỳ phiếu< 12 tháng 24.642 25,7 27.778 25,05 29.790 23,83 Kỳ phiếu> 12 tháng 71.233 74,3 83.100 74,95 95.210 76,17 Tổng cộng 95.875 100 110.878 100 125.000 100
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHNo&PTNT Hai Bà Trng )
Nh vậy chi nhánh NHNo&PTNT Hai Bà Trng đã thu hút đợc một lợng vốn khá lớn thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá. Nguồn này liên tục tăng nhanh qua các năm. Năm 2005 nguồn vốn huy động đợc từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá là 95.875 triệu đồng chiếm 19,56% so với tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2006 nguồn huy động từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá là 110.878 triệu đồng chiếm 17,87% tổng nguồn vốn huy động, so với năm 2005 tăng 15.003 triệu hay 15,65%. Năm 2007 nguồn huy động từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá là 125.000 triệu đồng chiếm 17,12% tổng nguồn vốn huy động, so với năm 2006 tăng 14.122 triệu đồng hay 12,74%. Nguồn huy động từ nghiệp vụ này chủ yêú là phát hành kỳ phiếu ngân hàng có thời hạn 12 tháng, 13 tháng và 24 tháng với phơng thức trả lãi tr- ớc, trả lãi sau.
Tuy nhiên do ngân hàng cha sử dụng hết nguồn vốn huy động cho nên hoạt động phát hành các loại giấy tờ có giá cha đợc phát hành mạnh mẽ nhng hoạt động này cũng đã thu hút một lợng vốn đáng kể để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và hỗ trợ một phần nguồn vốn cho NHNo&PTNT Hà Nội. Nguồn huy động này tơng đối ổn định và tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu t trung và dài hạn nhng lãi suất đầu vào cao hiệu quả kinh doanh thấp và còn bị rủi ro về lãi suất.
Với quy mô và kết cấu nguồn vốn trên cho thấy : nguồn vốn của chi
nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng đã tăng trởng khá và tạo điều kiện
thuận lợi nhiều mặt cho kinh doanh nhng cha tơng xứng với tiềm năng nguồn
vốn trên địa bàn và cũng cha thể hiện đợc u thế đối với toàn ngành. Nguồn
vốn của NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng tơng đối vững chắc, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế cao đảm bảo lợi thế vững chắc cho cân đối nguồn vốn cũng nh lãi suất cạnh tranh.
