II. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh
3. Mở rộng mạng lới giao dịch
Hiện nay các phòng giao dịch của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết do lợng khách rất đông, nhiều khi ngời gửi tiền và ngời rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng chỉ làm việc nh thời gian quy định. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân c và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính nh thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ
những ngày lễ. Nh thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính .
4. Đa dạng hóa hình thức hoạt động và nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng
Trong hoạt động ngân hàng hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ ngân hàng. Chiến lợc này bao gồm việc đa dạng hóa, áp dụng chọn lọc các hoạt động mà ngân hàng khác cả trong và ngoài nớc đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ mới theo một quy trình chính thức. Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp đến quy mô và chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch của khác hàng, chủ yếu là tiền gửi không kì hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thờng xuyên của họ. Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng tác động kích thích thu hút thêm đợc nhiều nguồn vốn có kì hạn.
Để hấp dẫn ngời gửi tiền và giảm bớt khối lợng giấy tờ cần thiết phải xử lý thì ngân hàng phải thực hiện hiện đại hóa, vi tính hóa quá trình thực hiện công việc. Trớc đây, nhiều ngời có tiền không muốn gửi vào ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà. Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn. Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì ngân hàng phải cải tiến quy trình ngiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ, tăng năng suất phục vụ khác hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng về những dịch vụ đợc cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Đây cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất lợng dịch vụ đợc cung ứng, nhất là đối với khách hàng lớn. Với cùng một mức lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn sẽ chiếm u thế hơn trong cạnh tranh. Các dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tiện ích của ngân hàng.
Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm thành công cụ cạnh tranh thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho ngân hàng thì ngoài các dịch vụ đang đáp ứng, ngân hàng cần phải tiến hành thêm các dịch vụ khác nh đầu t , t vấn tài chính, chi trả thu nhập, trả lơng cho cac doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và các dịch vụ khác nhằm
thu hút ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho ngân hàng.
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cần áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới nh phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi để, phát hành trái phiếu. Về tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm trả lãi, nhận và trả tại nhà.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn vào các hoạt động của thị trờng chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng. Với khả năng của mình, Chi nhánh có thể tham gia vào các hoạt động của thị trờng nh phát hành, đại lí phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán. Ngoài ra, ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng đã áp dụng khá nhiều hình thức huy động vốn. Đối với tiền gửi tiết kiệm đã có nhiều kì hạn cho khách hàng lựa chọn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng...Và với nhiều hình thức huy động khác nhau để tăng tính hấp dẫn và thuận tiện cho khách hàng. Ngân hàng cũng quan tâm hơn đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh bu điện, điện lực cấp nớc...nên cần tổ chức qua hệ thống ngân hàng và thực hiện chuyển khoản, không cần đến cơ quan thu tiền của tổ chức nói trên hay phải trả ở nhà qua ngời thu tiền. Đơn vị thụ hởng cũng tiết kiệm chi phí khi không phải qua từng hộ gia đình, cơ quan...còn các ngân hàng quản lí tài khoản của các đơn vị và cá nhân nói trên để sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cờng nguồn vốn huy động của mình.
5. Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Trong xu thế phát triển, máy móc sẽ thay thế con ngời. Tuy nhiên, trong bất kỳ hoàn cảnh nào, những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế. Nhận thức đợc tầm quan trọng của yếu tố ngời trong quá trình phát triển, Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hai Ba Trng đã tổ chức nhiều khoá học, các lớp bồi dỡng về nghiệp vụ... Bớc sang năm 2008 các hoạt động này cần đợc đẩy mạnh hơn nữa.
Một trong những yếu tố làm tăng tính cạnh tranh của Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hai Ba Trng là các nhân viên làm việc có chất lợng cao. Đó là các nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà các nhân viên Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hai Ba Trng đang hớng tới :
- Hiểu biết khách hàng. - Hiểu biết nghiệp vụ. - Hiểu biết quy trình.
- Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có trình độ, năng động và phẩm chất đạo đức tốt lên nắm những chức vụ quan trọng. Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại năng lực cán bộ để sắp xếp, bố trí, đề bạt đúng với khả năng, sở trờng của từng cán bộ. Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hai Ba Trng phải có chế độ thởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo chế độ: trừ lơng, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức... Đồng thời với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng góp đặc biệt... ngân hàng nên có chế độ khen thởng kịp thời, tơng xứng với đóng góp. Chế độ thi đua khen thởng phải đợc thực hiện một cách công bằng đối với toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hai Ba Trng hoàn thành và hoàn thành vợt mức chỉ tiêu kinh doanh năm 2008 và các năm sau.
6. Hoạt động maketing ngân hàng
6.1. Tăng cờng công tác tiếp thị khách hàng và có chính sách khách hàng đúng đắn
Để có hình ảnh tốt đối với khách hàng, trớc tiên ngân hàng phải đợc khách hàng biêt đến. Một trong những công tác cần thực hiện hiện nay là công tác quản cáo và tiếp thị. Thông qua đó khách hàng có thể thất đợc và so sánh
những lợi ích khi giao dịch với ngân hàng và lựa chọn cho mình những dịch vụ có lợi nhất. Ngoài hình thức quảng cáo truyền thống và duy nhất nh hiện nay, cần phải xây dựng kế hoạch thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, trên mạng, qua đài truyền thanh phờng, panô, áp phích, tờ rơi...
Quảng cáo là phơng thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoặc thông qua các phơng tiện truyền tin. Quảng cáo của ngân hàng là hoạt động mang tính chiến lợc, là đầu t dài hạn để duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng. Quảng cáo đợc sử dụng khá phổ biến trong hoạt động của các tổ chức tài chính ngân hàng. Tuyên truyền trong xã hội theo một cách hiểu truyền thống chỉ là gửi đi những thông tin của một ngân hàng qua các ấn phẩm.
6.2. Tuyên truyền quảng cáo hoạt động ngân hàng trong xã hội
Ngày nay tuyên truyền quảng cáo trở nên phong phú, đa dạng hơn để xây dựng và nâng cao hình ảnh không chỉ cho ngân hàng mà còn cho cả dịch vụ mà nó cung ứng, việc sử dụng nhiều công cụ nh : Báo cáo kết quả thờng niên, tổ chức hội thảo chuyên đề, tham gia các hoạt động từ thiện, bài viết đăng trên các tạp chí, ấn phẩm khác…
Mục đích của tuyên truyền xã hội nhằm tạo dựng và duy trì sự hiểu biết rộng rãi trong xã hội về ngân hàng, đặc biệt các đối tợng sẽ giao dịch với ngân hàng. Khách hàng ở đây khá phong phú, bao gồm cả nhân viên ngân hàng mới, các trung gian. để phát huy hiệu quả tuyên truyền xã hội thì các ngân hàng cần phải xây dựng một chơng trình cụ thể và tổ chức thực hiện một cách nghiêm túc. Tuyên truyền hoạt động của ngân hàng trong xã hội không chỉ liên quan đến khách hàng mà còn liên quan nhiều đến xã hội. Chính vì vậy mà các ngân hàng thờng tuyên truyền cho hình ảnh một ngân hàng.
Có thể nói hình ảnh của một ngân hàng là tất cả những gì khách hàng cảm nhận đợc về trình độ danh tiếng, số lợng chất lợng dịch vụ cung ứng, kỹ thuật công nghệ, lịch sử văn hoá kinh doanh, không ngừng củng cố nâng cao thơng hiệu trên thị trờng.
6.3. Hoạt động khuyến mại
Khuyến mại là việc sử dụng nhóm các công cụ nhằm tác động trực tiếp và tích cực vào việc định hớng cho sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng, nó có tác dụng tăng doanh số hoạt động và tạo lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Khuyến mại có tác dụng khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ hơn và thu hút khách hàng mới. Hoạt động khuyến mại thờng
tiến hành song song với các chiến dịch quảng cáo để phát huy hiệu quả tổng hợp của chúng. Các hoạt động khuyến mại này đợc áp dụng nhiều u đãi tín dụng, quà tặng, giảm hoặc miễn phí lần đầu quan hệ hoặc lâu dài. Đây là công cụ cạnh tranh mạnh mẽ nhằm mở rộng thị phần.
6.4. Marketing trực tiếp
Marketing trực tiếp đợc hiểu là việc sử dụng một hệ thống các biện pháp nhằm thiết lập và mở rộng việc đối thoại trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng.
Các phơng thức của Marketing trực tiếp bao gồm: - Gửi th và tờ rơi tới từng khách hàng.
- Gửi lời giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm của ngân hàng đến từng khách hàng.
- Gải pháp truyền hình, truyền thanh. - Điện thoại.
- Hội nghị Khách hàng.
Lợi thế của Marketing trực tiếp so với các phơng thức khác đó là gia tăng cơ hội giao tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, giúp khách hàng nhận đ- ợc thông tin về ngân hàng nhanh chóng, đầy đủ, cụ thể, kịp thời. Còn ngân hàng có cơ hội cung ứng dịch vụ mới, duy trì khách hàng hiện tại, giảm chi phí quảng cáo, tăng hiệu quả thị trờng mục tiêu, phát huy đợc tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng.
III. Một số kiến nghị nhằm thực hiện tốt công tác huy động vốntại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng
1. Kiến nghị với Nhà nớc
+ ổn định kinh tế vĩ mô.
Môi trờng kinh kế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn tới công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi nhng cũng có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn. ổn định kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách nh chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại… trong đó chính sách tiền tệ có vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Nhà nớc cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tạo nguồn vốn tích luỹ trong nớc thông qua việc thực hiện cơ chế lãi suất dơng có lợi cho nhà đầu t và doanh nghiệp . Cần có các biện pháp cụ thể, kiên
quyết ngăn chặn, xoá bỏ các tổ chức, cá nhân kinh doanh ngoại tệ, tín dụng trái phép.
Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giảI pháp huy động vốn có hiệu quả. + Tạo lập môi trờng pháp lý
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho dân chúng. Với những quy định khuyến khích của Nhà nớc sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng cha cần thiết sang đầu t, chuyển dần tài sản cất tr dới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng. Nhà nớc nên có những chính sách khuyến khích ngời dân tiết kiệm hơn nữa, nhng trớc hết các cơ quan nhà nớc phải có ngời đi đầu trong công tác tiết kiệm.
Ngày nay, chúng ta đang tiếp tục phát triển nền kinh tế đất nớc theo cơ chế thị trờng. Theo cơ chế này, các doanh nghiệp , thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phát triển, hệ thống ngân hàng thơng mại cũng vậy. Các ngân hàng thơng mại cũng phải đợc tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Do đó, các cơ quan nhà nớc không nên can thiệp sâu vào hoạt động của hệ thống ngân hàng mà cần tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt. Hệ thống ngân hàng đợc coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách ổn định, hài hoà là một điều kiện cần thiết. Vì vậy, Nhà nớc cần phải ban hành một hệ thống các quy định về hoạt động của các ngân hàng thơng mại một cách thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy đó phải thống nhất nhng không đợc chồng chéo, giúp cho các ngân hàng thơng mại dễ dàng khi áp dụng. Hiện nay, hệ thống pháp luật của Việt Nam đang đợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhng trên thực tế, nó vẫn còn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có những hành vi đợc nhiều luật điều chỉnh nhng cũng có những hành vi cha đợc điều chỉnh. Mặt khác, các văn bản pháp quy của chúng ta hiện nay vẫn còn thiếu do có những thay đổi thờng xuyên trong quá trình hoạt động, phát sinh thêm những tranh chấp, những vấn đề mà trớc đây cha có. Do
đó, việc làm cần thiết nhất hiện nay là Nhà nớc nên tìm cách xây dựng một hệ