- Số tuyệt đối Số tương đố
3.2.1.1Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn
vốn kinh doanh
Đối với hoạt động huy động vốn của NH, đa dạng hoá nguồn vốn, đặc biệt là các nguồn vốn có tính ổn định cao sẽ giúp NH tăng cường hiệu quả huy động vì mỗi công cụ tiền gửi mà NH đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu của các tổ chức và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán. Những sản phẩm mới của NH lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm KH nhất định,
làm tăng khả năng lựa chọn của KH, qua đó NH có thể tăng nguồn vốn huy động. NH nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với KH trong khu vực.
A. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Hiện tại Chi nhánh chỉ dựa vào nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, một số nhỏ là vốn từ NH cấp trên, chưa huy động được nguồn vốn từ các nguồn khác như vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư, liên doanh…đây là các nguồn vốn có thể sử dụng và quay vòng rất ổn định do trong những năm tới cần tập trung huy động vốn tại chỗ.
NH có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn mới, vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn hiện nay như:
1. Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi cho phép KH có thể chuyển nhượng chúng. Đây là biện pháp hữu hiệu giúp NH có thể nâng cao tỉ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này, NH có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1-5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. NH không phát hành đồng loạt như phát hành GTCG mà sẽ phát hành thẻ khi KH có nhu cầu gửi tiền vào NH. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả KH và NH:
+ Đối với KH: Hình thức này khắc phục các khuyết điểm của các khoản tiền gửi thông thường là có thể chuyển nhượng được. Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh tiền hộ.
+ Đối với NH: NH vẫn có thể quản lí như một khoản tiền gửi thông thường, không phải thay đổi công nghệ, có thể thu hút được lượng tiền gửi có kì hạn dài hơn…
2. NH tiếp tục áp dụng rộng rãi hình thức tiết kiệm tích góp, KH có thể gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này sẽ được tính theo lãi kép, mức lãi suất hợp lí sẽ kích thích người dân gửi tiền. Hình thức này phù hợp với CNV, những người có thu nhập đều đặn…
3. NH có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kì hạn nhưng nếu KH nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay NH chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho KH gửi tiền có kì hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích KH gửi tiền với số lượng lớn hơn.
4. NH có thể đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất
không kì hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn, KH phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kì hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kì hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả KH và NH: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, NH không huy động được khối lượng vốn lớn nhất,… Vì thế hình thức này sẽ giúp NH tăng được lượng tiền gửi có kì hạn dài hơn.
Ngoài ra cần điều chỉnh cơ cấu vốn tiền gửi phù hợp. Gia tăng lượng vốn trung và dài hạn bằng cách có các chính sách huy động phù hợp như tăng lãi suất cho vay, có chế độ đãi ngộ với hình thức gửi tiền này.
B. Đa dạng hoá các đối tượng KH tiền gửi.
Giúp NH có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm KH có một số đặc điểm chung về nguồn vốn. Khi có những biến động, nhóm KH này sẽ có những phản ứng như nhau. Do đó, nếu duy trì một tỉ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm KH sẽ dẫn đến rủi ro.
Giúp NH có cơ cấu vốn hợp lí hơn vì mỗi nhóm KH cũng có những đặc điểm riêng về vốn. Nếu NH chỉ tập trung vào một loại KH thì cơ cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lí. Việc đa dạng hoá KH gửi tiền tại NH TMCP Quân Đội – CN Quảng Ngãi được thực hiện khá tốt, song cần có chiến lược cụ thể hơn.
Trong tất cả nguồn vốn mà NH huy động được, tiền gửi của tầng lớp dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ tầng lớp này cũng gặp không ít khó khăn, mặc dù KH chủ yếu của Chi nhánh là cá nhân và hộ sản xuất. Để có thể huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư, NH cần sử dụng các biện pháp:
Với các KH là cá nhân, hộ sản xuất đều có thói quen lựa chọn NH của mình dựa trên cơ sở lòng tin, dựa vào ấn tượng ban đầu, cho nên NH cần làm tốt các công tác tuyên truyền rộng rãi, vận động trực tiếp trong khu vực hoặc gián tiếp thông qua các phương tiện thông tin đại chúng.
Cải tiến phong cách giao dịch, tạo ra uy tín đối với KH, xây dựng hình ảnh mạnh mẽ, thuyết phục đến dân chúng để giữ vững những KH hiện có và thu hút thêm những KH mới, đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với NH, rút ngắn thời gian giao dịch.
Ngoài ra, trong những năm vừa qua, tỉ trọng tiền gửi của các TCKT trong tổng nguồn vốn huy động của NH chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp NH có thể cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới, NH nên tăng tỉ trọng loại nguồn vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh.
Giảm bớt các thủ tục phiền hà cho KH là TCKT, nhất là đối với KH là người không cư trú. Chẳng hạn: Chỉ yêu cầu KH khi mở tài khoản tại NH mang theo quyết định thành lập hoặc là giấy phép đầu tư của cơ quan có thẩm quyền được cấp tại Việt Nam; Văn bản chỉ định và phân công đối với chủ tài khoản và kế toán trưởng. Nếu NH tạo được điều kiện thuận lợi cho các TCKT không cư trú mở tài khoản, NH sẽ thu hút được một nguồn ngoại tệ không nhỏ.
Xác định các đoạn thị trường mục tiêu để lựa chọn NH đối tượng phục vụ chính là những đối tượng nào trong từng thị trường cụ thể.
Tiếp tục mở rộng việc kết hợp với các DN khác để thực hiện dịch vụ qua NH như: Kết hợp với ngành bưu điện, bưu chính để trả tiền điện, cước điện thoại. Từ đó, có thể thu hút những KH mới chưa tham gia sử dụng dịch vụ của NH.
Mở rộng dịch vụ NH, tạo ra sự thuận lợi cho KH khi sử dụng như: Khai thác hình thức NH trực tuyến: Internet banking, home banking… đáp ứng nhu cầu, sự liên lạc giữa NH và KH mọi lúc mọi nơi.