. Theo đó, đi u
28 quy đ nh ắCán b , nhơn viên c a NHPT vƠ nh ng ng i có liên quan không đ c ti t l bí m t các thôngtin v ho t đ ng c a NHPT theo quy đ nh c a pháp lu t”.
Nh v y, s thi u minh b ch hóa th ch qua nh ng quy đ nh trên đơy đƣ vô hình chung t o nên s ắcho phép” không minh b ch thông tin ngay t c p lƣnh đ o cao nh t cho đ n nhơn viên c a VDB. Do đó, v i s thi u minh b ch thông tin, không lo s b ki m tra, giám sát ch t ch , cùng v i tơm lỦ ch quan, l i đƣ lƠm cho VDB ho t đ ng cho vay vƠ qu n lỦ tín d ng b t c n, l a ch n khách hƠng không t t, cho vay các d án r i
ro cao, t đó d n đ n s b t an toƠn trong ho t đ ng tín d nggia t ng.
30
Nh v y, nh ng phơn tích vƠ kinh nghi m qu c t trên cho th y, s h u nhƠ n c, tín d ng ch đ nh vƠ ki m soát lƣi su t, c ng nh s thi u ki m tra giám sát s lƠm VDB
cho vay b t c n, t đó xu t hi n n x u khó có kh n ng thu h i.
2.2. R iărotínăd ngădoăc ăch , quyătrìnhho tăđ ng
NgoƠi các r i ro tín d ng có nguyên nhơn sơu xa t v n đ th ch , chính sách c a nhƠ n c, VDB còn g p ph i nh ng b t n trong ho t đ ng tín d ng xu t phát t chính b n thơn n i t i VDB do c ch ho t đ ng kémhi u qu gơy ra.
2.2.1. Môăt ăquyătrìnhătínăd ngăt iăVDB
Theo s tay tín d ng VDB ban hƠnh n m 2008, t ch c ho t đ ng cho vay đ u t t i
VDB đ c phơnlƠm hai c p, t iH i s chính vƠ Chi nhánh.
Khách hƠng có d án vay v n tr c ti p n p h s t i phòng th m đ nh chi nhánh VDB. Phòng nƠy t ch c th m đ nh, ph n h i vƠ yêu c u khách hƠng b sung h s n u th y
S ăđ 2.4. T ăch căho tăđ ngchoăvayăđ uăt ăt iăcácăChiănhánhăVDB
c n thi t, đ ng th i ph i h p v i các phòng nghi p v liên quan th m đ nh d án, t ng h p vƠ trình lƣnh đ o chi nhánh quy t đ nh cho vay hay không đ i các d án phơn c p,
ho c trình H i s chínhquy t đ nh đ i v i các d án không phơn c p. Phòng K ho ch ph i h p v i các phòng liên quan vƠ lƠm vi c v i khách hƠng v c c u v n cho vay, tính toán vƠ cơn đ i kh n ng đáp ng nhu c u v n cho các d án. Phòng Tín d ng có Ủ ki n tham gia th m đ nh v i phòng th m đ nh v d án vay v n vƠ tình hình tƠi chính c a khách hƠng vay, hoƠn thi n các th t c vay v n, yêu c u khách hƠng hoƠn ch nh h s theo yêu c u c a lƣnh đ o chi nhánh vƠ c a H i s chính, đ ng th i t ch c th c hi n nghi p v cho vay, gi i ngơn vƠ qu n lỦ v n vay.
T ng t nh mô hình cho vay t i chi nhánh, quy trình cho vay t i h i s chính đ c t
ch ct các chi nhánh vƠ s giao d ch cho đ n c p lƣnh đ o h i s chính.
S ăđ 2.5. T ăch căho tăđ ngchoăvayăđ uăt ăt iăH iăs ăchínhăVDB
Tuy nhiên có đi m khác bi t gi a hai quy trình nƠy, đ i v i quy trình cho vay t i h i s chính,chi nhánh ch ti p nh n h s vƠ th c hi nth m đ nh s b , sau đó chuy n h s lên h i s chính. Quá trình th m đ nh chính th c đ u do các ban ch c n ng t i h i s chính tr c ti p đ m nh n vƠ trình lên T ng Giám đ c VDB.
M c dù chia ra hai c p quy t đ nh cho vay nh trên, các d án đ c phơn c p thì thu c th m quy n c a chi nhánh, vƠ các d án không phơn c p do T ng Giám đ c VDB quy t đ nh, nh ng nhìn chung, toƠn b ho t đ ng tín d ng t i VDB đ u do h i s chính quy t đ nh. Ngay c đ i v i các d án đƣ đ c phơn c p cho chi nhánh c ng ph i xin Ủ ki n T ng Giám đ c m i quy t đ nh cho vay hay không, đ ng th i trong quá trình gi i ngơn vƠ qu n lỦ kho n vay c ng đ u có Ủ ki n ch đ o c a h i s chính.
2.2.2. Nh ngăh năch ,ăr iăroătrongăquyătrìnhătínăd ngăt iăVDB
Theo quy ch cho vay, khách hƠng vay v n TD T ph i có d án thu c danh m c theo ngh đ nh 151 vƠ 106 vƠ ph i có v n t có t i thi u b ng 15% t ng s v n đ u t c đ nh c a d án, đ ng th i đ c dùng tƠi s n hình thƠnh t v n vay đ b o đ m ti n vay. N u tƠi s n hình thƠnh t v n vay không đ đi u ki n b o đ m ti n vay, khách hƠng ph i s d ng tƠi s n h p pháp khác đ b o đ m v i giá tr t i thi u b ng 15% t ng m c vay v n. So v i m c cho vay t i NHTM ch t i đa b ng 70% giá tr tƠi s n th ch p(t c lƠ tƠi s n th ch p b ng 150% giá tr v n vay) thì m c đ m b o t i VDB lƠ r t th p, không an toƠn tín d ng cho VDB.
M t khác, tƠi s n hình thƠnh t v n vaycòn n m t ng lai, ch a th y đ c, trong khi giá tr quy n s d ng đ t thì h u nh không có vì đ t th c hi n d án lƠ đ c nhƠ n c giao không thu ti n s d ng đ t nên tƠi s n hình thƠnh t v n vay có tính thanh kho n r t th p so v i b t đ ng s n vƠ các lo i tƠi s n có quy n s h u khác t i các NHTM. Nh v y, các bi n pháp đ m b o ti n vayt i VDB lƠ không ch c ch n vƠ kém an toƠn,
đ c bi t khi khách hƠng s d ng v n vay không đúng m c đích, ho c ch s d ng m t ph n v n vay đ đ u t d án thì tƠi s n hình thƠnh t v n vay s ch ng có giá tr bao nhiêu. i u nƠys t o nên tơm lỦ chơy vƠ thi u trách nhi m c a khách hƠng vay vì h h u nh không s m t tƠi s n khi vay v n t i VDB.
M c dù VDB c ng có quy ch , quy trình nghi p v tín d ng c th nh ng ch a có tính h th ng vƠ chu n m c cao mƠ vi c quy t đ nh cho vay, th m chí ngay c trong quá trình gi i ngơn vƠ qu n lỦ kho n vayc ng luôn ph i ph thu c r t nhi u vƠo Ủ ki n ch đ o vƠ các v n b n đi u hƠnh t c p trên. Chi nhánh trông ch các ch d n c a h i s chính, trong khi h i s chính thì trông ch vƠo các chính sách vƠ ch đ o t phía chính ph . i u nƠy đƣ lƠm cho t ch c qu n lỦ ho t đ ng c a VDB không theo k p v i di n bi n th tr ng vƠ c a n n kinh t , không đáp ng nhu c u v n k p th i vƠ lƠm l c h i đ u t c a khách hƠng.
V c c u t ch c, m c dù VDB có nhi u b ph n cùng lƠm nhi m v liên quan đ n tín d ng nh ng ph n l n l i ho t đ ng ch ng chéo lên nhau gi a b ph n tín d ng, th m đ nh vƠ k ho ch t ng h p d n đ n vi c thi u tinh th n trách nhi m vƠ tham m u kém hi u qu . Trong khi đó l i không có b ph n qu n lỦ tín d ng riêng bi t đ lƠm nhi m v qu n lỦ, ki m soát vƠ c nh báo ho c ng n ng a s m các d án vƠ khách hƠng có r i
ro cao. B ph n th m đ nh gi i quy t xong h s giai đo n đ u lƠ h u nh không còn trách nhi m v i kho n vay n a, ph n còn l i lƠ vi c c a tín d ng. B ph n tín d ng qu n lỦ gi i ngơn, thu h i n kho n vay cho đ n khi trình x lỦ n , x lỦ tƠi s n ho c kh i ki n ra tòa án (n u có) mƠ không có b ph n qu n lỦ tín d ng đ h tr .
Tơm lỦ ch quan vƠ l i c ng không t o ra đ đ ng c đ VDB th c hi n qu n lỦ tín d ng t t. Th c t , công tác thu n t i VDB đ t k t qu th p cho th y ch a có các bi n
pháp vƠ đôn đ c thu n quy t li t, quá trình ki m tra, giám sát tr c, trong vƠ sau khi
cho vay còn n ng tính hình th c, hi u qu ch a cao. C ch vƠ quy trình ho t đ ng ch a hi u qu , ch a có các bi n pháp qu n lỦ r i ro tín d ng t t đ có th ng n ng a các ho t
đ ng tín d ng kém ch t l ng x y ra. N m 2010, t ng s n g c vƠ lƣi quáh n TD T,
TDXK vƠ vay thí đi m chi m h n 70% t ng s v n đi u l c a VDB, trong đó NQH
vay thí đi m vƠ TDXK m c cao, kho ng 30% d n t ng ng, còn t l NQH, lƣi
treo TD T n m 2010 t ng l n l t lƠ 48% vƠ 63% so v i n m 200931.
Nh v y, ch ng 2 đƣ phơn tích nh ng nguyên nhơn gơy nên s kém an toƠn tín d ng t i VDB. B ng 1.7 cho th y VDB hi n đang lƠ m t trong ba ngơn hƠng l n nh t Vi t Nam nên s an toƠn tín d ng t i VDB s có nh h ng r t l n đ n an toƠn c a c h th ng. Vi c đ c chính ph đ m b o kh n ng thanh toán s lƠm cho VDB có tơm lỦ l i, đi u nƠy s gơy t n th t cho n n kinh t khi chính ph luôn ph i bao c p cho VDB.
N u vi c đ m b o nƠy không còn n a thì VDB s m t an toƠn, t đó d n đ n nh ng h l y x u cho c h th ng. Do đó, đ đ m b o an toƠn cho VDB nói riêng vƠ cho c h
th ng nói chung, chính ph vƠ VDB c n có nh ng đi u ch nh chính sách thích h p đ h n ch các r i ro tín d ng t i VDB. Ch ng 3 s trình bƠy khuy n ngh chính sách nh m c i thi n an toƠn tín d ng t i VDB.