ây là yêu c u thi t y u đ nâng cao ch t l ng QTRRTD t i Agribank Phú
M H ng. T th c t nhi u v vi c làm phát sinh RRTD cho th y chi nhánh c n chú tr ng hoàn thi n quy trình cho vay t ng khâu nh sau:d
Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hƠng:
C n c trên các thông tin khách hàng cung c p, CBTD ph i thu th p thêm thông tin t các ngu n khác nh : CIC, báo chí, m ng đi n t , c quan thu , các c quan ch c n ng khác, nh ng ng i có quan h v i khách hàng, v.vầ đ th m đ nh l i. T đó có cái nhìn tr c quan v ng i vay v n, làm c s cho các b c ti p theo trong quy trình tín d ng.
M t khác, đ h n ch vi c c tình đánh giá sai l ch thông tin khách hàng nh m thu l i c a cán b nghi p v tín d ng, lãnh đ o chi nhánh c ng ph i sâu sát trong công tác ti p xúc khách hàng.
Giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n vƠ kh n ng tr n :
Khi th m đ nh ph ng án vay v n, nhân viên tín d ng c n xem xét tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay. Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t có này vì đây là m t v n đ r t quan tr ng nh h ng đ n vi c th c hi n ph ng án, d án. N u th c t v n t có tham gia vào ph ng án vay v n c a khách hàng l n m t ph n ch ng minh n ng l c tài chính s n có c a khách hàng, m t khác là đ ng l c đ h t p trung th c
hi n ph ng án kinh doanh.
Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n, nhân viên tín d ng c n
ph i n m rõ kh n ng sinh l i c a ph ng án vay v n và các ngu n thu nh p khác
c a khách hàng.
Bên c nh đó CBTD h n ch vi c cho vay d a vào tài s n đ m b o vì th c t
cho th y vi c x lý tài s n m t r t nhi u th i gian và chi phí.
Giai đo n quy t đ nh cho vay:
Tr c khi CBTD đ xu t cho vay và lãnh đ o NH quy t đ nh cho vay thì c n
ph i t p h p m t s thông tin v th tr ng, chính sách kinh t ,ầ đ có cái nhìn h th ng v r i ro có th x y ra trong m t b i c nh c th tr c khi ra quy t đ nh.
Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi gi i ngơn:
Công tác ki m tra s d ng v n sau khi cho vay có th xem là m c xích y u nh t trong th c hi n quy trình tín d ng c a Agribank Phú M H ng. Có tr ng h p khi gi i ngân CBTD cho khách hàng ký luôn biên b n ki m tra sau cho vay và sau
này b sung d n vào h s thay vì đi ki m th c t . Vi c làm này v m t th i gian
thì r t thu n ti n, song đem l i h u qu vô cùng to l n v sau. Vì v y lãnh đ o b ph n nghi p v tín d ng c n đôn đ c CBTD th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình hình khách hàng sau khi cho vay. M t s n i dung c n quan tâm khi ti n hành ki m
tra:
Tình hình s d ng v n vay c a khách hàng xem vi c s d ng v n vay có
đúng m c đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai l ch.
Mô t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đã xu t trình ho c d
ki n ban đ u.
NH ph i qu n lý đ c ngu n doanh thu c a khách hàng. Trong h p đ ng
tín d ng ph i th a thu n đ c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu và s d ng các d ch v t i Agribank Phú M H ng, qua đó v a ki m soát đ c ngu n tr n ,
v a t ng thêm phí d ch v thu đ c.
So sánh th c t d án so v i d ki n ban đ u: tình hình các y u t đ u vào,
th tr ng tiêu th , tình hình c s v t ch t, s hi n h u và tình tr ng c a tài s n th ch p/c m c t i th i đi m ki m tra. Nh ng thay đ i trong ho t đ ng kinh doanh, b máy qu n lý, tình hình tài chính c a khách hàng (khách hàng doanh nghi p) ho c s thay đ i v tình tr ng gia đình và ngu n thu nh p (khách hàng cá nhân). ánh giá
nh h ng c a các thay đ i này đ n kh n ng tr n .
Vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau khi cho vay c n ph i đ c th c
hi n m t cách nghiêm ng t và cán b tín d ng c n ph i th c hi n t t giai đo n này trong quy trình đ có th c m nh n đ c môi tr ng, hi u qu công vi c c a doanh nghi p. N u có các d u hi u b t th ng nào c a khách hàng nh h ng đ n kh
n ng thanh toán kho n vay thì cán b tín d ng ph i có trách nhi m báo cáo k p th i cho lãnh đ o đ có h ng gi i quy t k p th i và thích h p.
Ngoài vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên có m t c ch
ki m tra chéo trong giai đo n này đ b o đ m tính khách quan trong ki m tra, n u
có đi u ki n, có th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên bi t cho nh ng món vay l n, có t m quan tr ng đ c bi t đ nh n di n r i ro ngay t khi m i
phát sinh.
4.2.3. Nơng cao ch t l ng công tác ki m tra vƠ giám sát tín d ng:
V i nhân s g m 02 tr ng/phó phòng và 02 nhân viên, có th nói ho t đ ng c a phòng ki m tra ki m soát n i b t i Agribank Phú M H ng còn r t nhi u b t
c p. Khi th c hi n vi c ki m tra ho t đ ng tín d ng, phòng ph i huy đ ng nhân l c
là CBTD t phòng KHKD ho c t các PGD. T đó công tác ki m tra m t đi tính khách quan, đ c l p và r t d d n đ n tình tr ng che d u sai ph m, bao che cán b gây ra r i ro cho chi nhánh. kh c ph c tình tr ng này, tr c tiên chi nhánh c n b sung nhân s đ phòng KTKSNB ho t đ ng th t s đ c l p v i các phòng ban nghi p v khác. M t khác c n chú tr ng h n đ n công tác b i d ng, nâng cao ki n th c nghi p v cho nhân s phòng đ nâng cao ch t l ng công tác ki m tra và giám sát tín d ng.
4.2.4. Nơng cao ch tl ng ngu n nhơn l c:
Y u t con ng i là y u t quan tr ng nh t quy t đ nh đ n s thành b i c a b t c ho t đ ng nào trên m i l nh v c. i v i ho t đ ng tín d ng thì y u t con
ng i l i càng đóng m t vai trò quan tr ng, nó quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng,
ch t l ng d ch v và hình nh c a NH và t đó quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng
c a NH. Vì v y, gi i pháp nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c đ c đ a ra t p
trung vào m t s n i dung sau:
C n quan tâm đúng m c vi c đào t o t c b n đ n chuyên sâu v t ng
nghi p v c th , t ng đ i t ng khách hàng có đ c đi m đ c thù v s n xu t kinh
liên quan đ n tín d ng; C p nh t ki n th c nghi p v và t p hu n các quy đ nh pháp lu t m i.
T ch c đ i ng gi ng d y là các chuyên gia bên ngoài, các cán b chuyên
viên tín d ng có kinh nghi m c a NH; Biên so n và c p nh t giáo trình gi ng d y
mang tính th c ti n, trang b t t c s v t ch t, ph ng ti n gi ng d y;
M t khác, NH c ng c n ph i chú tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n và có thái
đ rõ ràng h n đ i v i cán b tín d ng nh m đ h n ch r i ro trong cho vay nh là:
V n ng l c công tác: đòi h i nh ng cán b có liên quan đ n ho t đ ng
cho vay ph i th ng xuyên nghiên c u, h c t p, n m v ng, th c hi n đúng các quy
đ nh hi n hành và ph i không ng ng nâng cao n ng l c công tác, nh t là kh n ng phát hi n, ng n ch n nh ng th đo n l i d ng khách hàng.
V ph m ch t đ o đ c, ý th c trách nhi m: yêu c u m i cán b NH ph i
luôn tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao ý th c trách nhi m. Cán b c ng
v càng cao thì càng ph i g ng m u.
NH c n ph i có ch đ đãi ng , khen th ng h p lý, công b ng: đ i v i cán
b có thành tích xu t s c thì nên đ c bi u d ng, khen th ng c v m t v t ch t l n tinh th n t ng x ng v i k t qu mà h mang l i; đ i v i cán b có sai ph m thì
tùy theo m c đ mà có th giáo d c thuy t ph c ho c x lý k lu t. Có nh v y thì
k c ng trong ho t đ ng tín d ng, uy tín c a NH s ngày càng đ c nâng cao và
ch t l ng tín d ng ch c ch n s đ c c i thi n đáng k .
4.3.Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t
Nam:
4.3.1. ThƠnh l p b ph n nghiên c u, phơn tích vƠ d báo kinh t v mô
Nh đã trình bày các n i dung tr c, m t ph n khá l n r i ro trong ho t đ ng tín d ng xu t phát t vi c thi u thông tin ho c ti p nh n thông tin không chính
xác t khách hàng, x lý thông tin th tr ng còn s sài. T t c ph n vi c trên hi n
khó tránh kh i. Ngoài ra, h th ng cung c p thông tin tín d ng c a Agribank Vi t
Nam và c a NHNN đang ho t đ ng hi u qu ch a cao vì thông tin cung c p ch
thu n túy là nh ng con s mà thi u nh ng nh n đ nh chuyên môn, nh ng d báo đáng tin c y.
tránh đ c r i ro t nguyên nhân này, Agribank Vi t Nam nên thành l p B ph n nghiên c u, phân tích và d báo kinh t v mô, b ph n này s d a trên t t c các kênh thông tin, các ngu n nghiên c u và d báo khác đ làm đ nh h ng cho ho t đ ng tín d ng, chi n l c qu n lý r i ro tín d ng, chi n l c khách hàng và chi n l c đ u t v n tín d ng c a mình. B ph n này s ti n hành phân tích, đánh giá quy mô, c c u và hi u qu tín d ng c a các ngành kinh t , thành ph n kinh t ,
đ a bàn nông thôn và thành th đ trên c s đó NH có th th c hi n các gi i pháp
m r ng tín d ng an toàn - hi u qu - b n v ng.
4.3.2. Xơy d ng chính sách tín d ngphù h p v i tình hình th c t :
công tác QTRRTD trong h th ng Agribank đ t ch t l ng cao, chính sách tín d ngc n sâu sát v i di n bi n tình hình kinh t th gi i, trong n c và đ c thù t ng ngành ngh kinh doanh. Mu n nh v y, Agribank Vi t Nam c n xây d ng đ c chính sách tín d ng có các đ c đi m nh sau:
Ban hành các v n b n h ng d n, đ nh h ng tín d ng cho các Chi nhánh
theo th i đi m 5 n m, t ng n m, t ng quý đ k p thay đ i cho phù h p v i tình hình th c t .
Trong nh ng n m v a qua, Agribank Vi t Nam đôi khi th t ch t tín d ng
quá m c đ u n m song đ n nh ng quý cu i n m l i đ y m nh t ng tr ng d n .
i u này vô tình đ y các chi nhánh vào tình tr ng: t ch i cho vay khách hàng t t
(vào đ u n m khi không đ c t ng tr ng d n ), cho vay khách hàng m t cách d
dãi ( cu i n m đ đ t ch tiêu d n ) d d n đ n RRTD. Cho nên Agribank Vi t
Nam c n xây d ng chính sách tín d ng ph i nh t quán trong t ng n m.
Hi n t i các quy đ nh v t l v n t có tham gia ph ng án, lãi su t, th i
hàng là khá gi ng nhau. Trong khi trên th c t , các nhóm ngành đ u có đ c đi m riêng bi t. Do v y đ vi c s d ng v n c a khách hàng và kh n ng thu h i n c a NH đ t hi u qu cao c n chú tr ng xây d ng chính sách tín d ng riêng bi t cho t ng nhóm đ i t ng khách hàng.
4.3.3. Nơng cao n ng l c vƠ hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát:
Theo c c u hi n nay c a Agribank thì m i chi nhánh Agribank đ u có b ph n ki m soát n i b . Agribank c n nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng c a công tác ki m soát trong đi u ki n tín d ng ho t đ ng ngày càng đa d ng và ph c t p. NH c n xem xét m t s v n đ nh :
C n phát huy t i đa tính khách quan, trung th c nhìn nh n v n đ theo tình
hình th c t , theo s li u c th c a công tác ki m tra.
Ki m tra, ki m soát ph i đ m b o k p th i, th ng xuyên và liên t c, đánh
giá s vi c m t cách nhanh chóng và đ a ra k t lu n k p th i, chính xác. T đó đ a ra gi i pháp x lý v n đ phát sinh ngay t đ u. khi ki m tra, ki m soát ph i đ m b o không gây xáo tr n các ho t đ ng bình th ng, không gây ra tâm lý hoang mang, đ i phó v i vi c ki m tra, ki m soát c a cán b tín d ng.
Nâng cao n ng l c c a đ i ng cán b ki m tra, ki m soát. Nh ng cán b
này ph i có trình đ hi u bi t, có ki n th c sâu r ng v m i l nh v c, nâng cao
ph m ch t n ng l c ngh nghi p, b n l nh v ng vàng, ph i đ u tranh không khoan
nh ng v i nh ng biêu hi n tiêu c c, sai trái và sai nguyên t c.
V m t c c u qu n lý, phòng KTKSNB t i chi nhánh nên tr c thu c ban
KTKSNB t i H i s chính c a Agribank Vi t Nam đ đ m b o tính đ c l p, khách
quan.
4.3.4. Xơy d ng l i b máy qu n lỦ tín d ng t i các chi nhánh:
Phân tách b máy c p tín d ng theo các b ph n ti p th , b ph n phân tích tín d ng và b ph n phê duy t tín d ng. T đó s phân tách đ c nhi m v , chuyên môn hóa các b ph n, phân tách đ c trách nhi m c ng nh gi m thi u r i ro trong
ho t đ ng tín d ng. Nh hi n nay, cán b tín d ng v a ti p xúc khách hàng, v a l p h s vay, v a th m đ nh giá tr tài s n đ m b o,v a đ ngh cho vay; r i ro r t cao.