M H ng.
Sau khi ki m tra đ tin c y c a thang đo, ti n hành phân tích khám phá nhân t EFA cho 4 bi n quan sát QTRRTD t i Agribank theo ph ng pháp trich y u t Principal Component Analysis cho th y KMO = 0.755 (>0.5), sig = 0.000 (<0.05) cho th y phân tích EFA là phù h p. (xem Ph l c 8. Ki m đnh KMO c a RRTD,
Ph l c 9. T ng ph ng sai trích c a RRTD, Ph l c 10. B ng ma tr n)
3.2.8 Ki m đnh mô hình và gi thuy t:
Phân tích h i quy t ng quan b i s cho phép xác đnh m t mô hình t i u, qua đó bi u hi n m c đ quan h gi a các y u t tác đ ng và QTRRTD t i Agribank Phú M H ng.
Sau khi đã xác đ nh đ c 4 nhân t tác đ ng đ n QTRRTD t i Agribank Phú
M H ng, các nhân t này s đ c ti p t c đ a vào mô hình h i quy b i đ phân
tích xác đ nh c th tr ng s c a t ng nhân t tác đ ng đ n QTRRTD t i Agribank
Phú M H ng. Nh v y, mô hình h i quy tuy n tính đa bi n th hi n s tác đ ng c a 4 thành ph n y u t đ n QTRRTD đ c bi u di n d i d ng ph ng trình sau:
Trong đó:
Y: bi n ph thu c - QTRRTD t i Agribank Phú M H ng
Xn: Bi n đ c l p - Thành ph n th n tác đ ng đ n Y
n: H s h i quy t ng ng v i bi n đ c l p th n.
Các bi n đ a vào phân tích h i quy đ c tính nhân s b ng cách l y trung bình c ng (Mean) c a các bi n quan sát thu c nhân t đó.
K t qu phân tích h i quy b i nh n th y có R2 là 0.767 và R2 đi u ch nh là 0.762. Nh v y th y R2 đi u ch nh nh h n R2
, dung R2 đi u ch nh đánh giá đ phù h p c a mô hình nghiên c u. i u này nói lên đ thích h p c a mô hình là 76.2% hay 76.2% đ bi n thiên v bi n QTRRTD t i Agribank Phú M H ng đ c gi i thích chung b i các bi n đ c l p trong mô hình (xem Ph l c 11. K t qu phân tích h i quy b i)
K t qu phân tích ph ng sai ANOVA cho th y tr th ng kê F đ c tính t giá tr R2 c a mô hình có giá tr sig r t nh cho th y mô hình h i quy tuy n tính b i phù h p v i t p d li u, hay các bi n đ c l p có quan h v i bi n ph thu c và mô hình có th s d ng đ c. (xem Ph l c 12. Phân tích ANOVA)
H s phóng đ i ph ng sai VIF nh , th a đi u ki n nh h n 10, nh v y s không có hi n t ng đa c ng tuy n (theo Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng
Ng c). Do đo, các bi n đ c l p này không có quan h ch t ch v i nhau nên không
co hi n t ng đa c ng tuy n x y ra, nên m i quan h gi a các bi n đ c l p không
nh h ng đáng k đ n k t qu gi i thích c a mô hình h i quy. (xem Ph l c 13.
K t qu h i quy b i).
Ph ng trình h i quy s cho phép kh ng đnh t n t i m i quan h đ ng bi n
gi a các bi n s Chu k kinh t _Y u t thu c v khách hàng (CKKT_KH), Y u t n i t i c a ngân hàng_Ngu n nhân l c (NT_NL), Ngu n thông tin_Thanh tra giám sát c a NHNN (TT_TTGS), Chu k phát tri n kinh t (CKKT).
QTRRTD = 0.482 + 0.178CKKT_KH + 0.254NT_NL + 0.126TT_TTGS + 0.340CSKT
Nh v y qua kh o sát và mô hình xây d ng đ c nh trên ta th y y u t tác
đ ng m nh nh t đ n QTRRTD t i Agribank Phú M H ng là Chính sách kinh t .
N u nh Chính sách kinh t t ng lên 1 đi m thì QTRRTD c ng t ng trung bình lên
0.340 đi m. i u này c ng gi i thích t ng t cho các y u t Chu k kinh t _Y u t thu c v khách hàng, Y u t n i t i c a ngân hàng_Ngu n nhân l c, Ngu n thông tin_Thanh tra giám sát c a NHNN (TT_TTGS).
Qua k t qu phân tích trên cho th y đâu là nh ng y u t tác đ ng m nh nh t
đ n QTRRTD t i Agribank Phú M H ng và đây chính là nh ng c n c đ xây d ng các gi i pháp nh m hoàn thi n ho t đ ng QTRRTD t i Agribank Phú M (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
H ng.
H n ch c a kh o sát
Kh o sát ch t p trung vào nh ng cán b ho t đ ng l nh v c tín d ng t i Agribank Vi t Nam – Khu v c Tp. HCM mà ch a kh o sát các b ph n khác có
liên quan nên ch a t n d ng, khai thác đ c h t trí tu , hi u bi t c a các chuyên viên có kinh nghi m, thâm niên v QTRRTD trong ho t đ ng ngân hàng.
Vì th i gian và ngu n kinh phí có h n nên cu c kh o sát ch th c hi n đ c
b ng ph ng pháp l y m u là qua b ng câu h i và đ c th c hi n trên gi đ nh c
s là t t c cán b ho t đ ng l nh v c tín d ng t i Agribank Vi t Nam – Khu v c
Tp. HCM đ u có hi u bi t khá sâu s c v i các nhân t kh o sát, đi u này làm h n
K T LU N CH NG 3
Thông qua công c phân tích và ki m đnh v i s h tr c a ph n m m
SPSS 20, tôi đã th c hi n m t cu c kh o sát nh m xác đnh m c đ nh h ng c a
các y u t đ n qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng. ây chính là
nh ng n n t ng đ tôi h ng đ n nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng trong th i giai s p t i.
CH NG 4:
GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC QU N TR R I RO TÍN D NG
T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN
VI T NAM ậ CHI NHÁNH PHÚ M H NG
4.1. nh h ng và m c tiêu phát tri n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Phú M H ng đ n n m 2020:
4.1.1. nh h ng phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đ n n m 2015 vƠ t m nhìn đ n n m 2020:
M t là, gi v ng, phát huy v th NHTMNN hàng đ u đóng vai trò ch đ o, ch l c trên th tr ng tài chính, ti n t nông thôn.. phù h p v i m c tiêu , chính sách
c a ng, Nhà n c. M r ng ho t đ ng kinh doanh an toàn, hi u qu và phát tri n
b n v ng.
Hai là, T p trung toàn h th ng, b ng m i bi n pháp huy đ ng t i đa ngu n v n
trong và ngoài n c nh m ch đ ng ngu n v n cung ng cho n n kinh t .
Ba là, Duy trì t ng tr ng tín d ng m c h p lý, u tiên v n đ u t cho nông
nghi p, nông dân, nông thôn, tr c h t là các h gia đình s n xu t nông lâm ng ,
diêm nghi p, các doanh nghi p nh và v a, nh m đáp ng yêu c u chuy n dch c
c u đ u t cho “tam nông” v i t l d n cho l nh v c này kho ng 70% d n .
B n là, Khai thác t i đa l i th v t tr i v ng i và công ngh , đa d ng hóa s n ph m d ch v ti n ích, huy đ ng, nâng cao ch t l ng d ch v đ s c c nh tranh và h i nh p trong giai đo n m i.
N m là, Lành m nh hóa tài chính thông qua vi c c i thi n ch t l ng tài s n, nâng cao hi u qu kinh doanh, gi m chi phí đ u vào, nâng cao hi u qu ngu n v n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sáu là, Xây d ng h th ng qu n tr r i ro t p trung, đ c l p và toàn di n theo tiêu chu n qu c t .
B y là, Nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành; u tiên đ u t phát tri n ngu n nhân l c, t ng c ng công tác đào t o nh m nâng cao ch t l ng, hi u qu trong công tác.
Tám là , C i t c c u t ch c và đi u hành nh m đ a Agribank tr thành m t
t p đoàn tài chính đa ngành, đa l nh v c, đa s h u hàng đ u t i Vi t Nam đóng vai
trò ch đ o, ch l c trên th tr ng tài chính nông thôn.
Cu i cùng, Nâng t m ho t đ ng ti p th , c ng c và phát tri n th ng hi u lên
cao h n theo h ng chuyên nghi p, hi n đ i, đ a th ng hi u, v n hóa Agribank
không ng ng l n m nh.
4.1.2. nh h ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Phú M H ng đ n n m 2015 vƠ t m
nhìn đ n n m 2020:
C n c đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Vi t Nam,
chi nhánh Phú M H ng đ ra đ nh h ng tín d ng đ n n m 2015 và đ n n m 2020
là bám sát chi n l c kinh doanh do Agribank Vi t Nam đ ra, t ng tr ng tín d ng b n v ng và t p trung nâng cao ch t l ng tín d ng. Trên c s đó đ ra các m c tiêu cho ho t đ ng tín d ng trong nh ng n m s p t i nh sau:
Nâng cao ch t l ng tín d ng ki m soát t l n x u d i 5% đ n n m 2015 và đ n 2020 ki m soát d i 4%.
Ki m soát t ng tr ng tín d ng đ m b o t ng tr ng tín d ng th p h n t ng
tr ng huy đ ng v n 3% - 4%, t l tín d ng trên huy đ ng v n th p h n 100%
theo ki n ngh c a Moody’s vào 2013.
a d ng hóa danh m c tín d ng c trên l nh v c ngành ngh và s l ng
M r ng cho vay đ i v i các khách hàng đang s n xu t kinh doanh trong
các ngành kinh t m i nh n, kinh doanh m t hàng có th tr ng tiêu th n đ nh;
cho vay th n tr ng đ i v i các m t hàng có nhi u bi n đ ng v th tr ng giá c .
4.2.M t s gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng:
4.2.1. Xây d ng và th c hi n chính sách tín d ng thích h p:
Hi n nay, chính sách cho vay v i các quy đ nh c b n v nguyên t c chung,
đi u ki n cho vay, các t l an toàn trong cho vay v n đang đ c Agribank Phú M
H ng th c hi n theo quy đnh chung c a NHNN c ng nh quy đnh c th c a Agribank Vi t Nam. Th c t cho th y đ nâng cao hi u qu , chi nhánh nên c n c
trên các chính sách chung c a ngành đ xây d ng chính sách cho vay phù h p v i
đ c thù đ a bàn ho t đ ng, ngu n v n huy đ ng, kh n ng qu n lý và ngu n nhân
l c c a chi nhánh. C th chính sách tín d ng c a Agribank Phú M H ng nên đ c xây d ng theo các h ng sau:
V chính sách khách hƠng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vi c xây d ng m t chính sách khách hàng là đi u c n thi t nh t là trong tình hình c nh tranh kh c li t gi a các NH v i nhau nh hi n nay nh m gi chân
khách hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa t cá nhân đ n
TCKT đ v a m r ng th ph n, v a phân tán r i ro. th c hi n t t chính sách khách hàng, nên áp d ng m t s bi n pháp sau:
T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý c a t ng nhóm khách hàng đ hoàn thi n
chính sách huy đ ng v n k t h p lãi su t và chính sách ch m sóc khách hàng cho
phù h p v i t ng nhóm đ i t ng nh m t ng tính n đnh c a ngu n v n.
Th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o, đóng góp ý ki n gi a NH và
khách hàng đ có th t o ra m i quan h t t đ p gi a khách hàng và NH c ng nh
Không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v và d ch v NH. Ch t l ng ph c v bao g m nhi u l nh v c có liên quan đ n khách hàng ch ng h n nh là: th t c gi y t g n nh , th i gian x lý nghi p v nhanh chóng, t v n cho khách hàng hi u qu , phong cách, thái đ giao ti p, n i giao d ch s ch s , thu n ti n,ầ
V s n ph m tín d ng: Agribank Phú M H ng nên chú tr ng nghiên c u xây d ng quy trình chi t kh u L/C, chi t kh u b ch ng t cho các khách hàng xu t kh u có doanh s thanh toán ngo i t n đnh t i chi nhánh. Bên c nh đó nên chú
tr ng chu n hóa quy trình c p b o lãnh, bao thanh toán.
V chính sách đ i v i tƠi s n đ m b o:
Hi n t i công tác đ nh giá tài s n ch y u thông qua kênh m ng đi n t , quy
đ nh giá đ t c a UBND có th m quy n n i có Tài s n đ m b o. Các kênh này có u
đi m là d ti p c n song giá tài s n th ng không sát v i th c t th tr ng. Vì v y, ph i chú tr ng t o m i quan h v i các kênh thông tin khác nh c quan thu , các
trung tâm đ u giá, các sàn giao d ch tài s n, các ch th tham gia mua bán tài s n
trên th tr ng, v.vầ
V tính pháp lý c a tài s n đ m b o: CBTD t i Agribank Phú M H ng ph i th c hi n nghiêm túc vi c ki m tra th c t tài s n, liên h các c quan ch c n ng đ
xác đ nh tính chân th c c a gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, xem xét m i
quan h c a ch s h u tài s n v i khách hàng vay v n. Các công vi c này tuy
t ng đ i m t nhi u th i gian song l i giúp chi nhánh tránh đ c các r i ro, tranh
ch p v sau khi x lý tài s n đ m b o.
4.2.2. Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay:
ây là yêu c u thi t y u đ nâng cao ch t l ng QTRRTD t i Agribank Phú
M H ng. T th c t nhi u v vi c làm phát sinh RRTD cho th y chi nhánh c n chú tr ng hoàn thi n quy trình cho vay t ng khâu nh sau:d
Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hƠng:
C n c trên các thông tin khách hàng cung c p, CBTD ph i thu th p thêm thông tin t các ngu n khác nh : CIC, báo chí, m ng đi n t , c quan thu , các c quan ch c n ng khác, nh ng ng i có quan h v i khách hàng, v.vầ đ th m đ nh l i. T đó có cái nhìn tr c quan v ng i vay v n, làm c s cho các b c ti p theo trong quy trình tín d ng.
M t khác, đ h n ch vi c c tình đánh giá sai l ch thông tin khách hàng nh m thu l i c a cán b nghi p v tín d ng, lãnh đ o chi nhánh c ng ph i sâu sát trong công tác ti p xúc khách hàng.
Giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n vƠ kh n ng tr n :
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});