Chính sách phí mà các TC CT-XH đ c h ng
Theo s li u t NHCSXH t nh Phú Yên, t l thu lãi trung bình c a NHCSXH t nh Phú Yên 03 tháng đ u n m 2013 đ t 85,15% s lãi ph i thu. N u coi t l thu lãi n m 2012 c ng ngang b ng v i t l thu lãi 03 tháng đ u n m 2013, nhân cho d n trong h n vào th i
đi m 2012, và gi s m c chi tr hoa h ng trung bình mà m i t TK&VV nh n đ c là 0,8%/tháng (0,96%/n m), tác gi tính toán đ c t ng s phí y thác/hoa h ng n m 2012 mà các TC CT-XH đ c h ng theo b ng d i:
B ng 3.9 Ti n phí y thác/hoa h ng mà các c p h i và T TK&VV nh n đ c n m 2012 (đ n v : đ ng) 2012 (đ n v : đ ng) T ng ti n lãi H i c p TW H i c p t nh H i c p huy n H i c p xã T TK&VV T ng ti n phí y thác nh n đ c 17.871.963 29.786.604 47.658.567 500.414.955 1.059.079.269 S l ng đ n v 1 1 9 112 2503 Trung bình phí y thác m i đ n v theo n m 17.871.963 29.786.604 5.295.396 4.467.991 423.124 Trung bình phí y thác m i đ n v theo tháng 1.489.330 2.482.217 441.283 372.333 35.260 Trung bình m i H i đ c h ng theo n m 4.467.991 7.446.651 1.323.849 1.116.998 Trung bình m i H i đ c h ng theo tháng 372.333 620.554 110.321 93.083
Ngu n: tác gi tính toán d a trên s li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013) và s li u h p giao ban đoàn th t nh Phú Yên (quý I/2013)
D a vào s li u trên, thu nh p trung bình c a các c p TC CT-XH và Ban qu n lý T TK&VV r t th p. Xét c p xã, hi n t i, m i t ch c H i/ oàn Thanh niên t i m i xã có 02 cán b , 01 tr ng và 01 phó. Tr ng chi H i đ c h ng ng ch l ng công ch c, c p Phó ch đ c h ng ph c p v i ti n l ng là 1 tháng l ng c b n (hi n nay là 1.050.000
đ ng). N u chia trung bình, m i cán b c a t ch c H i c p xã đ c h ng phí y thác hàng tháng là kho ng 47 nghìn đ ng. Còn v i H i Ph N có d n y thác cao nh t trong 04 TC CT-XH, m i cán b H i Ph n c p xã đ c h ng phí y thác hàng tháng kho ng h n 100 nghìn đ ng.
Xét c p t TK&VV, đ n 31/12/2012, trên đa bàn t nh Phú Yên có 2503 t TK&VV. V i t l phí hoa h ng phân cho Ban qu n lý t TK&VV, trung bình m i Ban qu n lý t TK&VV nh n đ c hàng n m là 423.124 đ ng, hàng tháng là 35.260 đ ng. M i ban qu n lý t TK&VV th ng có 02 thành viên, g m 1 T tr ng và 1 T phó, trong đó T tr ng
th ng là ng i tr c ti p th c hi n chính qu n lý T , T phó ch là ng i ghi biên b n cu c h p. Nh v y m c phí hoa h ng mà Ban qu n lý T TK&VV quá th p, trung bình d i 20 nghìn đ ng/ng i/tháng.
T tr ng t TK&VV là nh ng ng i tr ng các Chi h i c p Thôn/buôn/ p c a các TC CT-XH. T tr ng t TK&VV thu c Chi h i nào thì t TK&VV đó s đ c tính vào ph n y thác c a TC CT-XH đó. Hi n nay, m c ph c p cho tr ng các Chi h i c p Thôn/buôn/ p là 0,4 tháng l ng c b n (kho ng h n 400 nghìn đ ng/tháng). Ngoài phí hoa h ng nêu trên, không có thêm kho n thu nh p nào khác cho nh ng đ i t ng này. Ví d : Tr ng h p ch Nguy n Th Hoa, T tr ng t TK&VV h i Ph N khu ph 5, ph ng 9, TP Tuy Hòa, t nh Phú Yên. Ch qu n lý t TK&VV v i 30 t viên, d n c a các thanh viên trong t vào kho n 600 tri u đ ng. T l thu lãi c a t ch vào kho n 95%, n quá h n trong t ch là 1%. Ch Hoa nh n đ c ti n phí y thác hàng quý, phí y thác ch nh n đ c kho n h n 100 nghìn đông/quý. T ch Hoa có 02 ng i trong Ban qu n lý t TK&VV, nh ng ch y u ch có ch Hoa ho t đ ng, ng i còn l i ch có nhi m v ph ghi biên b n vào các k h p.
Trong khi đó, m c thu nh p hi n nay c a cán b NHCSXH t nh Phú Yên là khá cao. Theo kh o sát c a tác gi , m c l ng c a nhân viên m i tuy n d ng c a NHCSXH t nh Phú Yên vào kho ng 7 tri u đ ng/tháng, ch a k đ n các kho n th ng. M c thu nh p cao nh v y nh ng nhân viên c a NHCSXH ít ph i ch u áp l c v các ch tiêu, huy đ ng v n nh các ngân hàng th ng m i.
Ngh ch lý xu t hi n khi Ban qu n lý các t TK&VV, cán b H i/ oàn c p xã/ph ng/th tr n là nh ng ng i th c hi n r t nhi u công đo n trong cho vay, bao g m nh ng công
đo n v t v nh t trong quy trình cho vay là th m đ nh, l p h s , đôn đ c thu g c/lãi và ki m tra s d ng v n vay, nh ng kho n thu nh p nh n đ c l i quá th p, trong khi đó cán b NHCSXH, nh ng ng i ch y u th c hi n ki m tra tính h p l c a h s vay, th c hi n gi i ngân và qu n lý h s l i đ c h ng m t m c thu nh p cao h n nhi u l n.
Ban qu n lý các t TK&VV, cán b H i/ oàn c p xã/ph ng/th tr n là nh ng ng i ti p xúc tr c ti p v i nh ng ng i vay v n, n m rõ nh t thông tin v ng i vay v n; trong khi cán b NHCSXH n m ít thông tin h n, ch y u thông tin có đ c thông qua đ c
h s và t truy n đ t l i c a ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s . Chính vì v y tình tr ng b t cân x ng thông tin x y ra đây. Ng i y quy n là NHCSXH n m ít thông tin h n so v i ng i th a hành - ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s . M c đích c a NHCSXH là cho vay đ c nhi u ng i nghèo, d n t ng; tuy nhiên m c đích c a ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s là thu l i cho mình nhi u nh t – ngh a là nh n đ c phí y thác/hoa h ng nhi u nh t ho c thu l i theo nh ng hình th c tr c l i. B t cân x ng thông tin xu t hi n đây chính là v n đ ng i y quy n – ng i th a hành. Th c t , trong quá trình tri n khai cho vay y thác, đã phát sinh tình tr ng m t s n i ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s ng i không dám đ ngh cho vay do s t ng n quá h n, d n đ n t l ph n tr m phí hoa h ng/ y thác gi m; ho c t cho vay, th m đnh h s l ng l o, cho vay sai m c đích đ h ng phí hoa h ng/ y thác nhi u lên. C ng chính do v n đ ng i y quy n – ng i th a hành mà trong th i gian qua đã phát sinh nh ng hi n t ng vi ph m nh cho vay không đúng đ i t ng, t ý thu phí hoa h ng, phí cho vay c a ng i vay, xâm tiêu, chi m d ng ti n g c/lãi mà ng i vay nh n p, vay ké, cho vay l i,… M c phí y thác th p c ng làm cho Ban qu n lý các t TK&VV và cán b H i/ oàn c p c s không có đ ng l c nh m t ng c ng ki m tra giám sát, tuân th theo đúng trình t cho vay và ki m tra đ c quy đnh, do đó d d n đ n nh ng sai sót trong cho vay.
Rõ ràng, chênh l ch quá l n v thu nh p gi a ban qu n lý các t TK&VV, cán b H i/ oàn c p c s và cán b NHCSXH, c ng nh v n đ ng i y quy n - ng i th a hành đang làm n y sinh nhi u b t c p trong quy trình cho vay y thác thông qua các TC CT-XH nh hi n nay.
Qua kh o sát ý ki n c a các cán b lãnh đ o t i các TC CT-XH, các cán b H i/ oàn c p c s và ban qu n lý T TK&VV, tác gi đúc rút ra m t s tr ng h p sai ph m/có kh n ng sai ph m trong quá trình y thác cho vay v n NHCSXH t nh Phú Yên nh sau:
L i d ng ch c n ng, nhi m v th c hi n trái quy đnh
o Ban qu n lý t , cán b H i t ý cho vay l i t ngu n ti n thu l i m t ph n ti n vay c a khách hàng sau khi gi i ngân
o Ban qu n lý t , cán b H i t ý thu g c không n p Ngân hàng và t ý cho vay l i
o Thu phí, thu m t kho n ti n c a h vay trái v i qui đnh; thu hoa h ng; yêu c u h vay trích l i m t ph n ti n vay đ g i ti t ki m không đúng qui đnh.
Xâm tiêu, chi m d ng
o T tr ng, cán b xã, cán b H i thu ti n g c, lãi c a h vay sau khi đ n h n ho c h vay nh n p h nh ng không n p cho NHCSXH mà chi dùng cá nhân.
Cho vay không đúng đ i t ng th h ng, cho vay v t m c quy đnh
o H i c p xã, Ban qu n lý t TK&VV bình xét cho vay đ i v i nh ng h không thu c đ i t ng th h ng
o M t h vay nhi u ch ng trình ch ng chéo nhau, H i c p xã, BAN QU N LÝ t TK&VV bình xét cho 1 h vay s ti n v t m c quy đnh c a 1 ch ng trình
u đãi tín d ng.
Nh ng tr ng h p sai ph m trên là bi u hi n c a thông tin b t cân x ng: v n đ ng i y quy n – ng i th a hành, khi Ng i y quy n là NHCSXH n m ít thông tin h n so v i ng i th a hành - ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s . V n
đ này ph i đ c gi i quy t trên nguyên t c ng i y quy n t o ra m c đích khuy n khích sao cho m c tiêu c a ng i th a hành phù h p v i m c tiêu c a mình; và thi t k h th ng thông tin ki m tra giám sát.