H i Ph N : là t ch c đ i di n ch m lo, b o v quy n, l i ích h p pháp, chính đáng c a t ng l p ph n , gia đình và tr em; th c hi n đoàn k t, v n đ ng ph n th c hi n ch tr ng chính sách pháp lu t c a nhà n c, v n đ ng xã h i th c hi n bình đ ng gi i. H i Ph N t nh Phú Yên hi n có chi h i t i 9/9 Huy n/Th Xã/Thành Ph , 112 xã/ph ng/th tr n trên đa bàn t nh Phú Yên.
Hi n t i H i Ph N t nh Phú Yên ph trách 1.233 t TK&VV (chi m 49,26%), v i 51.840 h khách hàng còn d n (chi m 53,56%), d n hi n t i là 850.851 tri u đ ng (chi m 54,7%), trong đó n quá h n là 11.210 tri u đ ng (chi m 1,32% trên d n mà H i Ph N qu n lý).
H i Nông Dân: là t ch c t p h p, vân đ ng, giáo d c h i viên, nông dân phát huy quy n làm ch , tích c c h c t p nâng cao trình đ n ng l c v m i m t, ch m lo b o v quy n l i và l i ích chính đáng, h p pháp c a nông dân, t ch c, các ho t đ ng d ch v , t v n, h tr nông dân trong s n xu t và đ i s ng. H i Nông Dân t nh Phú Yên hi n có Chi h i t i 9/9 Huy n/Th Xã/Thành Ph , 112 xã/ph ng/th tr n trên đ a bàn t nh Phú Yên.
Hi n t i H i Nông Dân t nh Phú Yên ph trách 809 t TK&VV (chi m 32,3%), v i 31.313 h khách hàng còn d n (chi m 32,35%), d n hi n t i là 495.737 tri u đ ng (chi m 31,9%), trong đó n quá h n là 9.140 tri u đ ng (chi m 1,84% trên d n mà H i Nông Dân qu n lý).
H i C u Chi n binh: là t ch c đ i di n cho C u chi n binh nh m t p h p, đoàn k t, t ch c, đ ng viên các th h C u chi n binh đ t n c, b o v quy n, l i ích chính đáng và h p pháp c a C u chi n binh, ch m lo giúp đ nhau trong cu c s ng, g n bó tình b n chi n đ u. H i C u Chi n binh t nh Phú Yên hi n có Chi h i t i 9/9 Huy n/Th Xã/Thành Ph , 112 xã/ph ng/th tr n trên đa bàn t nh Phú Yên
Hi n t i H i C u Chi n binh t nh Phú Yên ph trách 306 t TK&VV (chi m 12,23%), v i 9.349 h khách hàng còn d n (chi m 9,66%), d n hi n t i là 154.170 tri u đ ng (chi m 9,9%), trong đó n quá h n là 2.066 tri u đ ng (chi m 1,34% trên d n mà H i Nông Dân qu n lý).
oàn Thanh Niên: là t ch c đ c thành l p v i ch c n ng đ i di n, ch m lo và b o v quy n l i h p pháp c a thanh niên, tu i tr . oàn Thanh Niên t nh Phú Yên hi n có c s
đoàn t i 9/9 Huy n/Th Xã/Thành Ph , 112 xã/ph ng/th tr n trên đa bàn t nh Phú Yên. Hi n t i oàn Thanh Niên t nh Phú Yên ph trách 155 t TK&VV (chi m 6,2%), v i 3.882 h khách hàng còn d n (chi m 4%), d n hi n t i là 51.180 tri u đ ng (chi m 3,3%), trong đó n quá h n là 616 tri u đ ng (chi m 1,2% trên d n mà oàn Thanh Niên qu n lý).
Hi n t i d n c a NHCSXH ch y u là d n y thác thông qua các TC CT-XH (d n y thác chi m 99,79% t ng d n ), chi ti t nh b ng d i:
B ng 3.3 D n phân theo các H i đ n 31/12/2012
n v y thác T tr ng d n D n
H i Ph n 54,71% 850.851
H i Nông dân 31,88% 495.737
C u chi n binh 9,91% 154.170
oàn thanh niên 3,29% 51.180
NHCSXH tr c ti p qu n lý 0,21% 3.262
T ng 100% 1.555.200
Ngu n: Tài li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013)
S t TK&VV:
B ng 3.4 S t TK&VV phân theo TC CT-XH đ n 31/12/2012
n v y thác S t TK&VV
H i Ph n 1.233
H i Nông dân 809 C u chi n binh 306 oàn thanh niên 155 NHCSXH tr c ti p qu n lý -
T ng 2.503
Ngu n: Tài li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013)
Hình 3.9 T l ph n tr m s t TK&VV phân theo các TC CT-XH vào 31/12/2012
S h vay v n: B ng 3.5 S l ng h vay v n theo H i đ n 31/12/2012 n v y thác T ng s KH còn d n H i Ph n 51.840 H i Nông dân 31.313 C u chi n binh 9.349 oàn thanh niên 3.882 NHCSXH tr c ti p qu n lý 409
T ng 96.793
Ngu n: Tài li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013)
T l n quá h n phân theo các TC CT-XH nh sau:
B ng 3.6 N quá h n đ n 31/12/2012 phân theo T ch c H i
n v y thác T tr ng d n T tr ng n quá h n N quá h n
H i Ph n 54,71% 46,31% 11.210
H i Nông dân 31,88% 37,76% 9.140
C u chi n binh 9,91% 8,54% 2.066
oàn thanh niên 3,29% 2,54% 616
NHCSXH tr c ti p qu n lý 0,21% 4,85% 1.174
T ng 100% 100% 24.206
Ngu n: s li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013)
T l thu lãi:
B ng 3.7 T l thu lãi phân theo T ch c H i quý I/2013
n v y thác T l thu lãi
H i Ph n 85,86%
H i Nông dân 83,87%
C u chi n binh 85,07%
oàn thanh niên 97,24%
Trung bình 85,15%
Nhìn vào s li u b ng 3.6 và b ng 3.7, ch t l ng d n y thác c a H i Ph N và oàn thanh niên là t t h n, khi t tr ng d n cao h n t tr ng n quá h n và t l thu lãi c ng cao h n t l thu lãi bình quân. H i Nông Dân và d n do NHCSXH tr c ti p qu n lý có t tr ng n quá h n cao h n t tr ng d n , trong đó ch t l ng d n do NHCSXH tr c ti p qu n lý th p h n nhi u l n so v i các d n y thác c a các TC CT- XH; t l thu lãi c a H i Nông Dân th p h n 1,28% so v i t l thu lãi bình quân, và c a H i c u chi n binh c ng th p h n t l bình quân là 0,8%. i u này cho th y vi c cho vay thông qua y thác hi u qu h n so v i NHCSXH tr c ti p cho vay. C ng nhìn vào b ng s li u trên, c n khuy n khích t ng tr ng d n các TC CT-XH có t l n quá h n th p và t l thu lãi cao ( oàn Thanh Niên, H i Ph N ), gi nguyên ho c gi m b t d n y thác
các TC CT-XH có t l n quá h n cao và t l thu lãi th p.
Trình đ h c v n c a cán b các TC CT-XH và Ban qu n lý t TK&VV
Do không thu th p đ c toàn b s li u c a 04 TC CT-XH trên đa bàn t nh Phú Yên nên tác gi t m đánh giá trình đ h c v n c a cán b H i Ph N t nh Phú Yên. V c b n, có s t ng đ ng v trình đ h c v n c a cán b c a các TC CT-XH trên đa bàn. Theo s li u c a H i Ph N Phú Yên, đ n h t n m 2012, b máy c a H i Ph N Phú Yên có 25 ng i c p T nh, 39 ng i 09 Huy n/th xã/thành ph , 221 ng i 113 t ch c c s H i (112 c p xã/ph ng/th tr n, 01 H i Ph N ch ). Phân chia theo trình
đ chuyên môn c a 221 cán b H i Ph N c p c s nh sau:
B ng 3.8 Trình đ chuyên môn c a cán b H i Ph N t nh Phú Yên c p c s
Trình đ chuyên môn S l ng (ng i) T l % i h c 39 17.65% ang h c đ i h c 69 31.22% Cao đ ng 4 1.81% Trung c p 49 22.17% ang h c trung c p 14 6.33% S c p 3 1.36% Ch a qua đào t o 43 19.46% T ng 221 100%
V i s li u b ng 3.8 trên, có th nh n th y trình đ chuyên môn c a cán b H i Ph N t nh Phú Yên c p c s là r t y u, khi ch có 17,65% cán b là đã t t nghi p đ i h c, 31,22% đang h c đ i h c các l p t i ch c, t xa, còn l i có đ n 51,13% cán b t cao
đ ng tr xu ng. V i trình đ h c v n nh v y, s là m t h n ch ti p thu nh ng khóa đào t o tín d ng do NHCSXH t ch c gi ng d y và truy n đ t l i cho các T tr ng t TK&VV c ng nh ng i vay.
Th c tr ng trên là tình tr ng chung c a các TC CT-XH ch không riêng gì H i Ph N . Nh ng n m g n đây trình đ cán b c p c s các TC CT-XH tuy đã đ c c i thi n
đáng k nh ng v n còn nhi u b t c p. Còn nhi u cán b , nh t là vùng nông thôn ch a
đ c đào t o c b n v chuyên môn trong l nh v c kinh doanh ngân hàng, vì v y không có kinh nghi m và ki n th c trong vi c th c hi n y thác cho vay, d n đ n hi u qu kém.
3.3.2 ánh giá các TC CT-XH và các T TK&VV trong th c hi n cho vay y thác
Chính sách phí mà các TC CT-XH đ c h ng
Theo s li u t NHCSXH t nh Phú Yên, t l thu lãi trung bình c a NHCSXH t nh Phú Yên 03 tháng đ u n m 2013 đ t 85,15% s lãi ph i thu. N u coi t l thu lãi n m 2012 c ng ngang b ng v i t l thu lãi 03 tháng đ u n m 2013, nhân cho d n trong h n vào th i
đi m 2012, và gi s m c chi tr hoa h ng trung bình mà m i t TK&VV nh n đ c là 0,8%/tháng (0,96%/n m), tác gi tính toán đ c t ng s phí y thác/hoa h ng n m 2012 mà các TC CT-XH đ c h ng theo b ng d i:
B ng 3.9 Ti n phí y thác/hoa h ng mà các c p h i và T TK&VV nh n đ c n m 2012 (đ n v : đ ng) 2012 (đ n v : đ ng) T ng ti n lãi H i c p TW H i c p t nh H i c p huy n H i c p xã T TK&VV T ng ti n phí y thác nh n đ c 17.871.963 29.786.604 47.658.567 500.414.955 1.059.079.269 S l ng đ n v 1 1 9 112 2503 Trung bình phí y thác m i đ n v theo n m 17.871.963 29.786.604 5.295.396 4.467.991 423.124 Trung bình phí y thác m i đ n v theo tháng 1.489.330 2.482.217 441.283 372.333 35.260 Trung bình m i H i đ c h ng theo n m 4.467.991 7.446.651 1.323.849 1.116.998 Trung bình m i H i đ c h ng theo tháng 372.333 620.554 110.321 93.083
Ngu n: tác gi tính toán d a trên s li u t ng k t 10 n m ho t đ ng NHCSXH t nh Phú Yên (2013) và s li u h p giao ban đoàn th t nh Phú Yên (quý I/2013)
D a vào s li u trên, thu nh p trung bình c a các c p TC CT-XH và Ban qu n lý T TK&VV r t th p. Xét c p xã, hi n t i, m i t ch c H i/ oàn Thanh niên t i m i xã có 02 cán b , 01 tr ng và 01 phó. Tr ng chi H i đ c h ng ng ch l ng công ch c, c p Phó ch đ c h ng ph c p v i ti n l ng là 1 tháng l ng c b n (hi n nay là 1.050.000
đ ng). N u chia trung bình, m i cán b c a t ch c H i c p xã đ c h ng phí y thác hàng tháng là kho ng 47 nghìn đ ng. Còn v i H i Ph N có d n y thác cao nh t trong 04 TC CT-XH, m i cán b H i Ph n c p xã đ c h ng phí y thác hàng tháng kho ng h n 100 nghìn đ ng.
Xét c p t TK&VV, đ n 31/12/2012, trên đa bàn t nh Phú Yên có 2503 t TK&VV. V i t l phí hoa h ng phân cho Ban qu n lý t TK&VV, trung bình m i Ban qu n lý t TK&VV nh n đ c hàng n m là 423.124 đ ng, hàng tháng là 35.260 đ ng. M i ban qu n lý t TK&VV th ng có 02 thành viên, g m 1 T tr ng và 1 T phó, trong đó T tr ng
th ng là ng i tr c ti p th c hi n chính qu n lý T , T phó ch là ng i ghi biên b n cu c h p. Nh v y m c phí hoa h ng mà Ban qu n lý T TK&VV quá th p, trung bình d i 20 nghìn đ ng/ng i/tháng.
T tr ng t TK&VV là nh ng ng i tr ng các Chi h i c p Thôn/buôn/ p c a các TC CT-XH. T tr ng t TK&VV thu c Chi h i nào thì t TK&VV đó s đ c tính vào ph n y thác c a TC CT-XH đó. Hi n nay, m c ph c p cho tr ng các Chi h i c p Thôn/buôn/ p là 0,4 tháng l ng c b n (kho ng h n 400 nghìn đ ng/tháng). Ngoài phí hoa h ng nêu trên, không có thêm kho n thu nh p nào khác cho nh ng đ i t ng này. Ví d : Tr ng h p ch Nguy n Th Hoa, T tr ng t TK&VV h i Ph N khu ph 5, ph ng 9, TP Tuy Hòa, t nh Phú Yên. Ch qu n lý t TK&VV v i 30 t viên, d n c a các thanh viên trong t vào kho n 600 tri u đ ng. T l thu lãi c a t ch vào kho n 95%, n quá h n trong t ch là 1%. Ch Hoa nh n đ c ti n phí y thác hàng quý, phí y thác ch nh n đ c kho n h n 100 nghìn đông/quý. T ch Hoa có 02 ng i trong Ban qu n lý t TK&VV, nh ng ch y u ch có ch Hoa ho t đ ng, ng i còn l i ch có nhi m v ph ghi biên b n vào các k h p.
Trong khi đó, m c thu nh p hi n nay c a cán b NHCSXH t nh Phú Yên là khá cao. Theo kh o sát c a tác gi , m c l ng c a nhân viên m i tuy n d ng c a NHCSXH t nh Phú Yên vào kho ng 7 tri u đ ng/tháng, ch a k đ n các kho n th ng. M c thu nh p cao nh v y nh ng nhân viên c a NHCSXH ít ph i ch u áp l c v các ch tiêu, huy đ ng v n nh các ngân hàng th ng m i.
Ngh ch lý xu t hi n khi Ban qu n lý các t TK&VV, cán b H i/ oàn c p xã/ph ng/th tr n là nh ng ng i th c hi n r t nhi u công đo n trong cho vay, bao g m nh ng công
đo n v t v nh t trong quy trình cho vay là th m đ nh, l p h s , đôn đ c thu g c/lãi và ki m tra s d ng v n vay, nh ng kho n thu nh p nh n đ c l i quá th p, trong khi đó cán b NHCSXH, nh ng ng i ch y u th c hi n ki m tra tính h p l c a h s vay, th c hi n gi i ngân và qu n lý h s l i đ c h ng m t m c thu nh p cao h n nhi u l n.
Ban qu n lý các t TK&VV, cán b H i/ oàn c p xã/ph ng/th tr n là nh ng ng i ti p xúc tr c ti p v i nh ng ng i vay v n, n m rõ nh t thông tin v ng i vay v n; trong khi cán b NHCSXH n m ít thông tin h n, ch y u thông tin có đ c thông qua đ c
h s và t truy n đ t l i c a ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s . Chính vì v y tình tr ng b t cân x ng thông tin x y ra đây. Ng i y quy n là NHCSXH n m ít thông tin h n so v i ng i th a hành - ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s . M c đích c a NHCSXH là cho vay đ c nhi u ng i nghèo, d n t ng; tuy nhiên m c đích c a ban qu n lý các t TK&VV c ng nh cán b H i/ oàn c p c s là thu l i cho mình nhi u nh t – ngh a là nh n đ c phí y thác/hoa h ng nhi u nh t ho c thu l i theo nh ng hình th c tr c l i. B t cân x ng thông tin xu t