cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh; phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp.
Đào tạo từ cơ bản đến chuyờn sõu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt. Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ đồng thời phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Hiện nay thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, phải làm thêm ngoài giờ , ngày nghỉ...khỏ phổ biến. Dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng và chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng. Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng về các đặc thù của ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Đối với các khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét sự cần thiết phải có sự hỗ trợ tăng cường của các chuyên gia am tường về lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định đúng được nhu cầu vốn, phân tích được đầy đủ các loại rủi ro.
Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro trong cho vay, đã đến lúc cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, cú thỏi độ rõ ràng hơn đối với cán bộ của ngân hàng:
- Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ,
trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và các văn bản có liên quan khác.
- Cần quan tâm nhiều hơn đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong công tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả công tác của họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Có như vậy, không những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng nâng cao mà chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
- Thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cỏc khóa chuyờn đề nâng cao trình độ. Nếu chưa gửi người đi đào tạo kịp thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là lãnh đạo Phòng hay các chuyên viên có kinh nghiệm.
- Rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài.
- Gửi cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài, nhất là học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng có uy tín trong khu vực.
- Chọn những cán bộ có năng lực làm cán bộ nguồn, tập trung đào tạo và có các chính sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân sự được ổn định bên cạnh các nhân sự mới.
- Xây dựng các chính sách đãi ngộ nhân sự để đảm bảo duy trì đủ nguồnnhõn lực có chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Số lượng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm hiện nay tại cỏc phũng tín dụng Techcombank luôn thiếu, trong khi đó các ngân hàng mới thành lập lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt các nhân sự tốt chuyển đi. Đứng trước tính hình như vậy, việc xây dựng các chính sách đãi ngộ, thu hút nhân sự đển bù đắp vào các lỗ hỏng nhân sự hiện nay là đòi hỏi bức thiết và cấp bách. Do thiếu nhân lực, nên số lượng hồ sơ các cán bộ tín dụng còn lại phải quản lý sẽ trở nên quá tải và không đủ thời gian để kiểm soát sau khi cho vay trong khi lượng hồ sơ mới từ khách hàng mới luôn phát sinh hàng ngày.
Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều biến động, hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay gặp khá nhiều rủi ro, thực trạng đó là kết quả tổng hợp của rất nhiều nguyên nhân khác nhau. Để có thể tồn tại và phát triển các NHTM nói chung và Techcombank nói riêng phải biết vượt lên chính mình đẩy lùi những khó khăn vướng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Rủi ro là bản chất tự nhiên của hoạt động ngân hàng. Do vậy, trong quá trình kinh doanh, mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở một mức độ nhất định có thể chấp nhận được đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Rủi ro tín dụng như đã đề cập trong chuyên đề thực tập này là một khía cạnh trong bối cảnh chung về rủi ro của Ngân hàng. Xuất phát từ việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng của Techcombank, chuyên để của em đề cập tới công tác quản lý rủi ro tín dụng và giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank. Em mong muốn chuyên đề này sẽ có những đóng góp nhỏ bé vào công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng. Tuy nhiên, đây là đề tại nghiên cứu phức tạp, và kiến thức của bản thân còn hạn chế nên bài viết còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý từ cô.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Lê Thị Anh Võn cựng các anh chị tại hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
MỤC LỤC
Trang
Phân loại nợ...18 Quản lý nợ có vấn đề...19
BẢNG Kấ CHỮ VIẾT TẮT