K T L UN CH NG 1
2.3.1 Chính sách tí nd ng
2.3.1.1 nh h ng chính sách tín d ngkhách hƠng doanh nghi p
nh h ng TD c a HDBank ban hành theo n m tài chính và có th đi u ch nh. nh h ng TD hàng n m đ c xây d ng phù h p v i m c tiêu ho t đ ng TD c a h th ng, tuân th các quy đ nh c a NHNN t ng th i k và xu h ng chung c a n n kinh t . nh h ng TD nh m m r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng b ng cách đ ra nh ng hành đ ng phù h p v i tình hình kinh t v mô hi n t i, quy đ nh c a Pháp lu t và đ nh h ng chính sách ho t đ ng chung c a HDBank.
Chính sách tín d ng đ a ra các đ nh h ng chung và các ch tiêu c b n cho t ng ngành đ i v i ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a HDBank. Bên c nh đó, Chính sách tín d ng nh m nâng cao ho t đ ng hi u qu ti p th b ng cách h n ch ti p th đ i v i nh ng
doanh nghi p không đáp ng nh ng yêu c u cho vaytheo đ nh h ng, đ ng th i t p trung
ti p th các doanh nghi p có nhi u ti m n ng trong t ng lai.
Các n i dung trong đ nh h ng chính sách tín d ng c a HDBank
nh h ng khách hàng m c tiêu
u tiên c p tín d ng cho nh ng doanh nghi p thu c ngành ngh khuy n khích, có tình hình tài chính t t, kinh doanh có hi u qu , dòng ti n luân chuy n th ng xuyên, n đ nh qua HDBank và có tài s n đ m b o t t, đ c bi t u tiên l nh v c xu t nh p kh u.
Phân nhóm ngành ngh
HDBank s phân các ngành ngh kinh doanh tùy thu c vào tình hình kinh t v mô, tình hình tài chính c a NH, đ nh h ng ho t đ ng tín d ng hi u qu , qu n lỦ r i ro tín d ng và đ m b o an toàn v n vay, NH phân ngành ngh kinh doanh c a khách hàng thành
03 nhóm ngành (ph l c 01).
+ Nhóm ngành khuy n khích + Nhóm ngành ch n l c + Nhóm ngành h n ch
T ng ng v i t ng nhóm ngành phân ra nêu trên, NH s xem xét đánh giá khách hàng trên các ch tiêu quan trong khác nh : đ i t ng khách hàng, tình hình tr n , ngu n
tr n và v trí đ a lỦ (ph l c 02, ph l c 03, ph l c 04) đ đ a ra 03 nhóm khách hàng
bao g m:
+ Nhóm khách hàng u tiên + Nhóm khách hàng h n ch
+ Nhóm khách hàng không c p tín d ng
Phân nhóm khách hàng: chính sách tín d ng c a HDBank phân khách hàng thành 03 nhóm nh sau:
+ Nhóm khách hàng u tiên: đ c hi u là không h n ch s l ng c p tín d ng, tuy
nhiên luôn ph i tuân th quy đ nh c a Pháp lu t, c a NHNN, quy ch cho vay c a NH và c c u danh m c cho vay theo ngành ngh c a NH.
+ Nhóm khách hàng h n ch : đ c hi u là nh ng tr ng h p NH yêu c u các đ n
v kinh doanh xem xét, đánh giá, l a ch n khách hàng có ti m l c tài chính t t và kinh
doanh có hi u qu tr c khi c p tín d ng cho khách hàng. H n ch c p tín d ng không có
ngh a là không c p tín d ng thêm hay c p m i, nh ng vi c c p m i ph i đ c giám sát h t s c ch t ch .
+ Nhóm khách hàng không c p tín d ng: đ c hi u là không c p tín d ng m i hay
c p tín d ng thêm mà ch t p trung xây d ng k ho ch thu n nh m gi m d n c a khách hàng. M t s tr ng h p có lỦ do chính đáng, h p lỦ và ch ng minh đ c khách hàng có kh n ng tr n và ph i xác đ nh đ c l trình khách hàng đ c c i thi n thì chuy n sang nhóm khách hàng h n ch . Quy trình th c hi n chính sách tín d ng B c 01:Ti p th / th m đ nh s b khách hàng B c 02: ánh giá khách hàngtheo chính sách tín d ng Vi c đánh giá khách hàng phù h p v i đ nh h ng chính sách tín d ng đ c th c hi n nh sau:
i chi u và x p lo i ngành ngh kinh doanh chính c a khách hàng vào m t
trong ba nhóm ngành theo ph l c 01.
T ng ng v i nhóm ngành ngh đ c x p lo i, ti p t c x p lo i khách hàng thông qua b tiêu chí ph l c 02, 03, 04.
Sau khi x p lo i khách hàng thông qua b tiêu chí, xem xét TSB t i thi u
c a khách hàng đáp ng theo quy đ nh TSB c a ph l c 02, 03 ,04, chi ti t
phân lo i TSB theo ph l c 09.
B c 03:Trình ch tr ng đ i v i KH thu c nhóm không c p tín d ng
B c 04:Th m đ nh khách hàng và l p t trình
B c 05:Phê duy t
B c 06:Th c hi n các th t c tr c gi i ngân cho khách hàng
B c 07:Ki m tra và giám sát kho n vay
B c 08:L u h s
2.3.1.2 nh h ng tín d ng khách hƠng cá nhơn
M c đích chính sách tín d ng: đ nh h ng ho t đ ng c p tín d ng theo m c tiêu
c a NH, phù h p v i tình hình kinh t v mô, ch tr ng c a Chính ph , NHNN nh m đ m b o an toàn và hi u qu trong ho t đ ng c p tín d ng KHCN. Xác đ nh phân khúc KH c p tín d ng m c tiêu, các m c đích khuy n khích vay v n, h n ch , ki m soát.
Các nhóm tiêu chí đánh giá:05 tiêu chí đánh giá
i t ng khách hàng: đ tu i, n i c trú, l ch s quan h tín d ng, quan h
xư h i, thái đ h p tác v i NH.
Ngu n thu nh p tr n : t l ng, t SXKD, t c t c,…
Tình hình tài chính: t l ngh a v / thu nh p, tài s n tích l y,…
Tài s n đ m b o: lo i tài s n đ m b o, ch tài s n đ m b o
X p lo i khách hàngvà chính sách đ i v i khách hàng(ph l c 05): d a vào ph
l c 05, NH s x p lo i khách hàng d a trên nh tiêu chí đánh giá trên và đ a ra chính
sách đ i v i khách hàng. Chính sách khách hàng đ c đ nh h ng chi ti t nh sau: B ng 2.9: B ng đ nh h ng chính sách đ i v i khách hàng cá nhân STT X P LO I KHÁCH HÀNG CHÍNH SÁCH I V I KHÁCH HÀNG 1 Nhóm c p tín d ng bình th ng y m nh t ng tr ng d n theo chính sách s n ph m c a NH Chú tr ng công tác ch m sóc khách hàng, t ng c ng bán chéo s n ph m d ch v 2 Nhóm h n ch c p tín d ng Xem xét c p tín d ng m i m t cách c n tr ng C p tín d ng v i yêu c u các đ n v ho c c p phê duy t c n ki m soát s tuân th v quy mô, gi i h n và t l c p tín d ng quy đ nh trong t ng th i k 3 Nhóm ki m soát Không khuy n khích ti p c n, th m đ nh và đ xu t c p tín d ng, tr nh ng tr ng h p th t đ c bi t, có lỦ do chính đáng, h p lỦ (tài s n đ m b o có tính kh m i t t)
4 Nhóm không c p tín d ng Không ti p c n và phê duy t tín d ng
d i m i hình th c
(Ngu n: nh h ng chính sách tín d ng KHCNn m 2014 c a HDBank)
2.3.2 Quy trình nghi p v tín d ng
2.3.2.1 Th m quy n phê duy t c p tín d ng
B máy phê duy t c p tín d ng t i HDBank đ c phân c p theo nguyên t c: Tuân th các quy đ nh c a pháp lu t, c a NHNN và c a HDBank v c p tín d ng nh m đ m b o ch t l ng, an toàn, hi u qu trong ho t đ ng tín d ng
B o đ m b máy phê duy t đ n ng l c theo h ng t ng c ng qu n lý và phê duy t t p trung, phê duy t t p th , b o đ m tính khách quan, chuyên nghi p và đáp ng nhu c u, th i h n phê duy t.
B o đ m v kh n ng t ch c qu n lý, quy n ch đ ng và t ch u trách nhi m c a c p đi u hành trong ho t đ ng tín d ng
Xem xét đ n tính ch t r i ro, đi u ki n kinh doanh, đ c đi m t ch c, ho t đ ng, quy mô và kh n ng th c t c a n v kinh doanh; n ng l c, kinh nghi m c a ng i
đ c giao m c phê duy t và n ng l c ki m soát r i ro c a t ng đ n v đ c phân c p.
B máy phê duy t c p tín d ng t i HDBank bao g m nh ng c p nh sau:
y ban Tín d ng
H i đ ng Tín d ng H i s
H i đ ng Tín d ng Khu v c
H i đ ng Tín d ng c s (H i đ ng Tín d ng c a các n v kinh doanh)
Trong m i c p phê duy t, HDBank quy đ nh c th c c u t ch c, th m quy n phê duy t tín d ng, h n m c phê duy t tín d ng (ph l c 6)
Nguyên t c phê duy t các kho n c p tín d ng
Tuân th các quy đ nh t i Quy ch này và các v n b n có liên quan v c p tín d ng c a Pháp lu t, c a Ngân hàng Nhà n c( NHNN) và c a HDBank
m b o an toàn, ch t l ng và hi u qu trong ho t đ ng tín d ng và đáp ng k p th i nhu c u c p tín d ng c a khách hàng
2.3.2.2 Quy trình c p tín d ng
Quy trình c p tín d ng s 1398/2013/QT – TG do T ng Giám đ c ký ban hành
ngày 05/10/2013 trên c c tuân th quy đ nh theo quy ch cho vay 1627/2001/Q –
NHNN ngày 21/12/2001; Quy t đ nh s 127/2005/Q – NHNN v/v s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay 1627; Quy t đ nh s 783/2005/Q – NHNN v/v s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay 1627 và quy ch cho vay c a HDBank s
Quy trình quy đ nh khung c b n, các b c th c hi n nghi p v c p tín d ng, làm
c s cho các h ng d n nghi p v liên quan (th m đ nh, đ nh giá, QL&HTTD, x lý
n ,…) và các s n ph m tín d ng, nh m đ m b o ph c v t t khách hàng, đ ng th i đ m
b o h n ch r i ro tín d ng.
Quy trình này quy đ nh các b c c a nghi p v c p tín d ng, t giai đo n ti p nh n
khách hàng cho đ n khi t t toán kho n vay. Chi ti t quy trình c p tín d ng (ph l c 7).
2.3.3 X p h ng tín d ng n i b khách hàng
M c đích: h th ng XHTDNB đ c HDBank xây d ng nh m m c đích sau:
Ph c v qu n lý tín d ng toàn h th ng
H th ng tr giúp HDBank đánh giá ch t l ng c a toàn b danh m c tín d ng; xác
đnh m t cách h p lý, chính xác t n th t tín d ng
M c x p h ng là c s đ HDBank xây d ng các quy trình tín d ng và chính sách
khách hàng đ ng b , rõ ràng, hi u qu và nh t quán trên toàn H th ng Ngân hàng.
Ph c v qu n lý tín d ng t i t ng đ n v cho vay
Quy t đ nh tín d ng: k t qu x p h ng tín d ng đ c s d ng làm m t trong các c n
c quan tr ng đ đ a ra quy t đnh tín d ng.
Giám sát và đánh giá khách hàng: khi kho n tín d ng đang còn d n , vi c đánh giá
x p h ng tín d ng cho phép các đ n v cho vay l ng tr c nh ng d u hi u cho th y
kho n vay đang có ch t l ng x u đi và có nh ng bi n pháp đ i phó k p th i.
Ki m soát r i ro tín d ng: k t qu x p h ng góp ph n đo l ng đ c h p lý m c đ
r i ro c a danh m c tín d ng t i các đ n v cho vay.
Phân lo i n và trích l p d phòng
H th ng XHTDNB là công c đ HDBank th c hi n phân lo i n (tài s n tín d ng) theo thông l qu c t và theo quy đnh c a Ngân hàng Nhà n c.
Ngân hàng th c hi n phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng theo Lu t các TCTD s 47/2010/QH12 có hi u l c t ngày 01/01/2011, quy t đ nh s
1627/2001/Q – NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c NHNN ban hành Quy ch cho
sung Quy ch cho vay 1627. Quy t đnh s 493/2005/Q –NHNN & i u 6 Quy t đ nh
s 18/2007/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v vi c phân lo i
n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng và công v n s
5788/NHNN – TTGSNH ngày 04/08/2010 cho phép HDBank áp d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b đ phân lo i cho các kho n vay.
Ngày 23/04/2012, NHNN ban hành quy t đnh s 780/Q – NHNN v vi c phân lo i n đ i v i n đ c đi u ch nh k h n tr n , gia h n n . Theo đó, các kho n n đ c
đi u ch nh k h n tr n , gia h n n Ngân hàng đánh giá ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng có chi u h ng tích c c và có kh n ng tr n t t sau khi đi u ch nh k h n tr n , gia h n n đ c gi nguyên nhóm n đư đ c phân lo i tr c khi đi u ch nh k h n tr n , gia h n n . Ngân hàng c ng đư áp d ng quy t đnh s 780/Q – NHNN trong vi c th c hi n phân lo i n trong n m.
C n c x p h ng
H s pháp lỦ, h s tài chính và ngành ngh kinh doanh c a khách hàng.
Các ch tiêu kinh t t ng h p liên quan đ n hoat đ ng kinh doanh, tài chính, tài s n,
kh n ng th c hi n ngh a v theo cam k t c a khách hàng.
M c đ tín nhi m c a khách hàng trong các giao d ch v i HDBank, tình hình quan h tín d ng c a khách hàng v i các T ch c tín d ng khác (l ch s và hi n t i)
Các nhân t (môi tr ng n i b , môi tr ng bên ngoài, xu h ng phát tri n c a
khách hàng…) có nh h ng đ n ch t l ng, hi u qu ho t đ ng c a khách hàng.
Các thông tin liên quan nh các thông tin tài chính, phi tài chính, các thông tin mang
tính ch t đ nh tính và đ nh l ng, so sánh chúng v i nh ng tiêu chu n đư đ c xây d ng cho t ng ngành/l nh v c kinh doanh, cân nh c, đánh giá và cho đi m t ng tiêu chí đánh
giá. Qúa trình so sánh, cân nh c, đánh giá và cho đi m đ i v i các tiêu chí có th ph thu c nhi u vào m i liên h so sánh t ng quan v i các khách hàng khác nhau và ph thu c m t ph n vào đánh giá ch quan c a ng i ch m đi m.
H th ng XHTDNB c a HDBank s d ng ph ng pháp ch m đi m các nhóm ch tiêu tài chính và phi tài chính c a t ng khách hàng trên c s b giá tr chu n đ i v i m i lo i khách hàng hay ngành kinh t khác nhau
Do tính ch t khác nhau gi a các khách hàng, đ ch m đi m tín d ng đ c chính xác,