K T L UN CH NG 1
2.1.1 G ii thi u khái quát
Tên Ti ng Anh Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank Tên Giao D ch Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Phát Tri n TPHCM
Tên Vi t T t HDBANK
Tr s chính
Tr s chính: 25 Bis Nguy n Th Minh Khai, Qu n1, TP. H Chí
Minh
i n tho i: (08) 62 915 916 Fax: (08) 62 915900
Web: https://hdbank.com.vn Email: info@hdbank.com.vn
Logo
Ngân Hàng Th ng M i C Ph n Phát Tri n TP.HCM (tên giao d ch là HDBank) là
m t trong nh ng ngân hàng th ng m i đ u tiên c a c n c.
Trên n n t ng phát tri n v ng ch c, hi u qu , an toàn, HDBank là ngân hàng có t c
đ t ng tr ng cao, b n v ng trong th tr ng tài chính ngân hàng.
V i đà t ng tr ng m nh m trong nh ng n m g n đây, HDBank đư đ t đ c nh ng thành qu v t b c, hoàn thi n công tác tái c u trúc t ch c và tích lu các ngu n l c v
tài chính, s n ph m d ch v , con ng i, công ngh … đ b c vào m t giai đo n phát tri n
sôi đ ng h n đ a Ngân hàng v n lên m t t m cao m i.
n cu i n m 2013 HDBank cóg n 200 đi m giao d ch trên toàn qu c, có m t t i
Trang, Bình D ng, C n Th , Cà Mau, Long An, V ng Tàu, ng Nai, Ngh An,Hà
T nh,An Giang, H i Phòng, DakLak, B c Ninh…
2.1.2 Quá trình hình thƠnh phát tri n
Ngày 04/ 01/1990, Ngân hàng th ng m i c ph n Phát tri n nhà TP. H Chí Minh đ c thành l p v i kho ng 50 nhân viên, v n đi u l 3 t đ ng. Ngày 06/06/1992, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p gi y phép s 0019/NHGP cho Ngân hàng TMCP Phát Tri n Nhà TP. H Chí Minh.
Ngày 19/9/2011, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c (NHNN) ban hành Quy t đ nh s
2096/Q -NHNN ch p thu n đ i tên Ngân hàng th ng m i c ph n (TMCP) Phát tri n
Nhà thành ph H Chí Minh thành Ngân hàng TMCP Phát tri n thành ph H Chí Minh. Tên đ y đ b ng ti ng Anh sau khi s a đ i là: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank và tên vi t t t b ng ti ng Anh là HDBank.
Ngày 30/10/2013, Th ng đ c NHNN Vi t Nam đư ch p thu n vi c Ngân hàng TMCP Phát tri n TP. H Chí Minh (HDBank) mua l i Công ty Công ty trách nhi m h u
h n m t thành viên tài chính Vi t - Société Générale (SGVF) tr c thu c T p đoàn Société
Générale (C ng hòa Pháp) đ chuy n thành công ty con c a HDBank, mang tên
HDFinance.
Ngày 18/11/2013, NHNN đư có Quy t đ nh s 2687/Q -NHNN v vi c sáp nh p
Ngân hàng TMCP i Á (DaiABank) vào Ngân hàng TMCP Phát tri n Thành ph H
Chí Minh (HDBank). HDBank đư tr thành m t trong nh ng ngân hàng l n nh t Vi t Nam, t ng tài s n là 87.501 t đ ng, v n đi u l là 8.100 t đ ng.
Nhân s
Ngày 04/ 01/1990, Ngân hàng th ng m i c ph n Phát tri n nhà TP. H Chí Minh đ c thành l p v i kho ng 50 nhân viên, v n đi u l 3 t đ ng. Cùng v i vi c phát tri n không ng ng và m r ng quy mô ho t đ ng, nhân s c a ngân hàng c ng t ng lên t ng
ng. n ngày 31/12/2013, t ng s nhân viên toàn h th ng HDBank là 4.953 ng i. M ng l i ho t đ ng
M ng l i ho t đ ng c a HDBank bao g m 190 đi m giao d ch (trong đó 66 đi m giao d ch là c a DaiABank tr c đây) và 1.121 đi m gi i thi u d ch v trên toàn qu c.
2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng
2.1.3.1 Chi n l c kinh doanh
Hoàn thi n ch ng trình tái c u trúc. Xây d ng các h th ng qu n tr n i b v i s h tr c a các ng d ng CNTT, trên nguyên t c an toàn, đúng pháp lu t và tuân th các qui đ nh hi n hành.
y m nh ti n đ m r ng m ng l i, nâng cao hi u qu ho t đ ng c a m ng l i. Tri n khai chi n l c ngân hàng bán l .
Xây d ng mô hình Ngân hàng u t , tr ng tâm là kh i Ngu n v n và Kinh doanh Ti n t v i công c là các công ty tr c thu c HDBank nh công ty ch ng khoán, công ty qu n lỦ qu … Xây d ng các ph ng án đ u t tài chính vào doanh nghi p khác mang l i hi u qu cao. a d ng hóa các mô hình đ u t .
Xây d ng th ng hi u chuyên nghi p, đ ng b trên toàn h th ng. Phát tri n th ng
hi u tr thành th ng hi u m nh trong l nh v c tài chính – ngân hàng.
2.1.3.2 Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh
T n m 2009 đ n n m 2013, m c dù có nhi u khó kh n v kinh t và chính sách th t
ch t ti n t c a NHNN, cùng v i các bi n pháp m nh h n ch các ho t đ ng đ u t , ki m
soát tr n lưi su t huy đ ng và cho vay,... nh ng v c b n NH đư hoàn thành các ch tiêu
tài chính,phi tài chính mà H QT và i h i đ ng c đông đư giao.
B ng 2.1 M t s ch tiêu ho t đ ng chính c a HDBank VT: t đ ng; (%) STT N m Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 1 T ng tài s n 19.127 34.389 45.025 52.783 86.227 2 Ngu n v n huy đ ng 17.119 30.494 39.684 46.368 76.304
3 D n cho vay 8.231 11.728 13.848 21.148 44.03
4 T l n x u (%) 1,10% 0,83% 1,63% 2,35% 3,67%
5 L i nhu n tr c thu 255 351 566 427 240
6 V n đi u l 1.550 2.000 3.000 5.000 8.100
7 V n ch s h u 1.796 2.358 3.548 5.394 8.600
8 T su t l i nhu n ròng trên tài
s n bình quân (ROA) 1,54% 1,13% 1,06% 0,9% 0,57% 9 T su t l i nhu n ròng trên v n ch s h u bình quân (ROE) 12% 16,98% 14,27% 9,12% 5,66%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên HDBank giai đo n 2009 – 2013)
Ho t đ ng huy đ ng v n
N m 2009, tuy g p nhi u khó kh n trong vi c huy đ ng v n t n m 2008 nh ng
HDBank v n không ng ng sáng t o ra các s n ph m huy đ ng h p d n đ ng th i vi c đ a
vào s d ng h th ng Core Banking nh m duy trì và phát tri n ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng. Lãi su t huy đ ng v n đư d n n đ nh h n trong n m 2009, tuy nhiên do lãi su t th p và th tr ng xu t hi n thêm nhi u kênh đ u t h p d n nh ch ng khoán, b t
đ ng s n, vàng nên d n đ n ngu n v n huy đ ng t kh i KHCN gi m 3% . Thêm vào đó,
cu c ch y đua gi a các NH đ a ra các ch ng trình khuy n mãi h p d n nh m thu hút KH khi n th tr ng c nh tranh ngày càng sôi đ ng h n. Tuy đ i m t v i nhi u khó kh n
và thách th c nh v y, nh ng ngu n v n huy đ ng t KH luôn gi đ c n đ nh và t ng đ u.
N m 2010, ho t đ ng huy đ ng v n g p nhi u khó kh n, lưi su t v huy đ ng v n
đ t ng t đ o chi u và t ng m nh vào cu i n m. Lưi su t c a HDBank luôn tuân th theo
quy đnh c a NHNN và đi u ch nh linh ho t theo th tr ng. Nh s sáng t o, đa d ng hóa các s n ph m ti t ki m mang nhi u l i ích và linh ho t cho khách hàng nên t ng huy
h v ngu n v n v i các ngân hàng b n nh m t ng c ng hi u qu huy đ ng ngu n v n
r nên đư làm cho ngu n v n huy đ ng t KH v n gi đ c n đ nh và t ng tr ng t t.
Ho t đ ng huy đ ng v n n m 2011 g p nhi u khó kh n, c nh tranh v huy đ ng v n
ngày càng gay g t, đ c bi t là th i đi m cu i n m, nên huy đ ng đư s t gi m m t th i gian và ch ng l i th i đi m cu i n m. HDBank đư chú tr ng trong vi c c nh tranh ch t l ng và s n ph m d ch v . T ng ngu n v n huy đ ng c a HDBank đ n cu i n m
2011 là 39.684 t đ ng, t ng 9.190 t đ ng so v i cu i n m 2010, t ng ng t ng 30%.
B c sang n m 2012, tình hình huy đ ng v n ti p t c g p nhi u khó kh n. M t b ng
lãi su t huy đ ng đư gi m m nh v m c đ nh h ng c a NHNN, gi m t 3 – 6% so v i
n m 2011. Ngoài các k ho ch chi n l c chung toàn ngành NH, HDBank tri n khai các
ch ng trình khuy n mãi huy đ ng l n trong n m, ban hành c ch , chính sách phù h p, phù h p ch tr ng NHNN và c nh tranh th tr ng. Nh đó, t c đ huy đ ng v n n m
2012 c a HDBank ti p t c t ng so v i n m 2011, đ t 46.368 t đ ng, t ng kho ng 16.84%.
N m 2013, v i n n t ng v n có, HDBank luôn h ng t i m c tiêu c i ti n, đa d ng
hóa, phong phú, linh ho t s n ph m phù h p v i đ i t ng khách hàng nh m đáp ng cao nh t l i ích khách hàng đ ng th i đ ng hành v i c khó kh n c a khách hàng. Ngoài ra,
n m 2013 đánh d u b c phát tri n v t b c c a HDBank khi ti n hành sáp nh p v i
DaiABank, t ng huy đ ng cu i n m 2013 đ t 76.304 t đ ng.
Ho t đ ng tín d ng
N m 2011 ho t đ ng TD và đ u t g p nhi u khó kh n trong vi c chuy n đ i đnh
h ng và xác đnh l i KH m c tiêu khi Ngh quy t 11/NQ-CP và Ch th s 01/CT- NHNN c a NHNN đ c ban hành. V i đ c thù m t NH bán l , ph c v nhu c u s n xu t
kinh doanh và đ i s ng c a DN v a và nh và KHCH, t tr ng d n cho vay đ i v i cá
nhân trong đó cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay tiêu dùng khác chi m t tr ng r t l n. Ph n l n các kho n cho vay phi s n xu t nói trên là cho vay trung dài h n,vì v y vi c gi m nhanh t tr ng cho vay phi s n xu t v m c yêu c u c a NHNN là vi c r t
h p. Trong đó, ch tiêu t ng tr ng TD không quá 20% đ đ m b o th c hi n theo yêu c u c a NHNN. Th c t đ n th i đi m 31/12/2011,t ng d n cho vay đ t 13.848 t
đ ng, t ng 2.120 t đ ng so v i cu i n m 2010, t ng ng t ng 18,08% phù h p v i l
trình t ng tr ng TD và đ a t tr ng cho vay phi s n xu t v m c d i 16%, đáp ng
đúng yêu c u c a NHNN. Tuy nhiên, th c hi n chính sách c a Chính ph và NHNN, HDBank đ a ra các gói cho vay h tr DN v i m c lãi su t 17 – 19% và đư t o đ c nh ng hi u ng tích c c đ i v i các DN s n xu t và xu t kh u nông, lâm, thu h i s n.
N m 2012, đ c NHNN ch p thu n vi c đi u ch nh ch tiêu t ng tr ng tín d ng
n m 2012 lên đ n 30%, HDBank ti p t c duy trì đ nh h ng ho t đ ng TD theo ch đ o
c a NHNN là u tiên tài tr đ i v i các KH có ho t đ ng xu t kh u, các KH vay v n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn, vay v n l u đ ng đ i v i DN v a và nh , công nghi p h tr , và các đ i t ng cho vay không h n ch . ng th i ti p t c tri n khai các
gói TD u đưi g m: gói tín d ng xu t kh u, gói tín d ng lãi su t u đưi theo Thông t 14
và Thông t 20, gói tín d ng danh cho các doanh nghi p v a và nh ,... nh m h tr các
DN, KH v nhu c u v n s n xu t kinh doanh.
V i d báo tr c nh ng khó kh n chung c a môi tr ng kinh t v mô n m 2013
v n còn và s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các Ngân hàng v th ph n, ngay t đ u
HDBank đư xác đ nh t ng tr ng tín d ng theo h ng an toàn, ki m soát ch t ch r i ro
và cam k t đem l i l i ích cao nh t cho khách hàng. n cu i n m 2013 cho vay khách
hàng đ t 44.030 t đ ng, t ng 47,01% so v i n m 2012. C ng trong n m này, d n cho
vay c a HDBank t ng cao do nh n đ c ngu n khách hàng t DaiABank.
2.2 C c u vƠ ch t l ng tín d ng c a Ngơn hƠng TMCP Phát Tri n TP.HCM giai đo n 2009 - 2013
2.2.1 Tình hình ho t đ ng tín d ng
C c u d n theo th i h n cho vay
C c u d n theo th i h n cho vay t n m 2009 đ n n m 2013 có nhi u thay đ i.
T n m 2010, HDBank duy trì t tr ng cho vay trung h n, gi m d n t tr ng cho vay dài
h n 73% t ng d n vào n m 2013. Cho vay ng n h n tuy ít b nh ng r i ro kéo theo trong su t quá trình c p TD so v i cho vay trung, dài h n, nh ng r i ro NH th ng g p là không thu h i đ c v n vay khi kho n vay đ n h n do nhân viên TD làm h s cho KH
vay l i, ho c có d u hi u đ o n khi kho n vay c a KH s p đ n h n.
B ng 2.2 C c u d n theo th i h n cho vay c a HDBank
VT: t đ ng; (%) N m Ch tiêu 2009 % 2010 % 2011 % 2012 % 2013 % Ng n h n 5.352 65% 8.227 70% 10.069 73% 17.576 84% 32.652 73% Trung h n 1.184 14% 1.645 14% 1.863 13% 1.795 8% 7.437 17% Dài h n 1.695 21% 1.856 16% 1.916 14% 1.777 8% 3.941 10% T ng d n 8.231 100% 11.728 100% 13.848 100% 21.148 100% 44.030 100%
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t có ki m toán c a HDBank giai đo n 2009 – 2013) C c u d n theo đ i t ng khách hàng và lo i hình doanh nghi p
V i đ nh h ng là NH bán l hàng đ u Vi t Nam, đ i t ng KH ch y u c a
HDBank là KHCN và DN v a và nh , t n m 2009 đ n n m 2013, t tr ng cho vay đ i v i KHCN luôn chi m trên 50%, cho vay DN v a và nh chi m g n 40%. Thu nh p t nhóm KH này r t l n, tuy nhiên các đ i t ng KH này có trình đ qu n lý không cao,
ch a đ u t đúng m c vào vi c c i ti n c c u b máy t ch c, phát tri n nhân l c, đ u t
chi u sâu,... gây tr ng i không nh cho NH. Vì khi cho vay đ i v i các đ i t ng KH này, do quy mô v n nh nên tình hình s n xu t kinh doanh c a h r t nh y c m tr c nh ng bi n đ ng hàng ngày c a môi tr ng kinh t , xã h i bên ngoài, kéo theo r i ro trong quá trình th m đ nh TD. Ngoài ra nhóm KH này th ng có m c đích vay v n không rõ ràng, thi u ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n, khó ki m soát v n vay sau gi i ngân. Do nh n th y đ c nh ng nguy c trên, t n m 2012, HDBank đư ch đ ng