K T L UN CH NG 1
3.3.1 i vi Chính ph
Trong ho ch đ nh chính sách, không nh ng c n cân đ i gi a các m c tiêu phát tri n kinh t và n đ nh ti n t mà còn ph i quan tâm đ n s phát tri n b n v ng c a các NHTM, tránh tình tr ng th t ch t ho c n i l ng quá m c, thay đ i đ nh h ng đ t ng t s gây nh h ng không nh đ n l i ích NHTM.
Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t o ra môi tr ng pháp lỦ lành m nh đ khuy n khích s n xu t kinh doanh cho DN, đ ng th i b o v l i ích chính đáng cho các NHTM, Chính ph c n th c hi n các gi i pháp:
C n ra soát các v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , không còn phù h p v i th c t đ h th ng các v n b n c a ngành có tính pháp lỦ cao h n ch không đ n thu n h ng d n nghi p v .
Hoàn thi n h n n a các quy đ nh pháp lỦ liên quan đ n đ m b o ti n vay, đ m t khi NH th c hi n đ y đ các th t c công ch ng, đ ng kỦ v i TSB thì có th x lý n , thu h i n b ng vi c thanh lỦ TSB m t cách nhanh chóng
Hoàn thi n c s h t ng k thu t nh h th ng thông tin, ki m toán, k toán theo chu n m c qu c t ,… thúc đ y kinh t pháp tri n n đ nh, t o đi u ki n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các TSB nói chung và c a NHTM nói riêng phát tri n an toàn, b n v ng đ h i nh p qu c t .
3.3.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c
3.3.2.1 HoƠn thi n h th ng pháp lu t Ngơn hƠng
Nghiên c u , ch nh s a, hoàn thi n các quy đ nh v phân lo i n , v đ m b o an
toàn,…phù h p v i thông l , chu n m c qu c t và đi u ki n th c t Vi t Nam
C n xây d ng thông t h ng d n m i phù h p v i Ngh đ nh m i đ c thay th .
Thông t liên t ch s 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TC C ngày 23/4/2001
h ng d n vi c x lỦ TSB ti n vay đ thu h i n cho các TCTD và Thông t s
m t s quy đ nh v b o đ m ti n vay c a các TCTD đư h thi u l c do c n c ban hành là
hai Ngh đ nh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph v b o đ m ti n vay
c a các TCTD và Ngh đ nh s 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002 c a Chính ph v s a
đ i, b sung Ngh đ nh s 178/1999/N -CP), hi n nay đư đ c thay th b ng Ngh đ nh
s 163/2006/N -CP ngày 29/12/2006 c a Chính ph v giao d ch đ m b o và Ngh đ nh
s 11/2012/N -CP. Trong quá trình ho t đ ng, do ch a có Thông t h ng d n m i nên
các TCTD hi n nay v n áp d ng và th c hi n theo Thông t liên t ch 03 va Thông t s 07 c a NHNN gây ra nh ng khó kh n nh t đ nh cho TCTD. Bên c nh đó, Ngh đ nh 163/2006/N -CP ngày 29/12/2006 c a Chính ph quy đ nh v giao d ch đ m b o nói chung ch không quy đ nh riêng v b o đ m ti n vay trong l nh v c TD. Do đó c n xây d ng Thông t h ng d n c th v TSB ti n vay và x lỦ TSB ti n vay trong l nh v c NH đ giúp các TCTD có c s pháp lỦ và ch đ ng h n trong vi c áp d ng pháp lu t có liên quan đ n TSB ti n vay và x lỦ TSB ti n vay. Ngoài ra, c n ph i h p v i
các c quan trong vi c x lỦ n x u, tháo g nh ng khó kh n v th t c trong quá trình phát mưi TSB . Nên có nh ng b c h ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c s pháp lỦ đ đi đ n ban hành thông t liên ngành h ng d n thêm nh m nâng cao hi u
qu công tác ph i h p đ y nhanh ti n đ , c th hóa t ng công vi c trong thi hành án.
3.3.2.2 Nơng cao ho t đ ng thanh tra ki m soát, giám sát ngơn hƠng
Theo hi p c Basel II, NHNN đóng vai trò là c quan giám sát NH gi v trí đ c
bi t quan tr ng đ i v i s n đ nhcho ho t đ ng c a toàn h th ng NH, bao g m c m ng
l i các chi nhánh c a NH n c ngoài c ng nh NH 100% v n n c ngoài. Vì v y NHNN đ c quy n ch đ ng r t l n, bao g m ch đ ng trong vi c đ a ra quy đ nh chi ti t cho toàn h th ng, c p phép ho c ng ng c p phép chi m i NH khi mu n l a ch n m t ph ng pháp đánh giá r i ro, đ ng th i có quy n ra phán quy t t i cao đ i v i TCTD khi phát hi n nh ng sai ph m so v i n i dung c p phép. đ m nhi m đ c trách nhi m quan tr ng này, trong th i gian t i c n nâng cao hi u qu ho t đ ng thanh tra ki m soát và giám sát NH c a NHNN.
Tr c h t, hoàn thi n mô hình t ch c b máy thanh tra NH theo chi u d c t trung ng xu ng đ a ph ng và có s đ c l p t ng đ i v đi u hành và ho t đ ng nghi p v trong t ch c b máy c a NHNN. Quy t c giám sát c a b máy thanh tra d a trên c s ng d ng nh ng yêu c u c b n v giám sát hi u qu ho t đ ng c a NH c a U ban Basel, đ ng th i tuân th nghiêm ng t nh ng quy t c th n tr ng trong công tác thanh tra.
Ti p t c đ y m nh h p tác qu c t và tham gia các hi p c, th a thu n qu c t v
giám sát NH và an toàn h th ng tài chính. T ng c ng trao đ i thông tin v i các c quan giám sát NH n c ngoài.
Phát tri n đ i ng cán b thanh tra, giám sát đ v s l ng và có trình đ nghi p v cao, có ph m ch t chính tr , đ o đ c t t, đ c trang b đ y đ ki n th c v pháp lu t, qu n lỦ và các công c th c thi nhi m v .
Xây d ng và tri n khai khuôn kh quy trình, ph ng pháp thanh tra, giám sát d a trên c s t ng h p r i ro. Xây d ng h th ng giám sát r i ro trong ho t đ ng NH có kh n ng c nh báo s m đ i v i TCTD có v n đ và các r i ro trong ho t đ ng TD.
3.3.2.3 HoƠn thi n c ch qu n lỦ, ph i h p v i các c quan ch c n ng nh m h n ch gi y t gi m o trong giao d ch ngơn hƠng
Hi n nay tình hình gi y t gi m o trong giao d ch NH tr nên khá ph bi n và gây
ra nh ng h u qu nghiêm tr ng. Các d ng gi y t gi m o nh gi y ch ng nh n nh ng quy n s d ng đ t, gi y t có gía nh c phi u DN, y nhi m cho t tài kho n, s ti t ki m, sao kê tài kho n/ xác nh n tr l ng, h s tín d ng g m h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng, gi m o ch kỦ KH, h p đ ng lao đ ng, báo cáo k t qu kinh doanh, h p đ ng thuê nhà, thuê xe, …b o lưnh xác nh n s d tài kho n ti n g i KH, ch ng nh n đ ng kỦ giao d ch b o đ m, gi y đ ng kỦ xe ô tô, th b o lưnh, gi y ch ng minh nhân dân, s h kh u, h chi u, h p đ ng y thác… a ph n gi y t gi m o đ c làm r t tinh vi, b ng m t th ng ho c ch s d ng nh ng thi t b thô s nh đèn c c tím, kính lúp…không th phát hi n tài li u gi ho c nh m l n gi a tài li u th t và tài li u gi . Thông th ng các v vi c sau khi phát hành, có nguy c gây thi t h i cho các TCTD ho c KH b liên quan đ n các v án dân s khác thì các TCTD m i phát hi n ra. Do đó, h n
ch tình hình gi y t g a m o trong giao d ch NH tr thành m t nhu c u c n thi t, c n có s can thi p c a NHNN nh sau:
C n ph i h p và ch trì trong vi c m i các c quan công an đ m các l p đào
t o chuyên sâu h ng d n kinh nghi m phát hi n gi y gi m o ho c m các bu i h i th o,
t a đàm cho các NH trao đ i thông tin v vi c nh n bi t gi y t i gi m o ho c m các bu i h i th o, t a đàm cho các NH trao đ i thông tin v vi c nh n bi t gi y t gi m o trong giao d ch NH, bài h c kinh nghi m và nh ng c nh báo v m đ c nhân viên NH vi ph m trong các v vi c gi m o gi y t .
i v i m i d ng gi y t gi m o, c n hoàn thi n c ch , quy ch phát hành và
qu n lỦ đ ch ng vi c làm gi . Có quy đnh chung v m u mã, s seri, đ ng kỦ t i NHNN
v s ti t ki m. Th b o lãnh c n đ c qu n lỦ nh gi y t có giá nh có phôi, m u chu n
và quy đ nh th ng nh t th c hi n trong giao d ch cho toàn h th ng ngân hàng. C n ban
hành quy trình chu n và h ng d n c th cho các ngân hàng ki m tra tên và s tài kho n
tr l ng cu các KH vay. các n c đang phát tri n thì vi c này đư đ c t đ ng hóa,
giúp vi c ki m tra đ c thu n l i, d dàng. i u này s làm gi m tình tr ng KH gi m o sao kê tài kho n. NHNN c n ban hành, c p nh t các v n b n quy đ nh bi n pháp x lỦ đ i v i nhân viên NH dính líu vào các v vi c gi m o nh đ a tên nhân viên đó vào danh
sách đen nh m nh h ng đ n t ng lai c a h . i u này s giúp ng n ch n vi c nhân
viên các TCTD tham gia vào các đ ng dây gi m o ch ng t , h s vay v n c a KH
C n có v n b n c nh cáo g i các NH yêu c u các NH công khai thông tin, chia s
thông tin v v vi c gi m o, hình th c gi m o… đ các NH c p nh t thông tin chung, gi m thi u r i ro cho NH. Hi n nay thông tin ch a đ c công khai, s c x y ra v i NH này sau m t th i gian có th g p ph i m t đ n v NH khác. NHNN c n có kênh chính
th ng đ các đ n v NH đ c ti p nh n và ti p c n nh ng thông tin này. Ban hành quy
trình chu n yêu c u t t c các TCTD báo cáo d li u v các tr ng h p gi m o, c p nh t
thông tin này trên trung tâm CIC đ toàn ngành NH có th chia s thông tin nh m qu n tr
r i ro t t h n. ng th i yêu c u các NH h tr l n nhau trong vi c xác minh các sao kê tài kho n c a KH. ây là ngu n các minh thông tin r t quan tr ng.
Các c quan ch c n ng khi ban hành các lo i phôi th t nh gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, quy n s d ng đ t , quy n s d ng nhà , gi y đ ng kỦ ph ng ti n giao thông v n t i, …c n có ch t li u chông gi an toàn đ thông qua các công c h tr
nh kính lúp, đèn t ngo i phát quang ki m tra, phát hi n đ c các tr ng h p làm gi và
c n có m u phôi th ng nh t đ thu n ti n trong công tác qu n lý, ki m tra.
C n có quy đnh qu n lý ch t ch quy trình in n, c p phát l n đ u, c p phát l i
đ i v i nh ng n ch quan tr ng nh gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, quy n s d ng
đ t , quy n s d ng nhà , gi y đ ng kỦ ph ng ti n giao thông v n t i. ng th i c n qu n lý phôi c a các gi y t trên nh qu n lý s ti t ki m trong NH và ph i công khai thông tin m t cách r ng rưi khi c quan nhà n c b m t các gi y t trên, thu h i l i nh ng gi y t c đư đ c c p l i m i đ tránh vi c KH dùng gi y t c làm h s tài s n th ch p, TSB vay v n NH. c bi t c n có quy đnh v trách nhi m c a c quan ch c
n ng khi làm m t các phôi th t c a các gi y t trên
T ng c ng ki m tra, ki m soát, qu n lý, c p con d u. Thông tin các tr ng h p
con d u gi . C n t ng c ng và có c ch qu n lý, ki m soát ch t ch các c s in phun
màu đ ng n ch n vi c gi m o gi y t .
3.3.2.4 HoƠn thi n h th ng thông tin tín d ng trong ho t đ ng ngơn hƠng
Nh m t ng b c hoàn thi n và phát tri n h th ng thông tin TD trong ho t đ ng NH, NHNN Vi t Nam c n ban hành quy ch b t bu c các TCTD và DN có quan h TD, cung c p thông tin TD cho CIC, phái có quy đ nh ch tài khi các TCTD cung c p thông tin TD không đ y đ , k p th i, chính xác. Nh ng tr ng h p phát hi n thông tin không chính xác, NHTM ph i ch u ph t vi ph m hành chính c ng nh b i th ng thi t h i cho NHTM khác đư s d ng thông tin không chính xác đó gây ra. Bên c nh đó c n có quy đ nh khen th ng đ i v i NHTM ch p hàng t t quy ch ho t đ ng thông tin TD nh m đ ng viên các NHTM nâng cao ch t l ng thông tin cung c p. Thông tin cung c p nên có c ph n nh n xét đ nh tính v KH cay bên c nh các ch tiêu đ nh l ng nh hi n nay, chi ti t các kho n có liên quan, ví d nh ; t cách ng i vay, tình hình b o lưnh vay v n, TSB , d n vay và ch t l ng TD trong các th i k .
CIC c n t ng c ng ch c n ng ki m tra tính chính xác, đ y đ các thông tin do các NHTM cung c p. Trên c s đó đ nh k hàng quỦ có thông báo toàn ngành v nh n xét
tình hình ch p hành quy ch , x ph t hành chính đ i v i các NHTM vi ph m quy ch .
3.3.2.5 HoƠn thi n quy đ nh v x p h ng khách hƠng c a ngơn hƠng th ng m i
Hi n nay ch a có quy đ nh th ng nh t v m c tiêu, ph ng pháp x p h ng KH, d n đ n tình tr ng m i NH xây d ng m t quy ch x p h ng riêng. H u qu là c s d li u không t p trung và không đ c chia s gi a các NH, gây lưng phí ngu n l c. Các NH c n s m nh n th y khó kh n ti m n khi đ c l p phát tri n các h th ng x p h ng TD n i b
c a mình. ó là không th sosánh đ c thông tin x p h ng TD gi a các NHTM, NHNN
và Hi p h i NH c n có nh ng đ nh h ng c th trong vi c thi t l p h th ng x p h ng TD n i b chung cho c h th ng.
NHNN c n nhanh chóng đ t l trình và yêu c u các NH nghiêm ch nh th c hi n d n