K T LU NCH N GI
2.3.1.5 Duy trì quy trình q un lý khách hàng
Trong công tác tín d ng thì vi c qu n lý, giám sát kho n vay đ c th c hi n m t cách th ng xuyên nh m phát hi n các d u hi u r i ro đ có nh ng bi n pháp kh c ph c k p th i. Kho n vay đ c qu n lý m t cách ch đ ng đ đ m b o kh n ng hoàn tr c a khách hàng và trách nhi m trong vi c qu n lý và giám sát là c a ng i cán b tín d ng đ c đ t lên hàng đ u. Theo dõi n là m t trong nh ng trách nhi m quan tr ng nh t c a cán b tín d ng, các cán b tín d ng theo dõi ho t đ ng c a khách hàng vay ch y u nh m đ m b o r ng khách hàng v n ti p t c tuân th các đi u ki n quy đnh trong h p đ ng tín d ng. ng th i, cán b tín d ng c ng k t h p v i vi c ch m đi m x p h ng đnh k , rà soát l i báo cáo tài chính c a khách hàng, vi c rà soát này đ c th c hi n song song v i rà soát h s vay, công vi c rà soát c ng bao g m đánh giá l i m i nhân t liên quan t i đ xu t tín d ng xin duy t ban đ u, c p nh t m i thông tin có liên quan. Trong tr ng h p x y ra các s ki n có nh h ng x u t i đi u ki n tài chính ho c ho t đ ng c a khách hàng, cán b tín d ng th c hi n báo cáo và đ xu t h ng gi i quy t lên lãnh đ o.
Chi nhánh r t coi tr ng vi c giám sát kho n vay t tr c, trong và sau khi cho vay. Vi c ki m tra và giám sát kho n vay đ c th c hi n thông qua ph ng án qu n lý ti n vay, qu n lý ngu n thu. Cán b tín d ng ch đ ng xây d ng ph ng án qu n lý, ki m tra giám sát ti n vay, ngu n thu đ đ m b o an toàn v n vay, thu h i
đ y đ n g c và lãi vay đúng h n. ng th i, còn đáp ng k p th i nhu c u v n c a khách hàng.
Th c hi n giám sát tr c khi cho vay:
- Cán b tín d ng đ c l p xem xét các v n đ v kho n vay, đánh giá r i ro và vi c tuân th chính sách tín d ng, chính sách r i ro khác, đ m b o quy trình tín d ng đ c tuân th m t cách ch t ch và t ng giao d ch đ c c c u m t cách thích h p v các đi u ki n, đi u kho n cho vay, tài s n đ m b o và m i quan h gi a r i ro và l i nhu n.
- Cán b tín d ng đ xu t tín d ng bao g m nh ng thông tin đnh l ng và
đnh tính v khách hàng, thông tin qu n lý, phân tích ngành và v th trên th tr ng c a khách hàng, chu k kinh doanh, n ng l c tài chính và các d báo tài chính liên
quan t i kh n ng tr n c a khách hàng. Tr ng h p cho vay có đ m b o b ng tài s n, đ xu t tín d ng c ng đ c phân tích đ y đ tài s n đ m b o đó làm gi m các r i ro tín d ng nh th nào, các v n đ pháp lý liên quan.
Th c hi n giám sát trong khi cho vay;
- i v i cho vay ng n h n: Cán b tín d ng xác đnh m c đích vay v n
c a khách hàng: thanh toán ti n mua nguyên v t li u trong ho c ngoài n c, thanh toán các chi phí khác nh đi n, bao bì, ti n l ng…T đó, vi c xem xét gi i quy t cho vay ch y u d a vào nh ng ch ng t liên quan đ n vi c thanh toán.
- i v i cho vay dài h n: Cán b tín d ng ki m tra l i các đi u ki n mà h i
đ ng tín d ng thông qua đã đ y đ hay ch a, quan tr ng nh t là các y u t : ̇ T l v n tham gia c a m i bên.
̇ i u ki n thanh toán trong H p đ ng kinh t /H p đ ng xây d ng.
̇ H ng m c gi i ngân ph i phù h p v i h ng m c đ u t c a d án đã trình. ̇ Ti n đ đ u t , tình hình th c hi n d án
̇ Các h s khác có liên quan đ n vi c gi i ngân
Th c hi n giám sát sau khi cho vay;
Chi nhánh r t coi tr ng vi c ki m tra sau khi gi i ngân đ i v i khách hàng b ng cách cán b tín d ng ti p t c thu th p thông tin v khách hàng; th ng xuyên giám sát và đánh giá x p lo i khách hàng, ki m tra th c t đ có bi n pháp x lý k p th i các tình hu ng r i ro x y ra. V phía khách hàng ph i có trách nhi m cung c p
đ y đ ch ng t liên quan đ n vi c s d ng v n vay và ph i th c hi n báo cáo v tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh theo đúng qui đnh.
Hàng ngày, h th ng tín d ng c a VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh s nh c nh các cán b tín d ng v các kho n n đ n h n các kho n n s p đ n h n và các kho n n quá h n. Cán b tín d ng s liên h yêu c u khách hàng thanh toán ph n g c và lãi đúng h n c ng nh đôn đ c khách hàng tr các kho n n quá h n. Trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n , h th ng s t đ ng chuy n kho n n sang lo i th p h n theo quy đnh. Các kho n n thu c nhóm N d i tiêu chu n, N nghi ng và N có kh n ng m t v n đ c coi là các kho n n x u (NPL),
Phòng Qu n lý r i ro qu n lý, th ng xuyên theo dõi, đ xu t trình Ban lãnh đ o các bi n pháp x lý thu h i n .
2.3.1.6Xây d ng môi tr ng r i ro tín d ng thích h p
VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh đã áp d ng h th ng khuôn kh c ch , chính sách tín d ng rõ ràng, khá đ ng b , bao g m:
- nh h ng chi n l c, t t ng ch đ o chính sách tín d ng khung và k ho ch phát tri n tín d ng đã đ c th hi n trong S tay tín d ng, Chi n l c phát tri n VietinBank đ n n m 2010, t m nhìn đ n n m 2020 và các k ho ch tín d ng hàng n m.
- Khung chính sách tín d ng đ c ban hành khá đ ng b , bao g m quy đnh gi i h n tín d ng và th m quy n quyêt đnh gi i h n tín d ng, quy ch H i đ ng tín d ng, quy đ nh đ ng tài tr , quy đnh phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng r i ro, các các quy đnh cho vay, quy đ nh b o đ m ti n vay, quy đnh mi n, gi m lãi...
- Các quy trình nghi p v tín d ng đ c chu n hoá theo tiêu chu n ISO 9001:2000 và các tài li u h ng d n nh S tay tín d ng, phân tích đ m b o n vay, quy trình qu n lý cho vay trên h th ng INCAS.
- Ngoài ra, đ ng x k p th i v i nh ng bi n đ ng c a môi tr ng kinh t , pháp lý, còn có các v n b n ch đ o và c nh báo tín d ng trong t ng th i k .
Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi n pháp liên quan đ n vi c khuy ch tr ng ho c h n ch tín d ng đ đ t m c tiêu đã đ c ho ch đnh và h n ch r i ro, b o đ m an toàn trong ho t đ ng kinh doanh tín d ng. B c phát tri n chính sách tín d ng c a VietinBank là quá trình k th a, phát huy giá tr s n có, thay đ i đ thích nghi v i s bi n đ ng c a môi tr ng kinh t , xã h i và phù h p pháp lu t trong t ng th i k , ti p c n nhanh chóng xu th m i, thông l qu c t , các ph ng pháp qu n lý tiên ti n... Giá tr c t lõi là chuy n t t duy bao c p sang t duy tín d ng th tr ng. Theo đó tín d ng đã h ng t i ph c v nhu c u h p lý c a khách hàng, t o ra l i nhu n trên c s ch p nh n r i ro đi kèm, các quy t đnh tín
d ng d a trên đánh giá l i ích, r i ro và có bi n pháp ki m soát r i ro. Chính vì v y, trong ho t đ ng kinh doanh tín d ng, VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh u tiên xây d ng cho mình m t chính sách tín d ng và th ng xuyên xem xét đi u ch nh nh m thích nghi v i môi tr ng kinh doanh. Tuy nhiên m c tiêu chung và quan tr ng nh t c a chính sách tín d ng là các yêu c u v l i nhu n, an toàn và lành m nh.
V l i nhu n: Chi nhánh áp d ng m t chính sách tín d ng n ng đ ng, chú tr ng tìm ki m đ u ra và áp d ng m c lãi su t c nh tranh ngang b ng v i các NHTM khác. Vietinbank – Chi nhánh TP.H Chí Minh ch tr ng m r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng; a d ng hoá s n ph m và ch t l ng d ch v ; T o d ng ni m tin v i đ i v i khách hàng và CBNV; C th hoá quy đnh ch đ thành quy trình nghi p v ; T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ; chú tr ng phát tri n s n ph m d ch v v i nhi u ti n ích, nâng cao m i quan h h p tác v i khách hàng. Th c hi n t t chính sách khách hàng, nh chính sách lãi su t và phí d ch v c nh tranh. C c u l i ho t đ ng tín d ng theo nguyên t c th tr ng và đi u ch nh c c u tín d ng h p lý, đ c bi t m r ng cho vay các DNVVN, t nhân, cá th làm n hi u qu . Ch đ ng t ng t l đóng góp vào l i nhu n t các d ch v ngân hàng bán l và d ch v phi tín d ng.
Nh ng thành t u đ t đ c c a VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh cho
đ n nay, nh có s tr ng thành và đóng góp quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng, th hi n vai trò ch l c trong ho t đ ng kinh doanh. C th là hàng tr m t ch c kinh t và hàng ngàn cá nhân th ng xuyên quan h tín d ng v i s d cho vay n n kinh t h n 8.300 t đ ng, mang l i h n 80% thu nh p và quy t đnh k t qu tài chính hàng n m c a Chi nhánh. Không d ng l i nh ng con s nêu trên, tín d ng còn là ho t đ ng kh i t o đ khách hàng s d ng các d ch v khác nh thanh toán trong n c, thanh toán xu t nh p kh u, mua bán ngo i t ..., đây là b c tranh ph n ánh chân th c ý ngh a c a chính sách tín d ng đ i v i s phát tri n c a VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh nói riêng và c a VietinBank nói chung.
S an toàn: M c tiêu an toàn và l i nhu n là hai m c tiêu mâu thu n nhau trong chính sách tín d ng. N u m t chính sách tín d ng có l i nhu n cao th ng kéo theo s an toàn th p và ng c l i. đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh tín d ng, Chi nhánh đã xây d ng chính sách tín d ng khá bài b n:
Chính sách tín d ng qui đnh v qui mô và gi i h n tín d ng, t tr ng tín d ng trong t ng tài s n có; Qui đnh các lo i hình tín d ng, đa d ng hóa l nh v c tài tr đ có th n m b t đ c nh p đ p c a n n kinh t , phân tán r i ro, song Chi nhánh c ng ch n m t th m nh đ làm m i nh n tài tr cho mình, tránh s c nh tranh gay g t v i các ngân hàng khác.
Chính sách tín d ng qui đnh rõ ràng trách nhi m gi a các khâu th m đ nh, cho vay và theo dõi n vay; Qui đ nh v vi c x lý n trong các tr ng h p cho vay theo qui đnh, x lý tài s n đ m b o ti n vay đ thu h i n và vi c phân lo i n , trích d phòng r i ro đ i v i kho n cho vay đã đ c qui đ nh rõ ràng ti n sát v i thông l qu c t .
Nh m đnh h ng cho cán b khi c p tín d ng, chính sách tín d ng c a Chi nhánh đã ho ch đnh rõ ràng m t s tiêu chu n nh t đnh v lãi su t: lãi su t cho vay không đ c th p h n lãi su t sàn do VietinBank quy đnh, đ i v i khách hàng làm n t t, khách hàng VIP có uy tín thì có th đ c h ng lãi su t u đãi th p h n lãi su t sàn; đ i v i khách hàng làm n kém thì ph i ch u m c lãi su t cao h n đ bù
đ p r i ro cho mình.
S lành m nh: Tính ch t lành m nh c a các kho n tín d ng thu c v đ o
đ c xã h i c a nhà kinh doanh ngân hàng. Vì v y, nó có th coi là m c tiêu c a chính sách tín d ng ho c nh ng qui t c c a tín d ng. Chi nhánh xác đnh đ ng c ho t đ ng kinh doanh c a mình g n li n v i các m c tiêu phát tri n kinh t xã h i c a qu c gia và c ng nh b t k m t doanh nghi p nào thì m c tiêu s ng còn c ng là l i nhu n. Do đó, đ đ m b o m t s phát tri n cân đ i c a n n kinh t , Chi nhánh xác đ nh ph i luôn tuân th theo s đi u ti t c a NHNN trong ho t đ ng tín d ng.
2.3.1.7 Xây d ng và th c hi n hi u qu mô hình qu n tr r i ro tín d ng
Ban qu n tr đi u hành VietinBank – Chi nhánh TP.H Chí Minh là m t b ph n có mô hình ho t đ ng ch t ch g n li n v i t ng nghi p v kinh doanh, đ c phân công trách nhi m c th , rõ ràng t ng c p th ng nh t. ánh giá đúng t m quan tr ng c a công tác qu n tr r i ro tín d ng, ban qu n tr đi u hành Chi nhánh đã ch
đ o các phòng nghi p v th c hi n nghiêm túc nhi m v đ c giao. ng th i k t qu đánh giá đ c báo cáo tr c ti p cho Ban giám đ c, nh m đ m b o các vi ph m v chính sách, th t c và gi i h n đ c báo cáo k p th i cho c p lãnh đ o thích h p
đ x lý. ng th i, các cá nhân, đ n v đ c quy n ch đ ng th c hi n thông qua vi c phân c p, u quy n c a các c p có th m quy n trên c s phù h p v i môi tr ng, ch t l ng ho t đ ng, x p h ng tín d ng c a t ng đ n v và n ng l c, trình
đ , kinh nghi m qu n lý c a ng i đ c u quy n.
Qu n tr đi u hành đ c th c hi n t t c các l nh v c ho t đ ng c a Chi nhánh nh ng đ c đ c bi t quan tâm là trong l nh v c ho t đ ng tín d ng, vì đây là l nh v c ho t đ ng x y ra nhi u r i ro. V i ph ng châm phòng ng a là chính, đ m b o an toàn trong các nghi p v hàng ngày, đ n nay ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh đ c gi m c an toàn cao và ti p t c phát tri n b n v ng. Ch t l ng tín