Trong những hạn chế mà ngân hàng mắc phải, có xuất phát từ một số nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng. Có thể nêu ra một số nguyên nhân sau:
Một là: Những hạn chế về mặt công nghệ. Mặc dù NHTMCP Đại Tín nói chung và NH Đại Tín nói riêng đã chú trọng đầu tư phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật và con người cho lĩnh vực khoa học công nghệ tại ngân hàng, song nhìn chung, công nghệ tại ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ, khả năng ứng dụng chưa đầy đủ. Hạn chế này gây ra những khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý thông tin thu thập về khách hàng, dẫn tới tốc độ xử lý nghiệp vụ bị chậm (như thấu chi, thẻ tín dụng…). Ngân hàng còn sử dụng khá nhiều văn bản giấy tờ bằng giấy, làm cho chi phí kinh doanh cao hơn.
Hai là: Những hạn chế trong công tác quảng bá sản phẩm. Các khách hàng tìm tới chi nhánh đa phần là khách hàng thân quen và có sự hiểu biết nhất định ngân hàng cũng như hoạt động cho vay KHDN. Hiện nay nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng và sản phẩm cho vay KHDn của ngân hàng là qua báo chí, Internet, người giới thiệu hoặc qua hình thức phát tờ rơi tới dân cư trên địa bàn hoạt động. NHTMCP Đại Tín là một trong những NHTMCP top đầu trong hệ thống NHTMCP Việt Nam. Trong khu vực phía Nam, NHTMCP Đại Tín đặc biệt ưu thế về thương hiệu được nhiều người biết đến. Thế nhưng ở khu vực phía Bắc, tầm ảnh hưởng tới người tiêu dùng chưa mạnh, do đó, gây nên những khó khăn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị trường cho vay KHDN.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP ĐẠI TÍN-CHI NHÁNH
HÀ NỘI
3.1.Dự báo triển vọng và quan điểm phát triển cho vay KHDN tại NH Đại Tín- Hà Nội
3.1.1.Dự báo triển vọng
Năm 2012 sắp qua đi với những dư âm của một năm nền kinh tế thế giới cũng như trong nước tiếp tục rơi vào tình cảnh khó khăn. Châu Âu rơi vào suy thoái khi hai quý liền tăng trưởng âm. Ở châu Á, Nhật Bản cũng rơi vào suy thoái khi tăng trưởng âm 0,9% trong quý III/2012 và âm 0,3% trong quý II. Trước bức tranh kinh tế thế giới vẫn còn u ám trong năm 2013, các chuyên gia cho rằng vẫn còn có cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam vươn lên vì hiện nay các quốc gia đặc biệt là Nhật Bản, Hàn Quốc vẫn đầu tư vào Việt Nam. Đây là cơ hội để để liên kết với các doanh nghiệp đó để tiếp tục kinh doanh.
Phần lớn các doanh nghiệp tỏ ra khá bi quan về thời điểm phục hồi của nền kinh tế và cho rằng trong năm 2013, nền kinh tế chưa thể phục hồi (46%). Dù vậy, cũng có tới 44% số doanh nghiệp cho rằng, trong trường hợp tốt đẹp, phục hồi kinh tế có thể bắt đầu từ nửa cuối năm 2013. Đồng thời, số doanh nghiệp đánh giá tình hình kinh tế vĩ mô trong sáu tháng cuối năm 2012 sẽ được cải thiện ít hơn hẳn số doanh nghiệp đánh giá rằng tình hình xấu đi. Tuy nhiên, các doanh nghiệp đều tỏ ra bền bỉ và chuẩn bị sẵn sàng cho những gì xấu nhất khi đa số nhận định tình hình vẫn sẽ nằm trong tầm kiểm soát của mình.
Biểu đồ 3.1. Triển vọng phục hồi kinh tế Việt Nam 2013
Trước tình hình trên về phía ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải xử lý triệt để nợ xấu và ưu tiên tín dụng cho các lĩnh vực trọng điểm như nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, sử dụng nhiều lao động, dự án, phương án có hiệu quả. Việc cấp tín dụng phải gắn với đổi mới công nghệ với sự tái cơ cấu về đầu tư, các chính sách tín dụng phải hướng vào giúp DN đầu tư chiều sâu, đổi mới công nghệ để nâng cao năng lực cạnh tranh.Các Ngân hàng tiếp tục điều hành hoạt động tín dụng theo quy định của pháp luật và trên cơ sở đánh giá thực trạng, khả năng mở rộng tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn tín dụng; bố trí nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng đối với nền kinh tế; nghiên cứu xem xét triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất - kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, như cho vay theo chuỗi người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản xuất khẩu, cho vay liên kết giữa chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng, nhà cung cấp vật liệu xây dựng và người mua nhà.
Nắm bắt rõ triển vọng tình hình kinh tế năm 2013 cũng như các chính sách, chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, các NH nói chung và NHTMCP Đại Tín nói riêng cần có những chính sách tín dụng DN mềm dẻo và linh hoạt để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của DN mà vẫn đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu. Bên cạnh đó cũng không thể bỏ qua các yếu tố khác như vị trí địa lý, NH tọa lạc tại địa bàn quận Hoàn Kiếm, là một trong những quận có tốc độ phát triển nhanh nhất tại thủ đô Hà Nội với 8 phòng giao dịch trực thuộc nằm ở những vị trí đắc địa, nằm trong những khu vực đang có sự phát triển mạnh về kinh tế, văn hóa, xã hội,… Yếu tố “địa lợi” và “nhân hòa” sẽ giúp cho NH tiếp tục gặt hái được những thành công trong hoạt động cho vay KHDN trong tương lai.
Như vậy, cho vay KHDN vẫn là một thị trường tiềm năng, là một mảnh đất màu mỡ cho NHTMCP Đại Tín tiếp tục khai thác và phát triển.
3.1.2.Quan điểm phát triển cho vay KHDN
Đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh ngiệp, ban lãnh đạo NH Đại Tín chi nhánh Hà Nội nói riêng NHTMCP Đại Tín nói chung cũng có những quan điểm nhất định nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN. Cụ thể như sau:
Một là: Giữ gìn và nuôi dưỡng nguồn khách hàng vốn có là một trong những
chính sách được ưu tiên hàng đầu. Xây dựng chính sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt. Thường xuyên có sự trao đổi, tư vấn để nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Hai là: Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Trên cơ
sở đó tăng thị phần cho vay đối với những khách hàng có uy tín tín dụng tốt, có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo hợp pháp và có khả năng phát mãi cao. Bên cạnh đó giảm dư nợ đối với những khách hàng không hội tụ đử các điều kiện vay vốn để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay DN của chi nhánh.
Ba là: Tiếp tục khuyến khích, phát huy những kết qủa đáng khích lệ đã đạt
được, và thẳng thắn nhìn nhận những thiếu xót cùng với nguyên nhân của chúng để có biện pháp xử lý kịp thời, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung.
Bốn là: Tăng cường công tác kiểm tra các khoản vay sau khi đã giải ngân trên
cơ sở bám sát chương trình kiểm tra của toàn NHTMCP Đại Tín.
Năm là: Đẩy mạnh qui mô khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay,
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN
Một là: Tăng cường công tác thẩm định cho vay KHDN.
Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó không những có ý nghĩa đối với Ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít khách hàng bị từ chối oan vì cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất. Thẩm định tín dụng là công việc mà người cán bộ tín dụng thực hiện thu nhập các thông tin về khách hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau. Từ đó tiến hành phân tích, đánh giá về khách hàng, phương án sử dụng vốn vay và trả nợ mà khách hàng đưa ra.... rồi đưa ra các phán quyết tín dụng. Nếu tiến hành công tác thẩm định tín dụng tốt, bộ phận tín dụng sẽ có được những đánh giá chính xác về triển vọng phát triển và khả năng trả nợ của khách hàng, hạn chế những rủi ro sau này..Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, cần nhất thiết thực hiện một số công việc như sau:
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, các loại giấy uỷ quyền… theo đúng những qui định hiện hành về cho vay KHDN của NHNN và NHTMCP Đại Tín
Nội dung kinh tế của hồ sơ vay vốn, khả năng tài trợ của ngân hàng.
Mức độ khả thi của bộ hồ sơ xin vay về các mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập…
Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, bắt đầu từ khâu nhận hồ sơ cho tới khâu thu nợ lãi và gốc. Điều này không được mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh quá trình thẩm định. Để thực hiện được giải pháp này, cần kết hợp với các biện pháp khác trong mối quan hệ hữu cơ với nhau.
Hai là: Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay KHDN.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng, trong đó, hoạt động cho vay KHDN với những đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy cơ rủi ro hơn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận cũng như uy tín và khả năng hoạt động trong tương lai của ngân hàng. Đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, ngân hàng cần tăng cường hơn nữa các
Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý các khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng qui định của NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay đối với những khoản vay lớn hay những khách hàng đặc biệt. Đây có thể được coi là biện pháp hữu hiệu và tạo thiện cảm đối với khách hàng, khi mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ và sự cam đoan cảu bản thân khách hàng vay và phí bảo hiểm có thể do cả hai bên cùng chịu.
Ngoài ra, việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay KHDN là rất cần thiết. Chi nhánh nên tính toán mức dự phòng cụ thể cho từng giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế tại chi nhánh.
Ba là: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Con người là yếu tố cốt lõi của mọi hoạt động trong nền kinh tế xã hôi, Dù công nghệ máy móc có hiện đại đến mấy cũng không thể thiếu bàn tay con người. Trình độ của cán bộ làm công tác cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM. Khi các cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng, phẩm chất đạo đức tốt thì sẽ có thể phân tích và nắm bắt được tình hình của khách hàng và từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác. Ngược lại, khi các cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực hoạt động, chưa được đào tạo một cách đầy đủ thì sẽ thiếu khả năng phân tích và đánh giá một cách chính xác về khách hàng vay vốn, không bao quát được các điểm yếu về mặt pháp lý hoặc các sai sót trong hồ sơ vay vốn của khách hàng nên từ đó đem ra những quyết định thiếu chính xác, gây nên những hậu quả xấu cho ngân hàng. Chính vì thế mà việc quan tâm tới đội ngũ công nhân viên là hết sức quan trọng. Do vậy, chi nhánh cần phải:
Liên tục đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên chi nhánh như: tổ chức các lớp tập huấn về chuyên, môn nghiệp vụ tại chi nhánh; khuyến khích cán bộ chi nhánh tự học thêm các lớp, các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn…
Bổ sung thêm các kiến thức về lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
Tạo cơ hội cho nhân viêc tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị.
Cần nâng cao nhận thức và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiện nhất để thu hút khách hàng.
Tạo cơ hội để các nhân viên phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình bằng việc tạo môi trường làm việc thoải mái, giảm áp lực công việc bằng cách phát động các cuộc thi đua giữa nhân viên trong chi nhánh, tổ chức tham quan du lịch, hoạt động ngoại khóa…
Có thể nâng cao chất lượng đầu vào của nhân viên để chọn lọc những con người ưu tú có thể đảm đương và hoàn thành tốt công việc.
Thêm vào đó, chi nhánh nên xem xét để có sự bố trí cán bộ giữa các phòng ban cho phù hợp với trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng của cán bộ, nhằm sử dụng đúng người đúng việc, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần tạo môi trường làm việc thoải mái, thân thiện cho các nhân viên, từ đó sẽ làm giảm áp lực công việc và nâng cao hiệu quả làm việc.
Bốn là: Tăng cường hoạt động marketing
Chi nhánh cần có những hoạt động để đánh bóng tên tuổi của mình đối với dân cư trong khu vực địa bàn mà chi nhánh đang hoạt động. Nếu như quảng cáo trên truyền hình chi phí cao và đối tượng người xem hơi dàn trải và không phù hợp với mục đích thì thay vào đó, chi nhánh có thể tiến hành một số bản tin thông qua đài phát thanh của phường, của khu dân cư. Hoặc giới thiệu hình ảnh của chi nhánh cũng như sản phẩm tại các bảng tin của tòa nhà, khu dân cư… Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể phối hợp với cư quan chính quyền địa phương tổ chức các chương trình từ thiện, quỹ khuyến học, các buổi giao lưu văn nghệ… Các hoạt động này vừa giúp tạo mối quan hệ thân thiện với chính quyền địa phương và dân cư trong khu vực, vừa giúp Chi nhánh NH Đại Tín có một chỗ đứng, một sự nhận diện trong lòng khách hàng.
Khách hàng của chi nhánh có được thuộc 2 nhóm chính. Đó là khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng mới. Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho