Để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh Chi nhánh NH Đại Tín, việc quan tâm và tạo điều kiện của Hội sở NHTMCP Đại Tín là rất cần thiết. Bởi lẽ tất cả những hoạt động liên quan đến cho vay KHDN tại chi nhánh NH Đại Tín từ lãi suất, thủ tục tới hạn mức phán quyết… đều bị chi phối bởi những chính sách cũng như văn bản ban hành của NHTMCP Đại Tín. Chính vì thế, em xin có một số đề xuất với Ban lãnh đạo NHTMCP Đại Tín như sau, nhằm phát triển cho vay KHDN tại chi nhánh Chi nhánh NH Đại Tín.
Một là: Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp.
Một cơ chế tín dụng phù hợp không những là điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, còn là biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN, bằng cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
Về thủ tục vay vốn: Đơn giản các thủ tục mà vẫn luôn phải đảm bảo yêu cầu chính xác, hợp lý và an toàn. Ngân hàng cũng nên có những mẫu in sẵn dễ hiểu với những giấy tờ cần thiết khi vay vốn và với những mục đích khác nhau, đồng thời có những mẫu cụ thể và cách viết các giấy tờ đó như thế nào, để khách hàng đọc sẽ hiểu, vừa đỡ mất thời gian cho cán bộ tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái khi vay vốn ngân hàng.
Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá các thời hạn cho vay cả trong ngắn hạn và trung hạn. Đối tượng khách hàng cho vay KHDN ở ngân hàng là các DN với quy mô sản xuất, lĩnh vực hoạt động kinh doanh không giống nhau. Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả năng doanh thu, chi phí của từng DN để đưa ra những thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả năng trả nợ của người vay, và đảm bảo được thu nợ gốc và lãi đúng thời hạn, chủ động tìm kiếm các dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường và khách hàng.
Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực hiện linh hoạt đối với từng đối tượng cho vay và khoản vay. Có thể chia theo khu vực, đối tượng. Lãi suất cho vay của ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt là lãi suất cho vay những khoản cho vay trung và dài hạn. Như vậy sẽ hạn chế được rủi ro về lãi suất cho cả ngân hàng và khách hàng.
Về thời gian giải ngân: Đa số ý kiến đóng góp của khách hàng là nên rút ngắn thời gian giải ngân vốn vay xuống còn 1-2 ngày. Muốn làm được như thế đòi hỏi sự hợp tác tuyệt đối giữa 2 bên khách hàng và ngân hàng. Khách hàng thì nhanh chóng và trung thực trong hồ sơ vay vốn và các giấy tờ liên quan, ngân hàng thì đơn giản thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn.
Hai là: Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHDN để nâng cao năng lực cạnh tranh
Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, khi mà NHNN quy định khung lãi suất đối với hoạt động cho vay của các NHTM, NH khó có thể cạnh tranh với các NHTM khác bằng công cụ lãi suất, thì càng phải chú trọng đến phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHDN gắn liền với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngoài ra, cần phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.. Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cho vay KHDN mà NH cung cấp. Công khai các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt thông tin và hạn chế những rủi ro về thông tin.
Ba là: Đưa công nghệ thông tin ngân hàng gắn với hoạt động cho vay KHDN. Công nghệ thông tin ngành ngân hàng đang là vấn đề được quan tâm đặc
biệt. Nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO thì mức độ cạnh tranh trong ngành càng tăng cao. Quan tâm tới vấn đề công nghệ thông tin, sẽ giúp cho NH tạo ra ưu thế so với đối thủ cạnh tranh. Mặt khác, phát triển và hoàn thiện hệ thống e-banking và internet banking tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như nhân viên tín dụng trong quá trính triển khai nghiệp vụ cũng như hỗ tợ cho hoạt động cho vay KHDN, góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay KHDN. Ngoài ra, công nghệ còn giúp tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDN. Đối với vấn đề này, ban lãnh đạo NHTMCP Đại Tín nên tích cực đầu tư vào công nghệ thông tin ngân hàng và áp dụng vào toàn hệ thống.
Bốn là: Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình kinh tế, thông tin về
những rủi ro có thể xảy ra nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh có những quyết định đúng đắn, kịp thời.
Năm là: Mở các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về thái độ, cách
cư xử của nhân viên giữa các chi nhánh, về chất lượng các sản phẩm dịch vụ cho vay KHDN của ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn hoạt động cho vay KHDN. Ngoài ra còn có thể đánh giá và xếp loại thi đua giữa các chi nhánh với nhau.
Sáu là: Cần có chính sách đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ công nhân viên, đặc
biệt là đối với những người làm việc hiệu quả để khuyến khích họ tích cực hơn trong công việc và đóng góp vào sự lớn mạnh của NH.
Kết Luận
Trong nền kinh tế thị trường vốn có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngành, nghề, lĩnh vực , Ngân hàng cũng là một ngành nghề chịu ảnh hưởng của quy luật thị trường. Hoạt động cho vay KHDN luôn là hoạt động quan trọng đem lại nhiều lợi ích cho các NHTM song cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Ngân hàng muốn tăng trưởng dư nợ cho vay bền vững thì nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là điều tối quan trọng.
Tại NHTMCP Đại Tín, số lượng Doanh nghiệp tìm đến các khoản vay ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp. Tuy nhiên trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu, thẩm định các hồ sơ vay vốn cũng như đưa ra các chính sách tín dụng linh hoạt giúp cho ngân nâng cao hiệu quả cho vay.
Trong phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng DN tại NHTMCP Đại Tín- Chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây, em đã tiếp thu lựa chọn đề tài: “ Giải
pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín- Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung chuyên đề thực
tập của mình. Đi sâu nghiên cứu, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tại NHTMCP Đại Tín- chi nhánh Hà Nội, chuyên đề đã giải quyết được những vấn đề sau:
Thứ nhất, chuyên đề đã làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận
chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại i. Làm rõ vấn đề chất lượng cho vay KHDN.
ii. Xây dựng 2 nhóm chỉ tiêu về: tăng trưởng tín dụng; hiệu quả và chất lượng tín dụng từ đó làm cơ sở phân tích thực trạng trong chương II.
iii. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDN bao gồm 5 nhân tố chủ quan và 5 nhân tố khách quan, giúp cho việc đánh giá thực trạng hoạt động trong Chương II.
Thứ hai, phản ánh, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay
KHDN tại NHTMCP Đại Tín- Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2009 – 2011, từ đó rút ra những kết quả đạt được cũng như hạn chế và chỉ ra nguyên nhân.
Thứ ba, từ những hạn chế và nguyên nhân được rút ra, đề tài đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại NHTMCP Đại Tín- Chi nhánh Hà Nội. Đồng thời chuyên đề cũng đưa ra một số kiến nghị cụ thể với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Hội sở NHTMCP Đại Tín nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại các NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần đi sâu phân tích và xem xét lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài viết này. Em rất mong nhận được sự góp ý và nhận xét của các thầy cô để chuyên đề này được hoàn thiện hơn nữa. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Minh Quế đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề. Em hi vọng ở một chừng mực nào đó, những nghiên cứu và giải pháp nêu trên sẽ giúp ích cho các cán bộ nhân viên ở NHTMCP Đại Tín- Chi nhánh Hà Nội trong việc cho vay KHDN.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Giao thông vận tải – HN 3/2009.
2. Tài chính doanh nghiệp, Thẩm định tài chính dự án, PGS. TS Lưu Thị Hương - NXB Thống kê.
3. Báo cáo thường niên NHTMCP Đại Tín 2009-2011
4. Luật Ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng năm 2010 5. NHTMCP Đại Tín – “Quy chế cho vay khách hàng doanh nghiệp”
6. NHTMCP Đại Tín – “Quy trình cấp tín dụng”
7. Website: http://www.trustbank.com
http://www.sbv.gov.vn
8. Các văn bản hướng dẫn Luật NHNN Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng