Th tín d ng qu c t chính th c có m t t i Vi t Nam t u nh ng n m 1990, nh ng ch th c s thu hút c s quan tâm c a ng i tiêu dùng trong vài n m g n ây. Vi t Nam v n là n n kinh t mà ti n m t còn chi m t tr ng l n trong l u thông nên gi ng nh các ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t khác, th tín d ng qu c t m i ch t p trung t i các thành ph l n và v n còn gi i h n s l ng ng i s d ng. Ch khi m i ng i có c nh n th c y v lo i th này thì nó m i th t s c ch p nh n r ng rãi là m t ph ng ti n thanh toán hi n i trong n n kinh t .
Theo b n cáo b ch c a NHTMCP Ngo i Th ng Vi t Nam (www.vietcombank.com.vn) vào n m 1990, Vietcombank c ch nh làm i lý c a t ch c th Visa và n m 1991 Vietcombank ti p t c c ch nh làm i lý c a t ch c th Master. Và ti p sau ó vào n m 1996, chi c th tín d ng qu c t u tiên t i Vi t Nam ã c phát hành b i Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam v i th ng hi u Vietcombank Master. Khi th tr ng th tín d ng qu c t m r ng, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam b t u ban hành các v n b n pháp lu t quy nh c th các v n liên quan n phát hành và s d ng th nói chung trong ó có th tín d ng qu c t .
Cho n th i i m hi n t i, h u h t các ngân hàng th ng m i l n t i Vi t Nam u th c hi n các nghi p v phát hành th tín d ng qu c t v i t cách là i lý cho các t ch c th qu c t nh MasterCard, Visa, American Express, JCB , Diners Club. Giai o n u khi m i c phát hành, th tín d ng qu c t ã t c s l ng và doanh s thanh toán kh quan. Tuy nhiên sau ó, s s t gi m u t n c ngoài và l ng du khách qu c t n Vi t Nam ã làm cho vi c thanh toán
b ng th tín d ng qu c t gi m rõ r t, nguyên nhân ch y u là do nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t trong khu v c. Tuy g p khó kh n, nh ng các TCPHT v n tích c c u t phát tri n s n ph m th tín d ng qu c t vì nhi u l i ích mà lo i th này mang l i. Theo báo cáo c a V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), tính
n cu i quý I n m 2013, c n c ã phát hành c 1,79 tri u th tín d ng qu c t và v c b n hoàn thành k t n i v k thu t trên toàn qu c, v i 101.463 máy POS c a trên 720 chi nhánh t ch c tín d ng và h n 20.600 n v ch p nh n th ã
c k t n i liên thông. M ng l i các VCNT ngày càng c m r ng.
Th tín d ng qu c t ngày nay ã tr thành m t ph ng ti n thanh toán ph bi n, không ch dành cho vi c mua s m hàng t ti n ho c cho ng i có nhu c u i n c ngoài, ch th th tín d ng qu c t gi ây v n có th dùng th này thanh toán cho nh ng kho n chi tiêu trong n c b i nh ng u ãi mà lo i th này mang l i. Chính vì th , t i Vi t Nam trong nh ng n m g n ây, lo i th này c gi i doanh nhân, v n phòng, cán b công ch c c bi t quan tâm. V i s n l c c a các TCPHT và các t ch c th trên th gi i, n nay m ng l i ch p nh n thanh toán th tín d ng qu c t ã t ng lên áng k nh ng v n ch y u là t i các khách s n, nhà hàng, sân bay, siêu th và m t s c a hàng kinh doanh nh ng m t hàng cao c p và v n còn t p trung ch y u các thành ph l n.
Theo Báo cáo nghiên c u D báo th tr ng th nh a Vi t Nam n n m 2013" c a hãng nghiên c u công nghi p RNCOS (www.rncos.com), tuy có quy mô nh nh ng th tr ng th nh a Vi t Nam là m t trong s nh ng th tr ng sôi ng nh t th gi i. Th tr ng th nh a Vi t Nam nói chung và th tín d ng qu c t nói riêng, ã ch ng ki n s t ng tr ng m nh m trong nh ng n m qua. H n n a, s gia t ng liên t c c a dân s tr , s phát tri n công ngh c ng nh xu h ng ang n i lên c a th ng m i i n t s tr thành ng l c phát tri n cho ngành công nghi p th nói chung và th tín d ng qu c t nói riêng trong nh ng n m t i. Và c ng theo hãng RNCOS, s l ng th thanh toán Vi t Nam s t ng tr ng hàng n m m c 18,5% trong giai o n 2011 - 2014 và trong m c t ng này không lo i
tr th tín d ng qu c t . i u này m ra tri n v ng phát tri n cho th tr ng th thanh toán nói chung và th tín d ng qu c t nói riêng t i Vi t Nam.
2.2. Thành t u t c :
Vi c u t phát tri n các s n ph m th ã và ang c các ngân hàng tích c c th c hi n nh m duy trì và tìm ki m c h i gia t ng l i nhu n trong i u ki n ph i h n ch tín d ng phi s n xu t theo ch tr ng c a chính ph . H n n a, th tr ng th Vi t Nam nói chung và th tín d ng qu c t nói riêng c ng b t u sôi ng h n khi m t s ngân hàng n c ngoài c ng tham gia vào th tr ng th này. Tr c áp l c c nh tranh giành th ph n ngày càng gay g t gi a các ngân hàng trong và ngoài n c, các ngân hàng bu c ph i u t c i ti n công ngh , nghiên c u a ra nhi u s n ph m th a d ng và có u th so v i các ngân hàng khác, T ó t o ng l c thúc y th tr ng th nói chung và th tín d ng qu c t c a Vi t Nam nói riêng phát tri n h n c v s l ng và ch t l ng.
2.2.1. Các nhân t nh h ng n s phát tri n th tín d ng qu c t t i Vi t Nam
Trong các nhân t nh h ng n vi c phát tri n th tín d ng qu c t ã phân tích nh trên thì c th i v i Vi t Nam s có nh h ng nh th nào?
2.2.1.1. Các nhân t t phía khách hàng :
- Thói quen tiêu dùng : Vi t Nam là m t qu c gia có truy n th ng s d ng ti n m t trong t t c các giao d ch thanh toán. B i ph ng th c thanh toán này d dàng, nhanh chóng, thu n ti n và ng i dân ch a có thói quen s d ng các ph ng ti n thanh toán hi n i do các t ch c tín d ng cung c p. Nhi u ng i Vi t Nam v n còn quan ni m thanh toán thông qua ngân hàng gây phi n hà và nhi u chi phí phát sinh b i h ch a tính n nh ng l i ích mà ngân hàng cung c p cho h .
- Trình dân trí : Trình dân trí t i Vi t Nam ch a cao, có s chênh l ch rõ r ch gi a các thành ph l n và các vùng sâu, vùng xa c a c n c. Giáo d c ào t o v n ch a t ng x ng v i nhu c u c a xã h i. Vì trình dân trí có nh h ng l n n nh n th c c a con ng i, nên trình dân trí càng cao thì kh n ng ti p
nh n nh ng ti n b c a th gi i càng l n. Do ó, t i Vi t Nam vi c phát tri n nh ng ph ng ti n thanh toán hi n i còn ch m h n các n c có trình dân trí cao h n.
- Thu nh p : Thu nh p t i Vi t Nam c ng ch m c trung bình so v i các n c trên th gi i. H n n a, chênh l ch thu nh p gi a các vùng mi n c ng ang là m t v n l n t i Vi t Nam. Khi mà thu nh p cao ch y u t p trung các t nh, thành ph l n c a c n c. Nh ng ng i có thu nh p cao thì m i có i u ki n ti p c n v i nh ng ph ng th c thanh toán hi n i nh m ph c v cho nhu c u chi tiêu nhi u h n và có nh ng nhu c u du l ch và gi i trí nhi u h n,
2.2.1.2. Các nhân t t phía ngân hàng :
- Trình k thu t công ngh c a TCPHT : So v i các ngân hàng trên th gi i, các ngân hàng t i Vi t Nam b h n ch r t l n b i v n v v n. Do ó, vi c
u t c i ti n công ngh cho các trang thi t b máy móc ph c v cho vi c thanh toán c a các ngân hàng còn khá l c h u và ch a phân b u trong ph m vi c n c.
2.2.1.3. Các nhân t khác :
- Môi tr ng pháp lý : Th tín d ng qu c t là m t s n ph m còn khá m i m t i Vi t Nam nên các quy nh có liên quan x lý nh ng v n phát sinh còn ch a c ch t ch và quy nh c th . Và ây là m t hình th c c p tín d ng c a các t ch c tín d ng nên th tín d ng qu c t v n ph i c n c nhi u vào nh ng quy nh v tín d ng x lý tranh ch p phát sinh. H n n a nh ng món n phát sinh t th tín d ng qu c t có s ti n nh nên ch a c s quan tâm úng m c c a các nhà làm lu t.
2.2.2. V m t s l ng :
2.2.2.1. S l ng th tín d ng qu c t phát hành t i Vi t Nam :
S li u th ng kê c a V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn) trong giai o n t 2007 n nay, s l ng th tín d ng qu c t phát hành n m 2007 t 285.000 th . n n m 2008, s l ng th t ng 14,04% so v i n m 2007 lên 325.000 th . Và con s này liên t c t ng qua các n m 2009, 2010, 2011 t theo th t là 350.000 th ,
530.000 th , 901.000 th . n n m 2012, con s này t ng cao v i 23,97% so v i n m 2011 t 1.117.000 th . Và d báo n cu i n m 2013, s l ng th tín d ng qu c t phát hành t i Vi t Nam t 1.430.00 th . Theo s li u báo cáo th c t c a V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), tính n 30/06/2013, t ng s th tín d ng qu c t phát hành t ng lên 2.090.000 th . B ng 2.1 : S l ng th tín d ng qu c t phát hành t i Vi t Nam t 2007 n nay N m 2007 2008 2009 2010 2011 2012 D báo 2013 S l ng th TDQT (Nghìn Th ) 285 325 350 530 901 1.117 1.430
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
ây có th xem là d u hi u áng m ng cho th tr ng th tín d ng qu c t t i Vi t Nam khi các ngân hàng trong n c ã quan tâm h n n vi c phát tri n th ph n th tín d ng qu c t - m t s n ph m m i du nh p vào th tr ng Vi t Nam trong vài th p k g n ây.
C ng theo s li u t V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), ngân hàng Vietinbank chi m th ph n th tín d ng qu c t l n nh t t i Vi t Nam là 29%, th hai là ngân hàng Vietcombank chi m 25% th ph n, ng th ba là ngân hàng Sacombank v i 12% th ph n. c th hi n Hình 2.1 v th ph n th tín d ng qu c t t i Vi t Nam n m 2012. ây là k t qu t c t nh ng chi n l c ti p th , nh ng chính sách khuy n mãi, nh ng ch ng trình h p tác v i các i tác l n nh h th ng siêu th Co.opmart, h th ng siêu th Lotte Mart, cùng v i s thay i trong phong cách ph c v c a các t ch c phát hành th , c ng ã góp ph n thúc y s phát tri n h th ng th tín d ng qu c t t i Vi t Nam.
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
Hình 2.1 : Th ph n th tín d ng qu c t t i Vi t Nam n m 2012
2.2.2.2. S l ng các ngân hàng tham gia phát hành và thanh toánth tín d ng qu c t t i Vi t Nam: th tín d ng qu c t t i Vi t Nam:
Theo báo cáo c a V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), s l ng các ngân hàng tham gia thanh toán th không ng ng t ng lên qua các n m. C th n n m 2006, có 20 ngân hàng tham gia thanh toán th , trong ó có kho ng 10 ngân hàng là thành viên chính th c c a các t ch c th qu c t . Và theo V thanh toán NHNN Vi t Nam, con s này ã t ng lên nhanh chóng vào n m 2013 là 52 t ch c tham gia phát hành th , trong ó tính n tháng 03/2012 có 17 ngân hàng tham gia phát hành th tín d ng qu c t là thành viên chính th c c a các t ch c th qu c t và tính n 11/08/2013, s ngân hàng tham gia thanh toán ã t ng lên là 25 ngân hàng c th hi n c th B ng 2.2. 29% 25% 12% 7% 6% 6% 5% 10% Vietinbank Vietcombank Sacombank HSBC ACB ANZ Techcombank Ngân hàng khác
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
Hình 2.2 : S l ng t ch c tín d ng t i Vi t Nam là thành viên c a các t ch c phát hành th qu c t
T i Vi t Nam hi n nay, NH Vietcombank (www.vietcombank.com.vn) là ngân hàng duy nh t ch p nh n thanh toán c 6 lo i th tín d ng qu c t ph bi n trên th gi i mang th ng hi u Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club và UnionPay. Trong khi h u h t các ngân hàng th ng m i khác ch thanh toán ch y u 2 lo i th tín d ng qu c t là Visa và Mastercard.
2.2.2.3. Doanh s thanh toán th tín d ng qu c t t i Vi t Nam :
S phát tri n c a th tr ng th tín d ng qu c t t i Vi t Nam không ch th hi n s l ng ngân hàng tham gia vào th tr ng này mà còn doanh s thanh toán th c ng t ng lên nhanh chóng. T nh ng n m 2007 n nay, doanh s thanh toán th tín d ng qu c t Vi t Nam t ng liên t c qua các n m c th hi n B ng 2.3. N u vào n m 2007, con s này ch m c 178 tri u USD thì n n m 2008 ã t ng 89,89% lên 338 tri u USD. Doanh s này liên t c t ng qua các n m và
n n m 2012 t 891 tri u USD. 10 17 25 2006 03/2012 08/2013 S l ng NH
B ng 2.3 : Doanh s thanh toán th tín d ng qu c t t i Vi t Nam t 2007 n nay N m 2007 2008 2009 2010 2011 2012 D báo 2013 Doanh s thanh toán th TDQT (tri u USD) 178 338 470 556 697 891 1.157
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
T c t ng tr ng v t tr i nh v y là do trong nh ng n m g n ây, nhi u cu c h i th o qu c t liên ti p c t ch c t i Vi t Nam, nh ng công trình nghiên c u khoa h c v th ngân hàng c ng c tri n khai, các ngân hàng c i ti n ch t l ng d ch v th , m r ng m ng l i các VCNT, góp ph n khuy n khích hình th c thanh toán hàng hóa d ch v b ng th . Bên c nh ó, còn ph i k thêm m t s
i u ki n khách quan thu n l i khác nh n n kinh t Vi t Nam có t c t ng tr ng khá n nh, thu nh p ng i dân c ng d n t ng lên, ngành du l ch ngày càng c quan tâm u t và phát tri n, ho t ng u t n c ngoài vào Vi t Nam c ng ngày càng phát tri n, s ng i i du h c ngày càng t ng, ho t ng th ng m i c ng nâng lên t m cao m i không ch là nh ng c a hàng buôn bán nh l , ... ã góp ph n gia t ng s l ng khách hàng s d ng th thanh toán. Và v i nh ng ti n ích v t tr i, th tín d ng qu c t c ng ngày càng c ch p nh n và s d ng r ng rãi h n.
2.2.3. V m t ch t l ng :
- S ra i c a H i th Ngân hàng Vi t Nam góp ph n thúc y s phát tri n c a th tr ng th Vi t Nam. ây là m t t ch c ngh nghi p tr c thu c Hi p H i