Theo báo cáo c a V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), s l ng các ngân hàng tham gia thanh toán th không ng ng t ng lên qua các n m. C th n n m 2006, có 20 ngân hàng tham gia thanh toán th , trong ó có kho ng 10 ngân hàng là thành viên chính th c c a các t ch c th qu c t . Và theo V thanh toán NHNN Vi t Nam, con s này ã t ng lên nhanh chóng vào n m 2013 là 52 t ch c tham gia phát hành th , trong ó tính n tháng 03/2012 có 17 ngân hàng tham gia phát hành th tín d ng qu c t là thành viên chính th c c a các t ch c th qu c t và tính n 11/08/2013, s ngân hàng tham gia thanh toán ã t ng lên là 25 ngân hàng c th hi n c th B ng 2.2. 29% 25% 12% 7% 6% 6% 5% 10% Vietinbank Vietcombank Sacombank HSBC ACB ANZ Techcombank Ngân hàng khác
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
Hình 2.2 : S l ng t ch c tín d ng t i Vi t Nam là thành viên c a các t ch c phát hành th qu c t
T i Vi t Nam hi n nay, NH Vietcombank (www.vietcombank.com.vn) là ngân hàng duy nh t ch p nh n thanh toán c 6 lo i th tín d ng qu c t ph bi n trên th gi i mang th ng hi u Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club và UnionPay. Trong khi h u h t các ngân hàng th ng m i khác ch thanh toán ch y u 2 lo i th tín d ng qu c t là Visa và Mastercard.
2.2.2.3. Doanh s thanh toán th tín d ng qu c t t i Vi t Nam :
S phát tri n c a th tr ng th tín d ng qu c t t i Vi t Nam không ch th hi n s l ng ngân hàng tham gia vào th tr ng này mà còn doanh s thanh toán th c ng t ng lên nhanh chóng. T nh ng n m 2007 n nay, doanh s thanh toán th tín d ng qu c t Vi t Nam t ng liên t c qua các n m c th hi n B ng 2.3. N u vào n m 2007, con s này ch m c 178 tri u USD thì n n m 2008 ã t ng 89,89% lên 338 tri u USD. Doanh s này liên t c t ng qua các n m và
n n m 2012 t 891 tri u USD. 10 17 25 2006 03/2012 08/2013 S l ng NH
B ng 2.3 : Doanh s thanh toán th tín d ng qu c t t i Vi t Nam t 2007 n nay N m 2007 2008 2009 2010 2011 2012 D báo 2013 Doanh s thanh toán th TDQT (tri u USD) 178 338 470 556 697 891 1.157
(Ngu n: V thanh toán - NHNNVN)
T c t ng tr ng v t tr i nh v y là do trong nh ng n m g n ây, nhi u cu c h i th o qu c t liên ti p c t ch c t i Vi t Nam, nh ng công trình nghiên c u khoa h c v th ngân hàng c ng c tri n khai, các ngân hàng c i ti n ch t l ng d ch v th , m r ng m ng l i các VCNT, góp ph n khuy n khích hình th c thanh toán hàng hóa d ch v b ng th . Bên c nh ó, còn ph i k thêm m t s
i u ki n khách quan thu n l i khác nh n n kinh t Vi t Nam có t c t ng tr ng khá n nh, thu nh p ng i dân c ng d n t ng lên, ngành du l ch ngày càng c quan tâm u t và phát tri n, ho t ng u t n c ngoài vào Vi t Nam c ng ngày càng phát tri n, s ng i i du h c ngày càng t ng, ho t ng th ng m i c ng nâng lên t m cao m i không ch là nh ng c a hàng buôn bán nh l , ... ã góp ph n gia t ng s l ng khách hàng s d ng th thanh toán. Và v i nh ng ti n ích v t tr i, th tín d ng qu c t c ng ngày càng c ch p nh n và s d ng r ng rãi h n.
2.2.3. V m t ch t l ng :
- S ra i c a H i th Ngân hàng Vi t Nam góp ph n thúc y s phát tri n c a th tr ng th Vi t Nam. ây là m t t ch c ngh nghi p tr c thu c Hi p H i Ngân hàng Vi t Nam, c thành l p vào tháng 8/1996, nh m ho ch nh chi n l c phát tri n d ch v th trên th tr ng VN, tr thành di n àn trao i kinh nghi m, nâng cao s h p tác t ng tr gi a các ngân hàng thành viên, h n ch s
c nh tranh không lành m nh v i m c tiêu cao nh t là thúc y s phát tri n c a th tr ng th Vi t Nam còn non tr . Qua 15 n m phát tri n, n nay, H i th Ngân hàng VN ã có 36 ngân hàng thành viên, là h u h t các ngân hàng kinh doanh th Vi t Nam, chi m 95% th ph n th .
- Nhi u v n b n ã c chính ph ban hành nh m thúc y th tr ng th thanh toán nói chung và th tín d ng qu c t nói riêng phát tri n. Tr c tiên là nh ng khái ni m c b n v th tín d ng qu c t ã c quy nh :
Khái ni m th tín d ng qu c t ã xu t hi n trong v n b n pháp lu t Vi t Nam t n m 1994 m c dù ch a c nh ngh a chính th c. C th t i Th l thanh toán không dùng ti n m t, c ban hành kèm theo Quy t nh s 22/Q - NH1 ngày 21 tháng 02 n m 1994 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c, th tín d ng qu c t ã c mô t t i Kho n 24.2, i u 24 nh sau: Th tín d ng áp d ng i v i khách hàng có i u ki n c Ngân hàng ng ý cho vay ti n. Khách hàng ch c thanh toán s ti n trong ph m vi h n m c tín d ng ã c Ngân hàng ch p thu n b ng v n b n .
Sau ó th tín d ng qu c t ã c quy nh c th h n t i Kho n 1 i u 3 trong Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng ban hành kèm theo Quy t nh s 371/1999/Q -NHNN1 ngày 19 tháng 10 n m 1999 c a Th ng c Ngân hàng nh sau Th tín d ng : Là lo i th cho phép Ch th thanh toán ti n hàng hoá, d ch v , rút ti n m t trong h n m c tín d ng c NHPHT ch p thu n theo h p ng .
Tuy nhiên vào n m 2007, khái ni m v th tín d ng ã c s a i l i trong Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng, c ban hành kèm theo Quy t nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15 tháng 05 n m 2007 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c. Theo ó, t i Kho n 5 i u 2 Quy ch này thì Th tín d ng (credit card): Là th cho phép Ch th th c hi n giao d ch th trong ph m vi h n m c tín d ng c c p theo th a thu n v i t ch c phát hành th .
Th l thanh toán không dùng ti n m t, c ban hành kèm theo Quy t nh s 22/Q -NH1 ngày 21 tháng 02 n m 1994 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c.
Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng ban hành kèm theo Quy t nh s 371/1999/Q -NHNN1 ngày 19 tháng 10 n m 1999 c a Th ng
c Ngân hàng.
Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng, c ban hành kèm theo Quy t nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15 tháng 05 n m 2007 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c.
V n b n s 2033/NHNN-QLNH ngày 12 tháng 3 n m 2011, Ngân hàng Nhà n c ã yêu c u các t ch c tín d ng t ng c ng ho t ng m th thanh toán qu c t t o i u ki n cho các cá nhân s d ng th thanh toán qu c t khi có nhu c u chi tiêu n c ngoài.
- Nh m gi i quy t v n t i ph m th , c bi t là th tín d ng qu c t ngày càng ho t ng ph c t p, các t ch c phát hành th tín d ng qu c t t i Vi t Nam ang t ng b c u t i m i công ngh tiên ti n hi n nay Công ngh th Chip. Hi n nay m t s TCPHT ang th c hi n chuy n i th sang công ngh th Chip nh Vietcombank, Vietinbank, VIB, Nam Á, ACB, SeaBank, HSBC, Citibank, Eximbank, VPBank, Maritime Bank, SCB, ng th i, h th ng máy ATM, POS c ng ang c chuy n i phù h p v i công ngh th Chip nh NH Vietcombank ã th c hi n.
C s h t ng ph c v vi c s d ng th tín d ng qu c t c ng c quan tâm u t . C th là h th ng các VCNT, máy ATM thanh toán và rút ti n m t c ng ã c các TCPHT trang b và ã t c nh ng k t qu l n th hi n Hình 2.2. M ng l i thanh toán th t i VN ã s n sàng ch p nh n thanh toán các th mang th ng hi u Visa, MasterCard, Amerrican Express, JCB, Dinners Club, CUP và DiscoverCard là các th ng hi u th hàng u và ph bi n nh t th gi i hi n nay. Trong ó, ngân hàng Vietcombank d n u v s l ng ATM và POS. N m 2010, NH Vietcombank (www.vietcombank.com.vn) phát tri n m t h th ng Autobank
v i g n 16.300 máy ATM và i m ch p nh n thanh toán th trên toàn qu c, là ngân hàng có m ng l i POS l n nh t n c v i th ph n 26% , và ng th hai v m ng l i ATM v i th ph n là 14%. N m 2011, NH Vietcombank là ngân hàng có m ng l i POS l n nh t n c v i s máy t g n 22.000 máy, chi m th ph n h n 28%, là m t trong s nh ng ngân hàng có m ng l i ATM l n nh t c n c v i t ng s máy t 1.700. N m 2012, Vietcombank là ngân hàng có m ng l i POS l n nh t n c v i s n v ch p nh n th t 32.178 máy c phân b trên h u h t các t nh thành l n toàn qu c, chi m th ph n h n 29% và là m t trong s nh ng ngân hàng có m ng l i ATM l n nh t c n c v i t ng s máy t 1.835.
2.3. Khó kh n :
- S l ng th tín d ng qu c t phát hành t i Vi t Nam c ng có s gia t ng áng k qua các n m, tuy nhiên so v i toàn th tr ng th thanh toán nói chung t i Vi t Nam thì s l ng th tín d ng qu c t còn r t ít. C th , theo V thanh toán NHNNVN (www.sbv.gov.vn), tính n 31/12/2012 s l ng th tín d ng qu c t ã phát hành là 1.620.000 th trong t ng s 54.290.000 th thanh toán ã phát hành. Và n 30/06/2013, t ng s th tín d ng qu c t phát hành t ng lên 2.090.000 th nh ng ch chi m 3,47% trong t ng s th thanh toán ã phát hành.
- M ng l i ATM và VCNT c a m i ngân hàng, c bi t là các ngân hàng l n, th ng khá r ng l n. ây là m t kênh thu hút khách hàng r t hi u qu , là ph ng ti n qu ng cáo th ng hi u c a m i ngân hàng. Tuy nhiên vi c duy trì h th ng này ho t ng m t cách hi u qu , òi h i các ngân hàng không ch u t trang thi t b máy móc mà còn ph i c n m t i ng nhân s và trang thi t b có liên quan h th ng này v n hành có hi u qu , tránh gây phi n hà cho khách hàng.
i u này ã t o ra m t kho ng chi phí r t l n cho h th ng ngân hàng.
- Th tín d ng qu c t là m t s n ph m c a xã h i hi n i, vi c s d ng nó mang l i nhi u l i ích cho t ch c phát hành nh ng c ng ti m n r i ro. c bi t là trong tình hình kinh t khó kh n nh hi n nay, vi c ch th cá nhân b gi m thu nh p, m t vi c làm, , ch th là doanh nghi p g p khó kh n v tài chính, b v (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n , ã nh h ng r t l n n kh n ng tr n th c a h . i u này góp ph n gia t ng nguy c n x u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam khi mà th c t t i các n c s d ng th tín d ng qu c t ph bi n nh M ã cho th y n x u t th tín d ng qu c t c ng là m t bài toán khó cho ngành ngân hàng.
- s n ph m th tín d ng qu c t có th phát huy t t vai trò c a nó thì nh t thi t ph i có s u t y v c s v t ch t nh h th ng máy POS, ATM. Tuy nhiên, m c dù hi n nay các ngân hàng ã trang b h th ng ATM r ng kh p c n c, ã có s liên thông gi a các ngân hàng, h th ng máy POS c trang b nhi u h n t i các siêu th , trung tâm th ng m i, các c a hàng l n nh , nh ng th c t là các máy ATM còn tình tr ng h t ti n, máy h ng, máy POS t i các VCNT không ho t ng, nhân viên thu ngân t i các VCNT ch a s d ng máy POS thành th o, các VCNT v n còn tình tr ng thu phí giao d ch c a khách hàng,
ã d n t i th c t là khách hàng không mu n s d ng th tín d ng qu c t thanh toán, làm m t lòng tin c a khách hàng vào s n ph m c a ngân hàng và làm
nh h ng không t t n hình nh c a ngân hàng.
- Vi c t i ph m công ngh cao l y c p thông tin th tín d ng qu c t , s d ng th tín d ng qu c t gi m o, chi m o t tài s n c a khách hàng c ng làm gi m lòng tin c a khách hàng khi s d ng th tín d ng qu c t trong thanh toán, c bi t là thanh toán tr c tuy n. Lo i hình t i ph m này ngày càng ho t ng tinh vi, ph c t p nên vi c phòng ch ng òi h i các ngân hàng ph i u t c i ti n công ngh th , tiên ti n nh t hi n nay là th Chip. Vi c chuy n i th tín d ng qu c t t th t sang th chip, nh m h n ch t i a thông tin th b ánh c p và t ng c ng tính b o m t cho th . Tuy nhiên, m t tr ng i l n ây không ch là v n mà còn là v n v k thu t b i h th ng máy POS và ATM t i Vi t Nam ch m i tích h p công ngh dùng cho th t , ch a ph bi n trong x lý th Chip hi n i này. Ph n l n các TCPHT phát hành th sau này u dùng th Chip, nh ng nhi u ngân hàng l n v n ch a hoàn thi n c vi c chuy n i toàn b th ã phát hành sang th Chip vì có s th phát hành quá l n s ph i t n nhi u chi phí chuy n i. ng th i, vi c chuy n i th tín d ng qu c t t th t sang th Chip c ng ph i cùng
lúc v i vi c chuy n i h th ng ch p nh n th nh các máy ATM, POS. Tuy nhiên hi n nay, h th ng máy này t i các NHTM t i Vi t Nam v n ch a c chuy n i toàn b sang h th ng c c th Chip. Chi phí mua s m h th ng máy m i thì r t t n kém, không ch là phí chuy n i th .
2.4. Nguyên nhân :
2.4.1. T phía Ngân hàng :
- Do nhân viên không t v n y cho khách hàng d n n khách hàng không hi u rõ s n ph m, gây ra nhi u v n phát sinh trong vi c s d ng th , c bi t là các lo i phí phát sinh nh phí ch m thanh toán, lãi su t,
- Do nhân viên không gi i áp k p th i th c m c c a khách hàng, ch m h tr khách hàng d n n khách hàng không ti p t c s d ng s n ph m c a ngân hàng mà chuy n sang ngân hàng khác. Gây t n th t cho ngân hàng nh s t gi m phí, ngu n huy ng c a ngân hàng, và quan tr ng h n là nh h ng n hình nh c a ngân hàng.
- C s h t ng ph c v cho vi c thanh toán b ng th tín d ng qu c t phân