K T LU NăCH NGă2
3.1.3.2Chínhăsáchăđưiăng nhân viên phù hp
Các ngân hàng c n có chính sách v ch đ đãi ng phù h p, c ch th ng ph t c n đ i m i theo h ng thi t th c h n, đ ng th i ph i đ c áp d ng quy chu n, công b ng, công khai. C n xây d ng ch đ l ng, th ng khác nhau đ i v i nh ng nhi m v quan tr ng khác nhau đ khuy n khích s làm vi c c a đ i ng
cán b ngân hàng, c th :
C c u ti n l ng theo c ch th tr ng và đ c xem xét l i hàng n m. Ch đ t ng th ng x ng đáng cho nh ng nhân viên làm vi c đ t k t qu t t, có nhi u đóng góp cho t ch c.
Có chính sách u đãi và h tr tài chính trong dài h n cho các nhân viên đã
có thâm niên làm vi c cao t i ngân hàng.
Cung c p các chính sách b o hi m s c kh e ch t l ng t t đ m b o nhân
viên đ c làm vi c trong m t môi tr ng an toàn, tránh đ c các r i ro v s c kh e c a b n thân.
Bên c nh đó, các ngân hàng c n xây d ng m t môi tr ng làm vi c chuyên nghi p, công b ng đ cho các nhân viên đ c phát huy h t n ng l c c a b n thân và
có c h i th ng ti n. Các NHTM nên quan tâm và m nh d n đ u t nh m xây d ng
đi u ki n và các ph ng ti n làm vi c t t nh t đ giúp nhân viên phát huy toàn b s c sáng t o, s say mê và nhi t tình trong công vi c
H n n a, ngân hàng c ng c n th ng xuyên quan tâm, sâu sát tình hình đ i s ng c a nhân viên, t ch c các bu i trao đ i chia s tâm t nguy n v ng c a nhân
viên đ hi u rõ nhân viên mình đang ngh gì, đang c n gì và đ tránh x y ra các r i
ro đ o đ c gây nh h ng t n th t đ n ngân hàng.
3.1.3.3 Xây d ngă v nă hóaă kinhă doanhă c a t ng h th ng ngơnă hƠngă th ngă m i
Hi n nay, kinh doanh có v n hoá là đòi h i c p thi t c a b t k m t ngân hàng nào trong b i c nh h i nh p. V n hoá kinh doanh không ch nh ng bi u hi n b ngoài nh trang ph c, bài trí tr s , là nh ng câu chào h i, mà nó còn là nh ng chu n m c v đ o đ c, là tính minh b ch, là v n hoá lãnh đ o, v n hoá qu n lý, là
v n hoá giao ti p gi a ng i v i ng i…Nh ng y u t này t o d ng nên uy tín và
th ng hi u c a ngân hàng th ng m i.
Nhân viên ngân hàng khi đ c làm vi c trong môi tr ng chuyên nghi p có
v n hóa kinh doanh t t c ng t đó phát huy đ c n i l c c a b n thân và h t mình c ng hi n, giúp gi m thi u r i ro gian l n l a đ o cho ngân hàng.
3.1.4 H n ch r i ro pháp lý
Chính sách tín d ng đ c xem nh là “Hi n pháp” v tín d ng c a ngân hàng, còn quy ch b o lãnh đ c xem là “Lu t” v b o lãnh c a ngân hàng đó. B i th , “Hi n pháp” và “Lu t” c a các ngân hàng c n đ c xây d ng m t cách ch t ch nh m đ m b o ki m soát r i ro trong ho t đ ng BLTT nói riêng và ho t đ ng tín d ng nói chung.
3.1.4.1 Công tác quyă đ nh rõ ràng v th m quy n c a t ngă đ nă v c nă đ c th c hi n m t cách nghiêm túc
M t trong nh ng r i ro trong ho t đ ng b o lãnh chính là vi c phát hành th
b o lãnh không đúng th m quy n, ng i ký trên th b o lãnh không đ th m quy n
nh ng v n th c hi n ký, đóng d u ngân hàng và ng i th h ng b o lãnh không bi t, d n đ n các tranh ch p pháp lý sau này khi ngh a v b o lãnh phát sinh. Th c t đã phát sinh các tr ng h p Th b o lãnh đ c phát hành v i m u d u và ch ký
đúng c a ng i đ i di n ngân hàng, tuy nhiên ng i đ i di n ngân hàng này l i c tình phát th b o lãnh không đúng th m quy n ho c l i d ng quy n h n đ ký phát b o lãnh sai th m quy n. Do đó, các quy đ nh, quy ch v b o lãnh c a ngân hàng c n ch t ch , quy đnh rõ ràng th m quy n c a t ng đ n v trong các tr ng h p :
H n m c phán quy t phát hành b o lãnh: ngân hàng quy đnh c th h n m c phán quy t phát hành b o lãnh tùy theo lo i b o lãnh (BLDT/BLTT/BL THH …),
phán quy t là Giám đ c Chi nhánh ngân hàng, H i đ ng tín d ng ngân hàng hay H i đ ng Thành viên…
Th m quy n ký trên th b o lãnh theo đi u ki n bình th ng.
Th m quy n ký trên th b o lãnh không theo m u c a ngân hàng.
Quy đ nh v vi c y quy n c a ng i có th m quy n cho các cán b khác khi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ng i có th m quy n ký phát v ng m t. Vi c y quy n ph i đ c th c hi n b ng
v n b n, trong đó quy đnh rõ các n i dung v ng i đ c y quy n, ph m vi công vi c y quy n, th i h n y quy n… và ph i có ch ký xác nh n c a hai bên, thông
báo đ n các phòng ban n i b và khách hàng (n u c n thi t).
ng th i ngân hàng c n có bi n pháp đ ki m tra, ki m soát vi c tuân th phân quy n/ y quy n c a các đ n v kinh doanh tr c thu c, đ m b o các v n b n
l u hành ngoài n i b đ c ký phát theo đúng th m quy n c a ng i ký.
3.1.4.2 Xây d ng quy trình b o lãnh thanh toán c th c a ngân hàng
Quy trình b o lãnh là b ng t ng h p, mô t công vi c c a các b ph n trong ngân hàng t khi ti p nh n h s phát sinh nhu c u b o lãnh c a m t khách hàng cho đ n khi ra phán quy t phát hành b o lãnh, phát hành th , ki m soát sau, gi i ngân, thu n (n u có) và thanh lý h p đ ng b o lãnh. Vi c xác l p m t quy trình b o lãnh c th và không ng ng hoàn thi n nó đ c bi t quan tr ng đ i v i m t NHTM. V m t hi u qu , m t quy trình b o lãnh h p lý s giúp cho ngân hàng nâng cao ch t l ng b o lãnh và gi m thi u các r i ro có th x y ra. V m t qu n lý, quy trình b o lãnh có tác d ng làm c s cho vi c phân đ nh quy n, trách nhi m cho các b ph n trong ho t đ ng c p phát b o lãnh và làm c s đ thi t l p các h s ,
th t c phát hành b o lãnh.
Nh v y, các NHTM c n xây d ng quy trình nghi p v n i b v b o lãnh,
h ng d n th c hi n c th đ i v i t ng lo i b o lãnh ngân hàng (đ c bi t đ i v i các lo i b o lãnh th ng g p và ch a đ ng nhi u r i ro nh BLTT, BL THH …),
t o c s cho vi c th c hi n phát hành b o lãnh c a các phòng ban khi có nhu c u b o lãnh phát sinh.
B c 1: Th m đ nh và xét duy t ph ng án b o lãnh
Chuyên viên quan h khách hàng/Cán b tín d ng ti p nh n h s b o lãnh c a khách hàng có nhu c u, l p t trình th m đ nh đ ng th i ph i h p đnh giá
TS B (n u có), sau đó trình c p lãnh đ o Phòng khách hàng/Phòng tín d ng xét duy t, ra quy t đ nh đ ng ý ho c t ch i.
Sau khi đ c c p lãnh đ o Phòng đ ng ý phát hành b o lãnh, Chuyên viên quan h khách hàng/Cán b tín d ng th c hi n trình xin ý ki n Giám đ c Chi nhánh NHTM xét duy t, ra quy t đ nh đ ng ý ho c t ch i. Sau khi h s đ c
Giám đ c Chi nhánh NHTM phê duy t đ ng ý phát hành b o lãnh:
N u khách hàng đã đ c c p h n m c b o lãnh ho c ph ng án b o lãnh thu c h n m c Giám đ c Chi nhánh, H s đ c chuy n sang B ph n v n hành đ
th c hi n các b c ti p theo.
Các tr ng h p còn l i: Chuyên viên quan h khách hàng/Cán b tín d ng chuy n sang Phòng Qu n Lý R i Ro đ xin ý ki n c p cao h n.
Phòng Qu n Lý R i Ro th c hi n tái th m đ nh ph ng án phát hành b o
lãnh, sau đó trình C p có th m quy n (Giám đ c Khu V c/T ng Giám đ c…) phê
duy t.
B c 2: Hoàn thi n h s – ký h p đ ng b o lãnh
Sau khi ph ng án phát hành b o lãnh đ c phê duy t c a C p có th m quy n, Chuyên viên quan h khách hàng/Cán b tín d ng thông báo b ng v n b n cho khách hàng và hoàn thi n h s th t c theo các đi u ki n phê duy t.
B ph n v n hành (chuyên viên h tr tín d ng) th c hi n so n th o h p
đ ng b o lãnh và th b o lãnh và th c hi n nh n tài s n đ m b o, nh p kho tài s n.
H p đ ng b o lãnh sau khi so n th o đ c chuy n sang các b ph n liên quan ki m soát tùy quy trình c a t ng NHTM (Phó Giám đ c ph trách v n hành, Phòng Khách hàng/Phòng tín d ng…)
Chuyên viên quan h khách hàng/Cán b tín d ng chuy n h p đ ng b o lãnh cho Khách hàng ki m tra, ký r i sau đó trình ký C p có th m quy n (Giám
B c 3: Phát hành th b o lãnh
C p có th m quy n (Giám đ c/Phó Giám đ c chi nhánh NHTM ho c (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ng i đ c y quy n) ký phát hành th b o lãnh.
Chuyên viên h tr v n hành th c hi n nh p d li u vào h th ng, h ch toán k toán và chuy n th b o lãnh cho Khách hàng đ Khách hàng chuy n cho bên th h ng. Th b o lãnh đ c l p thành m t b n chính và m t b n sao, b n chính duy nh t đ c chuy n cho khách hàng, b n sao l u t i chi nhánh NHTM.
B c 4: Theo dõi b o lãnh
Chuyên viên quan h khách hàng theo dõi, giám sát khách hàng v vi c th c hi n các đi u ki n đã đ c phê duy t phát hành b o lãnh và gi i quy t các v n
đ phát sinh.
Chuyên viên h tr v n hành th c hi n ki m tra TS B đnh k , đ ng th i giám sát vi c th c hi n c a Phòng Khách hàng/Phòng tín d ng, th c hi n thanh lý
TS B khi b o lãnh h t hi u l c và gi i quy t các v n đ phát sinh (n u có).
Phòng k toán giao d ch và kho qu : đ i chi u h ch toán thu phí b o lãnh và gi i quy t các v n đ phát sinh (n u có).
Bên c nh quy trình th m đ nh, ngân hàng c ng c n có nh ng v n b n h ng d n th c hi n, c th trong quá trình th m đ nh, các đi u ki n quan tr ng v doanh nghi p mà cán b ngân hàng c n ph i xem xét, ki m tra và đánh giá đúng đó là:
T c ch ph p nhân c a các bên tham gia trong h p ng mua b n c s : - Khách hàng và bên bán hàng ph i là ng i có đ n ng l c hành vi dân s , t cách pháp nhân đ đ m b o có kh n ng chu trách nhi m v hành vi c a
mình tr c pháp lu t trong tr ng h p có tranh ch p x y ra.
- Xác đ nh ng i có th m quy n ra quy t đ nh c a doanh nghi p, th m quy n giao d ch h p pháp v i ngân hàng và th m quy n ký k t các h p đ ng kinh t , t đó xem xét đánh giá tính chân th c c a giao d ch có nhu c u BLTT t i ngân hàng, gi m thi u r i ro gian l n cho ngân hàng.
- ánh giá vi c khách hàng th c hi n giao d ch mua s n ph m hàng hóa, nguyên v t li u… ph c v cho l nh v c ho t đ ng kinh doanh hi n t i c a
doanh nghi p và các giao d ch này đ c pháp lu t cho phép ho c không b pháp lu t c m.
Kh n ng qu n lý i u hành c a doanh nghi p: T m nhìn trong kinh doanh c a ban lãnh đ o doanh nghi p có nh h ng r t l n đ n s phát tri n doanh nghi p. ngân hàng c n đánh giá, phân tích kh n ng lãnh đ o c a ch doanh nghi p
thông qua n ng l c t ch c, đi u hành, c ng nh chuyên môn, kinh nghi m và uy tín trong th ph n kinh doanh hi n t i. Bên c nh đó, các cán b /nhân viên ngân hàng
c ng c n nh n xét v c c u t ch c c a doanh nghi p có phù h p v i quy mô hi n t i và tri n v ng phát tri n trong th i gian s p t i c a doanh nghi p.
Tình hình ho t ng s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính c a doanh nghi p: đánh giá thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p. ngân hàng th c hi n phân tích đánh giá các ch s tài chính và xem xét th c t tình hình kinh doanh hi n t i c a doanh nghi p. ng th i NHTM ph i d báo đ c kh n ng phát tri n trong t ng lai c a doanh nghi p thông qua k ho ch kinh doanh các n m ti p theo do doanh nghi p cung c p. Bên c nh đó ngân hàng đánh giá tri n v ng c a ngành/l nh v c ho t đ ng c a doanh nghi p và d đoán các tr ng h p x u nh t có th x y ra t đó đ ra các gi i pháp nh m gi m thi u đ n m c t i đa các tr ng h p không mong mu n.
Hi u qu ph ng n s n xu t kinh doanh: đây là ph ng án khách hàng
yêu c u NHTM đ ng ra phát hành BLTT nh m th c hi n h p đ ng mua bán gi a
khách hàng và đ i tác. Do đó, ngân hàng ph i th m đ nh đ c ph ng án đ c b o lãnh có kh thi hay không vì đây chính là nhân t chính trong ho t đ ng BLTT c a NHTM, quy t đnh ch t l ng c a ho t đ ng BLTT. Cán b th m đnh ph i xem
xét đánh giá tính chân th c c a H p đ ng mua bán, kh n ng cung c p hàng hóa c a bên bán c ng nh kh n ng th c hi n h p đ ng c a bên mua, khách hàng mua lô hàng này v i m c đích gì và t su t l i nhu n mang l i có phù h p v i k t qu kinh doanh hi n t i c a công ty hay không.
Tình hình tài s n th ch p: Ti p theo ngân hàng c n ki m tra tính pháp lý c a tài s n, đ m b o tài s n không thu c di n đang b tranh ch p ho c có th x y ra
tranh ch p thông qua ki m tra th c t cùng v i vi c ki m tra các gi y t s h u c n thi t, phòng ng a s l a đ o t khách hàng. Công tác đnh giá tài s n đ m b o ph i
đ c th c hi n khách quan, ho c đnh giá qua bên th ba tùy theo quy đ nh c a t ng ngân hàng.
T nh ng k t qu th m đ nh trên, cán b th m đ nh l ng tr c các y u t r i ro có th x y ra trong su t th i gian b o lãnh, k t h p v i phòng qu n lý r i ro
đ đ a ra nh ng gi i pháp k p th i h n ch đ c t i đa thi t h i cho các bên nh