1.4.3.1. Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế tỏc động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của từng doanh nghiệp, cỏ nhõn. Vỡ vậy nú sẽ tỏc động trực tiếp tới khả năng trả nợ của khỏch hàng. Vớ dụ như khủng hoảng tài chớnh bắt đầu từ năm 2008, xuất phỏt từ khủng hoảng tài chớnh nhà đất ở Mỹ đó làm cho hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp khú khăn, thất nghiệp gia tăng nhanh chúng. Đến "gó khổng lồ" General Motor hay Ngõn hàng đầu tư lớn của Mỹ Lemon Brather cũng phải phỏ sản làm cho hàng ngàn người thất nghiệp,....
Ngoài ra, lạm phỏt cũng cú ảnh hưởng bất lợi đến cụng việc kinh doanh: giỏ cả nguyờn vật liệu, năng lượng… tăng làm cho cỏ nhõn và doanh nghiệp khú khăn về tài chớnh dẫn đến nhu cầu tớn dụng tăng. Nợ khụng thay đổi tương ứng với sức mua đồng tiền vỡ vậy đó trở thành gỏnh nặng đối với người đi vay. Thiểu phỏt cũng ảnh hưởng bất lợi đến cụng việc kinh doanh: chỉ số tăng giỏ thấp hơn so với lói suất cho vay làm cho cụng việc làm ăn cầm chừng , dẫn đến nền kinh tế trỡ trệ, cỏc doanh nghiệp khụng cú cơ hội để hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận, trong đú phải duy trỡ cỏc chi phớ cố định và cuối cựng là khụng trả được nợ.
Núi chung, mụi trường kinh tế ảnh hưởng đến sức mạnh tài chớnh của người đi vay và thiệt hại hay thành cụng đối với người cho vay. Như trong giai đoạn hiện nay, khủng hoảng tài chớnh tỏc động đến toàn bộ nền kinh tế cỏc nước trờn thế giới, gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp hoạt động và cú thể dẫn đến phỏ sản. Đõy là khú khăn chung của toàn bộ nền kinh tế thế giới, vỡ vậy nú sẽ ảnh hưởng đến mụi trường kinh doanh của cỏc DN Việt Nam. Đú là việc xuất khẩu gặp nhiều khú khăn, cỏc đơn hàng bị cắt giảm, vốn đầu tư nước ngoài giảm…
1.4.3.2. Sự thay đổi chớnh sỏch của Nhà nước
Trong thực tế, sự thay đổi nào của chớnh sỏch vĩ mụ đều dẫn đến sự thay đổi của lói suất, tỷ giỏ hối đoỏi, điều kiện mở rộng hay thu hẹp tớn dụng,… Đõy là những nhõn tố gõy nờn tớnh bấp bờnh trong kinh doanh tiền tệ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của NHTM. Đồng thời nú cũng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, ảnh hưởng tới nguồn trả nợ được dự tớnh của khỏch hàng trước khi cú thay đổi chớnh sỏch.
Thực ra sử dụng hệ thống chớnh sỏch này là việc kết hợp giữa bàn tay hữu hỡnh của Chớnh phủ với bàn tay vụ hỡnh của thị trường. Quỏ trỡnh thực hiện sự kết hợp này cú lỳc nhịp nhàng song cú lỳc đó làm gia tăng tớnh bấp
bờnh và rủi ro vốn cú của hỡnh thức hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Trong điều kiện kinh tế mở cửa dưới nhiều hỡnh thức và phương tiện, những biến động lớn về kinh tế chớnh trị trờn thế giới cú ảnh hưởng tới quan hệ kinh tế đối ngoại của một nước mà biểu hiện là cỏn cõn thanh toỏn, tỷ giỏ hối đoỏi…biến động đưa đến sự biến động giỏ cả hàng hoỏ xuất nhập khẩu, lói suất, mức cầu tiến… Đõy là những nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của NHTM, gõy nờn rủi ro, đe doạ đến sự an toàn trong hoạt động tớn dụng của cỏc NHTM.
1.4.3.3. Mụi trường phỏp lý
Trong kinh doanh cỏc yếu tố phỏp lý cú tỏc động đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống luật, hệ thống cỏc biện phỏp bảo đảm cho phỏp luật được thực thi và sự chấp hành phỏp luật.
Hoạt động kinh doanh luụn chịu tỏc động của ba yếu tố tạo thành mụi trường phỏp lý núi trờn. Cỏc yếu tố này cú quan hệ đan xen và tỏc động đến hoạt động kinh doanh một cỏch tổng hợp, hay núi một cỏch khỏc chỳng mang tớnh đồng bộ cao. Nếu cỏc yếu tố này tỏch rời nhau, khi đú sự tỏc động riờng lẻ của một hay hai yếu tố sẽ tạo nờn một nội dung khỏc, một ảnh hưởng khỏc, thậm chớ gõy nờn ỏch tắc hoặc thua lỗ khụng đỏng cú hoặc tạo những kẻ hở cho kẻ xấu lợi dụng.
Cựng với mụi trường kinh tế, mụi trường phỏp lý tạo nờn mụi trường cho vay của cỏc NHTM. Mụi trường cho vay cú thể ảnh hưởng tớch cực hay tiờu cực, cú thể hạn chế hay làm tăng thờm rủi ro đối với hoạt động kinh doanh tớn dụng của cỏc NHTM.
1.4.3.4. Nguyờn nhõn từ cỏc đảm bảo tớn dụng
Rủi ro trong trường hợp này do:
- Sự biến động giỏ trị tài sản bảo đảm theo chiều hướng bất lợi (phụ thuộc vào đặc tớnh của tài sản và thị trường giao dịch cỏc tài sản này)
do người vay vi phạm hợp đồng về việc bảo quản duy trỡ tài sản, do đặc tớnh của tài sản hoặc do thiếu cỏc cơ sở phỏp lý cho việc xử lý tài sản. Cú 3 yờu cầu đối với cỏc đảm bảo tài sản là: (1) dễ định giỏ; (2) dễ cho NH quyền được sở hữu hợp phỏp; (3) dễ thanh lý, phỏt mói.
Kết luận chương 1
Chương 1 đó tổng hợp cỏc vấn đề lý luận cơ bản về tớn dụng và rủi ro tớn dụng. Từ đú đi sõu vào nghiờn cứu rủi ro tớn dụng trong hệ thống ngõn hàng cũng như nguyờn nhõn khỏch quan mà ngõn hàng tiến hành hạn chế rủi ro tớn dụng. Khoỏ luận coi đõy là cơ sở lý luận, làm căn cứ để phõn tớch thực trạng hạn chế rủi ro tớn dụng của VCB Vinh, từ đú đưa ra cỏc giải phỏp nhằm hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng.
Chương 2