Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng là một trong những nguyờn nhõn chớnh và cổ điển nhất gõy ra rủi ro cho ngõn hàng. Theo thống kờ cho thấy, khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng xuất phỏt từ khỏch hàng là phổ biến nhất bởi khỏch hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay. Khỏch hàng cú thể do vụ ý hay cố ý khụng thực hiện việc trả nợ vay cho Ngõn hàng đỳng hạn. Việc khắc phục nguyờn nhõn này cú thể thực hiện được nếu ngõn hàng nắm bắt tốt, phõn tớch đầy đủ, chớnh xỏc cỏc thụng tin về khỏch hàng và chỉ đỏp ứng cho vay đối với những phương ỏn, dự ỏn khả thi; giỏm sỏt, kiểm tra và quản lý khỏch hàng trước, trong và sau khi phỏt tiền vay. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng cú thể xem xột trờn cỏc mặt sau:
- Đối với cỏc DN kinh nghiệm và năng lực hoạt động kinh doanh cũn đang ở trỡnh độ thấp, hầu hết cỏc DN đều khụng nắm bắt kịp thời, thiếu thớch nghi với mụi trường cạnh tranh. Nhiều người vay đó khụng tớnh toỏn kỹ lưỡng hoặc khụng cú khả năng tớnh toỏn những bất trắc cú thể xảy ra, khụng cú khả năng thớch ứng và khắc phục khú khăn trong kinh doanh. Chớnh vỡ vậy khi dự ỏn vay vốn gặp khú khăn, khả năng trả nợ của khỏch hàng gặp vấn đề, rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi.
- Lợi dụng điểm yếu của NHTM, nhiều khỏch hàng đó tỡm cỏch lừa đảo để được vay vốn. Họ thiết lập phương ỏn sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, hoặc đi vay ở nhiều ngõn hàng với cựng bộ hồ sơ.
- DN sử dụng sai mục đớch so với hợp đồng tớn dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nờn bấp bờnh. Vỡ vậy, khi khỏch hàng đó sử dụng vốn sai mục đớch, việc thanh toỏn gốc và lói đỳng hạn rất khú xảy ra, rủi ro tớn dụng xuất hiện.
- Trong trường hợp cũn lại, khỏch hàng kinh doanh cú lói song vẫn khụng trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn, họ chõy ỳ với kỳ vọng cú thể quỵt nợ hoặc sử dụng vốn vay càng lõu càng tốt. Đõy là trường hợp tồi tệ nhất trong cỏc nguyờn nhõn chủ quan dẫn đến rủi ro tớn dụng, nú biểu hiện một hành động cú chủ ý của người vay được tớnh toỏn chuẩn bị trước nhằm chiếm đoạt tiền vay, đõy là rủi ro về tư cỏch đạo đức của người vay.
Như vậy, rủi ro từ phớa khỏch hàng luụn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là chủ yếu trong hoạt động tớn dụng. Việc phũng trỏnh cũng rất khú khăn phức tạp vỡ khỏch hàng của ngõn hàng rất đa dạng, trỡnh độ khỏc nhau, kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, do đú ngõn hàng phải nõng cao chất lượng thẩm định phương ỏn vay, dự ỏn trước khi cho vay, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt thực hiện khoản vay và đa dạng húa đầu tư nhằm phõn tỏn rủi ro