GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG INDOVINA HÀ NỘ
3.2.7 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN:
Không chỉ mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN, ngân hàng còn cần chú trọng tới việc nâng cao chất lượng của các khoản vay, thể hiện qua rất nhiều bước của qui trình cho vay.
Đầu tiên muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVN phải nói đến việc thẩm định hồ sơ vay của khách hàng. Vì đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Nếu trong quá trình thẩm định có nhiều sai sót thì sẽ dẫn đến những rủi roc ho ngân hàng . Những khó khăn trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng được thể hiện qua bước thu thập thông tin khách hàng và đánh giá tài sản bảo đảm.
a. Thu thập thông tin: việc thu thập thông tin gặp rất nhiều khó khăn. Vì bản thân ngân hàng có thể thực hiện việc này bằng việc thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên mức độ chính xác và đúng đắn của thông tin thì không phải từ nguồn nào cũng có thể sử dụng. Có thể là từ phỏng vấn trực tiếp khách hàng, từ thông tin trên thị trường, qua các phương tiện thông tin đại chúng, từ trung tâm tín dụng CIC… Tuy nhiên , chỉ có thông tin từ CIC thường là đáng tin cậy và độ chính xác cao nhất vì đây là cơ quan Nhà nước quản lý. Còn những thông tin thu thập từ phía khách hàng thì còn cần phải xem xét, và cân nhắc lại trước khi sử dụng . Lý do vì khách hàng muốn vay vốn sẽ luôn cung cấp cho ngân hàng những thông tin tốt nhất về họ. Do đó, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp để có thể chọn lọc được
Chuyên đề thực tập SV: Vũ Thị Thanh Huyền _ NHH – K8 Huyền _ NHH – K8
những thông tin chính xác nhất về DN mà ngân hàng quan tâm. Như việc sử dụng các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, am hiểu ngành nghề kinh doanh,lĩnh vực để có thể thu thập và đánh giá chính xác mức độ tin cậy của các thông tin. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể khai thác thông tin về khách hàng bằng việc có quan hệ với các tổ chức tín dụng, các cơ quan Nhà nước khác, các tổ chức, chính quyền địa phương để khi cần thiết ngân hàng có thể thu được những thông ti đáng tin cậy từ các cơ quan, tổ chức này.
b. Phân tích thông tin: sau khi thu thập thông tin thì tiếp theo, ngân hàng cần quan tâm đến việc phân tích những thông tin có được đó như thế nào? Và quyết định xem có cho vay hay không? Công việc quan trọng nhất của giai đoạn này đó là cán bộ tín dụng phải đưa ra được những kết luật về chất lượng của doanh nghiệp, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh…
- Đối với việc thẩm đinh chất lượng khách hàng là DNVVN : Ngân hàng nên áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng, đấy là phương pháp mà rất nhiều ngân hàng đã áp dụng và đạt hiệu quả tốt, việc sử dụng công cụ này sẽ giúp cán bộ tín dungjruts ngắn thời gian mà chất lượng thẩm định vẫn được đảm bảo.
- Đối với việc thẩm định tính hiệu quả của các dự án, phương án đầu tư. Đầu tiên, ngân hàng cần phải phân tích và dự báo được những ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến dự án đầu tư của doanh nghiệp.
-Tiếp theo, ngân hàng cần xác định được hiệu quả và tính khả thi của phương án vay vốn, vì đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải nắm vững chuyên môn, sự hiểu biết về các loại hình kinh doanh, đồng thời luôn cạp nhật các qui định của Nhà nước liên quan đến lĩnh vực mà doanh nghiệp đang kinh doanh. Bên cạnh đó các cán bộ tín dụng cần phải đánh giá chính xác hiệu quả của phương án thông qua các chỉ tiêu kinh tế như : NPV, IRR, thời gian hoàn vốn…, và những kết quả mang lại
Chuyên đề thực tập SV: Vũ Thị Thanh Huyền _ NHH – K8 Huyền _ NHH – K8
cho xã hội, và các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra với dự án để được đưa ra các quyết định chính xác.
c. Theo dõi, giám sát khoản vay : Để khắc phục được những hạn chế như vốn ngân hàng cho vay bị sử dụng sai mục đích, hoặc đến hạn nhưng doanh nghiệp không trả được nợ ….thì ngân hàng cần tăn cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong, và sau khi giải ngân. Từ đó sẽ hạn chế những rủi ro không đáng có trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng.