LI MU
3.4.1Hoàn thi nh th ng pháp l ut NH
V i ch c n ng qu n lỦ v mô chính sách ti n t Qu c gia, NHNN đóng vai trò r t quan tr ng trong vi c duy trì và phát tri n v ng m nh n n tài chính ti n t c a đ t n c. Nhìn chung, n u m t đ t n c có n n tài chính, ti n t n đ nh thông qua tính n đ nh và hoàn thi n c a h th ng lu t pháp liên quan thì các thành viên tham gia s có nhi u c h i phát tri n m t cách bình đ ng và toàn di n.
Có th th y r ng, y u t quy t đ nh đ m b o cho s t ng tr ng không ng ng c a th tr ng bán l t i các n c có n n kinh t m i n i chính là s t ng tr ng liên t c c a n n kinh t , cùng v i đó là s c i thi n c a môi tr ng lu t pháp và h t ng tài
chính. ây là v n đ không đ n gi n, song rõ ràng đ th c hi n đ c đi u đó, vai trò c a Chính ph , NHNN và các b ngành liên quan là c c k quan tr ng.
Trong đi u ki n h i nh p m t cách sâu s c nh hi n nay, đ c bi t là đ i v i l nh v c tài chính NH, h n lúc nào h t, NHNN Vi t Nam c n ph i phát huy đ c vai trò đ nh h ng và t o đi u ki n đ các NHTM Vi t Nam nâng cao đ c n ng l c c nh tranh c a mình, đ s c đáp ng đ c yêu c u kinh doanh trong tình hình m i c ng nh đ s c đ i tr ng v i nhi u đ i th c nh tranh t bên ngoài. Nói cách khác, vi c xây d ng đ c h th ng pháp lu t NH phù h p không ch trong ng n h n mà ph i đ s c đi u ch nh c trong dài h n là yêu c u đ t ra h t s c c pthi t hi n nay.
Tr c m t, NHNN Vi t Nam c n ti n hành s a đ i, b sung và hoàn thi n h th ng lu t pháp NH nh sau:
+ NHNN nhanh chóng xây d ng m t c ch huy đ ng vàng. N u ch m d t h n vi c huy đ ng vàng thì qu là m t s lãng phí ngu n v n quá l n, theo c tính c a các chuyên gia, ngu n vàng v t ch t trong dân tr giá kho ng 20 t USD (t ng đ ng kho ng 416.000 t đ ng). Trong th i gian t i, vi c ng ng huy đ ng vàng s làm gi m huy đ ng c a h th ng NH, t đó nh h ng đ n t ng tr ng tín d ng c a n n kinh t . D nhiên gi i pháp ph i gi i quy t đ c m i v n đ n y sinh trong th i gian qua liên quan đ n th tr ng vàng đ không nh h ng đ n kinh t v mô.
+ Nghiên c u xây d ng khung pháp lỦ m i cho các mô hình TCTD m i, các t ch c có ho t đ ng mang tính ch t h tr cho ho t đ ng c a TCTD (công ty x p h ng tín d ng, công ty môi gi i ti n t ) nh m phát tri n h th ng các TCTD.
+ Xây d ng môi tr ng pháp lỦ v ho t đ ng NH phù h p tình hình th c t . Các v n b n pháp quy hi n nay v ho t đ ng NH ch y u đ c xây d ng trên c s các giao d ch th công v i nhi u lo i gi y t và quy trình x lỦ nghi p v ph c t p. Trong khi đó, phát tri n d ch v NHBL đòi h i ph i áp d ng công ngh m i và quy trình nghi p v hi n đ i, nhanh chóng. V i t c đ phát tri n d ch v nh hi n nay, nhi u quy đ nh
pháp lỦ đã t ra b t c p và không bao hàm h t các m t nghi p v , gây khó kh n cho các NHTM khi mu n tri n khai các d ch v m i.
+ Ti p t c đ y m nh ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t. Ch ng h n nh NHNN c n ph i h p v i Chính ph ban hành các quy đ nh v b t bu c thanh toán ti n mua nhà, mua xe h i, các m t hàng tiêu dùng có giá tr l n qua NH. Vi c thanh toán không dùng ti n m t s giúp các NH nâng cao hi u qu s d ng th (hi n t i c tính
kho ng 50% trên t ng s 42 tri u th đã phát hành không phát sinh giao d ch), h th ng máy ATM và máy POS.
+ Nhanh chóng thi t l p m t th tr ng tài chính hoàn ch nh và hi u qu . C n thi t ph i có bi n pháp b o v và b o h ho c xây d ng m t l trình th c hi n cam k t h i nh p phù h p đ giúp h th ng các đ nh ch tài chính trong n c có thêm th i gian đ chuy n đ i và thích nghi.
3.4.2 Nâng cao n ng l c c a NHNN v đi u hành chính sách ti n t :
Trong nh ng n m g n đây, chính sách ti n t c a NHNN đi t thái c c này sang thái c c khác, thi u s n đ nh, gây khó kh n trong vi c l p k ho ch c a các NH.
+ Thành l p ban đi u hành th tr ng ti n t đ t ng c ng s th ng nh t, ph i h p gi a các V , C c trong đi u hành chính sách ti n t .
+ Hoàn thi n các c ch đi u hành các công c chính sách ti n t nh m nâng cao hi u qu đi u ti t c a t ng công c , t ng c ng vai trò ch đ o c a nghi p v th tr ng m trong đi u hành chính sách ti n t , g n đi u hành t giá v i lãi su t, g n đi u hành n i t v i đi u hành ngo i t , nghiên c u l a ch n lãi su t ch đ o c a NHNN đ đ nh h ng và đi u ti t lãi su t th tr ng.
+ Phát tri n th tr ng ti n t an toàn, hi u qu , t o c s quan tr ng cho vi c ti p nh n và chuy n t i tác đ ng c a chính sách ti n t đ n n n kinh t .
+ Nâng c p và đ ng b hoá máy móc thi t b , ch ng trình ph n m m ng d ng n i m ng các giao d ch nghi p v th tr ng ti n t .
+ Ti p t c đ i m i c ch đi u hành t giá và qu n lỦ ngo i h i theo h ng ki m soát có ch n l c các giao d ch v n, gi m d n tình tr ng đô la hóa, cho phép các t ch c, cá nhân đ c tham gia r ng rãi h n vào các giao d ch h i đoái, k c các nghi p v phái
sinh.
+ Hoàn thi n h th ng thông tin n i b ngành theo h ng hi n đ i hóa, đ m b o n m b t k p th i, đ y đ , chính xác thông tin v ti n t , tín d ng, t ng c ng ph i h p trao đ i thông tin v i các B , Ngành đ ph c v cho vi c đi u hành chính sách ti n t .
+ Nâng cao n ng l c phân tích và d báo ti n t , d báo l m phát.
3.4.3 Nâng cao n ng l c c a NHNN v thanh tra, giám sát NH:
+ C u trúc l i mô hình t ch c và ch c n ng h th ng thanh tra theo chi u d c g m c b nkhâu: c p phép và các quy đ nh v an toàn ho t đ ng NH, giám sát t xa, thanh tra t i ch và x lỦ vi ph m.
+ Hoàn thi n quy đ nh v an toàn ho t đ ng NH phù h p v i thông l qu c t (Basel
II), đ ng th i đ m b o vi c tuân th các quy đ nh này, ban hành quy đ nh m i v đánh giá, x p h ng TCTD theo tiêu chu n CAMELS.
+ T ng c ng vai trò và n ng l c ho t đ ng c a B o hi m ti n g i Vi t Nam và trung
tâm thông tin tín d ng trong vi c thu th p, x lỦ và cung c p thông tin tín d ng nh m h tr ho t đ ng kinh doanh c a các TCTD và ho t đ ng giám sát r i ro c a NHNN đ i v i các TCTD.
3.4.4 Hoàn thi n các quy đ nh pháp lỦ v nghi p v và d ch v NH:
+ Rà soát danh m c các d ch v tài chính- NH theo Ph l c v d ch v tài chính- NH
c a GATS đ xây d ng, b sung, hoàn ch nh các quy đ nh, đ m b o các TCTD đ c th c hi n đ y đ các s n ph m, d ch v NHtheo GATS và thông l qu c t . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Xây d ng danh m c d ch v NHBL theo chu n m c qu c t , làm c s đ xây d ng h th ng báo cáo đ nh k v các lo i hình d ch v c th , góp ph n nâng cao ch t l ng qu n tr , đi u hành c ng nh thanh tra giám sát c a NHNN.
+ Ti p t c nghiên c u, hoàn thi n các quy đ nh v nghi p v và d ch v NH m i (qu n lỦ ngân qu , qu n lỦ danh m c đ u t , các d ch v u thác, các s n ph m phái sinh,
d ch v NHđi n t , d ch v thuê mua tài chính….)
+ Th c hi n th ng nh t các quy đ nh pháp lỦ đi u ch nh ho t đ ng NH. Do hi n nay các quy đ nh pháp lỦ đi u ch nh ho t đ ng NH do nhi u c p và nhi u c quan ban hành d n đ n các quy đ nh này còn ch ng chéo, thi u s th ng nh t gây khó kh n cho ho t đ ng c a các NHTM. i u này đòi h i NHNN c n ph i nhanh chóng hoàn thi n môi tr ng pháp lỦ m t cách đ y đ , đ ng b và th ng nh t v các lo i hình d ch v theo
h ng đ n gi n, d hi u, d ph c p, phù h p v i thông l và chu n m c qu c t .
3.4.5 NHNN phát huy vai trò đ nh h ng và là c u n i trong h p tác gi a cácNHTM t i Vi t Nam: NHTM t i Vi t Nam:
ây đ c xem là nh c đi m l n nh t hi n nay c a NHNN. Th c s NHNN ch a phát huy đ c vai trò đ nh h ng và là c u n i trong h p tác gi a các NHTM Vi t
Nam. Ngành kinh doanh NH có đ c thù riêng đó là các ho t đ ng NH th ng mang tính h th ng và có tính liên k t r t ch t ch . Do v y, m c dù các NHTM th ng c nh tranh nhau r t gay g t trong vi c phân chia khách hàng và th ph n, tuy nhiên, không th có m t NHTM nào có th tách ra kh i cu c ch i chung. S phá s n c a m t NHTM kéo theo ph n ng dây chuy n và gây tai h acho c n n kinh t . H n n a, s n ph m d ch v NHcó đ c tính liên k t, t c là quá trình cung c p s n ph m không ch do m t NH th c hi n mà ph i thông qua các NH khác. Nói cách khác, m c dù c nh tranh nh ng các NH v n ph i có s liên k t, h p tác v i nhau đ ho t đ ng trong quá trình
cung c p s n ph m. Và đ s liên k t đó đ t hi u qu , NHNN c n phát huy vai trò đ nh h ng và g n k t c a mình.
Trên th c t , th i gian g n đây, các NHTM Vi t Nam đã đ u t không ít cho ti n trình hi n đ i hoá NH, phù h p v i l trình h i nh p. Tuy nhiên nhi u Ủ ki n t các NHTM cho r ng, ngay t bây gi c quan đ u m i là NHNN c n xây d ng m t chu n
m c chung, b i hi n nay h u nh m i NH t mày mò, t đ u t nên r t t n kém và khó kh n đ liên k t khi h i nh p.
ng th i chính ph c n t o ra nh ng c ch mà t nó có tác d ng h tr ngành
NH r t l n nh vi c ban hành quy đ nh DN và cá nhân th c hi n m t s giao d ch ph i
qua NH, u đãi trong vi c qu n lỦ thu cho các DN có t l giao d ch qua NH cao,
không ch p nh n nh ng kho n chi phí hay nh ng giao d ch l n không thông qua NH…. Mu n làm đ c đi u đó, t b n thân m i NH v n đ ng s r t khó kh n, NHNN vì th nên có trách nhi m đ ng ra làm c quan đ i di n cho các NHTM trong vi c đ đ t Ủ ki n đ i v i Chính ph và các c quan ban ngành có liên quan.
TÓM T T CH NG 3
Trên c s phân tích th c tr ng ho t đ ng và tri n khai d ch v NHBL t i NH Ph ng Nam trình bày trong ch ng 2 v i nh ng u đi m và h n ch , ch ng 3 đi vào đ xu t các gi i pháp đ góp ph n phát tri n d ch v bán l t i NH Ph ng Nam trong th i gian t i. Các đ xu t bao g m hai ph n. Ph n m t, ki n ngh v phía NH Ph ng Nam, v i yêu c u hoàn thi n chi n l c kinh doanh, duy trì và xây d ng m i quan h g n bó v i khách hàng, phát tri n công ngh , đa d ng hóa s n ph m, m r ng kênh phân ph i và phát tri n ngu n nhân l c. Ph n hai, ki n ngh v phía NHNN trong đó yêu c u đ i m i và hoàn thi n môi tr ng lu t pháp cho ho t đ ng NH nói chung và
cho các d ch v NHBL nói riêng theo quy đ nh và thông l qu c t ... T t c các đ xu t trên đ u h ng đ n m tm c tiêu chung là nâng cao hi u qu các d ch v NHBL t i th tr ng Vi t Nam nói chung và t i NH Ph ng Nam nói riêng, góp ph n vào s phát tri n b n v ng c a NH Ph ng Nam trong giai đo n h i nh p.
K T LU N
Vi c phát tri n d ch v NHBL là m t xu th t ty u, phù h p v i xu h ng chung c a các NH trong khu v c và trên th gi i.
M c dù ho t đ ng bán l c a các NHTM đã đ c c i thi n đáng k , c l ng và ch t, song đó m i ch là khúc d o đ u cho s phát tri n d ch v NHBL t i Vi t Nam. B i trong s h n 86 tri u dân, hi n m i ch có kho ng 10% dân s m tài kho n t i
NH, do đó ti m n ng đ phát tri n d ch v NHBL Vi t Nam th c s còn r t l n. c bi t là, sau n m 2010, bán l s là m t trong s ho t đ ng ch đ o trên th tr ng d ch v NH.
Bên c nh đó là s t ng tr ng thu nh p bình quân đ u ng i và c a các lo i hình
DN đã t o ra th tr ng đ y ti m n ng c a các NHTM, đ c bi t là th tr ng d ch v NHBL. Phát tri n d ch v NHBL t ng c ng s hi n di n, gia t ng th ph n và đa d ng hoá các lo i hình s n ph md ch v c a NH, góp ph n vào vi c t ng s c c nh tranh c a
NH.
Vì v y, có th nói lo i hình d ch v này s phát tri n m nh trong t ng lai. Các NHTM do đó đang có xu h ng chuy n sang bán l , t ng c ng ti p c n v i khách hàng là cá nhân, DNVVN. Khi chuy n sang bán l , các NH s có c h i m r ng th tr ng, ti m n ng phát tri n t ng lên và t ng kh n ng phân tán r i ro trong kinh
doanh.
Tuy nhiên, đ khai thác th tr ng này, các NH Vi t Nam s không ch ph i c nh tranh v i nhau mà h còn ph i c nh tranh v i các đ nh ch tài chính n c ngoài có ti m l c tài chính l n và b dày kinh nghi m trong phát tri n d ch v NHBL. Áp l c c nh tranh này s t o ra s c ép không nh đ i v i các NH trong n c, nh ng s c ép này là c n thi t và c ng là đ ng l c bu c các NH Vi t Nam ph i t v n lên.