4.4.1.1 Doanh số cho vay
Như đã phân tích ở phần trên, tín dụng ngắn hạn là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHN0&PTNT huyện Trà Cú, vừa trực tiếp cung cấp vốn lưu động cho nền kinh tế vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho ngân hàng. Thời gian gần đây hoạt động tín dụng ngắn hạn diễn ra khá sôi động, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để đáp ứng tốt hơn và đầy đủ hơn nhu cầu vốn của khách hàng, NHN0&PTNT đã mở rộng cho vay với nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề khác nhau. Bên cạnh đó còn nhằm để đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và kết quả đạt được như sau:
Bảng 4.7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 2010 -2012.
ĐVT: Triệu đồng
KHOẢN MỤC
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền trọng tỷ Số tiền trọng tỷ Số tiền trọng tỷ Số tiền % Số tiền %
DSCV ngắn hạn 359.898 100 504.869 100 676.962 100 144.971 40,28 172.093 34,09 Chăn nuôi 74.277 20,64 90.872 18,00 119.342 17,63 16.595 22,34 28.470 31,33 Trồng trọt 118.822 33,02 137.768 27,29 158.916 23,47 18.946 15,94 21.148 15,35 Kinh doanh DV 161.889 44,98 269.112 53,30 388.072 57,33 107.223 66,23 118.960 44,20 Tiêu dùng CBCNV 1.730 0,481 1.950 0,39 2.200 0,32 220 12,72 250 12,82 Khác 3.180 0,884 5.167 1,02 8.432 1,25 1.987 62,48 3.265 63,19
Nguồn: phòng tín dụngngân hàng N0&PTNT huyện Trà Cú
Ghi chú: DV:dịch vụ
Bảng 4.8 doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: triệu đồng KHOẢN MỤC 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Chênh lệch số tiền tỷ trọng % số tiền tỷ trọng % số tiền % DSCV ngắn hạn 346.253 100 368.046 100 21.793 6,29 Chăn nuôi 61.220 17,68 64.115 17,42 2.895 4,73 Trồng trọt 70.660 20,41 74.339 20,20 3.679 5,21 Kinh doanh DV 207.863 60,03 222.106 60,35 14.243 6,85 Tiêu dùng CBCNV 1.300 0,38 1.420 0,39 120 9,23 Khác 5.210 1,50 6.066 1,65 856 16,43
Nguồn: phòng tín dụngngân hàng N0&PTNT huyện Trà Cú
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng ngành chăn nuôi, trồng trọt và tiêu dùng cán bộ công nhân viên ngày một giảm tỷ trọng kinh doanh dịch vụ và đối tượng khác tăng lên để hiểu rỏ ta đi vào từng lĩnh vực
Chăn nuôi: Doanh số cho vay ngày càng tăng nhưng tỷ trọng thì lại
giảm cụ thể là năm 2010 số tiền dành cho lĩnh vực này là 74.277 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20,64% trong tổng doanh số cho vay năm 2011 doanh số cho vay đạt 90.872 triệu đồng tương đương tăng 22,34% so với năm 2010 nhưng xét về tỷ trọng thì giảm 2,64% so với 2010, năm 2012 cho vay tăng 31,33% so với năm 2011, xét về tỷ trọng giảm 0,37% so với 2011 và 6 tháng năm 2013 đạt 64.115 triệu đồng tăng 2.895 triệu đồng tương đương tăng 4,73% so với 6 tháng 2012 nhưng xét về mặc tỷ trọng giảm 0,26%. Có thể lý giải rằng ngân hàng chỉ tập trung cho vay theo dự án chăn nuôi bò và bên cạnh là nuôi heo thịt đối với những món vay này thì số tiền không quá lớn, đối với khách hàng hộ xin vay chăn nuôi gia súc hay gia cầm thì ngân hàng xem xét cho vay với mức tối đa không quá 50.000.000 đồng tùy theo quy mô. Còn loại chăn nuôi thủy hải sản ngân hàng đang cân nhắc cho vay vì ngành này có mưc độ rủi ro cao, nguồn vốn lớn.
Trồng trọt: Toàn huyện có diện tích đất nông nghiêp 28.395 ha trong
đó có khoảng 15% diện tích đất là trồng mía loại cây trồng này có chu kì thu hoạch dưới 1 năm, khâu chăm sóc nặng chi phí cao và thời gian dài, hầu hết người dân đều phải xin vay vốn ngân hàng để trang trải cho chi phí. Bên cạnh cũng có một số loại cây hoa màu, cây lúa nước cũng tốn kém không ít chi phí và hiện nay công nghệ khoa học kỉ thuật được áp dụng vào sản xuất ngày càng cao người dân lao động nhẹ nhàn hơn lại đạt năng suất cao cũng chính vì vậy họ có nhu cầu vốn để gia tăng sản xuất. Mặc dù vậy số tiến dãi ngân cho năm
2010 chỉ ở mức 118.822 triệu đồng chiếm tỷ trọng 33,02% trong tổng danh số cho vay năm 2011 với số tiền là 137.768 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 27,29%) tương ứng tăng 18.946 triệu đồng tăng 15,94% so với năm 2010, đến năm 2012 tỷ trọng của ngành này tiếp tục giảm còn 23,47% nhưng về mặt danh số cho vay tăng lên 31,33% so với năm 2011 với số tiền chênh lệch là 28.470 triệu đồng, tương tự vào thời điểm 6 tháng đầu năm 2013 danh số cho vay đạt 74.339 triệu đồng tăng 5,21% so với 6 tháng 2012 nhưng tỷ trọng giảm 0,21%. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nên ngoài cho vay những ngành nghề truyền thống thì ngân hàng còn cấp tín dụng cho các ngành nghề có tiềm năng khác và dần tăng tỷ trọng của ngành này lên và làm giảm tỷ trọng của ngành trồng trọt xuống. Để làm rỏ thêm ta tìm hiểu phần kinh doanh dịch vụ
kinh doanh và dịch vụ: Cuộc sống người dân ngày một cải thiện và đầy đủ hơn do đó kinh doanh và dịch vụ phát triển theo, tăng trưởng và phát triển theo nhu cầu để đáp ứng mọi nhu yếu phẩm cho người dân từ nhu cầu về giáo dục, an uống, thu mua nông sản, mua sấm, chăm sóc sức khỏe … mọi hoạt động này không thể thiếu trong cuộc sống hằng ngày, vì vậy mà ngân hàng rất chú trọng và đầu tư nhiều vào lĩnh vực này, do đó tỷ trọng cho vay đói tượng này được tăng lên. Đăc biệt là năm 2011 số tiền được đầu tư cho lĩnh vực này tăng gấp 1,66 lần so với năm 210. Cụ thể là năm 2010 số tiền cho vay là 161.889 triệu đồng thì năm 2011 là 269.112 triệu đồng tăng 66,23% so với năm 2010 va chiếm tỷ trọng 53,30% trong tổng doanh số cho vay trong khi đó tỷ trọng của năm 2010 chỉ ở mức 44,98%. Đến năm 2012 doanh số cho vay đạt 388.072 triệu đồng tương đương tăng 44,20% so với năm 2011 và tỷ trọng chiếm 57,33% trong tổng doanh số cho vay, vào thời điểm 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay đạt 222.106 triệu đồng tăng 14.243 triệu đồng tương ứng tăng 6,85% so với 6 tháng 2012. Nguyên nhân cơ bản làm cho ngân hàng đầu tư nhiều vào lĩnh vực này là thu hồi vốn nhanh ít rủi ro, bên cạnh thực hiện chính sách từ ngân hàng cấp trên là cho thương nhân vay vốn để thu mua nông sản cho nông dân để cho nông dân yên tâm sản xuất và có lãi.
Tiêu dùng cán bộ công nhân viên và các ngành khác: Đói với tiêu dùng cán bộ công nhân viên doanh số cho vay ngắn hạn chiếm rất thấp trong tổng doanh số cho vay, vì hình thức cho vay này hơn 93% tập trung vào thời hạn trung- dài hạn, đói với cán bộ công nhân viên chức thu nhập chính chủ yếu là lương. Nếu họ có vay thì hàng tháng hay hàng quý phải trích một phần thu nhập của mình đem trả lãi và góc cho ngân hàng, đối với món vay lớn phần thu nhập cố định này không thể trả hết nợ trong thời gian ngắn.
tăng cụ thể năm 2010 doanh số cho vay đạt 3.180 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,88% sang năm 2011doanh số cho vay tăng 62,48% với số tiền là 5.167 triệu đồng so với năm 2010 chiếm tỷ trọng 1,02%, đến năm 2012 cho vay đạt 8.432 triệu đồng tương đương tăng 63,19% so với năm 2011 và tỷ trọng là 1,25%, vào thời điểm 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay đạt 6.066 triệu đồng tăng 865 triệu đồng so với 6 tháng 2012. Doanh số cho vay ngành này hàng năm có sự tăng nhẹ là do những hộ sản xuất nhỏ lẻ và các tiểu thương được ngân hàng quan tâm và đầu tư vào gốp phần phát triển kinh tế hộ.
Tóm lại, qua phân tích tình hình cho vay ta thấy ngân hàng đã có một định hướng rõ ràng cho hoạt động tín dụng. Đó là giữ vững thị trường khách hàng truyền thống, không ngừng tăng cường mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Cũng nhờ đó mà ngân hàng đã tạo được tiền đề cho một hướng đi đúng. Cho vay đa thành phần kinh tế, đa ngành nghề một hướng đi đã đem lại hiệu quả cao và tăng trưởng ổn định trong nhiều năm qua cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã nắm bắt được sự thay đổi trong chủ trương, chính sách của Chính phủ mà có định hướng cho vay phù hợp với tình hình đổi mới nên đã duy trì được mức cho vay hợp lý với nguyên tắc “An toàn - hiệu quả - tăng trưởng”.
Từ việc phân tích ta có thể rút ra một số điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng như sau:
+ Điểm mạnh: - khả năng nắm bắt nhu cầu vay và tình hình biến động của các mục đích vay hiện tại của ngân hàng là rất tốt.
- Công tác cho vay được thực hiện tốt (từ lúc tiếp xúc làm hồ sơ đến lúc giải ngân) nhờ vào đặc điểm này mà ngân hàng luôn giữ được mối quan hệ với khách hàng cũ và tạo thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng mới.
+ Điểm yếu: công tác marketing chưa thật sự mạnh, khâu nghiên cứu nhu cầu tín dụng mới trên địa bàn, khâu chủ động tìm kiếm khách hàng, khâu giới thiệu về các chính sách cho vay của ngân hàng…
4.4.1.2 Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng, quy mô tín dụng và mức độ tập trung vốn mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn có đạt hiệu quả hay không của cả 2 chủ thể cho vay và đi vay.
Hiệu quả sử dụng vốn thể hiện thông qua việc trả nợ, uy tín của khách hàng thể hiện qua viêc có thực hiện đúng cam kết hay không. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, công tác thu nợ rất được chú trọng. Vì đó là nguồn tái đầu tư tín dụng nhằm bảo toàn vốn hiện có và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng KHOẢN MỤC Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền tỷ trọng % Số tiền tỷ trọng % Số tiền tỷ trọng % Số tiền % Số tiền % DSTN ngắn hạn 343.605 100 439.368 100 672.045 100 95.763 27,87 232.677 52,96 Chăn nuôi 71.302 20,75 77.022 17,53 115.352 17,16 5.720 8,02 38.330 49,77 Trồng trọt 122.384 35,62 136.513 31,07 149.824 22,29 14.129 11,54 13.311 9,75 Kinh doanh DV 145.374 42,31 219.858 50,04 397.129 59,09 74.484 51,24 177.271 80,63 Tiêu dùng CBCNV 1.690 0,49 1.907 0,43 2.018 0,30 217 12,84 111 5,82 Khác 2.855 0,83 4.068 0,93 7.722 1,149 1.213 42,49 3.654 89,82
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
KHOẢN MỤC
6 tháng 2012 6 tháng 2013 Chênh lệch số tiền trọng tỷ số tiền trọng tỷ số tiền % DSTN ngắn hạn 358.830 100 350.805 100 -8.025 -2,24 Chăn nuôi 43.280 12,06 45.999 13,11 2.719 6,28 Trồng trọt 69.885 19,48 61.514 17,54 -8.371 -11,98 Kinh doanh DV 237.765 66,26 233.291 66,50 -4.474 -1,88 Tiêu dùng CBCNV 1.210 0,34 1.290 0,37 80 6,61 Khác 6.690 1,86 8.711 2,48 2.021 30,21
Nguồn: phòng tín dụngngân hàng N0&PTNT huyện Trà Cú
vốn trong hệ thống. Như vậy, ngân hàng có doanh số cho vay cao chưa hẳn là đạt hiệu quả tốt trong kinh doanh mà danh số cho vay phải song song với doanh số thu nợ và đảm bảo nợ quá hạn. Doanh số thu nợ càng lớn so với doanh số cho vay thể hiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng càng có hiệu quả. Doanh số thu nợ cũng thể hiện được năng lực đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng. Việc thu nợ đúng hạn góp phần hạn chế nợ quá hạn đem lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng. Cụ thể phân tích bảng số liệu (4.9),(4.10):
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng theo qua các năm: Năm 2010 ngân hàng thu hồi nợ là 343.605 triệu đồng, năm 2011 thu được 439.368 triệu đồng tăng 95.763 triệu đồng tương đương tăng 27,87% so với năm 2010. Năm 2012 tiếp tục tăng 52,96% với số tiền là 232.677 triệu đồng làm cho tổng doanh số thu nợ trong năm đạt 672.045 triệu đồng. Doanh số thu nợ tăng là do trước khi cho vay ngân hàng thẩm định khoản vay rất kỹ, có chính sách lựa chọn khách hàng, không cho vay tràn lan, hạn chế cho vay các món vay nhỏ lẻ không mang lại lợi nhuận cao. Mặt khác, do ngân hàng đã thành lập rất lâu nên luôn có một lượng khách hàng ổn định và uy tín nên việc thu hồi nợ thường đúng hạn, ngân hàng cũng không ngừng phối hợp với chính quyền địa phương đẩy mạnh công tác thu hồi nợ nên đã thu về được nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng có đội ngũ nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ cao, thường xuyên kiểm soát các khoản vay và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.Đặc biệt trong những năm qua các cơ quan nhà nước có nhiều chính sách ưu đãi nhằm phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp, chính sách, thủ tục kinh doanh thông thoáng hơn.Vì vậy đã thu hút các doanh nghiệp mạnh dạng mở rộng quy mô sản xuất đạt hiệu quả kinh
tế cao. Hầu hết khách hàng vay vào đầu mỗi chu kỳ sản xuất để mua nguyên liệu đầu vào. Khi thu hồi được vốn sẽ trả lại cho ngân hàng, đến chu kỳ tiếp theo lại vay tiếp. Đến thời điểm 6 tháng 2013 thu nợ đạt 350.805 triệu đồng giảm 8.025 triệu đồng tương ứng giảm 2,24% so với 6 tháng 2012, điều này có thể lý giải là món vay đã hết hạn ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ. Nguyên nhân đầu năm 2013 thị trường lúa gạo, mía… tại Việt Nam bất ổn, giá nguyên liệu đầu vào cao đầu ra thấp, người dân làm ăn không có lãi.
Chăn nuôi: Luôn là ngành truyền thống của người dân nông thôn đối
với những vùng trồng lúa hay trông hoa màu thì chăn nuôi là phần thu nhập tăng thêm của người dân, tại Trà Cú hiện chăn nuôi rất phát triển và ổn định. Vì vậy việc trả nợ cho ngân hàng cũng đúng hạn và tương đối tốt. Danh số thu nợ năm 2010 là 71.302 triệu đồng thì năm 2011 là 77.022 triệu đồng tương đương tăng 8,2% so với năm 2010 sang năm 2012 danh số thu nợ tăng vượt trội so vói năm 2011 với số tiền tăng là 38.330 triệu đồng tương đương tăng 49,77% đến 6 tháng 2013 thu nợ đạt 45.999 triệu đồng tăng 2.719 triệu đồng tương ứng tăng 6,28% Nguyên nhân là do bà con sử dụng vốn vay đúng mục đích, sản suất có hiệu quả, làm ăn có lãi, thu nhập tăng nên đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra họ cũng rất coi trọng việc giữ uy tín với ngân hàng để tiếp tục duy trì mối quan hệ với ngân hàng, khi cần vốn để tái sản xuất hay mở rộng quy mô sản xuất họ có thể đến xin vay tiếp và có thể họ sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho họ vay nhiều hơn nếu họ đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng phải nói đến biện pháp thu hồi nợ có hiệu quả của ngân hàng như chính sách giao chỉ tiêu xử lý nợ tồn đọng đến từng cán bộ tín dụng, xét cơ cấu lại nợ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi, gọi điện thoại đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và có thể cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp xuống thu nợ tại địa bàn mình phụ trách.
Trồng trọt. Dựa vào bảng số liệu cho thấy từ năm 2010-2012 tỷ trọng