K TăLU NăCH NGă2
3.1.4. Bi năphápăt ăch căđi uăhƠnh
Quán tri t quan đi m lƠm vi c đ n toƠn b cán b nhơn viên tình hình vƠ nhi m v kinh doanh đ t o s th ng nh t v nh n th c vƠ quy t tơm.
Ti p t c nơng cao ch t l ng ph c v , ch t l ng s n ph m, l y ch t l ng s n ph m lƠ ch tiêu hƠng đ u trong kinh doanh.
Th c hi n t t quy trình qu n lý ch t l ng MS, 5S trong ho t đ ng ngơn hƠng nh m b o đ m tiêu chu n lƠm vi c, ch t l ng d ch v m t cách nhanh chóng, hi u qu , an toƠn.
T ng b c nơng c p các đi u ki n v t ch t, ph ng ti n giao d ch ph c v khách hƠng t o ra môi tr ng kinh doanh thu n l i vƠ v n minh.
Duy trì quan h v i khách hƠng thông qua các phòng nghi p v vƠ phòng quan h khách hƠng đ n m b t, nhu c u, tơm t nguy n v ng c a khách hƠng k p th i.
3.2. nhăh ngăphát tri n cho vay d ăánăđ uăt
- Ti p t c đ y m nh ho t đ ng cho vay d án v i t l t ng tr ng phù h p v i
đ nh h ng c c u l i n c a toàn ngành.
- y m nh ho t đ ng tín d ng ph c v n n kinh t b ng các bi n pháp m r ng khách hàng vay v n là các doanh nghi p v a và nh , các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh, k t h p v i nhi u hình th c vay v n, đa d ng hoá các s n ph m tín d ng, duy trì t c đ t ng tr ng tín d ng, đ m b o cơn đ i, t ng tr ng tín d ng ng n h n cao h n tín d ng trung dài h n.
- Tính toán tham gia đ u t v i m c v n h p lý thông qua đ ng tài tr ho c cho vay tr c ti p đ i v i các d án đ u t ngƠnh đi n l c, d u khí, xây d ng c b n,…
và các d án tr ng đi m nhƠ n c phê duy t.
- Nh ng d án đ u t c s h t ng b ng ngu n v n ngơn sách NhƠ n c trung
ng vƠ đ a ph ng, Sacombank có th cho vay ng tr c v n khi có đ m b o s
thu đ c n t ngân sách c p phát trong ph m vi hƠng n m v i th i h n tài tr phù
h p.
u tiên cho các d án đ u t theo chi u sơu, đ u t đ ng b đ phát huy n ng l c hi n có, nhanh chóng t o ra nh ng s n ph m có tính c nh tranh, th i h n vay ng n không quá 5 n m đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh , h s n xu t kinh doanh thu c m i thƠnh ph n kinh t . Cho vay các d án có hi u qu thu c đ i t ng đ c h ng u đưi theo c ch c a nhƠ n c.
3.3. Gi iă phápă hoƠnă thi nă ho tă đ ng th mă đ nhă choă vayă d ă ánă đ uă t ă t iă
Sacombank
3.3.1. Xơyăd ngăchínhăsáchătínăd ngăm tăcáchăh pălý
V m t chi n l c chính sách tín d ng c a Ngơn hƠng ph i thu h́t đ c khách hƠng, duy trì vƠ phát tri n đ c khách hƠng đ m r ng quy mô ho t đ ng c a m t
ngơn hƠng th ng m i. Do v y chính sách tín d ng, cho vay d án trung, dƠi h n ph i ch́ ý đ n chi n l c thu h́t khách hƠng có s l a ch n. Các tiêu chu n chính d l a ch n khách hƠng, nh :
- Khách hƠng có kh n ng n đ nh vƠ phát tri n kinh doanh lơu dƠi.
- Khách hƠng có đ i ng qu n lý gi i, có kh n ng thích ng t t v i môi tr ng
kinh doanh.
- Khách hƠng có tri n v ng chi m l nh th tr ng ...
- Khách hƠng đang có khó kh n nh ng d án đ u t th c s có hi u qu . Nh ng
doanh nghi p nƠy ngơn hƠng v n th c hi n đ u t cho d án đó, thông qua vi c đ u t gíp cho doanh nghi p thoát kh i khó kh n vƠ phát tri n đi lên.
Nh v y ngơn hƠng v a ph c v nhu c u đ u t phát tri n v a h tr các doanh nghi p phát huy hi u qu v n tín d ng, h n ch th p nh t r i ro trong ho t đ ng tín d ng, v a đ m b o thu nh p cho ngơn hƠng. Sacombank ph i ch đ ng n m b t k p th i ch tr ng đ u t hƠng n m c a đ a ph ng đ xơy d ng chi n
l c, k ho ch cho vay trung, dƠi h n hƠng n m chi ti t đ n t ng ngƠnh, t ng ch
đ u t , t ng d án.
3.3.2. Nơngăcaoăch tăl ngăth măđ nhătƠiăchínhăd ăán
Th m đ nh m t d án đ u t g m nhi u ph n nh : S c n thi t ph i đ u t , công ngh , nguyên li u, th tr ng, tƠi chính d án... ng trên góc đ lƠ Ngơn
hƠng, đơy tác gi nh n m nh v n đ c b n v th m đ nh tƠi chính d án đ u t .
Vi c th m đ nh nƠy ngoƠi m c tiêu đánh giá hi u qu d án còn nh m b o đ m s an toƠn cho các ngu n v n tín d ng c a Ngơn hƠng.
Ph ng pháp th m đ nh tƠi chính d án đ u t đư đ c nghiên c u vƠ v n d ng thích ng v i th c ti n n n kinh t nh ng d i tác đ ng c a các quy lu t kinh t th tr ng đòi h i h n ch r i ro th p nh t có th , thì ph ng pháp th m đ nh c đư b c l m t s thi u sót sau:
- Ph ng pháp th m đ nh đ n gi n, phi n di n không thích h p v i nh ng y u
t ph c t p đa d ng c a môi tr ng kinh doanh hi n nay nh : ít ch́ ý phơn tích r i ro, ch a tính toán đ chi phí v n đ u t , ch a đ c p nhơn t l m phát, tái đ u t ...
- Ph ng pháp th m đ nh nghiên c u d án đ u t tr ng thái t nh b ng các ch tiêu, các con s , ch a ch́ ý tr ng thái đ ng nh quá trình di n bi n c a d án vƠ c ng ch a ch́ ý đ n giá tr c a ti n t theo th i gian.
Tr c th c t nƠy vi c nghiên c u hoƠn thi n phơn tích tƠi chính d án đ u t lƠ r t c p thi t c v m t lý lu n vƠ th c ti n. N i dung chính c a vi c nghiên c u ph ng pháp th m đ nh lƠ h th ng ch tiêu lƠm c n c đánh giá hi u qu tƠi chính d án đ u t . Trong ph m vi bƠi lƠm tác gi nêu m t s bi n pháp nh m nơng cao hi u qu th m đ nh tƠi d án sau:
Xem xétăcácăch ătiêuăv ăc ăc uăv năc aădoanhănghi p
V n c a doanh nghi p bao g m v n t có vƠ v n đi vay. Ngu n g c vƠ c u thƠnh hai lo i v n nƠy xác đ nh s n đ nh tƠi chính vƠ kh n ng thanh toán dƠi h n c a doanh nghi p, các doanh nghi p th ng mu n s d ng v n t có ít nh t nh ng mang l i hi u qu cao nh t vì n u doanh nghi p ch góp m t ph n nh trong toƠn b v n ho t đ ng thì r i ro trong kinh doanh ch y u do ng i cho vay gánh ch u.
Trong khi đó doanh nghi p n m ph n l i r̃ r t vì ch b ra m t s v n ít nh ng l i
đ c quy n s d ng m t l ng tƠi s n l n mƠ không ph i chia s quy n ki m soát. c bi t khi mƠ ho t đ ng c a doanh nghi p đang phát tri n lưi thu đ c trên ti n
vay l n h n lưi su t ti n vay, thì doanh nghi p cƠng vay cƠng hi u qu vƠ khi đó r i
ro đ n v i ng i cho vay cƠng l n.
Ngơn hƠng luôn mu n m r ng cho vay nh t lƠ v i các doanh nghi p kinh doanh có hi u qu song n u cho vay quá nhi u ngơn hƠng s tr thƠnh ng i đ đòn r i ro cho doanh nghi p. Do đó khi phơn tích ngơn hƠng c n quan tơm đ n c c u v n c a doanh nghi p, c n c vƠo các ch s n , t su t t tƠi tr , ch s thanh kho n ng n h n...
Xemăxétăkh ăn ngătr ăn ăc aădoanhănghi p
Kh n ng sinh l i lƠ y u t chính đo đ b n kinh t vƠ tƠi chính c a doanh nghi p, lƠ đi u ki n cho s phát tri n trong t ng lai c a doanh nghi p. Không có sinh l i ho c kh n ng sinh l i th p doanh nghi p không th t n t i vƠ phát tri n, đ ng th i kh n ng sinh l i lƠ m t trong các ngu n tr n chính cho các kho n vay
dƠi h n. Vì v y ngơn hƠng luôn ph i quan tơm đ n các ch tiêu nƠy: t su t l i nhu n trên doanh thu, t su t l i nhu n trên v n ch s h u, t su t l i nhu n trên t ng tƠi s n.
3.3.3. Tiêuăchu năhoáănhơnăs ăđ ănơngăcaoăch tăl ngătínăd ng
Ch t l ng tín d ng ph thu c khá nhi u vƠo ch t l ng nhơn s t khơu công tác ti p th , ti p c n khách hƠng, đ n vi c th m đ nh d án, phơn tích tƠi chính doanh nghi p, ra quy t đ nh tƠi tr , gi i ngơn, ki m tra s d ng v n vay, thu n ... Th c ti n cho th y ngoƠi nh ng y u t khách quan đem l i s thƠnh công hay th t b i c a d án đ u có nhơn t ch quan c a con ng i v i t cách lƠ ch th c a các
m i quan h kinh t . ng nhiên ngoƠi y u t ch quan c ý vì m c đích t l i
c ng có y u t do trình đ kh n ng có gi i h n.
có đ c nh ng cán b ngơn hƠng v a có "tâm" v a có "t m" Sacombank
ph i coi tr ng vi c đƠo t o m i vƠ đƠo t o nơng cao ch t l ng nhơn s lƠ r t c n thi t vƠ c n đ t ra nh ng tiêu chu n cán b nh sau:
- Cán b ngơn hƠng ph i có l p tr ng t t ng v ng vƠng, kiên đ nh v i m c
tiêu phát tri n c a ngơn hƠng đ ra. M i cán b ngơn hƠng ph i nh n th c đ y đ vai trò, trách nhi m c a mình trong t ng l nh v c công tác c th , luôn nêu cao tinh th n trách nhi m, có ý th c k lu t t t.
- Có ki n th c nghi p v chuyên môn, n m b t k p th i các ch tr ng, chính
sách c a NhƠ n c, ngƠnh, đ a ph ng; bi t v n d ng linh ho t, sáng t o vƠo th c ti n trong khuôn kh cho ph́p c a pháp lu t. Không ng ng t trau d i ki n th c qua v n b n nghi p v , thông tin th tr ng... t đó có s c p nh t k p th i nh ng thông tin liên quan đ n ho t đ ng c a ngơn hƠng.
3.3.4. Phátătri năh ăcôngăngh ăngơnăhƠng
Trong th i đ i ngƠy nay v i s ti n b v t b c c a khoa h c, công ngh , đ c
bi t lƠ công ngh thông tin - tin h c. Vì v y c n có s đ u t quan tơm đ́ng, đ , k p
th i đ n công ngh thì ngơn hƠng m i có th c nh tranh vƠ b t k p t c đ phát tri n
c a th tr ng.
Nh ng n m g n đơy, ban lưnh đ o ngơn hƠng đư giƠnh s quan tơm đ c bi t cho đ u t , ng d ng tin h c ph c v ho t đ ng giao d ch tr c tuy n, nơng cao n ng su t lao đ ng c a nhơn viên, gi m th i gian giao d ch c a khách hƠng, ti t ki m chi phí nhơn s , h n ch r i ro giao d ch, giai t ng ti n ích cho khách hƠng. Sacombank xem đơy lƠ m t trong nh ng bi n pháp đ t phá đ gia t ng kh n ng c nh tranh, s n
sƠng h i nh pvƠ ngƠy cƠng kh ng đ nh v th c a ngơn hƠng.
3.3.5. Nơngăcaoăvaiătr̀ăc aăki mătraăki măsoát
Công tác ki m tra ki m soát là m t bi n pháp h u hi u đ h n ch k p th i nh ng r i ro có th phát sinh đ i v i an toàn c a ngân hàng. Ki m tra ki m soát ph i đ c th c hi n m t cách đ c l p, công tâm, k p th i phát hi n nh ng sai sót, vi ph m, nh m ch n ch nh đ́ng ĺc đ́ng n i.
Ki m tra ki m soát lƠ nghi p v r t quan tr ng đ đ m b o an toƠn ho t đ ng c a c h th ng, ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v do đó khi ngơn hƠng c n nơng cao vai trò c a công tác ki m tra ki m soát t ng ng v i quy mô vƠ t c đ phát tri n.
3.4. Ki năngh
3.4.1. Ki năngh ăđ iăv iăngơnăhƠngăSacombank
Có k ho ch đƠo t o nơng cao trình đ chuyên môn nghi p v nhơn s qua các
đ t h c t p t p trung ng n h n v t ng chuyên đ c th nh th m đ nh d án, phơn
tích tƠi chính doanh nghi p, c p nh t các v n b n lu t liên quan.
Nơng m c u nhi m trong vi c gi i quy t cho vay d án trung, dƠi h n chi nhánh, qua đó nơng cao h n trách nhi m vƠ t o ch đ ng linh ho t cho chi nhánh gi i quy t.
Xơy d ng h th ng thông tin toƠn ngƠnh qua m ng ph c v công tác th m đ nh d án .
Xơy d ng h th ng các tiêu th c đ phơn lo i, đánh giá khách hƠng theo t ng
ngƠnh kinh t th ng nh t. C n c vƠo đó các chi nhánh xơy d ng chi n l c khách
3.4.2. Ki năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăN c
Ngơn hƠng nhƠ n c c n đ a ra các gi i pháp ng phó th tr ng nhanh chóng, k p th i, đ m nh đ đ m b o tính an toƠn c a h th ng ngơn hƠng vƠ n n kinh t . Ngơn hƠng nhƠ n c c n xơy d ng đ nh h ng, chính sách ti n t c th , có k ho ch nh t quán tránh gơy nh h ng tiêu c c đ n n n kinh t , thi t h i tƠi chính đ i v i ngơn hƠng th ng m i.
NHNN cung c p cho các ngơn hƠng th ng m i nh ng thông tin v ph ng h ng nhi m v , m c tiêu quy ho ch t ng th phát tri n kinh t c a đ t n c, c a t ng vùng, t ng khu v c trong t ng th i k ; t v n cho các ngơn hƠng th ng m i v nh ng l nh v c, nh ng nhóm ngƠnh m i nh n c n t p trung đ u t v n tín d ng nh m góp ph n th c hi n nh ng ch tr ng đ ng l i phát tri n chung, đ ng th i phát huy hi u qu đ ng v n, b o đ m an toƠn tín d ng cho các NHTM. Ngơn hƠng NhƠ n c c n có bi n pháp b o đ m thông tin chính xác, đ y đ , k p th i cho các ngơn hƠng th ng m i.
Ngân hàng nhƠ n c c n ban hƠnh các v n b n pháp lu t, h ng d n th c thi pháp lu t quy đ nh r̃ các quy n h n vƠ trách nhi m c th đ i v i ch c n ng, nghi p v kinh doanh các ngơn hƠng th ng m i đ c ph́p ho t đ ng, đ m b o qu n lý h th ng ngơn hƠng ho t đ ng đ́ng quy đ nh pháp lu t, an toƠn, hi u qu .
3.4.3. Ki năngh ăđ iăv iăNhƠăN c
NhƠ n c c n hoƠn thi n môi tr ng pháp lý vƠ môi tr ng ho t đ ng cho các t ch c tín d ng vƠ doanh nghi p. Trong quan h tín d ng ngơn hƠng v i các t ch c kinh t ph i ch u s tác đ ng c a r t nhi u y u t . Bên c nh Lu t t ch c tín d ng, NhƠ n c c n có nh ng v n b n lu t r̃ rƠng nh ; Lu t đ u t trong n c, Lu t b o hi m, Lu t th ch p... vi c ban hƠnh các lu t nói trên đ m b o cho quan h tín d ng đ c d a trên m t n n t ng v ng ch c, đ m b o an toƠn cho ho t đ ng c a
ngân hàng.
NhƠ n c c n xơy d ng các chính sách kinh t n đ nh tránh gơy ra nh ng đ t
