- Số nhân lực tốt nghiệp khối kinh tế và QTKD: 54 người.
2009 so 2008 2010 so Số tiềnSố tiềnSố tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ(%)
4.3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nợ của ngân hàng
4.3.1.1.Để tăng số vòng quay vốn tín dụng
• Xây dựng, hoàn thiện chính sách, quy trình quản lý nợ tại MSB Hà Nội
MSB Hà nội phải thường xuyên cập nhật, hệ thống hoá và hoàn thiện các quy trình thẩm định, tín dụng cho phù hợp.
MSB Hà Nội tiếp tục tiến hành sắp xếp, tái cấu trúc lại bộ máy theo chiến lược của Hội sở cơ cấu đa dạng và chuyên nghiệp hóa, nhằm thực hiện chuẩn hóa hơn nữa các quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
MSB Hà Nội phải xây dựng và áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng nghiêm ngặt đối với một dự án; giới hạn cho vay đối với một khách hàng và một nhóm khách hàng liên quan theo quy định tại Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN; giới hạn cho vay đối với từng ngành nghề, lĩnh vực, khu vực địa lý.
• Hoàn thiện bộ máy giám sát và quản lý rủi ro. Đồng thời, tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay
Hiện tại MSB Hà Nội đang từng bước chuyển đổi mô hình theo hướng chuyên môn hóa, để phù hợp với vị thế là trung tâm khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh đã xây dựng thành 2 bộ phận chuyên biệt, khách hàng doanh nghiệp và bộ phận còn lại là khách hàng cá nhân thay vì kết hợp chung như trước. Tuy nhiên, MSB Hà Nội đang trong bước đầu thực hiện nên chưa phát huy tối đa được sức mạnh của mô hình mới này.
Bộ máy giám sát và quản lý rủi ro của MSB Hà Nội phải phù hợp với thông lệ quốc tế, trong đó quan trọng nhất là hình thành bộ phận quản lý rủi ro ở Hội sở chính và ở các chi nhánh, trên cơ sở hình thành một bộ phận độc lập không tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện và phát hiện rủi ro; phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với MSB Hà Nội, nhất là rủi ro đạo đức khi khách
hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi tiền vay phải được chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng. Việc giải ngân phải được thực hiện qua hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Ngoài ra, định kỳ phải phân tích, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp; tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng đặc biệt khách hàng có nợ quá hạn và lãi treo.
Với những biện pháp trên sẽ có tác dụng làm cho doanh số thu nợ của MSB Hà Nội sẽ đạt hiệu quả. Từ đó làm cho vòng quay vốn tín dụng của MSB Hà Nội cũng tăng cao, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh MSB Hà Nội.
4.3.1.2. Các biện pháp làm giảm tỷ lệ nợ nghi ngờ và tỷ lệ nợ xấu
• Đa dạng hoá các hính thức cho vay tín dụng để phân tán rủi ro trong công tác quản lý nợ
Muốn vậy, MSB Hà Nội cần đẩy mạnh thực hiện các hình thức tài trợ hiện tại và thực hiện thêm các hình thức tài trợ, đầu tư theo hướng thị trường; đối với hoạt động quản lý nợ. Để tiến hành đa dạng hoá ngân hàng cần phải quy định và áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng như đã phân tích ở trên.
• Nâng cao chất lượng thẩm định
- Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó giúp MSB Hà Nội có thể đưa ra các quyết định tín dụng chính xác, từ đó nâng cao chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ nghi ngờ phát sinh. MSB Hà Nội cần lưu ý:
+ Hoàn thiện mạng lưới thu thập thông tin, ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn: từ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, từ các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước… Ngoài ra thông tin từ báo cáo tài chính, ngân hàng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tạo cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng một cách khác quan. Tiếp theo của việc thu thập thông tin là quy trình phân tích các thông tin này xem đúng
hay sai như thế nào. Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp.
+ Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng nhằm hạn chế sai sót, giảm thiểu tối đa khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay. Chi nhánh cũng cần xây dựng quy trình tín dụng chi tiết hơn đối với từng khoản vay, từng loại cho vay với từng khách hàng thay vì sử dụng một mẫu chung như trước đây. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế các vùng mà có sự linh hoạt trong quá trình tín dụng trên cở sở tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định.
+ Tiếp đó là việc chú trọng công tác kiểm soát nội bộ, cần phải thực hiện một cách thường xuyên, nghiêm túc công tác kiểm soát nội bộ vì nếu làm tốt công tác này sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh từ chính ngân hàng.
+ MSB Hà Nội cũng cần tăng cường công tác giám sát sau khi cho vay, việc này sẽ giúp ngăn ngừa khả năng sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra được khả năng thu hồi vốn. Cần đôn đốc các khoản vay khi đến hạn để kịp thời thu hồi gốc và lãi. Xử lý ngay các trường hợp khoản vay có nguy cơ không trả được, tìm cách thu hồi nợ trong khả năng của mình nhằm hạn chế thấp nhất thất thoát vốn.
- Cuối cùng đó là nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định để đảm bảo chất lượng thẩm định. Yếu tố con người luôn đóng vai trò rất quan trọng, chính vì vậy ngân hàng cần phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi nghiệp vụ,… kèm theo đó là nâng cao khả năng thẩm định dự án, phương án kinh doanh. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm và nhạy bén với tình hình thực tế. Cần có hiểu biết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng và kì hạn tín dụng thích hợp.
Công tác thẩm định cần được thay đổi căn bản trên cơ sở việc quản lý các khoản nợ theo khách hàng chứ không phải chỉ quản lý theo dự án. Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán bộ có đủ phẩm chất, năng lực, kinh nghiệm trong công tác thẩm định,thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm
định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định. Đồng thời khi thẩm định cần chú trọng công tác thu thập,xử lý thông tin về dự án, khoản vay; áp dụng các chỉ tiêu thẩm định như NPV, IRR, phân tích độ nhạy… và cần đặc biệt lưu ý việc thẩm định năng lực, uy tín, khả năng tài chính của khách hàng/chủ đầu tư…
4.3.1.3. Các biện pháp tăng doanh số thu nợ sau khi xử lý rủi ro
• Mở rộng cho vay có đảm bảo
Để đảm bảo hạn chế rủi ro, nhất là rủi ro đạo đức và hạn chế tổn thất khi rủi ro không thu hồi được nợ xảy ra thì MSB Hà Nội cần phải tăng cường mở rộng việc cho vay có tài sản bảo đảm theo hướng: không đồng nhất tất cả các dự án vay vốn cùng chung một điều kiện bảo đảm tiền vay; yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay nếu thấy cần thiết…
• Công tác tổ chức và đào tạo nguồn nhân lực
Cán bộ quản lý nợ cần giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, hơn thế nữa phải bồi dưỡng về kĩ năng mềm, kĩ năng giải quyết tình huống, thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo về các vấn đề kinh tế đang nóng trên thị trường. Thêm vào đó là chế độ thưởng phạt rõ ràng, gắn liền với lợi ích của nhân viên, tạo động cơ làm việc tích cực cho các nhân viên.
Trước hết là các ngân hàng phải xây dựng và hoàn chỉnh được một quy chế tuyển dụng và tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này. Nâng cao trình độ cán bộ quản lý nợ về năng lực chuyên ngành và đạo đức nghề nghiệp. Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công của việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro chất lượng quản lý nợ. Để có thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng được yếu cầu nhất là trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, MSB Hà Nội phải tập trung giải quyết một số nhiệm vụ trọng tâm: chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dung; có chính sách đào tạo và đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, cơ hội thăng tiến… đối với những cán bộ làm công tác quản lý nợ, thẩm định, quản lý rủi ro. Đồng thời, MSB Hà Nội cũng cần phải ban hành quy định liên
quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân nhất là trách nhiệm vật chất trong việc để xảy ra rủi ro gây tổn thất về tài sản cho ngân hàng.
Tiếp nữa là hướng tới hình thành bộ phận chuyên gia hàng đầu về các lĩnh vực kinh tế. Nhiệm vụ của nhóm chuyên gia này là định kỳ đưa ra các báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan về nền kinh tế thế giới và trong nước, xu hướng phát triển và nhưng tác động của nó đến hoạt động ngân hàng. Từ đó có những tham mưu kịp thời trong xây dựng, điều chỉnh chính sách và định hướng chiến lược phù hợp.
4.3.1.4. Các biện pháp nâng cao chất lượng công tác dự báo biến động thị trường có ảnh hưởng tới công tác quản lý nợ tại MSB Hà Nội
• Xây dựng và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phòng ngừa rủi ro
Cần xây dựng hệ thống thông tin tiên tiến, hiện đại, ổn định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp. Để có thể triển khai có hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong công tác quản lý nợ thì MSB Hà Nội phải xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin về khách hàng, dự án, thông tin về kinh tế - xã hội; ngành hàng, thị trường … thông qua các kênh thông tin khách nhau. Đồng thời, MSB Hà Nội phải sàng lọc, xử lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ và khẩn trương thực hiện tốt các thanh toán cho khách hàng.
• Đào tạo bộ phận dự báo biến động thị trường chuyên nghiệp, thực tế. Vì vậy, MSB Hà Nội sẽ dự báo được chất lượng nợ từ cho vay của chi nhánh trong thời gian tới. Từ đó, có các biện pháp tích cực và phù hợp để MSB Hà Nội thu hồi được vốn và lãi ở mức độ cao nhất.
Tóm lại, thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng khi gia nhập WTO và các hiệp định Tổ chức ngân hàng thế giới đã và đang đặt ra cho cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và MSB Hà Nội nói riêng những thách thức vô cùng to lớn. Để hội nhập thành công và không bị lép vế trên "sân nhà" thì MSB Hà Nội
phải lành mạnh hoá tình hình tài chính theo chuẩn mực quốc tế; nâng cao năng lực cạnh tranh, nhằm thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, một công cụ quan trọng của chính phủ với phương châm "an toàn hiệu quả – Hội nhập quốc tế – Phát triển bền vững" thì việc nghiên cứu rủi ro từ quản lý nợ và đề ra các biện pháp hạn chế rủi ro từ quản lý nợ của MSB Hà Nội là việc làm cần thiết.