Qua nghiên c u các tr ng h p c th trên, có th rút ra m t s bài h c kinh nghi m có th tham kh o đ áp d ng Vi t Nam nh sau:
Th nh t, c i cách ho t đ ng đ i v i các t ch c tín d ng vi mô. C n tái c u trúc theo h ng gia t ng các dch v tài chính vi mô, ho t đ ng gi ng mô hình ngân hàng Grameen ho c ngân hàng CARD, cho phép nh n ti t ki m vi mô, các kho n vay vi mô có th không c n th ch p vƠ đ n gi n hóa th t c vay, c ng nh cho phép thu h i n b ng nhi u giai đo n (thay vì cu i k m i thu h i n g c nh hi n nay).
Th hai, NHNN c n h ng t i c i cách t do hóa lãi su t, nh m đ a th tr ng tài chính ho t đ ng theo c ch th tr ng đ d dàng thu hút ti n g i t khách hàng. ng th i, lo i b đ c các hành vi gây hi u ng x u cho th tr ng tƠi chính nh : ng i nghèo vay v n b ng lãi su t u đƣi, r i l i mang ti n vay đ c cho đ i t ng th ba nh m h ng chênh l ch. M t khác, c ch xác đ nh đ i t ng nghèo hi n nay VBSP c ng d làm bóp méo chính sách, do không có tiêu chu n phân lo i và giám sát vi c phân lo i đó m t cách đúng đ n. Ti n t i đ m b o cho VBSP ho t đ ng v ng m nh v tƠi chính c ng lƠ đ m b o cho nhi m v t ch c tín d ng vi mô c a ng i nghèo đ c hi u qu - vƠ nh Bennett vƠ Cuevas (1996) đƣ t ng k t r ng: tín d ng đ c cung c p cho ng i nghèo c n ph i đ c đ m b o b ng y u t kinh t , t c là s gi m nghèo hi u qu c n đi li n v i c hi u qu kinh doanh c a doanh nghi p và s phát tri n c a h th ng tài chính.
Th ba, ti p t c cung c p các d ch v tài chính linh ho t đáp ng nhu c u khách hƠng trên c s tích c c l ng nghe các ý ki n ph n h i c a khách hàng và h c h i t chính khách hàng.
Th t , nơng cao n ng l c c a cán b và các c p qu n lý trong vi c tri n khai các ho t đ ng c a ngân hàng.
Th n m, đ m b o quy ho ch cán b lƣnh đ o k c n thông qua các bi n pháp t ng c ng n ng l c qu n lý cho các cán b qu n lý c p trung.
Th sáu, đ u t vƠo c s h t ng (nhà c a, trang thi t b ) đ t o d ng hình nh c a m t t ch c v ng m nh và n đnh, góp ph n gia t ng m c đ tin t ng c a khách hƠng đ i v i ngân hàng. Chú tr ng vi c xây d ng ho c nâng c p/ ch nh trang nhà c a, trang thi t b t i các đ a đi m giao d ch c a ngân hàng.
Ho t đ ng TDVM th c s lƠ l nh v c đem l i l i nhu n: Qua mô hình thành công c a nhi u t ch c TDVM cho th y TDVM có kh n ng sinh l i cao, không thua kém b t k m t ngƠnh kinh doanh trong các l nh v c khác. i u nƠy, có c s đ tin
t ng r ng TDVM có kh n ng phát tri n b n v ng. Ho t đ ng sinh l i c a TDVM góp ph n t ng tr ng ngu n v n, t ng s l ng khách hƠng đ c ti p c n các d ch v TDVM, qua đó góp ph n xoá đói, gi m nghèo, t ng thu nh p, nâng cao phúc l i xã h i cho nh ng ng i nghèo nh t. ng th i, khi mà ho t đ ng c a các TCTDVM theo đúng tôn ch ho t đ ng lƠ vì ng i nghèo, thì các kho n l i nhu n đ c phân chia c ng s l i đ c chuy n đ n v i ng i nghèo.
1.5. Mô hình nghiên c u các nhân t nhăh ngăđ n hi u qu tín d ngăđ i v i h nghèo có vay v n tín d ng
NHCSXH v i m c tiêu quan tr ng là giúp h nghèo thoát nghèo m t cách b n v ng. H nghèo là các h có thu nh p bình quơn đ u ng i th p vƠ t ng đ i gi ng nhau theo quy đ nh chu n nghèo c a các n c. Chính vì v y đ đ n gi n tác gi xem các h nghèo lƠ t ng đ ng. Xu t phát t th c t này, tác gi ch n bi n xác su t thoát nghèo k v ng đ đánh giátác đ ng c a v n vay đ n kh n ng thoát nghèo c a các h nghèo đang đ c c p tín d ng. Bên c nh ngu n v n ti p c n t ngân hàng còn có các y u t khác nh h ng đ n kh n ng thoát nghèo c a h . i u c n thi t c n nh n di n vƠ đo l ng lƠm c s đ a ra các gi i pháp đ ng b nh m nâng cao hi u qu kinh t xã h i trong vi c h tr thoát nghèo.
1.5.1.ăTómăl c các nghiên c uătr căđơy
Nguy n V n Th nh (2010), nghiên c u các nhân t nh h ng đ n xác su t thoát nghèo bao g m các y u t sau: Dân t c, Gi i tính c a ch h , Trình đ h c v n, Quy mô h và s ng i s ng ph thu c, Di n tích đ t đai, Kh n ng ti p c n tín d ng, Kh n ng ti p c n các h t ng c s thi t y u.
Thiên Kính và các tác gi (2001) cho r ng y u t dân t c nh h ng chính đ n nghèo đói khi nghiên c u M c s ng dơn c Vi t Nam 1993 ậ 1998. Các tác gi cho r ng n m 1993, v i đi u ki n các bi n khác nh h c v n, n i c trú không thay đ i, các h thu c nhóm dân t c thi u s có xác su t nghèo là 32% và xác su t thoát nghèo ch là 8%.
Theo Nguy n Tr ng Hoài và c ng s (2005), t i Ninh Thu n, nh ng h có ch h là n có kh n ng thoát nghèo th p h n so v i nh ng h có ch h là nam ( 27,1 % so v i 35,6%), nhóm h nƠy c ng có xác su t đ c x p vào nhóm chi tiêu trung bình tr nên th p h n. T ng t , Bình Ph c, t l h có ch h là n s ng trong c nh
nghèo lƠ 42,9%, cao h n nhi u khi so v i t l nghèo c a h có ch h là nam gi i, ch có 20,2%. Ng i nghèo th ng có h c v n t ng đ i th p, g n 90% ng i nghèo ch có trình đ ph thông c s ho c th p h n. Trong s ng i nghèo, t l ng i ch a bao gi đi h c chi m 12%, t t nghi p ti u h c chi m 39%, ph thông c s chi m 37%. Chi phí cho giáo d c đ i v i ng i nghèo còn l n, gơy không ít khó kh n cho h trong vi c ti p c n v i giáo d c nhi u h n. H c v n th p bu c ch t ng i nghèo v i nh ng công vi c có thu nh p th p trong nông nghi p và h n ch kh n ng tìm đ c vi c trong các ngành phi nông nghi p, nh ng công vi c mang l i thu nh p cao h n hay ít ra là n đ nh h n.
Thiên Kính và các tác gi (2001) khi nghiên c u M c s ng dơn c Vi t Nam 1993-1998 cho r ng h nhóm giƠu có trình đ giáo d c cao h n h nghèo. S n m đi h c trung bình c a nh ng thành viên (trên 5 tu i) c a h thu c nhóm giàu là 8,2 n m so v i 4,4 n m c a nhóm nghèo. i v i nh ng h mà ch h có trình đ đ i h c ho c cao đ ng tr lên thì có t i ¾ s h thu c nhóm giƠu vƠ có d i 1% s h thu c nhóm nghèo. V HoƠng t và các tác gi khác (2006) phát hi n th y các h gia đình có ch h đ t trình đ giáo d c c p ph thông c s có nhi u c h i thoát nghèo h n so v i h gia đình có đ c đi m t ng t , song ch h không có trình đ h c v n.
Theo k t qu nghiên c u c a Benedito Cunguara và Kei Kajisa t i t nh Zambezia và Sofala c a Mô ậ Z m ậ Bích, n m 2002 vƠ 2005, các y u t : h có ngu n thu nh p phi nông nghi p ; ch h có s n m đi h c cao h n h n so v i các h nghèo, quy mô di n tích đ t mà h n m gi và ch p nh n ti n b khoa h c k thu t trong s n xu t là nh ng h thoát nghèo ho c nh ng h có đi u ki n nh trên lƠ nh ng h thu c nhóm không ph i h nghèo. Nh ng h có c c u thu nh p t ho t đ ng phi nông nghi p càng l n, càng có kh n ng thoát nghèo. K t qu này là phù h p v i nghiên c u th c t t i vùng c n Sahara ậChơu Phi, cái đó nh n m nh t m quan tr ng c a thu nh p phi nông nghi p trong vi c gi m nghèo (Khandker S, 2001).
Theo Nguy n Tr ng Hoài và c ng s (2005), Ninh Thu n, nhóm nghèo có quy mô trung bình lên t i 5,72 ng i thì nhóm giàu ch có 3,88 ng i, t c quy mô h nghèo cao h n kho ng 1,8 ng i.
Ph m V L a H (2003), Vi t Nam, ng i nghèo th ng b h n ch trong vi c ti p c n đ c v i các ngu n tín d ng chính th c c a Chính ph , trong lúc các
ngu n phi chính th c có ít kh n ng giúp h gia đình thoát nghèo. M c dù hi n nay có r t nhi u ngu n, nhi u d án cung c p tín d ng cho ng i nghèo thông qua các ch ng trình qu c gia v xóa đói gi m nghèo nh ng v n còn r t nhi u ng i r t nghèo không th ti p c n đ c các ngu n tín d ng này. Có nhi u nguyên nhân, lo i tr s nh ng nhi u c a ng i có quy n quy t đnh thì nguyên nhân còn l i lƠ do ng i nghèo thi u hi u bi t, không có kh n ng th ch p, không bi t cách lƠm n d n đ n không có kh n ng tr n . Và r i h ti p t c nghèo h n.
Các đ tài nghiên c u v nghèo đói t i t nh Thái Nguyên đ c nhi u tác gi nghiên c u: Tr n Chí Thi n (2007), „„Th c tr ng và gi i pháp xóa đói gi m nghèo cho đ ng bào dân t c vùng núi cao t nh Thái Nguyên”. Nhóm nghiên c u s d ng Hàm s n xu t Cobb ậ Douglas đ ch ra m t s nguyên nhân nh h ng đ n thu nh p c a h gia đình các dơn t c vùng núi cao là: tu i bình quân c a ch h , h c v n, nhân kh u, di n tích đ t nông nghi p, ph ng ti n s n xu t, v n vay và ho t đ ng c a t ch c khuy n nông.
Theo k t qu nghiên c u c a Benedito Cunguara và Kei Kajisa t i t nh Zambezia và Sofala c a Mô ậ Z m ậ Bích, n m 2002 vƠ 2005, các y u t : h có ngu n thu nh p phi nông nghi p, ch h có s n m đi h c cao h n h n so v i các h nghèo, quy mô di n tích đ t mà h n m gi và ch p nh n ti n b khoa h c k thu t trong s n xu t là nh ng h thoát nghèo ho c nh ng h có đi u ki n nh trên lƠ nh ng h thu c nhóm không ph i h nghèo. Theo Báo cáo chung c a các nhà tài tr t i H i ngh t v n các nhà tài tr Vi t Nam 2004, t ch c Hà N i c ng nêu rõ: „„M t gia đình có ch h có trình đ trung c p có m c chi tiêu cao h n m c trung bình 19% và n u ch h có trình đ đ i h c thì m c cao h n lƠ 31%...‟‟. M t khác, báo cáo này c ng nêu nh n xét, kh n ng thoát nghèo c ng liên quan ch t ch t i nhóm dân t c, ngay c khi t t c m i đ c đi m khác là gi ng nhau, chi tiêu c a m t ng i thu c h dân t c thi u s th p h n chi tiêu c a m t ng i thu c h ng i Kinh ho c ng i Hoa là 13%.
Reardon và c ng s (2007), nh ng h có c c u thu nh p t ho t đ ng phi nông nghi p càng l n, càng có kh n ng thoát nghèo. K t qu này là phù h p v i nghiên c u th c t t i vùng c n Sahara ậChơu Phi, cái đó nh n m nh t m quan tr ng c a thu nh p phi nông nghi p trong vi c gi m nghèo.
1.5.2. Gi i thi u mô hình nghiên c u
1.5.2.1. Các nhân t nhăh ngăđ n xác su t thoát nghèo k v ng
Dân t c
Thông th ng, dân t c nƠo đ nh c nh ng đ a bàn có kh n ng ti p c n h th ng c s h t ng xã h i t t thì m c s ng c a ng i dơn cƠng đ c nâng cao.
Thiên Kính và các tác gi (2001) cho r ng y u t dân t c nh h ng chính đ n nghèo đói khi nghiên c u m c s ng dơn c Vi t Nam giai đo n 1993 ậ 1998. Các tác gi cho r ng n m 1993, v i đi u ki n các bi n khác nh h c v n, n i c trú không thay đ i, các h thu c nhóm dân t c thi u s có xác su t tr thành h nghèo là 32% và xác su t tr thành h giàu ch là 8%.
Nguy n V n Chơu (2009) cho r ng h gia đình thu c nhóm dân t c Kinh có kh n ng thoát nghèo h n h gia đình có đ c đi m t ng t thu c nhóm dân t c thi u s và nhóm dân t c thi u s có t c đ gi m nghèo ch m h n so v i nhóm ng i Kinh, ng i Hoa t i t t c các vùng n i có ng i dân t c thi u s sinh s ng.
Thiên Kính và các tác gi (2001) cho r ng ngay c khi các dân t c thi u s s ng cùng v i ng i Kinh và ng i Hoa trong cùng m t đ a bàn nh , t c là cùng xã, h v n khó theo k p so v i nhóm ng i Kinh và nhóm ng i Hoa. i u này ch ng minh r ng kh n ng thoát nghèo c a ng i Kinh và ng i Hoa lƠ cao h n so v i các dân t c khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
V y gi thuy t nh h ng c a bi n dân t c đ n xác su t thoát nghèo k v ng c a h dân là: H1:Dân t c thi u s đ c gi thuy t là có xác su t thoát nghèo th p
h n dân t c Kinh.
Gi i tính c a ch h
Gi i tính c a ch h c ng nh h ng đ n xác su t thoát nghèo k v ng c a h nghèo. i u nƠy c ng đ c d n ch ng b i nh ng nghiên c u sau:
Theo BCPTVN (2000), ph n l n nh ng h có ch h là n là nh ng h nghèo. H gia đình có ch h là n th ng b các cán b nhƠ n c phân bi t đ i x (Oxfam, 1999). i u đó ch ng t h có ch h là n th ng g p nhi u khó kh n h n so v i h có ch h là nam. VHLSS7(2002) cho th y ph n vùng nông thôn ph i chu đ ng nhi u thi t thòi. Ph n ch y u làm ngh nông. Ti n công c a n ch b ng 62% c a
nam gi i. Dù chi m 50% l c l ng lao đ ng, nh ng ph n ch ki m đ c 40% t ng ti n công. Ph n ít có ti ng nói hay c h i tham gia trong vi c ra quy t đ nh t i đa ph ng (WB, 2003).
Theo Nguy n Tr ng Hoài và c ng s (2005) nh ng h có ch h là n có kh n ng thoát nghèo th p h n so v i nh ng h có ch h là nam (27,1 % so v i 35,6%), nhóm h nƠy c ng có xác su t đ c x p vào nhóm chi tiêu trung bình tr nên th p h n.
V y gi thuy t nh h ng c a bi n gi i tính c a ch h đ n xác su t thoát nghèo k v ng c a h dân là: H2: H có ch h là n thì xác su t thoát nghèo th p
h n h có ch h là nam.
Trìnhăđ h c v n
Trình đ h c v n c a các thành viên trong h nói chung và c a ch h nói riêng có nh h ng đ n kh n ng thoát nghèo c a h gia đình. Nhi u k t qu nghiên c u đƣ