Chỉ tiêu này cho thấy cơ cấu tín dụng của Ngân hàng theo thời gian. Dựa vào chỉ số này để Ngân hàng điều chỉnh lại cơ cấu cho vay theo từng thời hạn cho hợp lý hơn trong từng giai đoạn và từng điều kiện hiện có của mình.
Trong năm 2011, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ là 92,09%, có nghĩa là trong 100 đồng dư nợ thì có 92,09 đồng dư nợ ngắn hạn. Trong khi đó, với 100 đồng dư nợ thì chỉ có 7,91 đồng dư nợ trung – dài hạn. Tỷ trọng này rất nhỏ so với cho vay ngắn hạn.
60
Trong năm 2012, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ lại tăng lên khi trong 100 đồng dư nợ thì có 93,13 đồng dư nợ ngắn hạn, còn lại là trung – dài hạn. Dư nợ ngắn hạn chiếm phần lớn DSCV của NH và dư nợ trung – dài hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ. Và trong năm 2012, khoảng cách này lại tăng lên, cho thấy NH đã không thành công trong chuển đổi cơ cấu cho vay. Ngoài ra, các khoản nợ trung – dài hạn đã bị giảm sút do những rủi ro do tự nhiên mang lại đối với lĩnh vực nông nghiệp.
Sang năm 2013, có chút thay đổi trong cơ cấu cho vay giữa ngắn hạn và trung – dài hạn. Trong năm 2013, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn giảm so với năm 2012, chỉ còn 92,73%, tức là trong 100 đồng dư nợ chỉ còn 92,73 đồng dư nợ ngắn hạn, trong khi dư nợ trung – dài hạn tăng lên và chiếm 7,27 đồng trong 100 đồng dư nợ của NH. Tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn đã tăng lên. Ngân hàng đã có những thay đổi trong cơ cấu thời hạn cho vay, chú trọng hơn đối với các khoản vay trung – dài hạn. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung – dài hạn của NH có những thay đổi qua ba năm. Do những yếu tố khách quan, những rủi ro tự nhiên mang lại đối với các ngành nghề làm cho cơ cấu này thay đổi. Tuy nhiên, nhìn chung NH vẫn còn chú trọng rất nhiều vào cho vay với thời hạn ngắn, đây là một trong hạn chế của NH trong thời gian qua. Do đó, NH cần cơ cấu lại thời hạn một cách hợp lí để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả hơn.
4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ quay của đồng vốn tín dụng, từ đó thấy được thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm. Trong ba năm, vòng quay VTD của NH luôn lớn hơn 2 vòng/năm. Cụ thể trong năm 2011, VTD của NH quay 2,18 vòng/năm. Sang năm sau, vòng quay VTD của NH tăng lên và đạt 2,3 vòng/ năm. Nguyên nhân do NH tiến hành thu nợ tốt hơn và tốc độ tăng của nó cao hơn so với dư nợ của NH.
Đến năm 2103, vòng quay VTD của NH giảm xuống và đạt 2,14 vòng/năm. Việc vòng quay vốn của NH giảm do trong năm 2013 các khoản nợ chưa đến hạn của NH nhiều do đó dư nợ trong năm tăng cao. Do đó làm cho số vòng quay giảm xuống.
Vòng quay vốn của Ngân hàng luôn lớn hơn 1 cho thấy vốn của Ngân hàng được sử dụng có hiệu quả, có khả năng sinh lời. Ngân hàng không bị rơi vào tình trạng ứ động về vốn.
61
4.3.5 Hệ số thu nợ
Chỉ số này phần nào sẽ phản ánh được khả năng thu hồi nợ của NH đối với việc cho vay. Chỉ số này trong ba năm cũng có những thay đổi. Trong năm 2011, hệ số thu nợ của NH là 95,02%, tức là trong 100 đồng NH đem đi cho vay thì NH sẽ thu về 95,02 đồng. Tuy nhiên đến năm 2012, hệ số thu nợ của NH giảm xuống còn 93,65%, tức là tsư sụt giảm rong năm này NH cho vay 100 đồng thì chỉ thu về 93,65 đồng. Điều này không phản ánh doanh số thu nợ giảm mà sự sụt giảm của hệ số thu nợ là do tốc độ tăng của dư nợ cao hơn tốc độ tăng của DSTN.
Đến năm 2013, hệ số thu nợ tăng lên so với năm 2012 và vượt qua cả hệ số thu nợ của năm 2011. Hệ số thu nợ của năm này đạt 95,61%, tương ứng với việc cho vay 100 đồng sẽ thu về được 95,61 đồng. Hệ số thu nợ tăng nhiều như vậy chủ yếu do các khoản nợ còn thời hạn từ năm trước chyển sang và đến hạn. Đồng thời công tác thúc đẩy việc trả nợ của NH đối với khách hàng tốt hơn, do đó hệ số này sẽ cao hơn.
Hệ số thu nợ chỉ phản ánh phần nào về công tác thu hồi nợ của NH. Trong ba năm, hệ số thu nợ của NH luôn chiếm trên 93%. Đây là dấu hiệu tốt cho việc hoạt động kinh doanh của NH.
62
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI TRONG AGRIBANK CHI nhánh HUYỆN CHÂU THÀNH
5.1.1 Về những kết quả đạt được
- Nguồn vốn huy động của NH trong 3 năm qua điều tăng và tỷ trọng vốn huy
động tại chỗ cao hơn vốn điều chuyển từ NH cấp trên chuyển về.
- Nguồn vốn NH huy động được phần lớn là các loại tiền gửi có kì hạn, do đó NH sẽ chủ động được trong vấn đề sử dụng các loại nguồn vốn này phục vụ cho hoạt động cho vay.
- Doanh số cho vay của NH đối với các lĩnh vực tăng qua các năm. Đặc biệt là ở một số lịnh vực mới như các đối tượng vay thấu chi, thẻ, các ngành tiểu thương,…
- Công tác thu nợ của NH trong ba năm qua cũng có những chuyển biến tốt. Công tác thu nợ ở các đối tượng nhìn chung đều tăng qua các năm, ngoại trừ sự sụt giảm nhẹ của ngành nông ghiệp trong năm 2013.
- Nợ xấu của NH giảm qua các năm, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ nhỏ hơn 2%. Điều này cho thấy kết quả từ công tác thu hồi nợ của NH, đồng thời cũng thể hiện sự linh hoạt và tiến bộ của các nhà quản trị NH.
- Noài ra, để giảm thiểu những rủi ro mà NH cũng như khách hàng có thể gặp phải trong quá trình cho vay và đi vay thì NH đã cung cấp dịch vụ “Bảo hiểm tiền vay” cho khách hàng, dịch vụ này nhằm hạn chế thấp nhất những rủi ro cho những khoản vay khi khách hàng vay mất khả năng trả nợ. Bênh cạnh đó, NH còn hạn chế các khoản nợ quá hạn bằng các dịch vụ như SMS Banking,….