Tỷ số này cho biết lợi nhuận chiếm bao nhiêu phần trăm trong doanh thu. Nhìn chung qua 3 năm thì tỷ số này đều tăng trƣởng và đều chiếm trên 10%, cho thấy ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả. Nhờ sự chỉ đạo của ban giám đốc và sự nổ lực của các cán bộ của ngân hàng đã đƣa ngân hàng ngày càng phát triển mạnh.
41 Chƣơng 5 5.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 2014-2019 700.000USD 700 35 - 40 trong
5.2. ỦA NHNo&PTNT HUYỆN
LONG HỒ
42 + Do ng ộ - H t - - -
43
-
-Trong kinh doanh ngân
ki o o o o o - − − − −
44
5.3. GIẢI PHÁP TĂNG LỢI NHUẬN 5.3.1.Một số giải pháp tăng thu nhập
5.3.1.1 Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng
Nhìn chung hình thức tín dụng của ngân hàng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy ,để có thể thực hiện tốt hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng và phân tán rủi ro thì ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng, đa dạng hóa các hình thức tín dụng và thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế
-Đa dạng hóa hình thức cho vay : NH cần mở rộng thêm hình thức cho vay thiếu hụt trong thanh toán, cho vay thấu chi trên tài khoản vãng lai, cho vay đồng tài trợ…Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng hơn trong hình thức cho vay chiết khấu đối với GTCG, vì đây là hình thức cho vay hạn chế đƣợc rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
-Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay: đối tƣợng cho vay chủ yếu của ngân hàng hiện nay nhìn chung vẫn chƣa phong phú, phân lớn là hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao, nhƣng chủ yếu là dƣ nợ ngắn hạn. NH cần tìm biện pháp tăng dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn thông qua việc tiếp thị phát triển tín dụng và dịch vụ đối với các doanh nghiệp khả thi
-Đối với DN: NH nên có những chính sách thông thoáng hơn để tạo điều kiện cho các DN mới thành lập. Làm tốt đƣợc công tác thẩm định này, NH không những tăng cả doanh số cho vay lẫn số lƣợng khách hàng mà còn vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
-Đối với cá nhân, HSX: hiện nay NH cũng đã cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích ,tuy nhiên trong thời gian tới cũng cần nâng cao chính sách ƣu đãi để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.
45
5.3.1.2 Làm tốt các dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển hoạt động dịch vụ và sản phẩm mới.
Mức độ cạnh tranh cao là đặc trƣng của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh gay gắt với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm tài chính để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Việc làm tốt các dịch vụ truyền thống và triển khai nhanh các dịch vụ mới có vai trò quan trọng bởi nó tạo ra nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng, tạo cơ sở để ngân hàng tăng lợi nhuận hoạt động và hạn chế rủi ro.
5.3.2. Giải pháp quản lý và tiết kiệm các khoản chi phí của ngân hàng
5.3.2.1Giải pháp đối với chi trả lãi huy động
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng bởi nó quyết định đến đầu vào cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua, ngân hàng đã không ngừng tìm ra giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn với mức chi phí thấp. Nhƣ Ngân hàng đã đƣa ra các giải pháp nhƣ tăng cƣờng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi có lãi suất thấp (những khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn của khách hàng- họ chỉ quan tâm đến các tiện ích của những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng chứ không vì mục đích hƣởng lãi). Nhƣng vì đây là nguồn vốn có tính ổn định không cao nên ngân hàng cần phải chú trọng đến việc duy trì mức huy động trung và dài hạn một cách hợp lý để tránh việc không cân xứng về kỳ hạn.
5.3.2.2 Giải pháp chi quản lý, công cụ.
Đây là khoản chi không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. Các máy móc, thiết bị quản lí của chi nhánh đƣợc đầu tƣ khá đầy đủ, tuy nhiên hiện nay vẫn có hiện tƣợng lãng phí.Vì vậy ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình, nhu cầu cụ thể để giảm các khoản chi phí này đảm bảo tiết kiệm vừa phù hợp và hiệu quả.
5.3.2.3 Giải pháp đối với chi nhân viên
Đây là khoản chi quyết định hiệu quả công việc hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Có lẽ khó có thể giảm khoản chi này, bởi nhƣ thế sẽ không kích thích sự hang say sáng tạo, làm việc tích cực. Vì vậy chi nhánh cần có kế hoạch chi lƣơng, chi thƣởng cụ thể, chi dung chế độ đồng thời xác định biên chế lao động hợp lý. Bên cạnh chi lƣơng, các khoản chi nhƣ phụ cấp, công tác phí… Cũng cần đƣợc theo dõi cụ thể tránh lạm dụng dẫn đến lãng phí làm tăng chi phí.
5.3.2.4 Giải pháp đối với các khoản chi khác
Các khoản chi khác rất đa dạng và phức tạp, việc quản lý hết sức khó khăn nhƣ các khoản chi cho lễ tân, hội nghị….do vậy đòi hỏi có sự rõ ràng và hóa đơn cụ thể kèm theo đồng thời thực hiện tốt việc kiểm tra kiểm soát các chứng từ, hóa đơn của các khoản chi hoạt động này.
46 Chƣơng 6 . Đồng thời cũng nhập Đồng thời
47 thu nhập năm s thu nhập thu nhập i -
48
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tài liệu tổng hợp từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011.
2. Quyết định 63/ QĐ – TTg, của Thủ tƣớng Chính phủ về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản.
3. Quyết định số: 35/QĐ – HĐQT – TDH0, ngày 15/01/2014 về việc ban hành quyết định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHN0 & PTNT Việt Nam.
4. Quyết định số: 66/QĐ - HĐTV – KHDN, ngày 22/01/2014 về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHN0 & PTNT Việt Nam.
5. Luật các tổ chức tín dụng” 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010
6. Giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại” Thái Văn Đại (2012
7. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và tập thể tác giả, Quản Trị Ngân Hàng. 2012. NXB Phƣơng Đông
8. Thái Văn Đại, Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thƣơng Mại, 2012. NXB Đại Học Cần Thơ.
49
PHỤ LỤC
Bảng 4.1.Tình hình nguồn vốn của chi nhánh giai đoạn năm 2011- T6/2014
ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2014 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 274.455 340.543 374.647 378.372 66.088 24,08 34.104 10,01 Vốn điều chuyển 203.731 161.348 216.831 246.351 -42.383 -20,80 55.483 34,39 Tổng 478.186 501.891 591.478 624.723 23.705 4,96 89.587 17,85
50 ĐVT: Triệu đồng. Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 1.TG của KBNN 21.535 22.188 26.985 23.832 15.230 653 3.03 4.797 21.62 2.TG của TCTD 443 869 1.395 1.393 1.132 426 96.01 526 60.53 3.TG của dân cƣ 237.769 295.926 321.208 299.003 336.835 58.157 24.46 25.282 8.54 4.PH GTCG 14.708 21.560 25.059 24.904 25.175 6.852 46.59 3.499 16.23 5.Tổng VHĐ 274.455 340.543 374.647 349.132 378.372 66.088 24.08 34.104 10.01
51
Bảng 4.3.Doanh số cho vay theo thời hạn
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 646.889 711.662 790.450 328.394 361.593 64.773 10,01 78.788 11,07 33.199 10,11 Trung &
Dài hạn 83.646 109.171 111.890 97.920 107.735 25.525 30,52 2.719 2,49 9.815 10,02 Tổng 730.535 820.833 902.340 426.314 489.328 90.298 12,36 81.507 9,93 63.014 14,78
52
Bảng 4.4.Doanh số cho vay theo đối tƣợng ngân hàng
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012
6-2014 / 6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HSX 694.739 781.433 858.125 404.146 465.973 86.694 12,48 76.692 9,81 61.827 15,30 DN 35.796 39.400 44.215 22.168 23.355 3.604 10,07 4.815 12,22 1.187 5,35 Tổng 730.535 820.833 902.340 426.314 489.328 90.298 12,36 81.507 9,93
53
Bảng 4.5.Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngành NN 599.039 672.522 725.195 348.725 391.462 73.483 12,27 52.673 7,83 42.737 12,26 Ngành Tiểu thủ CN 51.185 63.487 79.645 37.942 43.061 12.302 24,03 16.158 25,45 5.119 13,49 Ngành Thƣơng mại _DV 80.311 84.824 97.500 39.647 54.805 4.513 5,62 12.676 14,94 15.158 38,23 Tổng 730.535 820.833 902.340 426.314 489.328 90.298 12,36 81.507 9,93 63.014 14,78
54
Bảng 4.6.Doanh số thu nợ theo thời hạn
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 599.232 686.,384 728.339 387.644 449.881 87.152 14,54 41.955 6,11 62.237 16,06
Trung & Dài hạn 84.823 105.282 94.188 10.879 15.934 20.459 24,12 -11.094 -10,54 5.055 46,47
55
Bảng 4.7.Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HSX 651.220 754.468 783.036 378.597 437.670 103.248 15,85 28.568 3,79 45.523 15,60 DN 32.835 37.198 39.491 19.926 28.145 4.363 13,29 2.293 6,16 21.769 41,25 Tổng 684.055 791.666 822.527 398.523 465.815 107.611 15,73 30.861 3,90 67.292 16,89
56
Bảng 4.8.Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngành NN 570.502 662.286 690.221 313.887 379.706 91.784 16,09 27.935 4,22 65.829 20,97 Ngành Tiểu thủ CN 51.304 48.374 52.222 47.823 49.819 -2.930 -5,71 3.848 7,95 1.996 4,17 Ngành Thƣơng mại
_DV 62.249 81.006 80.084 36.824 36.291 18.757 30,13 -922 -1,14 -533 -1.45 Tổng 684.055 791.666 822.527 478.346 465.816 107.611 15,73 30.861 3,90 67.293 16,89
57
Bảng 4.9.Dƣ nợ cho vay theo thời hạ
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 389.333 436.214 511.265 465.092 443.017 46.881 12,04 75.051 17,21 -22.075 -4,75 Trung & Dài
hạn 74.677 56.963 61.725 55.866 153.485 -17.714 -23,72 4.762 8,36 97.619 174,74 Tổng 464.010 493.177 572.990 520.958 596.502 29.166 6,29 79.813 16,18 75.544 14,50
58
Bảng 4.10.Dƣ nợ cho vay theo theo đối tƣợ
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ
tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HSX 386.033 432.435 520.637 498.036 546.459 46.,402 12,02 88.202 20,40 48.423 9,72 DN 77.977 60.742 52.353 22.922 50.043 -17.235 -22,10 -8.389 -13,81 27.121 118,32 Tổng 464.010 493.177 572.990 520.958 596.502 29.167 6,29 79.813 16,18 75.544 14,50
59
Bảng 4.11.Dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 T6/2013 T6/2014
2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngành NN 241.285 251.521 286.495 265.689 298.251 10.236 4,24 34.974 13,91 32.562 12,26
Ngành Tiểu thủ CN 83.522 98.635 126.058 104.192 119.300 15.113 18,09 27.423 27,80 15.108 14,50
Ngành Thƣơng mại
_DV 139.203 143.021 160.437 151.078 178.951 3.818 2,74 17.416 12,18 27.873 18,45