n m 2007 m 2011
2.3.3. Tín d ng t các NHTM
Tính đ n h t n m 2011 ch có m t HTXNN Long Phú ( p Chánh H ng, xã Bình Long, huy n Châu Phú) vay s ti n là 400 tri u đ ng; HTXNN M Thu n ( p M
Hòa, xã M H i ông, Ch M i) vay s ti n 500 tri u đ ng t NH nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh An Giang. Riêng HTXNN M Thu n vay v n đ c
do Ch Nhi m dùng tài s n riêng th ch p v i lãi su t th tr ng, th i gian cho vay
t 10/2009 đ n 10/2012.
Ch nhi m HTX l y tài riêng c a mình đem th ch p đ vay v n cho HTX theo cách này thì gi i quy t đ c m t ph n v n, nh ng theo nguyên t c và s sách
thì không h p l . M t khác, Ch nhi m HTXNN thì thay đ i theo nhi m k , h
th ng báo cáo s sách, thu chi c a k toán c a HTXNN không c th rõ ràng nên các Ngân hàng th ng m i r t ng i cho các HTXNN vay. Nh v y s l ng HTXNN vay đ c v n theo hình th c này r t h n ch .
Nhìn chung trong c c u các ngu n v n tín d ng h tr cho s phát tri n c a
HTXNN t nh An Giang đây là ngu n v n chi m t tr ng th p nh t. Các HTXNN l i r i vào vòng lu n qu n thi u v n đ u t máy móc thi t b cho s n xu t và khâu sau thu ho ch cho nên n ng su t, hi u qu , kh n ng c nh tranh và thu nh p th p. K t
qu nghèo v n hoàn nghèo. B n thân các HTXNN không th t thân gi i quy t khó kh n này, mà nó c n có s h tr tín d ng t các NHTM trong t nh đ th c hi n đ c m c tiêu phát tri n kinh t h và thoát nghèo.
2.3.4 ánh giá chung v th c tr ng tín d ng tài tr cho s phát tri n c a
HTXNN tnh An Giang
2.3.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c
Q y h tr phát tri n HTX
Ngay sau khi đi vào ho t đ ng, Q y h tr phát tri n HTX t nh An Giangđã giúp các HTX đ i m i công ngh k thu t, mua thêm máy móc thi t b, máy b m n c, máy g t lúa, m r ng quy mô, nâng cao n ng l c s n xu t. áp ng m t ph n
nhu c u b c xúc v v n c a các HTX gi i quy t vi c làm và thu nh p cho xã viên
d ng c a Nhà n c đ i v i nông dân, xã viên góp ph n thúc đ y s phát tri n c a
nông nghi p nông thôn t nh An Giang. Qu TDNB c a HTXNN
Dch v tín d ng n i b c a các HTXNN t nh An Giang có đi u ki n đem l i
thu n l i cho xã viên HTX trong vi c vay v n duy trì s n xu t kinh doanh, góp ph n thúc đ y kinh t - xã h i đ a ph ng phát tri n. Mô hình tín d ng n i b c a
HTXNN v i m c vay không l n nh ng l i r t có ý ngh a b i nh ng đ ng v n này
đ n tay nông dân, xã viên ngay lúc h c n nh t. Lãi su t vay không cao h n lãi su t
c a các t ch c tín d ng khác nh ng l i có u th khâu th t c g n nh . i u này khi n cho r t nhi u nông dân, xã viên đ t ni m tin vào HTX, hi n t i, kh n ng ti p
c n vi c vay v n trong nông dân, xã viên đ c r ng m h n tr c đây r t nhi u. Tín d ng NHTM
Ch m t vài HTXNN tnh An Giang có th vay s v n l n NHNN PTNT đ đ u t máy móc, gi ng cây tr ng, m nh d ng thay đ i công ngh sau thu ho ch, d
tr …Các HTXNN còn l i không th ti p c n ngu n v n tín d ng t i các NHTM.
2.3.4.2 Nh ng T n t i
Tín d ng NHTM
T phân tích th c tr ng trên cho th y h u nh không có HTXNN trên đ a
bàn tnh ti p c n đ c v n vay t các NHTM trong t nh, mà ch y u ch ti p c n
ngu n v n t các kênh khác nh : huy đ ng v n c a xã viên, vay t Qu h tr phát
tri n HTX, Qu tín d ng n i b c a các HTXNN…xu t phát t ba nguyên nhân: V phía các HTXNN
V n đ tài s n đ m b o c a HTXNN
M t trong nh ng v n đ khó kh n l n nh t c a HTXNN hi n nay là không có tài s n đ m b o đ vay v n Ngân hàng. Th c t s l ng HTXNN có đ t đ làm tr s , c s s n xu t, kinh doanh đã ít, s l ng HTX có gi y ch ng nh n quy n s đ t còn ít h n. Quy trình xin giao đ t, thuê đ t đ i v i HTXNN là c m t quá trình
khó kh n vì ph i có quy ho ch s d ng đ t c a đ a ph ng. B n thân quy trình quy ho ch c ng m t r t nhi u th i gian. Ngoài ra trong tr ng h p đã có quy ho ch r t ít đ a ph ng dành qu d t cho HTXNN vì kh n ng kinh doanh c a HTXNN luôn
tuy nhiên h không ti n hành làm gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t đ tránh đóng
thu . Do v y đa ph n HTXNN không có đ t thu c s h u c a mình đ th ch p
Ngân hàng.
i v i nh ng HTXNN có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, vi c t ch c
xin vay v n c a các t ch c tín d ng v n g p nhi u khó kh n do quy đ nh ràng bu c
c a lu t đ t đai n m 2003: HTXNN ch có th thu ch p, b o lãnh b ng quy n s
d ng đ t t i t ch c tín d ng khi đã tr ti n thuê đ t cho c th i gian thuê ho c đã tr tr c ti n thuê đ t cho nhi u n m, mà th i h n thuê đ t đã tr ti n còn l i ít nh t 5 n m. Ví d m t HTXNN đ c c p quy n s d ng đ t trong vòng 30 n m (1990 đ n 2020), n u h ch đóng ti n thuê đ t m i n m thì không có quy n th ch p
Ngân hàng. Mu n th ch p quy n s d ng đ t vào n m 2010, HTXNN ph i đóng
ti n thuê đ t ít nh t là đ n n m 2015. Rõ ràng đây là m t ràng bu c khó kh n đ i
v i HTXNN khi vi c đóng ti n thuê đ t hàng n m đã là m t c g ng đ i v i
HTXNN, ch ch a nói đ n vi c đóng ti n thuê đ t trong th i gian dài nh v y. nhi u đ a ph ng, HTXNN đã đ c các c p chính quy n giao đ t làm tr s HTX và c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, nh ng trên gi y ghi rõ: “đ t do nhà n c giao không thu ti n s d ng đ t”, quy đ nh này có ngh a là: đây là tài s n
c a nhà n c giao cho HTX s d ng. do v y, HTX mu n th ch p quy n s d ng đ t hay tài s n trên đ t đ xin vay v n t các t ch c tín d ng nh ng đ u không đ c ch p nh n vì v n đ qu n lý, phát m i tài s n nhà n c trong tr ng h p này
ch a đ c pháp lu t quy đ nh c th . H n ch này làm gi m s tích c c c a các
HTX trong vi c xin giao đ t làm tr s HTX.
Vi c giao đ t, cho thuê đ t làm c s s n xu t, kinh doanh còn ph i tuân th theo quy đ nh c a pháp lu t v lu t đ t đai. Theo đó, da s tr ng h p ph i ti n hành đ u th u. trong khi đó n ng l c đ u th u c a các HTXNN còn r t h n ch , b n
thân HTXNN c ng g p nhi u khó kh n trong vi c quy đ ng v n đ thanh toán đ
ti n thuê đ t theo quy đ nh.
Làm th t c xin giao đ t, cho thuê đ t đ th c hi n d án, HTX v n g p
nhi u khó kh n. M t trong nh ng nguyên nhân chính là do thi u s quan tâm c a
HTXNN. Nh t là c p xã, nh n th c c a cán b qu n lý v HTXNN còn r t h n
ch và không mu n t o đi u ki n cho HTXNN đ c giao đ t, thuê đ t.
Th c t ngoài đ t và gi y ch ng nh n quy n s d ng, các tài s n khác c a
HTXNN r t khó có th đ c các t ch c tín d ng ch p nh n đ cho vay v n. ví d
tài s n c a HTXNN là kênh m ng th y l i.. nh ng tài s n đó không th th ch p đ c, vì n u có tr ng h p r i ro Ngân hàng không th đem giao d ch các tài s n đó
trên th tr ng. v i HTXNN đi n n ng thì dù kh n ng ho t đ ng t t, tài s n th
ch p c a h là đ ng đi n thì Ngân hàng c ng không th phát m i đ ng đi n đó đ thu h i v n.
V n đ kh n ng l p ph ng án s n xu t kinh doanh c a HTXNN
i u ki n đ đ có th ti p c n đ c ngu n v n các Ngân hàng th ng m i
là HTX NN ph i có m t ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi. Xây d ng ph ng
án s n xu t kinh doanh ( PASXKD) ph i đ m b o nhi u tiêu chí : t cách pháp lý,
đ a đi m kinh doanh, kh n ng tiêu th s n ph m trên th tr ng, kh n ng hoàn v n, l i nhu n….
Tuy nhiên hi n nay, trình đ qu n lý và chuyên môn c a đ i ng cán b ch
ch t c a HTXNN còn th p, ch a nhanh nh y trong vi c n m b t nhu c u th tr ng,
do v y PASXKD c a HTXNN đa ph n ch a đáp ng đ c yêu c u c a các TCTD.
Ng c l icó tr ng h p PASXKD c a HTXNN đ t ra m c tiêu quá cao so v i th c
t đ a ph ng nên dù hình th c và n i dung đ y đ HTXNN v n không t o đ c
lòng tin đ i v i các TCTD.
N ng l c và trình đ c a cán b HTXNN là y u t r t quan tr ng đ i v i s
t n t i và phát tri n c a HTX trong n n kinh t th tr ng hi n nay, đ c bi t tr c
nh ng thách th c c nh tranh c a các thành ph n kinh t khác. M t trong nh ng
nguyên nhân quan tr ng là công tác đào t o b i d ng HTXNN ch a không đ t
hi u qu , xu t phát t nh ng v n đ sau:
+ Kinh phí đào t o b i d ng cán b HTXNN hi n nay còn r t th p: ngu n
kinh phí ch y u h tr t trung ng, m t ph n kinh phí l y t ngân sách đ a ph ng, đa s HTXNN ch a có đi u ki n đ u t kinh phí cho cán b tham gia các
khóa b i d ng, đào t o. đi u này trái ng c hoàn toàn v i các doanh nghi p t
t o cán b c a mình cho nên luôn có s linh ho t nh y bén v i kh n ng ti p c n
thông tin chuyên môn, thông tin th tr ng theo xu h ng hi n đ i, hi u qu cao,
kh n ng c nh tranh l n.
+ Ngu n kinh phí đ c phân b s d ng không h p lý: th c hi n quy t đ nh
s 782/Q -TTg ngày 8 tháng 7 n m 2004 c a Th t ng chính ph , ngu n kinh phí đ th c hi n đ án đào t o, b i d ng cán b HTX là 45,382 t đ ng cho th i gian 3 n m t 2003-2005. tuy nhiên ph n l n ngân sách c a đ án l i đ c th c hi n đ
xây d ng trung tâm đào t o, b i d ng cán b HTX và doanh nghi p nh v i t ng
kinh phí là 30,105 t đ ng. Do v y ph n kinh phí dành cho ho t đ ng b i d ng, đào t o trong th i gian 3 n m trên đ a bàn c n c còn l i quá ít, không đáp ng đ
nhu c u b i d ng, đào t o. T 2007 đ n nay tri n khai chính sách b i d ng, đào t o cán b HTX theo ngh đinh 88/2005/N -CP ngày 11/7/2005 c a chính ph v
m t s chính sách h tr , khuy n khích phát tri n HTX, kinh phí h tr t Trung ng cho các đ a ph ng trong ho t đ ng đào t o và b i d ng cán b HTX có t ng nh ng không đ đáp ng nhu c u th c ti n.
B ng 2.17: Kinh phí h tr đào t o b i d ng cho cán b HTXNN t nh
An Giang t n m 2007 đ n n m 2011
n v tính: t đ ng
N m
Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
Kinh phí đào t o 33,3 16,280 30,950 35,910 36,150
(Ngu n: S nông nghi p và phát tri n nông thôn An Giang – Chi c c phát
tri n nông thôn An Giang)
+ Trên th c t ngu n kinh phí này v n ch a đáp ng đ nhu c u b i d ng, đào t o đ a ph ng.
+ Th i gian phê duy t kinh phí ch m không h p lý: quy trình phê duy t t
B k ho ch và đ u t chuy n cho B tài chính, chuy n lên trình Chính ph phê duy t. T ng th i gian phê duy t 9 đ n 10 tháng. Do v y t 2007-2010 đa s các đ a ph ng không k p s d ng ngu n kinh phí đ tri n khai công tác b i d ng cán b HTX theo đúng k ho ch đ ra và ph i chuy n kinh phí đào t o sang n m ti p theo
+ M c h tr cho ho t đ ng đào t o th p: ví chi phí thuê Gi ng viên, Báo cáo viên c p C c, V , Vi n, giáo s , ti n s, chuyên viên cao c p, T nh y viên,
Tr ng các s ban ngành c p t nh và t ng đ ng t 150.000đ đ n 200.000đ/bu i;
gi ng viên báo cáo viên là chuyên viên c p t nh, phó các s ban ngành c p T nh là
100.000đ-150.000đ/bu i; c p qu n, huy n là 70.000đ 100.000đ/bu i; c p xã
30.000đ – 50.000/bu i. Các chi phí nh trên đã d n đ n th c tr ng là không m i đ c các Gi ng viên có trình đ n ng l c t t, đ th c hi n các khóa đào t o, b i d ng ho c m i đ c các Gi ng viên có trình đ n ng l c t t các đ a ph ng đã ph i linh ho t hóa th i gian t p hu n, ngh a là th i gian t p hu n th c t ch có 4-5
ngày nh ng Gi ng viên đ c ký nh n thù lao 7 ngày.
+ Cách t ch c đào t o, b i d ng cán b HTXNN ch a hi u qu : i t ng đào t o ch y u là ban qu n tr , ban ch nhi m, ban ki m soat, k toán tr ng, còn các xã viên làm công tác chuyên môn, nghi p v c a HTXNN ch a đ c tham gia
các khóa b i d ng, đào t o; cách th c và n i dung đào t o ch a hi u qu ; đ n v t
ch c, b i d ng v n còn nhi u khó kh n, ch a ki n toàn, thi u đ ng b .
Qua đó có th th y dù có nh ng chính sách h tr HTXNN vay v n không
c n tài s n đ m b o, HTXNN v n g p khó kh n trong vi c ti p c n ngu n v n t NHTM, nh ng nguyên nhân l i xu t phát t chính b n thân các HTXNN, khi h
không t nâng cao n ng l c c a mình đ có th xây d ng đ c PASXKD h p lý,
kh thi. Th m chí ngay c khi nhi u Ngân hàng đã t v n mi n phí v trình t , th
t c l p PASXKD cho các HTXNN nh ng b n thân cán b HTNN l i không có kh