ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –

CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

4.1.1. Định hướng chung cho giai đoạn 2015-2020

Căn cứ vào những định hƣớng phát triển của Ngân hàng Quân Đội: „Trở thành ngân hàng thuận tiện với khách hàng dựa trên nền tảng Quản trị rui ro hàng đầu‟ MB Hoàng Quốc Việt đã đề ra những mục tiêu phấn đấu và những định hƣớng chủ yếu sau:

- Xuất phát từ những yêu cầu về quy mô, hiệu quả và an toàn về tài sản có để chủ động linh hoạt trong việc huy động vốn, quản lý và điều hành tài sản nợ cho phù hợp. - Tốc độ, quy mô phát triển của nghiệp vụ kinh doanh phải phù hợp với năng lực

quản lý, điều hành và môi trƣờng kinh tế pháp lý xã hội.

- Khai thác tối đa và phát huy tích cực những lợi thế vốn có nhƣ ƣu thế quan hệ của các đơn vị Quân đội trên địa bàn (Học viện KTQS, Học Viện Quốc Phòng…), chủ động sáng tạo của từng đơn vị thành viên.

- Đẩy mạnh tái cơ cấu hệ thống tổ chức, nhân sự tại chi nhánh, ƣu tiên phát triển nhân lực kinh doanh, hệ thống nhân lực hỗ trợ đƣợc tập trung quản lý

- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để nâng cao chất lƣợng phục vụ, giảm chi phí, đảm bảo tính an toàn và bảo mật thông tin ngân hàng, để tăng sức cạnh tranh và nâng cao công tác điều hành.

- Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn, đảm bảo 100% cán bộ công tác trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại có trình độ ngoại ngữ đủ đảm bảo công tác.

4.1.2. Mục tiêu chung

- Nguồn vốn tăng trƣởng 15% so với năm 2013, chú trọng huy động nguồn vốn ngoại tệ USD trung và dài hạn. Đẩy nhanh tỷ trọng huy động doanh nghiệp

73

- Dƣ nợ tín dụng tăng 20%, tập trung đầu tƣ cho các dự án sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất khẩu và các mặt hàng thay thế nhập khẩu.

- Nợ quá hạn dƣới 3%, lợi nhuận tăng 20% so với năm 2013.

4.2. ĐỊNH HƢỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT TRONG THỜI TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI

Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhìn nhận những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng và rủi ro hoạt động. Trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro quan trọng nhất khi các hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam và thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng số thu nhập, dƣ nợ cho vay chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của Ngân hàng. Tất cả các rủi ro đƣợc quản trị thông qua sự phối hợp của hạn mức cụ thể, hệ thống kiểm soát và báo cáo, tuân theo chính sách rủi ro đƣợc đặt ra bởi Giám đốc Chi nhánh.

Quản trị rủi ro tín dụng là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động của Chi nhánh.Chi nhánh tiếp tục cải thiện các chính sách và thủ tục quản trị rủi ro tín của mình cũng nhƣ tiến hành những thay đổi cần thiết trong toàn bộ cơ cấu tổ chức, thanh tra và bộ máy kiểm soát để quản lý rủi ro tốt hơn. Những rủi ro của Chi nhánh chủ yếu đƣợc quản trị theo nguyên tắc phân quyền cho mỗi hoạt động, mảng kinh doanh và cấp quản lý trong khi thực thi hệ thống quản lý thông tin tập trung hiện đại mà Chi nhánh tin tƣởng rằng là một trong những công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro. Theo đó, trách nhiệm và thẩm quyền trong quản lý kinh doanh đƣợc làm rõ và điều chỉnh đầy đủ và cùng lúc đó, thông tin cũng sẵn sàng cho việc quản trị rủi ro toàn diện ở mỗi cấp và tất cả các mảng kinh doanh.

Chi nhánh cần có một sự tiếp cận mang tính hệ thống hóa hơn trƣớc đối với quản trị rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó, những khuyến nghị về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh đã đƣợc tập hợp để xây dựng những dự án chuyển đổi trong thời gian tới. Đây là một yếu tố quan trọng cấu thành nên nền tảng cho việc hoàn thành một mô hình chức năng trong quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế.

74

Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phấn đấu đạt tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tăng trƣởng kinh tế. Tạo chuyển biến mạnh mẽ về chất lƣợng tăng trƣởng, chất lƣợng tín dụng, tăng cƣờng tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động.

- Đảm bảo các mục tiêu, cơ cấu tín dụng phù hợp, tạo sự phát triển bền vững, từng bƣớc hội nhập theo thông lệ quốc tế, hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng hiện đại trên nguyên tắc giữ vững qui mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với từng địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm khách hàng.

- Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu danh mục cho vay theo hƣớng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.

- Kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn, mở rộng cho vay các lĩnh vực, ngành nghề và địa bàn kinh doanh hiệu quả, có khả năng sinh lời và rủi ro thấp. - Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tích cực xử lý nợ xấu, tận thu lãi

treo, nợ hạch toán ngoại bảng.

- Tranh thủ cơ hội thuận lợi của nền kinh tế để có giải pháp tích cực nhằm phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu, tiếp tục triển khai tín dụng theo hƣớng mở rộng và xây dựng khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu quả kinh doanh, thƣơng hiệu MB.

4.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

4.3.1. Nhóm giải pháp về nhận diện và phân loại rủi ro tín dụng

Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng. Cụ thể:

Nhóm dấu hiệu liên quan tới mối quan hệ ngân hàng:

- Trì hoãn hoặc gây khó khăn, trở ngại đối với ngân hàng trong quá trình kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh mà không có lý do chính đáng.

75

- Chậm gửi hoặc trì hoãn các báo cáo tài chính theo yêu cầu mà khách hàng không giải thích một cách thuyết phục.

- Đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần không có lý do chính đáng. - Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.

- Chậm thanh toán các khoản lãi đến hạn hay thanh toán nợ gốc không đầy đủ, đúng hạn.

- Mức độ vay thƣờng xuyên gia tăng, yêu cầu các khoản vay vƣợt quá nhu cầu dự kiến.

- Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn.

- Các dấu hiệu cho thấy khách hàng trông trờ vào thu nhập bất thƣờng chứ không phải từ hoạt động sản xuất kinh doanh chính hoặc từ hoạt động đƣợc đề xuất trong phƣơng án vay vốn.

- Có dấu hiệu cho thấy sự tìm kiếm sự tài trợ nguồn vốn lƣu động từ nhiều nguồn hay sử dụng tài trợ ngắn hạn cho các hoạt động trung và dài hạn.

- Chấp nhận sử dụng các nguồn tài trợ giá cao với mọi điều kiện.

Nhóm dấu hiệu liên quan tới mối quan hệ ngoài ngân hàng:

Nhóm dấu hiệu này liên quan trực tiếp tới rủi ro tín dụng nhƣng có độ trễ hơn. Các dấu hiệu này liên quan mật thiết tới quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn do vậy khó có thể nhận biết nếu không có sự quản lý chặt chẽ của CBTD.

- Độ lệch giữa doanh thu hay dòng tiền thực so với mức dự kiến khi khách hàng đề nghị cấp tín dụng.

- Những thay đổi bất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản hay mức độ hoạt động của khach hàng nhƣ: sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu, khả năng thanh toán nhanh và khả năng thanh toán tức thời bị giảm sút, các khoản phải trả tăng nhanh cùng với các khoản phải thu, hàng tồn kho với cƣờng độ lớn, sự gia tăng không cân đối về tỷ lệ nợ thƣờng xuyên, giảm quỹ tiền mặt, tăng doanh thu nhƣng lại giảm lợi nhuận,…

76

- Dấu hiệu ngày càng nhiều các chi phí bất hợp lý nhƣ tăng đột biến chi phí quảng cáo, tiếp khách,…

- Thay đổi thƣờng xuyên cơ cấu quản trị và điều hành.

Nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô:

Một phần lớn RRTD xảy ra là do thiếu thông tin thị trƣờng, ngành nghề trong cấp tín dụng cho KH. Việc thu thập thông tin ngành đôi khi gặp khó khăn vì việc phân tích chủ yếu dựa vào khả năng phán đoán, nhận biết và sự hiểu biết chủ quan của nhân viên tín dụng.

Ngân hàng cần có công tác dự báo diễn biến kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến NH, KH vay vốn. Từ đó đƣa ra định hƣớng, chính sách cụ thể cho từng ngành, từng lĩnh vực,cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro,tránh những phản ứng quá chậm,gây ra lúng túng trong công tác quản trị rủi ro của NH.

4.3.2. Nhóm giải pháp về phòng ngừa rủi ro tín dụng

4.3.2.1. Nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch, chính xác nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng:

Trong hoạt động tín dụng, thông tin về khách hàng vay vốn của các ngân hàng thƣơng mại rất quan trọng, mục đích ngăn ngừa rủi ro và góp phần ổn định hệ thống ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại là cho vay với lòng tin khách hàng sẽ hoàn trả theo thoả thuận. Muốn cho vay đảm bảo đƣợc an toàn, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải nắm đầy đủ các thông tin khách hàng để xem xét, quyết định cho vay và giám sát sau khi vay nhƣ thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả năng hoàn trả và các thông tin cần thiết khác của khách hàng vay.

- Thông tin về hồ sơ pháp lý nhƣ tên khách hàng, địa chỉ, quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, các chi nhánh hoặc đơn vị trực thuộc, họ tên và trình độ ngƣời lãnh đạo, nghề nghiệp kinh doanh, mặt hàng sản xuất, kinh doanh chủ yếu, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm...

77

- Thông tin về tình hình tài chính bao gồm tình hình vốn, kết quả sản xuất kinh doanh, lƣu chuyển tiền tệ, qua đó ngân hàng có thể đánh giá khả năng tài chính, hoạt động và phát triển của khách hàng.

- Thông tin về tình hình quan hệ tín dụng gồm các khoản vay tại các tổ chức tín dụng, tổ chức khác, thời hạn trả của các khoản vay đó, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng đã cho vay

- Thông tin về xếp loại tín dụng của khách hàng từ các cơ quan xếp loại bên ngoài và kết quả xếp loại nội bộ của ngân hàng thƣơng mại.

- Thông tin liên quan đến dự án xin vay của khách hàng, ngân hàng cần xem xét khả năng trả nợ của khách hàng từ việc thực hiện dự án và các thông tin khác liên quan đến tính khả thi của dự án.

- Thông tin về môi trƣờng kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của khách hàng, thông tin kinh tế, thị trƣờng, xu thế phát triển, tiềm năng của ngành.

Để có thể cung cấp các thông tin đó cho Chi nhánh một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần phải có những cơ quan chuyên môn thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thông tin này tại Chi nhánh còn hạn chế và thiếu minh bạch chính xác. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin, nhƣng vẫn không tránh khỏi thiếu sót nhƣ tình hình dƣ nợ, vay nợ của khách hàng, tình trạng thế chấp bất động sản ở nhiều nơi,… Do vậy, việc nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt là rất cần thiết và hữu ích, các kênh cung cấp thông tin cần phải cập nhật thƣờng xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lƣu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả.

4.3.2.2. Xây dựng và hoàn thiện quy trình kiểm tra giám sát nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng:

Xây dựng và thực hiện tốt quy trình có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Giai đoạn khởi đầu và giải ngân, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải làm tốt, làm kỹ ngay từ lúc bắt đầu, cụ thể nhƣ việc thu thập thông tin, thẩm định khách hàng,...

78

trong đó cần chú trọng đến các khâu nhƣ: So sánh kết quả xếp hạng khách hàng nội bộ với xếp hạng của các cơ quan xếp hạng bên ngoài (hiện tại là CIC); Phân tích cơ cấu nợ, mục đích là để xác định những tác động của cơ cấu nợ đối với nguy cơ vỡ nợ của khách hàng. Nếu cơ cấu nợ không hợp lý và hiệu quả thì ngƣời trả nợ sẽ bị hạ thấp loại xếp hạng.Hai khâu này cần phải đƣợc tiến hành phối hợp cùng với nhau mới phát huy đƣợc tối đa hiệu quả.

Thẩm định khách hàng bao giờ cũng tồn tại mâu thuẫn giữa một bên là thẩm định quá kỹ thì chậm, khách hàng bỏ đi, với một bên là thẩm định qua loa thì rủi ro cao.Ngân hàng là một trung gian tài chính nên rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi, những nhà quản lý ngân hàng giỏi phải biết chấp nhận rủi ro ở mức có thể chấp nhận đƣợc. Do đó việc thẩm định khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải luôn tuân thủ theo quy trình đã đƣợc đề ra, bám sát theo đúng quy trình định sẵn, việc thẩm định sẽ không phải tốn nhiều thời gian do phải định hƣớng, mà vẫn có thể đảm bảo giảm thiểu đƣợc rủi ro.

Sau khi phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng, hồ sơ đƣợc duyệt, Chi nhánh cần tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng mang tính ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý và giải ngân.

Trong thời hạn khoản vay, cán bộ tín dụng cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc thực thi các phƣơng án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo và đầy đủ, nhằm giúp phát hiện kịp thời nhanh chóng những dấu hiệu cảnh báo sớm, những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa.

Chi nhánh cũng cần chú trọng việc giám sát và quản lý sau cho vay, giúp các ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu cũng nhƣ những khó khăn để tƣ vấn và cùng nhau giải quyết. Muốn thực hiện đƣợc, nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả năng của khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động của thị trƣờng, ngành nghề kinh doanh, những thay đổi dù nhỏ của khách hàng.

79

Giai đoạn thu hồi và xử lý nợ cũng vô cùng quan trọng. Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, nhân viên của Chi nhánh cũng phải thƣờng xuyên theo dõi việc trả nợ của khách hàng. Tiến độ trả nợ một phần đánh giá nên tiềm lực của khách hàng, cũng