K t lu năch ngă2
3.4Kin ngh đi vi Chính ph vƠăNgơnăhƠngăNhƠă nc
3.4.1ăăKi năngh ăđ iăv iăChínhăph ă
Trong ho ch đ nh chính sách, không nh ng c n cơn đ i gi a các m c tiêu
phát tri n kinh t vƠ n đ nh ti n t mƠ còn ph i quan tơm đ n s phát tri n b n
v ng c a các NHTM, tránh tình tr ng th t ch t ho c n i l ng quá m c, thay đ i
đ nh h ng đ t ng t s gơy nh h ng không nh đ n l i ích c a NHTM. Ngoài ra,
vi c ban hành và th c hi n các c ch chính sách pháp lu t c n n m b t nhanh và k p th i s phát tri n c a n n kinh t xã h i, c n ph i thu th p ý ki n đ y đ , khách quan t các c quan ban ngƠnh, doanh nghi p đ đ m b o vi c th c thi đ c chính xác, hi u qu , công b ng và phù h p v i đi u ki n th c t .
Ti p t c hoƠn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t o ra môi tr ng pháp
lỦ lƠnh m nh đ khuy n khích s n xu t kinh doanh cho doanh nghi p, đ ng th i b o v l i ích chính đáng cho các NHTM, ch ng h n nh : C n rƠ soát các v n b n
c a ngƠnh có tính pháp lỦ cao h n ch không đ n thu n h ng d n nghi p v . HoƠn thi n h n n a các quy đ nh pháp lỦ liên quan đ n b o đ m ti n vay, đ m t
khi NH th c hi n đ y đ các th t c công ch ng, đ ng kỦ đ i v i tƠi s n đ m b o
thì có th x lỦ n , thu h i n b ng vi c thanh lỦ tƠi s n đ m b o m t cách nhanh chóng.
Hi n nay th tr ng mua bán n Vi t Nam ch a phát tri n d n đ n giá c
mua bán ch a th t s c nh tranh và s l ng giao d ch h n ch Chính ph c n có
nh ng quy đ nh h tr đ m r ng và t o đi u ki n thu n l i cho s phát tri n c a
th tr ng mua bán n nh m giúp NH x lý n x u.
C n có nh ng quy đ nh c th liên quan đ n công b thông tin tài chính doanh nghi p có xác minh c a ki m toán, quy đ nh ch t ch h n v nh ng đi u ki n đ đ c thành l p công ty ki m toán vƠ quy đ nh rõ trách nhi m c a công ty ki m
toán c ng nh các ki m toán viên có liên quan khi cho ra đ i nh ng báo cáo ki m
toán s sƠi, ho c thi u trung th c.
T ng c ng hoàn thi n các l nh v c có liên quan nh ho t đ ng công ch ng
nh c quan đ ng kỦ qu n lý b t đ ng s n, đ ng s n có đ ng kỦ, h t ch. Thi t l p
c ch ph i h p liên thông gi a các c quan có liên quan v i nhau.
3.4.2ăăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c
Nơng cao ch t l ng cung c p thông tin tín d ng (Trung tơm thông tin tín
d ng- Ngơn hƠng NhƠ n c): Thông tin Trung tơm thông tin tín d ng lƠ m t trong
nh ng y u t đ NH ra quy t đ nh c p tín d ng. Qua thông tin Trung tâm thông tin
tín d ng, NH s bi t đ n l ch s vay v n, uy tín trong vi c thanh toán c a KH. N u
m t KH có l ch s n quá h n t i các T ch c tín d ng thì NH c n xem xét l i trong
vi c ra quy t đ nh c p tín d ng nên thông tin Trung tơm thông tin tín d ng cung c p
ph i mang tính đ y đ , chính xác, c p nh t k p th i, bao g m t t c các thông tin
t ng h p v tình hình vay v n, tƠi s n đ m b o, tình hình tƠi chính c a KH đ các
NH có c s đánh giá KH vay. lƠm đ c đi u đó, NHNN ph i chú tr ng đ i m i vƠ hi n đ i hóa các trang thi t b đ vi c thu th p vƠ cung c p thông tin tín d ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phơn tích, t ng h p vƠ đ a ra nh ng nh n đ nh c nh báo chính xác, k p th i thay vì
ch đ a ra nh ng con s . NgoƠi ra NHNN nên có nh ng bi n pháp c i ti n thích
h p, cung c p thông tin k p th i vƠ chính xác đ các NH nh n th y quy n l i vƠ ngh a v trong vi c cung c p thông tin KH, tránh tình tr ng khi m t NH nƠo đó h i
tin v m t KH thì Trungtơm thông tin tín d ng m i có công v n h i m t NH v báo
cáo tƠi chính, TSB ,ầ
h tr công tác x lỦ n x u c a NHTM, c n có s ph i h p gi a các c quan ch c n ng nh : C quan Công an, Chính quy n đ a ph ng, Phòng công
ch ng, S tƠi nguyên môi tr ng,ầnh m đ ynhanh ti n đ x lỦ n x u.
n đ nh b máy t ch c C quan thanh tra, giám sát NH. T ng c ng s l ng, ch t l ng cán b thanh tra. Th c hi n có hi u qu vi c phơn công cán b thanh tra theo dõi vƠ ch u trách nhi m an toƠn c a t ng chi nhánh, đ n v T ch c tín d ng trên đ a bƠn. ng th i, c n hoán đ i cán b thanh tra gi a các chi nhánh NHNN đ đ m b o tính khách quan vƠ t o môi tr ng cán b thanh tra ki m tra trau d i thêm nghi p v , x lỦ tình hu ng. X lỦ nghiêm nh ng vi ph m đ o đ c
ngh nghi p dù lƠ nh ; đ ng th i có ch đ đƣi ng phù h p đ i v i nh ng thanh tra
viên có n ng l c, trình đ chuyên môn gi i.
Thanh tra NHNN c n nâng cao ch t l ng công tác thanh tra thông qua vi c n m b t k p th i các nghi p v kinh doanh, d ch v NH hi n đ i, s d ng nhi u
bi n pháp nh thanh tra tr c ti p và giám sát t xa nh m phát hi n, đ a ra c nh báo
k p th i giúp các NHTM có bi n pháp phòng ng a r i ro hi u qu , đ c bi t là RRTD.
H th ng x p h ng tín d ng n i b do các NHTM t xơy d ng vƠ trình
NHNN phê duy t, do v y tính t ng đ ng gi a các h th ng x p h ng đó c ng không đ c đ m b o. Ngơn hƠng nhƠ n c nên d a trên c s k t h p đánh giá kh n ng tr n c a KH theo h th ng x p h ng tín d ng n i b vƠ đánh giá th c t t i các th i đi m đánh giá, phơn lo i đ ban hƠnh m t h th ng đ nh h ng tín d ng chu n theo i u 7 quy t đ nh 493 đ các NHTM lƠm c s xơy d ng h th ng x p h ng riêng phù h p đ c đi m c a t ng NH ho c các NHTM có th s d ng chính h
th ng x p h ng đó đ phơn lo i n cho h th ng c a mình. Nhanh chóng hoƠn thi n khung pháp lỦ đ y đ h n đ các NHTM có c n c th c hi n x p h ng tín d ng n i b h ng theo thông l qu c t ; đ a ra m t l trình rõ rƠng đ m b o t t c các
NHTM đ u ph i tuơn th , qua đó thúc đ y công tác hoƠn thi n h th ng x p h ng
tín d ng n i b t i m i NH. NHNN c n đ a ra quy đ nh m i h th ng x p h ng tín
d ng n i b c a các NHTM đ u ph i trình NHNN vƠ ch đ c áp d ng chính th c khi nh n đ c phê duy t đ đ m b o tính đ ng b trong các h th ng x p h ng t i
m i NH. Song song v i vi c các NHTM xơy d ng, hoƠn thi n h th ng x p h ng
tín d ng n i b , nhƠ n c nên có chính sách phát tri n các đ n v x p h ng tín d ng đ c l p lƠm c s tham chi u chung trong công tác x p h ng tín d ng. Kinh nghi m c a nhi u n c trong khu v c cho th y, c n ph i hình thƠnh các t ch c đ nh m c tín d ng không do nhƠ n c qu n lỦ, t ch c nƠy ho t đ ng theo mô hình doanh nghi p c ph n, đ h n ch vi c chi ph i c a t ch c hay cá nhơn, lƠm sai l ch k t
qu x p h ng.
K t lu năch ngă3
T vi c phơn tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng, nh ng t n t i vƠ nguyên nhơn d n đ n nh ng t n t i c a VIETINBANK, tác gi đ xu t m t s gi i pháp
nh m có th nơng cao hi u qu qu n lỦ RRTD t i VIETINBANK. ng th i c ng
ki n ngh Chính ph vƠ NHNNm t s v n đ đ t o l p m t môi tr ng kinh doanh
vƠ qu n lỦ r i ro có hi u qu , phát tri n m t h th ng tƠi chính n đ nh vƠ b n v ng. Trong tình hình kinh t trong n c còn nhi u khó kh n, thách th c, kinh t th gi i
di n bi n không thu n l i do ti p t c ch u h u qu t cu c kh ng ho ng tƠi chính
toƠn c u vƠ kh ng ho ng n công kéo dƠi khu v c chơu ÂulƠm cho ho t đ ng s n
xu t kinh doanh c a khách hƠng g p nhi u khó kh n, v i các gi i pháp tác gi đ xu t t i ch ng 3 s có tác đ ng tích c c trong vi c nơng cao hi u qu qu n lỦ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
K TăLU N
Ho t đ ng tín d ng lƠ ho t đ ng mang l i ngu n thu nh p ch y u cho các NHTM, nh ng c ng hƠm ch a nhi u r i ro. Trong khi đó, tình hình kinh t Vi t Nam v n còn nhi u khó kh n, thách th c, đi u nƠy lƠm nh h ng tr c ti p ch t l ng tín d ng c a các NHTM nói chung vƠ c a VIETINBANK nói riêng. Do v y,
đ h n ch nh ng t n th t do RRTD gơy ra, vi c nâng cao hi u qu qu n lỦ RRTD
thông qua hoàn thi n công tác qu n lỦ RRTD lƠ nhi m v hƠng đ u c a VIETINBANK.
V i nh ng gi i pháp mƠ tác gi đƣ đ xu t trong đ tƠi có th ng d ng vƠo th c t , góp ph n nơng cao hi u qu qu n lỦ RRTD t i VIETIBANK, nh m giúp cho VIETINBANK phát tri n an toƠn, b n v ng trong đi u ki n c nh tranh gay g t
hi n nay.
tƠi đ c đúc k t trên c s ki n th c thu th p đ c trong quá trình h c
t p, nghiên c u c ng nh nh ng kinh nghi m th c t , v i s h ng d n t n tình c a
TS. L i Ti n D nh, tuy nhiên trong quá trình th c hi n không th tránh kh i nh ng
thi u sót. Kính mong nh n đ c s đóng góp Ủ ki n t QuỦ th y, cô vƠđ ng nghi p
TĨIăLI UăTHAMăKH O
1. Ngơn hƠng nhƠ n c, 2010. Thông t s 13/2010/TT-NHNN ngày
20/05/2010.
2. Ngơn hƠng nhƠ n c, 2007. Quy t đ nh s 493/Q -NHNN ngày 25/04/2007.
3. Ngân hàng nhà n c, 2007. Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007.
4. Nguy n ng D n, 2008. Nghi p v ngân hàng th ng m i. TP.HCM: Nhà
xu t b n th ng kê.
5. Nguy n Qu c Huy, 2012. Tri n v ng kinh t Vi t Nam giai đo n 2011 –
2015, website http://www.tgvn.com.vn.
6. Nguy n Th G m, 2012. Tái c c u các Ngơn hƠng th ng m i Vi t Nam
kinh nghi m m t s n c Ch u Á. T p chí Ngân hàng, s 5, trang 17-24.
7. Nguy n Ti n t, 2012. Tái c u trúc Ngơn hƠng Vi t Nam, nhìn t Nh t
B n, website www.vinacorp.vn.
8. Ph m Huy Hùng , 2012. “Basel II – Các yêu c u qu n lỦ r i ro”, X p h ng
tín d ng n i t i các Ngơn hƠng th ng m i Vi t Nam- th c tr ng vƠ gi i
pháp hoƠn thi n, website www.vietinbank.vn.
9. Tr n Huy HoƠng, 2011. Qu n tr ngân hàng. HƠ N i:NhƠ xu t b n lao đ ng
xƣ h i.
10.VIETINBANK, 2009. Báo cáo th ng niên n m 2009. 11.VIETINBANK, 2010. Báo cáo th ng niên n m 2010. 12.VIETINBANK, 2011. Báo cáo th ng niên n m 2011. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
13.VIETINBANK, 2009. Báo cáo tài chính ki m toán n m 2009. 14.VIETINBANK, 2010. Báo cáo tài chính ki m toán n m 2010. 15.VIETINBANK, 2011. Báo cáo tài chính ki m toán n m 2011.
16.VIETIBANK, 2011. TƠi li u v x p h ng tín d ng n i b , Quy đ nh b o đ m
17.Thông tin t các website: www.vietinbank.vn, www.sbv.gov.vn,
Ph ăl că01:ăQuyătrìnhătínăd ngt iăVIETINBANK
B c 1: Thu th p thông tin; ti p nh n, ki m tra h s (Do cán b quan h KH th c hi n):
- Thu th p thông tin v KH, k ho ch kinh doanh, nhu c u tín d ng c a KH t ph ng v n tr c ti p, kh o sát th c t KH, t các đ i tác, hi p h i, c quan qu n
lỦ NhƠ n c vƠ ph ng ti n thông tin đ i chúng,...
- H ng d n KH cung c p đ y đ h s , ki m tra s đ y đ , tính trung th c, h p pháp, h p l c a h s do KH cung c p, đ i chi u v i ngu n thông tin khác cung c p đ c.
- Chuy n toàn b h s KH cung c p và tài li u liên quan khác cho Phòng qu n lý r i ro th m đnh song song.
B c 2: Th măđnh, l p báo cáo th măđnhăvƠăđ xu t c p tín d ng (Do cán b quan h KH th c hi n):
- Th c hi n ch m đi m tín d ng, th m đ nh TSB , th m đ nh tình hình ho t đ ng kinh doanh, tài chính, k ho ch s n xu t kinh doanh, đánh giá l i ích KH mang l i vƠ đánh giá m c đ đáp ng đi u ki n c p tín d ng theo quy đ nh hi n hành c a VIETINBANK.
- Trình lƣnh đ o Phòng KH xem xét đ xu t c p tín d ng, sau đó chuy n
Phòng qu n lý r i ro.
B c 3: Th măđnh, l p T trình th măđ nhăvƠăđ xu t quy tăđ nh tín d ng (Do cán b th măđnh th c hi n):
- Ki m tra l i tài li u do Phòng KH cung c p, th m đ nh tình hình s n xu t
kinh doanh, tƠi chính; phơn tích, đánh giá th tr ng và ngành hàng; th m đ nh k
ho ch s n xu t kinh doanh, k ho ch tài chính, nhu c u tín d ng c a KH; tái th m đnh nh ng n i dung đƣđ c phòng KH th m đnh.
- Trình lƣnh đ o Phòng qu n lý r i ro xem xét và trình c p có th m quy n
quy t đnh tín d ng.
B c 4: Xét duy t tín d ng KH:
- Ghi ý ki n đ ng Ủ/không đ ng ý c p tín d ng (tr ng h p không đ ng ý
ph i nêu rõ lỦ do), các đi u ki n c p tín d ng (n u có).
B c 5: Thông báo cho KH (n u KH yêu c u); So n th o, ký k t h p đ ng và th c hi n các th t c công ch ng, ch ng th c, đ ng kỦ giao d ch b o đ m theo
quy đnh c a VIETINBANK.
B c 6: C p nh t d li u KH vào h th ng; nh p kho h s TSB .
B c 7: Gi i ngân, theo dõi và qu n lý kho n vay: Th c hi n gi i ngân khi
KH có yêu c u. Th c hi n ki m tra, giám sát, theo dõi và qu n lý kho n tín d ng đƣ
c p cho KH. nh k phân tích tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tình hình