Qua nh ng phân tích trong ch ng 2, chúng ta có th nh n th y r ng tình tr ng c ng th ng thanh kho n c a h th ng ngân hàng trong giai đo n t n m 2007 đ n nay
m t m t do tác đ ng c a c ch đi u hành lãi su t c a NHNN nh ng m t khác là do nh ng y u kém n i t i c a h th ng. Chính vì v y, đ mang l i s n đ nh cho h th ng tài chính nói chung và tránh nh ng cú s c mang tính h th ng trong ti n trình h i nh p, b n thân các NHTM c ng c n ph i t hoàn thi n mình v i nh ng gi i pháp mang tính đ nh h ng sau:
3.4.1. Lành m nh hóa ho tăđ ngăngơnăhƠngăvƠănơngăcaoăn ngăl c tài chính, t ngă c ngăn ngăl c c nh tranh trong kinh doanh
Nâng cao n ng l c tài chính đ ng ngh a v i vi c các NHTM th c hi n các gi i pháp nh m gia t ng v n đi u l thông qua th c hi n phát hành c phi u ho c thông qua sáp nh p, h p nh t; nâng cao ch t l ng tài s n c ng nh kh n ng sinh l i c a tài s n có. T ng b c c ph n hóa các NHTMNN theo nguyên t c th n tr ng, b o đ m n đ nh kinh t – xã h i và an toàn h th ng, cho phép các nhà đ u t n c ngoài, nh t là các ngân hàng hàng đ u trên th gi i mua c phi u và tham gia qu n tr , đi u hành các NHTM Vi t Nam c ng đang là xu h ng th c hi n t i Vi t Nam trong giai đo n hi n nay. Bên c nh đó, đ lành m nh hóa ho t đ ng, các NHTM c n tích c c x lý thu h i n t n đ ng và nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro, ng n ng a n x u phát sinh, đ ng th i t ng c ng qu n lý chi phí nh m gi m thi u t i đa thi t h i đ đ m b o tình hình tài chính luôn lành m nh. Nâng cao n ng l c tài chính c a ngân hàng chính là b c đ m t t giúp cho các NHTM tránh đ c nh ng tác đ ng tiêu c c t các cú s c bên ngoài, đ m b o an toàn ho t đ ng cho các ngân hàng, nâng cao n ng l c c nh tranh trong kinh doanh cho các NHTM. T đó, t o ra m t kênh d n v n nh p nhàng cho n n kinh t c ng nh thông đ t các tín hi u gi a cung c u v n trên th tr ng v a đ m b o cung ng đ y đ v n cho n n kinh t , v a đ m b o CSTT th c thi đ t m c tiêu m t cách hi u qu .
3.4.2. Th căhi nătáiăc ăc uătƠiăs năn ă- tƠiăs năcótrên c s t ng c ng n ng l c huy đ ng v n và t ng c ng hi u qu , ch t l ng danh m c tín d ng, đ u t ; t p trung phát
tri n d ch v ngân hàng t ng b c chuy n d ch mô hình kinh doanh theo h ng gi m b t s ph thu c vào ho t đ ng tín d ng, t ng ngu n thu nh p t ho t đ ng phi tín d ng.
Th c hi n tái c c u tài s n n - tài s n có là vi c các NHTM c c u l i ngu n v n huy đ ng và cho vay trên th tr ngtheo h ng: (i) đi u ch nh c c u huy đ ng v n gi a th tr ng 1 và th tr ng 2, trong đó th c hi n các gi i pháp đ gia t ng t tr ng c a huy đ ng v n trên th tr ng 1 mang tính b n v ng; (ii) cân đ i gi a huy đ ng v n ng n h n và huy đ ng v n dài h n; (iii) c c u l i d n cho vay ng n h n v i cho vay trung h n, gi a ngu n huy đ ng ng n h n dùng đ cho vay trung, dài h n; (iv) đi u ch nh c c u cho vay vào l nh v c phi s n xu t và s n xu t theo h ng gi m t tr ng cho vay vào các l nh v c nh y c m và r i ro nhi u nh ch ng khoán, b t đ ng s n và tiêu dùng. th c hi n s chuy n d ch trong c c u huy đ ng v n và cho vay c a các NHTM đ t hi u qu , các NHTM c n th c hi n đ ng b các gi i pháp, trong đó t p trung vào hai nhóm gi i pháp chính là:
3.4.2.1.Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i các NHTM
Nhóm gi i pháp này s t p trung h ng đ n m c tiêu n đnh ngu n v n huy đ ng đ nâng cao hi u qu s d ng v n, tránh tình tr ng dòng v n ch y lòng vòng gi a các ngân hàng, tránh tình tr ng do ngu n v n không n đ nh khi n NHTM ph i d tr thanh kho n cao nên giá v n b đ i lên quá cao so v i m c lãi su t huy đ ng, đ ng th i tránh đ c nh ng cu c đua lưi su t đ huy đ ng v n gi a các ngân hàng. Nh m đ gia t ng ngu n v n huy đ ng, các NHTM c n ph i:
Không ng ng đa d ng hoá s n ph m ti n g i theo lo i hình, phân nhóm và m r ng đ i t ng khách hàng theo h ng k t h p vi c đ y m nh nh ng s n ph m d ch v truy n th ng và khai thác phát tri n nh ng s n ph m m i nh các s n ph m phái sinh, phát tri n các ti n ích đi kèm... Trong th i gian t i các ngân hàng chú tr ng đ y m nh công tác ngu n v n, đ c bi t là trong công tác huy đ ng v n t khách hàng- ngu n v n
mang tính n đ nh, b n v ng.
Xây d ng chính sách lãi su t h p lỦ đ dung hòa l i ích c a ng i g i ti n v i ngân hàng và đ c nh tranh v i các kênh huy đ ng v n khác trên th tr ng
Phát tri n m ng l i ho t đ ng b n v ng: vi c phát tri n v l ng đòi h i đi kèm s gia t ng v ch t. Phát tri n m ng l i ph i d a trên c s t ng v n đi u l , hi u qu ho t đ ng kinh doanh theo t ng đa bàn và khu v c đ a lý.
T ng c ng công tác ch m sóc khách hàng nh m gi chân và thu hút khách hàng, đ ng th i nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng đ t o s khác bi t, là c s quan tr ng cho vi c t o ni m tin n i khách hàng, t đó t o c h i đ phát tri n th ng hi u và nâng cao n ng l c c nh tranh trong h th ng ngân hàng. H n n a, khi ni m tin đ c xây d ng, ngân hàng c ng d dàng ti p c n đ c v i các ngu n v n mang tính dài h n h n.
Xây d ng chi n l c huy đ ng v n ph i luôn đi đôi v i chi n l c s d ng v n, n u không s gây áp l c l n v chi phí và làm gi m hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n. Các NHTM c n c g ng t o m i quan h huy đ ng - s d ng v n ch t ch đ i v i các thành ph n kinh t , các ngành ngh tr ng đi m đ c Nhà n c chú tr ng phát tri n. Bên c nh đó, các NHTM c ng c n có s đ ng thu n v i NHNN trong vi c n l c h m t b ng lãi su t cho vay trên th tr ng, nh t là trong th i đi m n n kinh t đang khó kh n nh hi n nay, qua đó h tr ho t đ ng các doanh nghi p, duy trì s n xu t kinh doanh, giúp hàng hóa tiêu th t t h n và do đó ngu n v n s t đ ng quay tr l i trong h th ng ngân hàng, gia t ng ngu n v n huy đ ng cho các NHTM.
3.4.2.2.Nhómăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăc a các NHTM
Hi n nay, tình tr ng các ngân hàng th a v n trong khi các doanh nghi p thi u v n v n còn khá ph bi n, m t ph n do n n kinh t lâm vào tình tr ng đình tr đư làm
gi m n ng l c tài chính c a các doanh nghi p, nh t là các doanh nghi p v a và nh . M t khác, do tình tr ng n x u gia t ng bu c các ngân hàng có ph n si t ch t h n trong vi c c p v n tín d ng, chú tr ng vào vi c nâng cao ch t l ng tín d ng h n là m r ng cho vay nh th i gian tr c đây. Trong đó, các đi u ki n vay v n c a các ngân hàng nhìn chung v n nh m m c đích ràng bu c khách hàng ph i tr n h n là s phát tri n s n xu t kinh doanh. Do đó, đ tháo g khó kh n vay v n cho doanh nghi p c ng nh t o đi u ki n cho ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng đ c kh i thông, tr c m t các NHTM c n th c hi n m t s gi i pháp nh :
Ngân hàng c n tích c c và ch đ ng h n n a trong vi c ph i h p v i khách hàng vay phân tích nguyên nhân n quá h n, t đó có bi n pháp tháo g . i v i nh ng doanh nghi p có n quá h n có tính ch t t m th i, ho t đ ng s n xu t kinh doanh bình th ng, ngân hàng c n xem xét kh n ng tr n và ph ng án s n xu t kinh doanh trong th i gian t i đ quy t đnh gia h n n , giúp doanh nghi p v t qua khó kh n và có bi n pháp tr n .
NHTM ph i xem xét, đánh giá, sàng l c l i khách hàng hi n có, có chính sách đ gi chân khách hàng t t và ch đ ng tìm ki m khách hàng m i thay th cho nh ng khách hàng x u trong gi i h n tín d ng
Ti p t c h d n lãi su t cho vay phù h p v i c ch đi u hành lãi su t c a NHNN trong t ng th i k và nh ng di n bi n trên th tr ng đ t o đi u ki n h n n a cho doanh nghi p ti p c n v n vay phát tri n s n xu t kinh doanh, t ng kh n ng thanh toán c a n n kinh t .
Ki m soát t ng tr ng tín d ng phù h p v i s t ng tr ng ngu n v n song song v i quá trình c c u l i d n cho vay ng n h n v i cho vay trung h n, gi a ngu n huy đ ng ng n h n dùng đ cho vay trung, dài h n.
trong gi i h n quy đ nh, chuy n d n c c u tín d ng sang cho vay s n xu t đ ng n ng a, gi m thi u r i ro th t thoát tín d ng, không vì ch y theo ch tiêu l i nhu n mà m r ng tín d ng thi u s ki m soát nh trong th i gian tr c đây.
Nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng và ch t l ng giám sát tín d ng, ti p t c hoàn thi n h th ng qu n lý r i ro tín d ng, hoàn thi n mô hình ch m đi m, x p lo i khách hàng.
3.4.3. Nơngăcaoăn ngăl c qu n tr r iăroăđápă ng theo yêu c u thông l qu c t ,ăđ c bi tălƠăn ngăl c qu n tr r i ro thanh kho n
Ho t đ ng ngân hàng là m t ho t đ ng ti m n r t nhi u r i ro mà m c đ c a nh ng r i ro đó c ng đang ngày càng gia t ng theo tính ch t b t n c a n n kinh t toàn c u. Chính vì l đó, y ban Basel đư không ng ng c i cách, c p nh t các tiêu chí an toàn trong ho t đ ng ngân hàng, trong đó t p trung vào các tiêu chu n đ qu n tr t t r i ro thanh kho n. B i l ho t đ ng qu n tr r i ro thanh kho n đóng vai trò quan tr ng h t s c quan tr ng, đ c bi t có Ủ ngh a khi đ t trong m i quan h gi a r i ro thanh kho n và các lo i r i ro khác c ng nh gi a r i ro thanh kho n và kh ng ho ng thanh kho n, kh ng ho ng ngân hàng. N u nh tr c đây, qu n tr rui ro tín d ng đ c chú tr ng các NHTM Vi t Nam do tính ch t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng ch y u thì hi n nay các NHTM đư dành s quan tâm đúng m c h n cho ho t đ ng qu n tr r i ro thanh kho n, đ c bi t là trong giai đo n c ng th ng thanh kho n v a qua.
Cùng v i s h i nh p kinh t và s tham gia c a các ngân hàng n c ngoài c ng nh c h i đ các ngân hàng Vi t Nam có ho t đ ng kinh doanh và hi n di n n c ngoài thì vi c áp d ng các chu n m c qu n lý r i ro theo thông l qu c t là r t c n thi t. NHNN c ng đư ban hành nh ng v n b n, thông t h ng d n liên quan đ n vi c th c hi n các tiêu chu n đ m b o an toàn ho t đ ng ngân hàng, c th là Thông t 13/2010/TT-NHNN và Thông t 19/2010/TT-NHNN d a trên các tiêu chí c a hi p c Basel II. Tuy nhiên, do s khác bi t v chu n m c k toán Vi t Nam và chu n m c k
toán qu c t nên n u các NHTM ch d ng l i vi c đáp ng v a đ các quy đ nh c a NHNN thì kh n ng tuân th các tiêu chu n c a Basel II c a các NHTM v n còn m t kho ng cách khá xa.
Nh m đ nâng cao n ng l c qu n tr r i ro nói chung và qu n tri r i ro thanh kho n nói riêng, các NHTM c n ph i:
Xây d ng chi n l c qu n tr r i ro g n k t tr c ti p v i các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, đ linh đ ng đ có th nhanh chóng thích nghi v i các thay đ i liên t c c a môi tr ng r i ro.
Thi t l p các quy trình c th nh m xác đ nh, đo l ng, ki m soát các r i ro có th x y ra.
Các ngân hàng c n có đ c kh n ng d báo v i đ chính xác cao kh n ng thanh kho n c a ngân hàng đ ch đ ng đ a ra k ho ch ho t đ ng trong các tình hu ng b t ng , do đó các m c c nh báo s m thanh kho n c ng c n đ c thi t l p.
ng d ng đ u t công ngh thông tin hi n đ i cho các bi n pháp l ng hóa r i ro.
Các ngân hàng c ng c n hi u rõ m i quan h h u quan gi a các lo i r i ro nh r i ro tín d ng, r i ro t giá... v i r i ro thanh kho n đ có đ c đ nh h ng đúng đ n trong vi c ho ch đ nh chính sách kinh doanh c a mình.
th c hi n nh ng đi u này ch c ch n các ngân hàng s ph i b ra m t ngu n l c không nh đ có đ c h th ng qu n lý r i ro lành m nh. i u này có th làm các ngân hàng hy sinh l i nhu n trong ng n h n nh ng s đ m b o l i th c nh tranh trong dài h n và có đ c s tin t ng t các nhà đ u t trên th tr ng và ng i dân.
3.4.4. Ti p t c ki n toàn mô hình t ch c, nâng cao ch tăl ng ngu n nhân l c, t ngă c ngă n ngă l că c ă s h t ng, công ngh thông tin, phát tri n m ngă l i th ngăhi uăđ ph c v t t nh tăchoăquáătrìnhătáiăc ăc u
Nh m đ đáp ng yêu c u tái c c u h th ng ngân hàng c a NHNN, các NHTM c n ch đ ng h n trong vi c hoàn thi n b máy t ch c, nhân s .. t h i s chính đ n các chi nhánh, phòng giao d ch c a ngân hàng; ti n hành t ch c, s p x p l i m ng l i