K t l un ch ng 2
3.2.1.Hoàn th in quy trình, mô hìn ht ch cho tđ ng tí nd nghi u qu đ
nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng, v n đ đ u tiên là Ngân hàng c n th c hi n t t và đ y đ quy trình nghi p v cho vay. Quy trình nghi p v cho vay bao g m nh ng n i dung k thu t nghi p v c b n, các b c c n ti n hành t khi b t đ u đ n khi k t thúc m t món vay mà nh ng đi m chính là khâu th m
đnh m t hi u qu tài chính c a món vay, ki m tra ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng nh c nh khách hàng v i th i h n tr n và lãi đ khách hàng có k ho ch tr n . Nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng đòi h i ngân hàng ph i không
ng ng nâng cao ch t l ng th c hi n nghi p v tín d ng b t đ u t khâu l a ch n
khách hàng đ n công tác xét duy t, th m đnh và giám sát kho n vay. t t c các
khâu, b c th c hi n đ u ph i đ c th c hi n nghiêm túc, tuân th đ y đ các n i dung v quy trình.
Khi cho vay Ngân hàng ph i th c hi n t t vi c th m đnh, tìm hi u khách hàng k càng tr c khi cho vay, n m b t đ c các thông tin v khách hàng, tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng, v m c đích s d ng v n vào quá trình s d ng v n vay. N u khách hàng s d ng v n vay có hi u qu thì kh n ng tr n cho Ngân hàng g n nh là ch c ch n. M c đ chính xác trong các khâu th m đ nh, ki m tra, ki m soát càng cao thì kh n ng thu h i v n c a Ngân hàng càng l n.
i u này đ m b o ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng. Do v y vi c hoàn thi n v m t nghi p v trong quá trình cho vay là m t vi c h t s c c n thi t.
T i NHTMCP Ph ng Nam c n chú ý m t s n i dung ch y u sau đây: Th nh t, khâu l a ch n khách hàng: L a ch n khách hàng nh đã nói
trên c n ph i h ng t i các khách hàng m c tiêu có n ng l c tài chính v ng m nh, có ti m n ng phát tri n, và quan tr ng là khách hàng có thi n chí trong vi c đi vay
và tr n ngân hàng. Ngân hàng c n coi tr ng công tác l a ch n, phân lo i và sàng l c khách hàng; th c hi n x p h ng tín d ng đ i v i các khách hàng theo quy đnh. Vi c phân lo i đánh giá c n đ c ti n hành m t cách nghiêm túc, tránh t t ng đ i khái, hình th c.
Ngân hàng c n xây d ng đ c m t “s đ phân b ” v th c tr ng khách
hàng đ c n c đ a ra nhi u chính sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng.
Theo đó, ch y u là th c thi m t chính sách phân đo n th tr ng v i nh ng khách
hàng đ c tr ng chia m ng th tr ng đó, đnh giá tín d ng, xu h ng quan h m r ng, duy trì, gi m d n hay rút lui, các s n ph m d ch v ti n ích đ c tri n khai
nh là các c u ph n quan tr ng nh t.
Trên c s nh ng đánh giá các khách hàng, Ngân hàng c n xây d ng nh ng chính sách c th v hình th c vay phù h p v i đ i t ng khách hàng, theo đó h ng cho khách hàng s d ng hi u qu nh t các s n ph m c a ngân hàng nói
chung và s n ph m tín d ng nói riêng. Bên c nh đó, Ngân hàng c n phát tri n h n
n a nh ng chính sách nh t đ nh đ đa d ng ho t đ ng cho vay nh t ng c ng phát tri n các ng d ng công ngh t đó đem l i cho khách hàng s ti n d ng trong s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng.
Th hai, khâu th m đ nh cho vay: ây c ng là công vi c h t s c quan tr ng, là ti n đ quy t đ nh vi c cho vay và hi u qu v n đ u t . Công tác th m
đnh có nh h ng r t l n t i hi u qu tín d ng, vì n u nó đ c ti n hành m t cách chính xác, v i ch t l ng cao s đ m b o cho ngân hàng th ng m i l a ch n đ c nh ng d án, nh ng kho n tín d ng v a đ c đ m b o an toàn, v a có kh n ng
sinh l i cao. Công tác th m đ nh d án vay v n c n nh t là xem xét đánh giá đ c:
t cách và n ng l c tài chính ng i vay, ph ng án, d án kinh doanh hi u qu . Khi công tác th m đ nh và xét duy t kho n vay đ c th c hi n đ y đ và k càng ngay t đ u s gi m thi u đ c các r i ro phát sinh c a kho n tín d ng.
đ m b o ch t l ng c a kho n tín d ng c p cho khách hàng, tr c khi cho vay, ngân hàng ph i đánh giá chính xác v khách hàng v i tình hình hi n t i và kh n ng phát tri n trong t ng lai, đánh giá kh n ng tr n vay c a khách hàng,
trên c s đó đ a ra quy t đ nh cho vay chính xác. ây là gi i pháp đóng vai trò
quan tr ng nh m phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng. Vi c đánh giá không chính xác n ng l c tài chính, tính kh thi c a d án vay v n và tri n v ng phát tri n trong t ng lai c a khách hàng s mang l i nh ng kho n c p tín d ng không hi u qu và khó kh n trong vi c thu h i v n, làm gia t ng
t l n x u và r i ro.
Bên c nh đánh giá các ch tiêu đ nh l ng nh : l i nhu n, h s t tài tr , kh n ng thanh toán, vòng quay kho n ph i thu Ngân hàng c n chú tr ng đ n các ch tiêu đ nh tính nh uy tín doanh nghi p, ch t l ng s n ph m, th ph n s n ph m trên th tr ng, trình đ qu n lý c a ban giám đ c đ đánh giá x p lo i khách hàng
cho chính xác tránh tr ng h p báo cáo tài chính doanh nghi p thi u trung th c.
ngân hàng có th sàng l c, l a ch n khách hàng đ cho vay v i ch t l ng tín d ng cao.
Th c hi n đ y đ th t c pháp lý là yêu c u h t s c c n thi t và có th đ m b o ph n l n cho hi u qu tín d ng. Nh ng phi n hà khi giao d ch c n tr r t l n,
th ng gây tâm lý e ng i cho khách hàng khi có nhu c u vay v n. kh c ph c các c n tr đó c n ph i th ng nh t các bi u m u, th c hi n m t cách nhanh chóng các th t c; v i m t s th t c Ngân hàng có th làm thay cho khách hàng vì Ngân hàng s th c hi n nhanh h n, đ t n kém h n, dành nhi u th i gian h n vào công tác giám sát, ki m tra. Th c t đây m i là ho t đ ng mang tính ch t quy t đ nh đ n ch t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
l ng c a ho t đ ng tín d ng.
Th t : Qu n lý, theo dõi ch t ch các kho n vay trong quá trình c p tín d ng.
S bi n đ ng và s c ép ngày càng t ng c a th tr ng làm doanh nghi p không có kh n ng thích ng k p th i, ho t đ ng kinh doanh khó kh n d n đ n m t kh n ng thanh toán. i t ng khách hàng c a tín d ng t i Ngân hàng ch y u là doanh nghi p v a và nh và nh ng doanh nghi p xu t nh p kh u nên ch u nhi u tác nhân r i ro khác trong đi u ki n h i nh p, c nh tranh qu c t và các bi n đ ng trong t giá, giá c hàng hoá s nh h ng đ n kh n ng tr n c a doanh nghi p, t đó c ng nh h ng đ n ngân hàng. H n n a khách hàng không ph i lúc nào c ng đ t
đ c tình tr ng tài chính t t, các kho n vay th ng xuyên thay đ i, tác đ ng vào v th tài chính, n ng l c hoàn tr c a ng i vay. Do đó ngân hàng luôn th ng xuyên
đnh k ki m tra toàn b các kho n vay cho đ n khi h t h n. Ð ng th i trong quá trình qu n lý và theo dõi kho n vay c n quán tri t quan đi m theo dõi th ng xuyên và ch t ch , tránh vi c ki m tra mang tính chung chung hình th c v n th ng th y trong công tác tín d ng t i Ngân hàng, đ có th ch đ ng ho c có các chính sách k p th i nh m làm cho kho n vay đ c th c hi n m t cách hi u qu .
3.2.2. Nâng cao ph ng ti n h u hình đáp ng s phát tri n nhanh chóng c a th tr ngđ ng th iđáp ng s hài lòng c a khách hàng