Sau khi ki m đ nh gi thuy t, tìm ra các h s , vi t l i mô hình và t đó đánh giá c ng nh nêu lên ý ngh a các h s h i quy trong mô hình và gi i thích mô hình.
K t lu n ch ng 1
Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng chính mang l i thu nh p ch y u cho các
ngân hàng th ng m i hi n nay. Tuy nhiên, trong nh ng n m qua, tình hình kinh t
không m y kh quan, trong khi đó giai đo n phát tri n m nh m c a ngành ngân
hàng đã làm cho tình hình c nh tranh trong l nh v c này ngày càng tr nên gay g t. Chính vì v y, vi c nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng là đi u quan tr ng hàng
đ u đ i v i các NHTM trong b i c nh này. Ch t l ng d ch v tín d ng không ch th hi n ph m vi, m c đ , gi i h n tín d ng phù h p v i b n thân m i ngân hàng mà còn ph i th a mãn đ c các nhu c u vay v n c a khách hàng v i lãi su t và k h n h p lý. Trên c s đó, ch t l ng d ch v t t thì ph i huy đ ng đ c t i đa v n cho phát tri n kinh t . nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng, các NHTM ph i nh n th c rõ đ c cách đánh giá ch t l ng d ch v tín d ng c ng nh các nhân t nào nh h ng t i ch t l ng d ch v tín d ng c a chính b n thân ngân hàng.
CH NG 2
TH C TR NGCH T L NG D CH V TÍN D NG C ANGÂN HÀNG TH NG M I C PH N PH NG NAM 2.1. Gi i thi u v Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng Nam
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
Tên giao d ch: Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng Nam
a ch : 279 Lý Th ng Ki t, Ph ng 15, Qu n 11, TP. H Chí Minh Tel: 84.8.3866 3890, Fax: 84.8.3866 3891 Hotline: 1800 57 77 18. Email: icsc@southernbank.com.vn
Website: www.southernbank.com.vn V n đi u l là 4.000 t VN .
Ngày 19/05/1993, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đ c thành l p v i s v n ban đ u 10 t đ ng. Sau n m đ u tiên, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đ t t ng v n huy đ ng 31,2 t đ ng; d n 21,6 t đ ng; l i nhu n 258 tri u đ ng. V i m ng l i t ch c ho t đ ng là 01 H i s và 01 Chi nhánh.
V i n n kinh t th tr ng đ nh h ng xã h i ch ngh a Vi t Nam còn nhi u h n ch và nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính khu v c n m 1997, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã ch tr ng t p trung xây d ng c ng c h th ng
ngân hàng th ng m i. Theo ch tr ng đó, H i đ ng Qu n tr Ngân hàng Ph ng
Nam đã đ ra chi n l c t o ti n đ v ng ch c cho s phát tri n c a Ngân hàng
Ph ng Nam:
Phát tri n n ng l c tài chính lành m nh, v ng vàng đáp ng m i nhu c u ho t đ ng kinh doanh và phát tri n kinh t .
Xây d ng b máy qu n lý đi u hành có n ng l c chuyên môn gi i, có đ o
đ c và có tinh th n trách nhi m, đ m b o cho m i b c đi c a Ngân hàng Ph ng Nam luôn đúng h ng, an toàn và phát tri n b n v ng.
Phát tri n r ng m ng l i ho t đ ng t i các vùng kinh t tr ng đi m c a c
v c, đ a Ngân hàng TMCP Ph ng Nam tr thành ngân hàng đa ph n s h u l n m nh theo mô hình Ngân hàng th ng m i c ph n c a Nhà n c và nhân dân.
Theo chi n l c trên, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đã ti n hành sáp nh p các ngân hàng và các t ch c tín d ng trong giai đo n t n m 1997 đ n n m 2003:
- Sáp nh p Ngân hàng TMCP ng Tháp n m 1997.
- Sáp nh p Ngân hàng TMCP i Nam n m 1999.
- N m 2000 mua Q y Tín D ng Nhân Dân nh Công, Thanh Trì, Hà N i. - N m 2001 sáp nh p Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú.
- N m 2003 Sáp nh p Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái S n, C n Th .
B ng ni m tin và lòng nhi t huy t c a Ban lãnh đ o cùng v i đ i ng nhân viên n ng đ ng, có tinh th n trách nhi m cao, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đã
có nh ng b c đi v ng ch c và đ y n t ng.
Ngân hàng TMCP Ph ng Nam luôn cam k t mang đ n giá tr Tín trong ch t
l ng t ng d ch v , th t c nhanh chóng, lãi su t h p d n v i nhi u giá tr c ng thêm,… Cùng v i tiêu chí ho t đ ng c a mình – “T t c vì s th nh v ng c a
khách hàng”, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam mang s m nh đem s th nh v ng
đ n v i c ng đ ng, xã h i và khách hàng. Trên k t qu đó, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đã g t hái đ c nhi u gi i th ng l n nh . Trong các n m qua, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam đ t K ni m ch ng và b ng ch ng nh n gi i th ng Trusted Brand 2010; B ng ch ng nh n bi u t ng vàng “Vì S Nghi p Phát Tri n Doanh Nhân Vi t Nam 2010”; Th ng Hi u Ch ng Khoán Uy Tín 2010, Gi i
th ng "Sao Vàng t Vi t 2010" do H i Doanh nhân tr Vi t Nam t ch c và y ban qu c gia v h p tác kinh t Qu c t b o tr ; Gi i “Th ng hi u b n v ng”,...
2.1.2. C c u t ch c c a ngân hàng
Ngân hàng Ph ng Nam đã thi t l p m t c c u qu n tr đi u hành phù h p v i các tiêu chu n v t ch c và ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i và các h ng d n v các t ch c và ho t đ ng c a H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng giám
S đ 2.1: S đ b máy t ch c c a Ngân hàng TMCP Ph ng Nam
(Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Nam 2012)
2.1.3. M ng l i ho t đ ng
c thành l p vào n m 1993 v i v n đi u l ban đ u là 10 t đ ng. n nay, Ngân hàng Ph ng Nam tr thành m t ngân hàng th ng m i c ph n phát tri n m nh, b n v ng và t o đ c ni m tin c a khách hàng. Trong n m 2012, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam m m i thêm 03 Phòng giao d ch là PGD Long Khánh,
PGD Long Thành và PGD Bình Long và m m i 01 qu ti t ki m Lê Thánh Tông –
Chi nhánh k L k, nâng t ng s đ n v hi n có c a Ngân hàng TMCP Ph ng Nam lên 141 đ n v ho t đ ng t Nam ra B c g m 01 H i s , 01 S giao d ch, 36 Chi nhánh, 87 Phòng giao d ch, 10 qu ti t ki m, 5 đi m giao d ch và 01 Công ty tr c thu c v i t ng s cán b công nhân viên là 2.991 ng i, trong đó g n 50%
ng i có trình đ đ i h c và trên đ i h c. Thông qua vi c phát tri n h th ng m ng
l i chi nhánh, phòng giao dch đã góp ph n thúc đ y công tác huy đ ng v n, cho vay, góp ph n qu ng bá hình nh và đ a các s n ph m d ch v c a Ngân hàng
Ph ng Nam đ n v i công chúng, qua đó đóng góp đáng k vào k t qu ho t đ ng c a Ngân hàng Ph ng Nam.
2.1.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Ph ng Nam
2.1.4.1. Các ch s v t ng v n huy đ ng, t ng d n tín d ng, t ng tài s n
Trong b i c nh kinh t toàn c u g p nhi u b t n do kh ng ho ng và suy thoái, kinh t trong n c đ ng tr c nhi u khó kh n, thách th c, nh ng nh ng n m qua, NHTMCP Ph ng Nam v n n l c không ng ng trong vi c phát tri n ho t
đ ng c a mình, góp ph n tích c c cùng chính ph , Ngân hàng Nhà n c th c hi n m c tiêu ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô.
Bi u đ 2.1: Các ch s ho t đ ng t i NHTMCP Ph ng Nam
n v: tri u đ ng
M c dù tình hình kinh t không m y kh quan, nh ng Ngân hàng v n duy trì
đ c t c đ t ng tr ng c a t ng tài s n qua các n m trong su t giai đo n t 2010 t i 2012. N m 2010, t ng tài s n đ t m c 60.235.078 tri u đ ng. N m 2011, m t
n m khó kh n và thách th c khi lãi su t ngân hàng t ng cao đ ki m ch l m phát, t ng tài s n c a Ngân hàng v n t ng thêm 16,2% và đ t m c 69.990.870 tri u đ ng.
Trong n m 2012, hàng lo t các cu c sát nh p ngân hàng di n ra, nh ng k t qu kinh doanh c a Ngân hàng v n có s kh i s c đáng k . T ng tài s n trong n m t ng thêm
7,54%, đ t m c 75.269.552 t đ ng.
Trong các n m qua, NHTMCP Ph ng Nam c ng v n t ng tr ng ngu n v n huy đ ng đ u đ n. C th , n m 2010, t ng v n huy đ ng 55.971.470 tri u
đ ng. Trong n m 2011 m c dù n n kinh t g p nhi u khó kh n liên t c trong các
n m qua, t ng v n huy đ ng c a Ngân hàng t ng lên m c 60.069.126 tri u đ ng
(t ng thêm 7,32%). T i n m 2012, t ng v n huy đ ng c a Ngân hàng đ t m c 69.541.878 tri u đ ng (t ng thêm 15,77%).
NHTMCP Ph ng Nam c ng đã chú tr ng đ m b o c c u, t ng tr ng ngu n v n có tính n đ nh cao t dân c , các t ch c kinh t ; th c hi n đa d ng s n ph m, hình th c huy đ ng v n, v.v...
Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng luôn t ng tr ng đ u đ n. N m 2010, d
n tín d ng m c 31.267.327 tri u đ ng thì t i n m 2011 đã t ng lên m c 35.338.516 tri u đ ng (t ng thêm 13,02%), n m 2012 t ng thêm 23,47% đ t m c 43.633.578 tri u đ ng. T ng tr ng tín d ng chuy n d ch theo h ng tích c c, phù h p v i ch tr ng c a Chính ph , đ c bi t là các gi i pháp v tín d ng, lãi su t nh m tháo g khó kh n, v ng m c cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tài tr v n
cho các khách hàng có ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu , nh t là các doanh nghi p thu c 4 nhóm l nh v c u tiên bao g m xu t kh u, nông nghi p – nông thôn, doanh nghi p nh và v a và l nh v c công nghi p h tr u tiên phát tri n.
2.1.4.2. Các ch s ROA, ROE
T su t l i nhu n trên v n ch s h u ROE cho bi t c 100 đ ng v n ch s h u c a ngân hàng t o ra bao nhi u đ ng l i nhu n. Nhìn vào b ng 2.1 cho th y
m c dù ch s ROE qua các n m c a ngân hàng đ u d ng, th hi n ngân hàng v n đang làm n có lãi, tuy nhiên v n đ là ngu n v n ch c a ngân hàng ngày càng t ng, quy mô t ng tài s n ngày càng t ng nh ng l i nhu n sau thu c a ngân hàng l i gi m, đi u này là d u hi u không t t cho b n thân Ngân hàng.
B ng 2.1: Các ch s ROA, ROE c a NHTMCP Ph ng Nam
n v : tri u đ ng
Ch tiêu N m 2010 N m 2011 N m 2012
V n ch s h u 3.573.361 4.017.344 4.335.768
T ng tài s n 60.235.078 69.990.870 75.269.552
L i nhu n sau thu 418.979 224.872 120.451
T su t l i nhu n trên t ng tài s n
(ROA) (%) 0,7 0,32 0,16
T su t l i nhu ntrên v n ch s
h u (ROE) (%) 11,73 5,6 2,78
(Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Nam)
N u nh trong n m 2010, c 100 đ ng v n ch s h u ngân hàng đ u t thì thu v đ c 11,73 đ ng l i nhu n sau thu , nh ng con s này c gi m d n qua các n m, n m 2011 là 5,6 và n m 2012 là 2,78. T su t này s t gi m v i t c đ nhanh chóng cho th yhi u qu s d ng v n ch s h u c a ngân hàng không t t.
Ch tiêu ROA c a ngân hàng th hi n m c đ hi u qu c a quá trình t ch c, qu n lý ho t đ ng kinh doanh trong ngân hàng. K t qu t b ng s li u 2.1, n u trong n m 2010, c 100 đ ng tài s n s d ng trong kinh doanh thu v cho ngân hàng 0,7 đ ng l i nhu n sau thu , nh ng t su t này c ng gi m d n còn 0,32 và
0,16, cho th y ngân hàng đang đ u t và qu n lý hi u qu v n và tài s n c a mình không t t.
i u này ph i k đ n tác đ ng c a n n kinh t th tr ng nhi u bi n đ ng hi n nay làm không ch các doanh nghi p mà các ngân hàng c ng điêu đ ng và khó kh n trong vi c tìm ki m l i nhu n. N n kinh t nh ng n m g n đây làm nhi u doanh nghi p phá s n, m t s doanh nghi p thu h p quy mô s n xu t, tinh gi n
tình hình khó kh nnh v y, ngân hàng v n duy trì đ c l i nhu n,m c dù có s s t gi m nh ng đây ch là tình hình trong ng n h n trong n n kinh t hi n nay.
i u đáng m ng cho ngân hàng là t s l i nhu n trên v n ch s h u ROE c a ngân hàng l n h n t su t ROA, đi u này cho th y đòn b y tài chínhc a ngân hàng đã có tác d ng tích c c, th hi n ngân hàng đã thành công trong vi c huy đ ng v n c a c đông đ ki m l i nhu n v i t su t cao h n t l ti n lãi mà ngân hàng ph i tr cho các c đông. Khi đòn b y tài chính có tác d ng thì trong t ng lai, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và l i nhu n c a ngân hàng v n duy trì đ c có lãi.
2.2. Th c tr ngch t l ng d ch v tín d ng t i Ngân hàng th ng m i c ph n Ph ng Nam
2.2.1. D ch v tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ph ng Nam
Trong quá trình ho t đ ng, Ngân hàng TMCP Ph ng Nam là m t ngân hàng có quá trình ho t đ ng lâu dài v i 20 n m t n t i và phát tri n, có l ng khách hàng truy n th ng ch y u là các doanh nghi p v a và nh . Ngành ngh kinh doanh c a khách hàng doanh nghi p có ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng t ng đ i đa
d ng thu c nhi u l nh v c. Nh ng Ngân hàng t p trung tài tr v n cho các khách
hàng có ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu , nh t là các doanh nghi p thu c 4
nhóm l nh v c u tiên bao g m xu t kh u, nông nghi p – nông thôn, doanh nghi p nh và v a và l nh v c công nghi p h tr u tiên phát tri n. Tuy nhiên, Ngân hàng
c ng quan tâm đ u t đúng m c t i công tác ti p th , khu ch tr ng nh m tìm ki m và t o d ng n n khách hàng, nên l ng khách hàng cá nhân c ng khá đông đ o.
Các s n ph m tín d ng cung ng ch y u v n là các s n ph m tín d ng