K t l un ch ng 2
3.4.2 T ng cng chính sách sd ng vn
- M r ng đ i t ng cho vay tín d ng
Trong các đ i t ng mà NHNN cho phép các t ch c tín d ng cho vay có thành ph n kinh t là các pháp nhân và cá nhân n c ngoài ch a đ c Ngân hàng Á Châu phát tri n m nh. Các đ i t ng này g n nh ch có th vay v n các ngân hàng liên doanh ho c chi nhánh ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam. Bên c nh đó, nhà n c r t khuy n khích cho các nhà đ u t b v n vào Vi t Nam, t ch c s n xu t kinh doanh v i vi c s d ng ngu n lao đ ng t i ch , vì v y đây là
m t l ng khách hàng r t l n cho ngân hàng Vi t Nam, nh t là các doanh nghi p
đ u t các khu công nghi p, khu ch xu t. Các ngân hàng Vi t Nam c n ti p c n nh ng đ i t ng này nh m t ng cao d n cho vay và chi m l nh th tr ng b ng các ho t đ ng xu t nh p kh u c a h qua ngân hàng.
- T ng tr ng d n cho vay
H n ch gi m d n
Cán b tín d ng ph i liên h , ch m sóc t t khách hàng hi n t i c a mình. Các cán b tín d ng ph i n m đ c tình hình và mong mu n c a khách hàng. i v i các kho n vay đáo h n đ n k , cán b tín d ng ph i li n h tr c đ ti n
hàng t v n làm l i h s vay, phòng ng a và ng n ch n không đ m t khách hàng.
T ng tr ng d n m i:
D n m i này t ng tr ng qua các ngu n khách hàng sau: Khách hàng hi n có d n , khách hàng c đã thanh lý kho n vay, khách hàng m i. Ngu n khách hàng m i này có th thu nh p t nhi u ngu n: Website s k ho ch đ u t , trang vàng, khách hàng đã quen bi t gi i thi u khách hàng m i, công ty giao d ch b t đ ng s n, tr c ti p đi đ n nh ng khu ph , khu th ng m i, t đ i th c nh tranh... T nh ng ngu n này, cán b tín d ng có th tìm ki m ngu n khách hàng
đ nâng cao d n cho vay.
- Hoàn thi n và th c hi n t t quy trình cho vay
Th c hi n quy trình cho vay đ y đ và ch t ch : trong quy trình này ngân hàng c n tuân th ch t ch các quy đnh v vi c đánh gái và phân lo i khách
hàng đ xét duy t cho vay. Cu i m i n m, ph i đánh giá phân tích và phân lo i doanh nghi p d a vào báo cáo tài chính c a doanh nghi p c ng nh tình tr ng tài chính c a doanh nghi p đó. Sau quá trình gi i ngân, cán b ph trách ph i theo dõi tình hình s d ng v n vay, thu n và x lý n quá h n.
Làm t t công tác th m đ nh khách hàng: Th m đnh chính xác giá tr tài s n đ m b o là m t giai đo n r t quan tr ng làm c s cho vi c quy t đ nh cho vay khi th m đnh tài s n đ m b o, ngoài vi c th m đ nh giá tr tài s n thì còn nh ng y u t không kém ph n quan tr ng nh h ng đ n giá tr tài s n đ m b o là:
- an toàn c a tài s n đ m b o: iv i tài s n đ m b o khu v c có nhi u r i ro d n đ n d cháy n nh : p keo, nh a, s n xu t gas... thì ngân hàng nên yêu c u khách hàng mua b o hi m h a ho n cho tài s n c a mình.
- Kh n ng thanh kho n; tài s n ph i d thanh lý và tiêu th khi ngân hàng
- Tính d đ c th c a tài s n: Ngân hàng th ng a thích tài s n đ m b o là b t đ ng s n nh ng khi thanh lý thì đây là lo i tài s n mà vi c chuy n s h u r t
khó kh n và ph c t p.
T các y u t trên cho th y ngoài vi c xác đnh giá tr b ng ti n c a tài s n đ m b o còn ph i chú tr ng các y u t nh h ng đ n vi c th c hi n giá tr c a nó. Vì v y vi c đánh giá quá th p tài s n đ m b o không còn là bi n pháp
hay đ đ phòng r i ro cho ngân hàng, đôi khi còn có tác d ng tiêu c c làm gi m doanh s cho vay c a ngân hàng. Vì th vi c đ nh giá đúng và đ giá tr c a tài s n đ m b o đ v a an toàn cho ngân hàng v a đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng là m t v n đ r t quan tr ng.
Th c hi n t t ki m tra, giám sát sau khi gi i ngân
Cán b ph trách qu n lý kho n vay ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát khách hàng sau khi gi i ngân. Ki m tra v c tình hình tài chính c a khách hàng, kh n ng tr n và m c đích s d ng v n.
Th c hi n cho vay có đ m b o đ y đ
Các bi n pháp th ch p, c m c và b o lãnh hi n v n còn s d ng khá ph bi n n c ta và nhi u n c trên th gi i, b i các doanh nghi p ho t đ ng trong m t môi tr ng kinh doanh n ng đ ng, c nh tranh ngày càng kh c li t làm cho các doanh nghi p thu l , phá s n ngày càng nhi u. Vì v y vi c c m c , th ch p, b o lãnh v n đ c xem là m t bi n pháp t t. Do đó, v phía ngân hàng khi cho khách vay bu c ph i có tài s n th ch p thì c n thi t ph i giám đ nh ho c thuê
m n giám đnh m t cách c n th n đ đ m b o vi c thu h i đ c thu n l i sau này.