NGHIÊN CỨU MÔ HÌNH CHO VAY SINH VIÊN BẢO ĐẢM BẰNG THU NHẬP TƯƠNG LAI

ĐỀ TÀI KHOA HỌC NGHIÊN CỨU MƠ HÌNH CHO VAY SINH VIÊN BẢO ĐẢM BẰNG THU NHẬP TƯƠNG LAI Chủ nhiệm đề tài: TS Ngô Đức Tiến Thành viên Tham gia : Ths Phùng Thu Hà Ths Vũ Ngọc Anh hµ néi - 2019 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Bộ GD&ĐT Bộ Giáo dục Đào tạo CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng GDĐT Giáo dục đào tạo HCKK Hồn cảnh khó khăn HSSV Học sinh sinh viên ICL Cho vay sinh viên theo thu nhập (Income contingent loan) KTTT Kinh tế thị trường NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NSNN Ngân sách Nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo XĐGN Xóa đói giảm nghèo I MỤC MỤC MỞ ĐẦ U CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ TÍN DỤ NG SINH VIÊ N THEO THU NHẬ P 13 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ TÍN DỤ NG SINH VIÊ N 13 1.1.1 Khái niệm học sinh, sinh viên 13 1.1.2 Cơ hội tiếp cận giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp học sinh, sinh viên 14 1.1.3 Khái niệm tín dụng sinh viên 18 1.1.4 Đặc điểm Tín dụng sinh viên 22 1.1.5 Các yêu tố Tín dụng sinh viên 23 1.1.6 Sự cần thiết Tín dụng sinh viên 27 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến Tín dụng sinh viên 32 1.2 MÔ HÌNH TÍN DỤ NG SINH VIÊ N TÙ Y THEO THU NHẬ P VÀ KINH NGHIỆ M TRIỂ N KHAI TẠ I MỘ T SỐ NƯỚ C TRÊ N THẾ GIỚ I 39 1.2.1 Khái niệm mô hình tín dụng sinh viên theo thu nhập 39 1.2.2 Kinh nghiệm triển khai mơ hình tín dụng sinh viên theo thu nhập số nước giới .40 1.2.3 Bài học kinh nghiệm triển khai mơ hình tín dụng sinh viên theo thu nhập Việt Nam 50 CHƯƠNG THỰ C TRẠ NG ĐIỀ U KIỆ N TRIỂ N KHAI MƠ HÌNH TÍN DỤ NG SINH VIÊ N THEO THU NHẬ P Ở VIỆ T NAM 55 2.1 MƠ HÌNH TÍN DỤ NG SINH VIÊ N THEO THU NHẬ P VÀ YÊ U CẦ U PHÁ T TRIỂ N GIÁ O DỤ C ĐẠ I HỌ C VIỆ T NAM .55 2.2 NHU CẦ U MỞ RỘ NG TÍN DỤ NG SINH VIÊ N Ở VIỆ T NAM .57 2.2.1 Sự hợp tác trường đại học Việt Nam ngân hàng thương mại Tín dụng sinh viên 58 2.2.2 Tín dụng sinh viên cấp trường đại học 59 2.2.3 Ngân hàng thương mại mức độ sẵn sàng tín dụng sinh viên theo thu nhập Việt Nam 60 II CHƯƠNG GIẢ I PHÁ P TRIỂ N KHAI MÔ HÌNH TÍN DỤ NG SINH VIÊ N THEO THU NHẬ P Ở VIỆ T NAM 64 3.1 ĐỊNH HƯỚ NG PHÁ T TRIỂ N TÍN DỤ NG SINH VIÊ N VIỆ T NAM 64 3.2 THÀ NH LẬ P QUỸ TÍN DỤ NG SINH VIÊ N ĐỂ TRIỂ N KHAI TÍN DỤ NG SINH VIÊ N THEO THU NHẬ P .65 3.2.1 Đề xuất mức cho vay tối đa phương án hỗ trợ, hoàn lãi suất 65 3.2.2 Đề xuất thành lập Quỹ tín dụng sinh viên 67 3.2.3 Đề xuất giảm thời gian đào tạo đại học 72 KẾ T LUẬ N 74 DANH MỤ C TÀ I LIỆ U THAM KHẢ O .76 III DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục bảng Bả ng 2.1 Chính sá ch chia sẻ chi phí giá o dụ c đạ i họ c .56 Bả ng 2.2 Cho vay sinh viên tạ i mộ t số ngâ n hà ng thương mạ i Việt Nam .62 Bả ng 3.1 Đề xuấ t mứ c cho vay tố i đa (thờ i gian họ c từ 36-48 thá ng) 66 Bả ng 3.2 Hỗ trợ hoà n hỗ trợ lã i suấ t 67 Bả ng 3.3 Giả i thích sơ đồ hoạ t độ ng Quỹ tín dụ ng sinh viên tín dụ ng sinh viên tạ i cá c NHTM 69 Bả ng 3.4 Giả định phâ n bổ tỷ lệ cho vay .70 Bả ng 3.5 Ướ c tính quy mơ quỹ tín dụ ng sinh viên vớ i thờ i gian đà o tạ o đạ i họ c 40 thá ng 71 Bả ng 3.6 Quy mô quỹ TDSV mộ t số tiêu theo thờ i gian đà o tạ o 73 Danh mục sơ đồ IV MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giáo dục đại học Việt Nam đứng trước yêu cầu cải cách toàn diện, vấn đề cấp bách, Chính phủ định hướng, đạo toàn xã hội quan tâm Các trường đại học Việt Nam bước vào lộ trình tăng học phí nhằm chia sẻ chi phí đào tạo với xã hội để mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng đào tạo Việc tăng học phí khơng phải giải pháp tồn diện hạn chế hội tiếp cận giáo dục đại học người nghèo, gây ảnh hưởng đến nhiều sách xã hội mà Đảng Chính phủ theo đuổi như: xóa đói giảm nghèo, giải bất bình đẳng xã hội v.v Kinh nghiệm giới cho thấy, để giải lúc vấn đề nâng cao chất lượng mở rộng quy mô giáo dục đại học mà đảm bảo mục tiêu xã hội Chính phủ cần phải ban hành chế chia sẻ chi phí tài gồm: - Cơ chế hỗ trợ ban đầu Nhà nước, - Chính sách thu học phí cao mức hợp lý - Chính sách hỗ trợ tài cho sinh viên (học bổng, tín dụng) Do đó, Tín dụng sinh viên đóng vai trị quan trọng vấn đề cải cách, nâng cao chất lượng giáo dục đại học Tín dụng sinh viên Việt nam thực từ năm 1994 đến năm 2007 thực triển khai rộng rãi Ngày 27/09/2007, Thủ tướng phủ có định số 157/2007/QĐ-TTg, ban hành sách cụ thể chương trình cho vay vốn học sinh sinh viên, giao cho Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCSXH) triển khai thực Do vậy, Tín dụng sinh viên Việt Nam quy định định số 157/2007/QĐ-TTg (và văn cập nhật) triển khai cụ thể thơng qua q trình tác nghiệp NHCSXH Một hướng tiếp cận hồn thiện tín dụng sinh viên nghiên cứu cho vay sinh viên dựa yếu tố thị trường thông qua mô hình tín dụng sinh viên theo thu nhập, đó, tác giả chọn đề tài "Nghiên cứu mơ hình cho vay sinh viên bảo đảm thu nhập tương lai" làm đề tài nghiên cứu khoa học Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận Cho vay sinh viên theo thu nhập - Đưa giải pháp triển khai mô hình Cho vay sinh viên theo thu nhập Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài Cho vay sinh viên theo thu nhập Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu đề tài: + Về thời gian: Đề tài lựa chọn thời gian nghiên cứu từ năm 2016 – 2019, đó: Dữ liệu thứ cấp thu thập từ năm 2016 đến 2018, liệu sơ cấp thu thập năm 2019 + Về không gian: đề tài tập trung nghiên cứu số trường đại học thành phố Hà Nội: Học viện tài chính, trường đại học Quốc gia Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày nội dung lý luận thực tiễn; - Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp; - Phương pháp điều tra; tổng kết kinh nghiệm; - Các phương pháp sử dụng kết hợp nhằm mục đích xem xét, đánh giá vấn đề đối tượng nghiên cứu đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu 5.1.Tổng quan nghiên cứu tín dụng sinh viên 5.1.1 Tình hình nghiên cứu ngồi nước Tín dụng sinh viên học giả giới quan tâm có nhiều cơng trình nghiên cứu: Nghiên cứu hình thức tín dụng sinh viên, từ kinh nghiệm nghiên cứu Ngân hàng Thế giới, Jamil Salmi (2003) giới thiệu hai hình thức hỗ trợ tài cho sinh viên (1)thông qua học bổng (2)thông qua chương trình cho vay từ quỹ có sẵn với đối tượng tất sinh viên có nhu cầu Đánh giá mức độ thành công chương trình tín dụng sinh viên số quốc gia Châu Phi, Maureen Woodhall (2001) có so sánh quốc tế tín dụng sinh viên từ triển vọng học kinh nghiệm Tác giả nghiên cứu số kinh nghiệm nước phát triển Châu Phi để khẳng định cố gắng phủ việc tạo chương trình tín dụng sinh viên Hầu hết chương trình tín dụng sinh viên khơng thành cơng, tỷ lệ thu hồi vốn thấp Tác giả đưa họcvề quản lý khoản vay sinh viên cách hiệu Cũng nghiên cứu mang tính chất quốc tế, tác giả Hua Shen Adrian Ziderman nghiên cứu thực nghiệm chương trình cho sinh viên vay hoạt động 70 quốc gia giới cho hầu hết chương trình hưởng lợi từ khoản trợ cấp phủ Các tác giả quan tâm đến hai vấn đề cho khoản vay ban đầu cho sinh viên tỷ lệ thu hồi khảo sát 44 dự án vay vốn 39 quốc gia cho thấy thay đổi đáng kể tỷ lệ trả nợ thu hồi dự án Tuy có nhiều khách hàng sinh viên vay tỷ lệ thu hồi khoảng 40% thấp Hai tác giả đưa đề xuất phải xem xét bước thực để cải thiện kết tài chương trình cho vay Trong nghiên cứu Lý Tuấn Kiệt Trung Quốc năm 2010 thực quy định quản lý giảm mức trần lãi suất cho sinh viên Trung Quốc vay vốn giảm bớt gánh nặng nờ nần sinh viên gây vấn đề thiếu hụt cung cấp khoản cho vay Việc sử dụng trợ cấp gián tiếp để bù đắp cho thiếu kiểm soát lãi suất dễ dẫn đến lãng phí tiền bạc làm giảm hiệu khoản vay Ngược lại, mở rộng chế độ quản lý lãi suất, đồng thời chuyển chế bù đắp gián tiếp sang chế bù đắp trực tiếp sách tốt để giảm nhẹ gánh nặng nợ cho sinh viên đảm bảo nguồn cung cấp khoản vay Tiến trình thương mại hóa lãi suất cho vay sinh viên Trung Quốc thực theo giai đoạn điều chỉnh mức trần lãi suất, hủy bỏ chế độ quản lý lãi suất thương mại hóa lãi suất Browne (2010) lợi ích sách tín dụng sinh viên Ông cho phủ phải dành khoản ngân sách cho sinh viên vay đổi lại đại học giúp người vay đóng góp nhiều cho xã hội có thu nhập cao đồng thời mang lại lợi ích quốc gia thơng qua việc giúp tăng trưởng kinh tế cao cải thiện môi trường xã hội tốt Logic lập luận đơn giản nhà nước sinh viên có lợi hải bên gánh chịu chi phí việc mưu cầu hợi ích Hai tác giả Tham Hoa Trương Quang Vũ người Trung Quốc có nghiên cứu sách quản lý lãi suất cho sinh viên vay vốn Các tác giả cho giáo dục đại học Trung Quốc bước vào giai đoạn phát triển theo hướng xã hội hóa, số lượng sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn nhập học ngày tăng Chính phủ thiết lập chế hỗ trợ tài cho trường đại học nhằm đảm bảo công hội giáo dục, cho sinh viên vay vốn Tuy nhiên, khác biệt loại trường học, khoa chuyên môn, khu vực đơn vị tuyển dụng nên có chênh lệch gánh nặng trả nợ sinh viên sau tốt nghiệp Bởi vậy, phủ cần phải có quy định linh hoạt kế hoạch trả nợ theo đối tượng lượng vốn vay, thực đa dạng hóa chế độ phương thức trả nợ 5.1.2 Tình hình nghiên cứu nước Ở nước, số vấn đề tín dụng sinh viên thảo luận qua báo, tạp chí số đề tài luận văn, đề tài Đồ Thanh Hiền (2007) nêu bật ý nghĩa quan trọng sách tín dụng cho học sinh sinh viên bên cạnh tác giả số hạn chế q trình thực sách ngân hàng sách xã hội Hà Nội số trường đại học chưa quan tâm vào cuộc, cơng tác ủy thác cho vay cịn mẻ, vấn đề quản lý vốn vay không tốt dẫn đến thất Từ tác giả đưa số đề xuất cấp, ngành, nhà trường gia đình Nguyễn Thị Minh Hường (2008) cho việc đầu tư cho giáo dục miễn giảm học phí gặp nhiều khó khăn ngân sách hạn hẹp Tác giả đề xuất cần điều chỉnh mức cho vay vốn cho học sinh sinh viên mà trước hết HSSV thành phố lớn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, nguồn vốn nên sử dụng từ nguồn vốn cho vay tái cấp vốn ngân hàng nhà nước Theo Bình An (2009), chương trình tín dụng sinh viên sau hai năm thực thị 157/2007 đạt kết ý nghĩa giúp hàng nghìn học sinh sinh viên yên tâm học tập tránh tình trạng bỏ học Tác giả đánh giá cao số địa phương nhờ có sách, lộ trình thực nâng cao chất lượng tín dụng cho học sinh sinh viên tỉnh Nghệ An, Bình Phước, Thái Bình…bên cạnh tác giả nguyện vọng người đầ u củ a thờ i gian trả nợ phả i đủ thấ p, triển khai qua hệ thố ng NHTM sinh viên phả i đượ c hỗ trợ tiề lã i giai đoạ n nà y Để đả m bả o tính bền vữ ng củ a cho vay sinh viên, cầ n có phương n hồ n lạ i số tiền hỗ trợ Vì vậ y, mứ c lã i suấ t cho vay cầ n có giai đoạ n tă ng dầ n cao lã i suấ t thị trườ ng để hoà n tiền lã i hỗ trợ Tá c giả đề xuấ t cá c mứ c lã i suấ t cho vay sinh viên theo từ ng giai đoạ n sau: Bảng 3.2 Hỗ trợ hoàn hỗ trợ lãi suất Nội dung Hỗ trợ lãi suất Giai đoạn thời hạn cho vay 4,25 – 5,25 năm đầu – năm Hoàn hỗ trợ lãi suất – năm – 10 năm cịn lại Mơ tả Hỗ trợ lãi suất thời gian học năm sau tốt nghiệp Giảm dần hỗ trợ lãi suất Tăng dần lãi suất cho vay để hoàn tiền hỗ trợ lãi suất Trả nợ vay theo lãi suất thị trường Lãi suất (%/năm) – 8,61 7,5 – 9,95 10,11 – 20,32 10 Nguồn: Nghiên cứu tác giả Ngồ i ra, cầ n có phương n thu phí hồ n hỗ trợ lã i suấ t dướ i hình thứ c phí trả nợ trướ c hạ n trườ ng hợ p ngườ i vay tấ t toá n khoả n vay trướ c hạ n Đề xuất thành lập Quỹ cho vay sinh viên Tá c giả đề nghị nh lậ p Quỹ cho vay sinh viên dướ i ng quỹ tà i chính, Nhà Nướ c n lý vậ n hà nh, nguồ n vố n từ NSNN Nộ i dung hoạ t độ ng củ a Quỹ cho vay sinh viên chi tiền bù lã i suấ t cho khoả n cho vay sinh viên tạ i NHTM, giú p sinh viên đượ c hưở ng lã i suấ t thấ p thờ i gian â n hạ n mộ t số nă m đầ u thờ i gian trả nợ , giú p cho phương n vay vố n Cho vay sinh viên trở nên khả thi vớ i cá c NHTM a Cơ chế vận hành, nội dung hoạt động 68 Cơ chế vậ n hà nh củ a Quỹ cho vay sinh viên cho vay sinh viên tạ i cá c NHTM đượ c mô tả sau: Nhà Nước (8) (7) Các trường đại học (5) (6) Quỹ Tín dụng sinh viên (3) Hệ thống NHTM (1) (4) (2) SINH VIÊN Sơ đồ 3.1 Cơ chế hoạt động Quỹ cho vay sinh viên Nguồn: Nghiên cứu tác giả Cá c nộ i dung đượ c thự c thờ i hạ n cho vay Cho vay sinh viên theo đề xuấ t 21.25 – 22.25 nă m, : thờ i gian â n hạ n từ 3.25 – 4.25 nă m, thờ i gian giả i ngâ n bằ ng thờ i gian â n hạ n, thờ i gian trả nợ 18 nă m, chi tiết sau: 69 Bảng 3.3 Giải thích sơ đồ hoạt động Quỹ cho vay sinh viên cho vay sinh viên NHTM STT Giai đoạn Thời gian Nội dung (1) Tín dụ ng tạ i NHTM 3,25-4,25 nă m đầ u tiên củ a thờ i hạ n cho vay NHTM cấ p tín dụ ng, giả i ngâ n tiền vay cho sinh viên trả họ c phí sinh hoạ t phí (2) Tín dụ ng tạ i trườ ng ĐH 3-4 nă m đầ u tiên củ a thờ i hạ n cho vay Cá c trườ ng đạ i họ c cấ p tín dụ ng cho sinh viên dướ i ng cho chậm nộ p họ c phí (3) Bù lãi suấ t cho cá c NHTM 6,25-9,25 nă m đầ u tiên củ a thờ i hạ n cho vay Quỹ cho vay sinh viên bù lã i suấ t cho cá c NHTM, đảm bả o sinh viên đượ c hưở ng lã i suấ t thấ p thị trườ ng thờ i gian đượ c hỗ trợ (7 – 9,95%/nă m) Ướ c tính mỗ i sinh viên vay 100% tổ ng chi phí đượ c hỗ trợ từ 18,88-70,83 trVND giai đoạ n nà y Trả nợ vay giai đoạ n đượ c hỗ trợ lãi suấ t 3-5 nă m đầ u tiên củ a thờ i gian trả nợ Sinh viên trả nợ vay cho cá c NHTM, hưở ng lã i suấ t hỗ trợ từ – 9,95%/nă m, mứ c trả nợ mỗ i thá ng từ 4,82 – 4,87 trđ Trả nợ vay giai đoạ n hoà n hỗ trợ lã i suấ t 5-7 nă m củ a thờ i gian trả nợ Sinh viên trả nợ vay cho cá c NHTM, đồ ng thờ i hoà n trả số tiền đượ c hỗ trợ lã i suấ t từ Quỹ cho vay sinh viên Số tiền hoà n trả đượ c tính theo chênh lệch giữ a lã i suấ t thị trườ ng lã i suấ t p dụ ng (ướ c tính: 10,11 - 20,32%/năm) Mứ c trả nợ mỗ i thá ng: 5,16 – 6,04 trđ Trả nợ vay theo lãi suấ t thị trườ ng Thờ i gian trả nợ cò n lạ i Sinh viên trả nợ vay cho cá c NHTM theo lãi suấ t thị trườ ng, sau hoà n đủ số tiền hỗ trợ lãi suấ t từ Quỹ cho vay sinh viên Mứ c trả nợ mỗ i thá ng: 1,89 – 3,5 trđ (5) Thu tiền hỗ trợ lãi suấ t Nă m thứ – 12 củ a thờ i gian trả nợ Cá c NHTM thu tiền bù hỗ trợ lãi suấ t từ sinh viên dướ i hình thứ c thu lãi tiền vay, sau tậ p hợ p, chuyển trả Quỹ cho vay sinh viên (6) Hỗ trợ n lý nợ Toà n thờ i hạ n cho vay Cá c trườ ng đạ i họ c phố i hợ p n lý, thu nợ vớ i cá c NHTM Á p dụ ng mộ t số biện phá p n lý gắ n vớ i trá ch nhiệm trả nợ củ a sinh viên như: giữ bằ ng gố c đạ i họ c củ a sinh viên thờ i gian vay vố n (7) Hướ ng dẫ n Toà n thờ i hạ n cho vay Nhà Nướ c có trá ch nhiệm hướ ng dẫ n, chủ trì phố i hợ p giữ a cá c trườ ng đại họ c cá c NHTM việc xét duyệt hồ sơ vay vố n, giải ngâ n, thu nợ (8) Quả n lý trự c tiếp Toà n thờ i gian hoạ t Nhà Nướ c trự c tiếp n lý, điều hà nh mọ i hoạ t độ ng củ a Quỹ cho vay sinh viên, đả m (4) 70 độ ng củ a Quỹ bả o tính bền vữ ng, minh bạ ch Nguồn: Nghiên cứu tác giả 71 b Quy mô Quỹ cho vay sinh viên Để ướ c tính quy mơ củ a Quỹ cho vay sinh viên, Tá c giả tính toá n theo cá c giả định sau: tổ ng tiêu tuyển sinh đạ i họ c hà ng nă m 470.000 sinh viên/nă m (số liệu tham khả o nă m 2018), ướ c tính 50% tâ n sinh viên có nhu cầ u vay vố n, số lượ ng 235.000 sinh viên/nă m Giả định quỹ cho vay sinh viên phâ n bổ theo tỷ lệ cho vay sau: Bảng 3.4 Giả định phân bổ tỷ lệ cho vay Tỷ lệ cho vay 100% 50% 100% 80% 50% Mức cho vay tối đa (trđ) 414,78 - 459,99 212,39 – 230,00 414,78 - 459,99 331,83 – 368,00 212,39 – 230,00 Bảo đảm tiền vay Tín chấp Tín chấp TSBĐ 100% TSBĐ 100% TSBĐ 100% Tỷ lệ phân bổ 5% 10% 25% 25% 35% Số lượng SV vay 11,750 23,500 58,750 58,750 82,250 Nguồn: Nghiên cứu tác giả Cơ chế hoạ t độ ng củ a Quỹ cho vay sinh viên chi hỗ trợ lã i suấ t 6,25 - 9,25 nă m đầ u tiên, sau thu hồ n hỗ trợ khoả ng nă m tiếp theo, Quy mô quỹ cho vay sinh viên tă ng dầ n ổ n định sau 12 - 17 nă m hoạ t độ ng Vớ i mứ c phâ n bổ trên, tương ứ ng vớ i cá c giả định thờ i gian đà o tạ o trung bình mỗ i sinh viên từ 36 - 48 thá ng, tá c giả ướ c tính quy mô cầ n thiết củ a Quỹ cho vay sinh viên từ 17,311 – 88,247 nghìn tỷ VND (tính theo quy mô cầ n thiết tạ i cá c nă m thứ – 14) Minh họ a chi tiết tính tố n xá c định quy mơ Quỹ cho vay sinh viên cho thờ i gian đà o tạ o trung bình 40 thá ng sau: 72 Bảng 3.5 Ước tính quy mơ quỹ cho vay sinh viên với thời gian đào tạo đại học 40 tháng SV vay vốn Lũy kế Bù lãi suất SV theo năm SV/năm Sinh viên VND/năm 235,000 235,000 235,000 235,000 470,000 705,000 235,000 940,000 235,000 1,175,000 10 11 12 13 14 15 16 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 235,000 1,410,000 1,645,000 1,880,000 2,115,000 2,350,000 2,585,000 2,820,000 3,055,000 3,290,000 3,525,000 3,760,000 Năm 2,108,137 4,931,589 7,661,096 10,739,83 13,276,63 11,225,04 8,546,767 6,124,037 3,966,429 842,739 - Thu hoàn lãi suất SV theo năm Bù lãi suất khóa SV theo năm Thu hồn lãi suất khóa SV theo năm Tỷ VND/năm Tổng chi Quỹ TDSV theo năm Tổng thu Quỹ TDSV theo năm Chênh lệch Thu - Chi Quy mô Quỹ TDSV Tỷ VND/năm Tỷ VND/năm Tỷ VND - Tỷ VND/năm 359 1,199 2,505 4,334 - Tỷ VND/năm 359 840 1,305 1,830 - 2,262 - - 1,912 2,404,992 8,526,813 16,657,694 21,236,815 20,205,518 17,885,358 15,565,199 1,456 1,043 676 144 - VND/năm - -359 -1,199 -2,505 -4,334 359 1,559 4,063 8,398 6,596 - -6,596 14,994 - 8,509 - -8,509 23,503 410 1,453 2,838 3,618.2 3,442.5 3,047.2 2,651.9 9,965 11,008 11,684 11,828 11,828 11,828 11,828 11,828 11,828 11,828 410 1,863 4,701 8,319 11,761 14,809 17,460 -9,965 -11,008 -11,684 -11,418 -9,965 -7,127 -3,509 -67 2,981 5,633 33,468 44,477 56,161 67,579 77,544 84,672 88,181 88,247 85,266 79,634 Nguồn: Nghiên cứu tác giả Ghi : - Quy mô quỹ cho vay sinh viên đượ c tính theo lũ y kế chênh lệch Thu – Chi qua cá c nă m 73 - Chênh lệch Thu – Chi đượ c tính sở giá trị tạ i cá c khoả n thu, chi củ a Quỹ cho vay sinh viên vớ i suấ t chiết khấ u 5%/nă m 74 Đề xuất giảm thời gian đào tạo đại học Theo Khung cấ u hệ thố ng giá o dụ c quố c dâ n đượ c Chính phủ phê duyệt o nă m 2016, thờ i gian đà o tạ o bậ c đạ i họ c đượ c rú t ngắ n từ - nă m xuố ng cò n - nă m [20] Việc giả m thờ i gian đà o tạ o giú p sinh viên giả m t đượ c chi phí đà o tạ o, chi phí sinh hoạ t sớ m tìm việc m Điều nà y khơ ng có ý nghĩa vớ i sinh viên cá c trườ ng đạ i họ c mà cị n có vai trị quan trọ ng đố i vớ i thương mạ i hó a cho vay sinh viên tính khả thi củ a Quỹ cho vay sinh viên Kết nghiên u cho thấ y: thờ i gian đà o tạ o trung bình 48 thá ng, quy mơ cầ n thiết củ a Quỹ cho vay sinh viên 88,247 nghìn tỷ VND, mứ c tà i khó khả thi điều kiện Tuy nhiên, thờ i gian đà o tạ o cò n 36 thá ng, cầ n 17,311 nghìn tỷ để nh lậ p Quỹ cho vay sinh viên Thờ i gian đà o tạ o giả m m giả m cá c yếu tố cho vay sinh viên, mỗ i sinh viên tố t nghiệp trướ c 36 thá ng cầ n hỗ trợ 18,79 trVND tiền lã i so vớ i mứ c 69,42 trVND củ a sinh viên mấ t 48 thá ng để tố t nghiệp Ngoà i ra, kết nghiên u cò n cho thấ y, giả m đượ c thá ng thờ i gian đà o tạ o đạ i họ c, quỹ cho vay sinh viên cầ n 5,911 nghìn tỷ VNĐ quy mơ tà i 75 Bảng 3.6 Quy mơ quỹ TDSV số tiêu theo thời gian đào tạo Thời gian đào tạo (tháng) 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 Mức cho vay tối đa (trđ) Thời hạn cho vay (tháng) Tổng số tiền hỗ trợ lãi suất SV (trđ) 459,99 456,32 452,58 448,81 445,12 441,36 437,64 433,81 430,23 426,37 422,49 418,69 414,78 267 266 265 264 263 262 261 260 259 258 257 256 255 69,42 64,67 59,93 55,19 50,56 45,94 41,37 37,16 33,10 29,11 25,37 22,09 18,79 Quy mô quỹ TDSV (tỷ VND) 88.247 81.181 74.110 67.000 59.652 52.938 46.591 40.821 34.904 30.209 25.519 21.037 17.311 Nguồn: Nghiên cứu tác giả Giả m thờ i gian đà o tạ o cầ n thự c song song vớ i việc cắ t giả m chương trình đà o tạ o sắ p xếp lạ i lịch họ c củ a sinh viên; giả m số ngà y nghỉ lễ thờ i gian chờ giữ a cá c họ c kỳ Cho vay sinh viên theo thu nhậ p bướ c đầ u triển khai cầ n tậ p trung o cá c chương trình họ c có thờ i gian đà o tạ o ngắ n, sinh viên trườ ng trướ c 40 thá ng Do , để nâ ng cao chấ t lượ ng đà o tạ o, tă ng họ c phí, cá c trườ ng đạ i họ c cầ n khẩ n trương rà soá t, sắ p xếp, bố trí lạ i chương trình họ c để rú t ngắ n thờ i gian đà o tạ o, tạ o điều kiện cho sinh viên vay vố n giả m t p lự c trả nợ cũ ng giú p cho trườ ng đạ i họ c có hộ i tiếp nhậ n nguồ n vố n từ cho vay sinh viên theo thu nhậ p 76 KẾT LUẬN Trong bối cảnh đại chúng hoá giáo dục đại học, chia sẻ chi phí giải pháp bắt buộc khơng nhà nước có đủ lực để trợ cấp toàn cho số lượng lớn sinh viên đại học Tuy vậy, chia sẻ chi phí lại toán phức tạp Chia sẻ chi phí động lực lại rào cản tác động đến chất lượng, hội tiếp cận (bao gồm yếu tố số lượng bình đẳng) giáo dục đại học Để phát huy hết mặt tích cực chia sẻ chi phí, nhà làm sách cần quan tâm đến bốn việc sau đây: - Thứ nhất, mặt, ban hành sách nhằm khuyến khích thúc đẩy việc nâng cao nguồn thu cho trường đại học từ hoạt động khoa học, công nghệ, dịch vụ hiến tặng; mặt khác tính tốn tỷ lệ hợp lý phần đóng góp nhà nước (người đóng thuế) sinh viên – phụ huynh nhằm đảm bảo tính cơng hội tiếp cận nhóm đối tượng khác - Thứ hai, sau xây dựng sách ưu tiên đầu tư sở tính tốn tỷ lệ hợp lý phần đóng góp trợ cấp nhà nước học phí cho đối tượng, xác định thời điểm thích hợp (trước, sau trình học) để định việc áp dụng sách cho đối tượng thụ hưởng nhằm đảm bảo đầu tư nhà nước tới đối tượng, đồng thời tạo động lực học tập tích cực cho sinh viên - Thứ ba, xây dựng chế tín dụng tùy theo thu nhập thay chương trình 157 áp dụng nhằm giúp q trình chuyển dịch thời điểm đóng học phí thời gian học đại học sang thời điểm sau tốt nghiệp làm hiệu quả, linh hoạt bền vững 77 Đề tài “Nghiên cứu mơ hình cho vay sinh viên theo thu nhập Việt Nam”đã hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng việc nghiên cứu sở lý luận đề xuất phương hướng triển khai cho vay sinh viên theo thu nhập Việt Nam với vai trị sách chia sẻ chi phí giáo dục đại học hiệu 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Bình An (2009), “Một chương trình tín dụng đầy nhân văn”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, (16), tr.16, 22-23 Bộ Giáo dục Đào tạo (2002) Giáo trình kinh tế Mác-Lênin, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương mại Đại học Quốc gia Hà Nội (2013), Bộ tiêu chí chuẩn đối sánh trọng số tiêu chí đánh giá trường đại học nghiên cứu, Hà Nội Đỗ Thanh Hiền (2007), “Vốn vay ngân hàng sách xã hội chắp cánh cho ước mơ đến giảng đường”, Tạp chí Ngân hàng (22), tr40-44 Nguyễn Thị Huệ (2012), “Tín dụng học sinh, sinh viên tỉnh Lâm Đồng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr56-59 Phạm, H.H., & Trần, N A (2014) Chia sẻ chi phí - động lực hay rào cản cho phát triển giáo dục đại học Việt Nam Hội thảo cải cách giáo dục đại học 31/7-1/8/2014 Thành phố Hồ Chí Minh Việt Hải (2004), “Cần có chế giúp sinh viên nghèo vượt khó”, Tạp chí Ngân hàng, (8), tr.56-60 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2007), công văn số 2162A/NHCS-TD, ngày 02 tháng 10 năm 2007 thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ 10 Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Báo cáo tổng kết thực chương trình tín dụng Học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐTTg Thủ tướng phủ 11 Chính phủ (2005) Nghị số 14/2005/NQ-CP đổi toàn diện giáo dục đại học Việt Nam giai đoạn 2006 - 2020 Retrieved from http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-quyet-14-2005-NQ-CP-doi-moi-co- 79 ban-va-toan-dien-giao-duc-dai-hoc-Viet-Nam-giai-doan-2006-2020vb5013.aspx 12 Đại học Quốc Gia Hà Nội (2013) Báo cáo ba công khai năm học 20132014 Hà Nội Retrieved from http://vnu.edu.vn/home/?C2192 13 Đại học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh (2013) Báo cáo thường niên Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố Hồ Chí Minh Retrieved from http://www.vnuhcm.edu.vn/Default.aspx?DocumentId=f1ca5019-d32541e2-8f5d-cb59e0539caa 14 Hayden, M., Pham, P., Lam, Q T., Pettigrew, A., Meek, L., Ryan, N., … Nguyen, D C (2012) Master plan for Vietnam’s higher education system Hanoi: Southern Cross University 15 Johnstone, D B (2004) The economics and politics of cost sharing in higher education: comparative perspectives Economics of Education Review, 23(4), 403–410 16 Nguyễn, M H., & Phạm, H H (2014) Tín dụng sinh viên - kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị cho Việt Nam Tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn, (02 (127)) Tài liệu Tiếng Anh 17 Asian Development Bank (2008), Education and Skills: Strategies for Accelerated Development in Asia and the Pacific Retrieved from http://www.adb.org/documents/education-and-skills-strategies-accelerateddevelopment-asia-and-pacific 18 Asian Development Bank (2008) Education and Skills: Strategies for Accelerated Development in Asia and the Pacific Retrieved from http://www.adb.org/documents/education-and-skills-strategies-accelerateddevelopment-asia-and-pacific 19 Asian Development Bank (2009) Good practice in cost sharing and financing in higher education Manila, Philippines: Asian Development Bank 20 Bộ Giáo dục Đào tạo (2013) Thống kê giáo dục đào tạo năm 2013 Hà Nội Retrieved from www.moet.gov.vn 80 21 Chapman, B (2005) Income Contingent Loans for Higher Education: International Reform (CEPR Discussion Paper No 491) Centre for Economic Policy Research, Research School of Economics, Australian National University Retrieved from http://ideas.repec.org/p/auu/dpaper/491.html 22 Chapman, B., & Hunter, B H (2009) Exploring Creative Applications of Income Contingent Loans Australian Journal of Labour Economics, 12(2), 133 23 Hee Kyung Hong & Jae-Eun Chae (2011), Student loan policy in Korea: Evolution, Opportunities and Challenges, Educational Research Journal, Vol.26, No.1, Summer 2011 Hong Kong Educational Research Association, p.109-122 24 Hout (2012), Social and Economic Returns to College Education in the United States, Annu Rev Sociol 2012 38:379–400 25 Hua shen and Ziderman (2008), Student Loans Repayment and Recovery: International Comparisons, IZA DP No 3588, Tháng 7/2008, IZA, P.O Box 7240, 53072 Bonn, Germany 26 Jamil Salmi (2003), Student Loans in an International Perspective: The World Bank Experience, The World Bank 27 Jamil Salmi (2004), Student loan in International perspective: The World Bank Experience, ISSN 0851-7762, Vol.2, 2004, p.37-51, http://sisteresources.worldbank.org 28 Johnstone, D B (2004), The economics and politics of cost sharing in higher education: comparative perspectives, Economics of Education Review, 23(4), 403–410 29 Johnstone, B (2009), Worldwide trends in financing higher education: a conceptualframework, 1-17 In Financing Access and Equity in Higher Education (Johnstone ed) 30 Johnson (2012), Do new student loan borrowers know what they are signing? A phenomenological study of the financial aid experiences of high school seniors and college freshmen, Iowa State University 81 31 Joseph Mbawuni, Simon Gyasi Nimako (2014), Predicting Clients’ Intentions to Acquire Credit Facilities in Ghanaian Financial Market, International Journal of Economics and Finance; Vol 7, No 2; 2015, Canadian Center of Science and Education 32 Maureen Woodhall (2004), Student loans: prospects issues and lessons from international experience, Council for the Development of Social Sciences Research in Africa, ISSN 0851-7762 33 Norvilitis & MacLean (2010), The role of parents in college students' financial behaviors and attitudes, Journal of Economic Psychology, 2010, vol 31, issue 1, 55-63 34 Sevkli, M.; Koh, S.C.L.; Zaim, S., et al.(2007), An application of data envelopment analytic hierarchy process for supplier selection: a case study of BEKO in Turkey, International Journal of Production Research,45: p 1973-2003 35 Welch, A R., Banta, S., & Asian Development Bank (2012) Counting the cost: financing Asian higher education for inclusive growth, Mandaluyong City, Philippines: Asian Development Bank 36 World Bank (2008), Vietnam : Higher Education and Skills for Growth (World Bank Other Operational Studies No 7814), The World Bank Retrieved from http://ideas.repec.org/p/wbk/wboper/7814.html 82 ... dụng sinh viên nghiên cứu cho vay sinh viên dựa yếu tố thị trường thơng qua mơ hình tín dụng sinh viên theo thu nhập, đó, tác giả chọn đề tài "Nghiên cứu mơ hình cho vay sinh viên bảo đảm thu nhập. .. MƠ HÌNH CHO VAY SINH VIÊN BẢO ĐẢM BẰNG THU NHẬP TƯƠNG LAI VÀ KINH NGHIỆM TRIỂN KHAI TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI Khái niệm mơ hình cho vay sinh viên theo thu nhập Mơ hình tín dụng sinh viên tuỳ... luận cho vay sinh viên theo thu nhập Chương - Thực trạng điều kiện triển khai mơ hình cho vay sinh viên theo thu nhập Việt Nam Chương - Giải pháp triển khai mơ hình cho vay sinh viên theo thu nhập