TL kinh t cong TTBCX ha vu thuy linh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG CƠ SỞ II TẠI TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN KINH TẾ CƠNG CỘNG Đề tài: BẤT BÌNH ĐẲNG THU NHẬP GIỮA NƠNG THƠN VÀ THÀNH THỊ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Nhóm đề tài số GVHD: Trương Bích Phương Lớp: K51C1 Tp Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng năm 2014 Thực trạng thơng tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH I Thông tin bất cân xứng Lựa chọn đối nghich Rủi ro đạo đức II Thông tin bất cân xứng đến từ thị trường CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM I Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng Thị trường tài quốc tế vấn đề thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam vấn đề thơng tin bất cân xứng .6 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM .9 I Thực trạng xử lý thông tin hoạt động tín dụng Việt Nam Các quy định pháp lý Hệ thống thơng tin tín dụng II Hoàng thiện nhược điểm, nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng 11 Trung tâm CIC 11 Hồn thiện hệ thống thơng tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Kiểm tra, giám sát vốn vay ngân hàng .13 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro 13 KẾT LUẬN 15 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thơng tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp LỜI MỞ ĐẦU Thông tin bất cân xứng nguyên nhân gây nên thất bại thị trường, trạng thái mà thị trường khơng đạt phân phối nguồn lực tối ưu Những khủng hoảng tài ln vấn đề chung lịch sử hầu hết quốc gia Các nhà phân tích cho đa phần khủng hoảng tài nổ hệ thống ngân hàng tránh có minh bạch tính cơng khai Sự phân tích kinh tế tác dụng vấn đề lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức giúp hiểu rõ khủng hoảng tài – đỗ vỡ trầm trọng trọng thị trường tài Vậy vấn đề đặt thiếu minh bạch, thiếu tính cơng khai thông tin hay vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tài nói ching hoạt động tín dụng nói riêng Riêng Việt Nam nước phát triển, hàng loạt vụ thất thoát hàng ngàn tỉ đồng, hàng loạt vụ thất hàng nghìn tỉ đồng, chiếm dụng tài sản ngân hàng thông qua hoạt động đầu tư cho vay cho thấy bất cân xứng thồn tin hệ thống tài nước ta gây hậu nghiêm trọng Vì khắc phục tượng thông tin bất cân xứng thị trường tài cịn non vấn đề đáng quan tâm Đây tảng để hồn thiện thị trường tài Việt Nam HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH Tại Việt Nam, ngân hàng chiếm tỉ trọng chiếm tỉ trọng cao thị trường tài Hầu hết giao dịch chủ yếu thực qua hệ thống ngân hàng mà hoạt động cấp tín dụng Một vấn đề đặt cho ngân hàng phải làm để tăng lợi nhuận mà có an tồn cần thiết Trong thực tế, nhiều ngân hàng không nắm khả sinh lời rủi ro dự án người vay Bỏi họ thiếu thông tin cần thiết để đưa định sáng suốt Đây vấn đề thơng tin bất cân xứng thị trường tài I Thơng tin bất cân xứng Trong giao dịch diễn thị trường tài chính, bên thường khơng đầy đủ thơng tin cần thiết đối tác để có định đắng Sự khơng cơng thơng tin mà bên có gọi thông tin không cân xứng Sự không cân xứng thông tin nguồn gây rủi ro thị trường tài Các doanh nghiệp có nguồn thơng tin nội dự án họ với mức độ đáng tin cậy, người cho vay giảm rủi ro cách tăng khả chọn lựa người vay hay dự vào thông tin từ tổ chức khách Các biện pháp làm tăng lượng thông tin cần cho người cho vay nâng cao khả bên cho vay việc xác định người vay có hội đầu tư tốt việc giám sát tránh rủi ro đạo đức Khi lượng thơng tin nghèo nàn, người cho vay phân biệt đối tượng vay theo điều kiện chung khả xảy rủi ro hồn tồn Việc thiếu thơng tin tạo vấn đề hệ thống tài hai mặt: trước giao dịch diễn sau giao dịch diễn Lựa chọn đối nghich Lựa chọn đối nghịch Rủi ro thông tin không cân xứng tạo trước diễn giao dịch đựoc gọi vấn đề chọn lựa đối nghịch Chọn lựa đối nghịch xảy thị HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thơng tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp trường tài người vay có nhiều khả tạo kết cục không mong muốn (đối nghịch) - tức rủi ro không trả nợ - người tích cực tìm vay có nhiều khả lựa chọn Việc nhà đầu tư chọn sai đối tượng cho vay khơng nắm đầy đủ thơng tin đối tượng khiến dễ cho vay thực cho trường hợp rủi ro không trả nợ, người cho vay định khơng cho vay có trường hợp trả nợ Nếu người cho vay biết rõ người vay, tức thơng tin khơng phải khơng cân xứng người cho vay khơng khó khăn việc cho người hay người vay Do lựa chọn đối nghịch, người cho vay rút lại định cho vay khoản đầu tư có giá trị Hoặc để bù đắp rủi ro, người cho vay tăng lãi suất vay Nhưng việc phần tự gây tác hại nhiều người vay đáng tin cậy định khơng vay cịn lại người tin cậy Rủi ro đạo đức Khi người vay phải vay với lãi suất cao, để bù đắp chi phí, khách hàng chấp nhận dự án rủi ro Đây vấn đề rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức vấn đề thông tin không cân xứng tạo sau giao dịch diễn Rủi ro đạo đức thị trường tài xảy người cho vay phải chịu rủi ro người vay có ý muốn thực hoạt động khơng tốt (hành vi thiếu đạo đức) xét theo quan điểm người cho vay, hoạt động khiến có khả vay hoàn trả Do rủi ro đạo đức giảm bớt xác suất hồn trả vốn nên người cho vay có định không cho vay Những hành vi thiếu đạo đức người vay tạo chứng giả để vay tiền từ người cho vay Những người vay tự tạo công ty “ma” thực giao dịch để tiêu khoản vay Đây hành vi cố ý lừa đảo Hoặc người vay cố tình chiếm đoạt khoản vốn người cho vay Khi người vay hoạt động kinh doanh có lợi nhuận song khơng muốn trả lại tiền cho nhà đầu tư hay ngân hàng Có người vay HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp sử dụng vốn vay vào mục đích sai mục đích vay vốn Trường hợp xảy chủ đầu tư khơng có giám sát chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp II Thông tin bất cân xứng đến từ thị trường Để hiểu rõ khái niệm thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức, vào thị trường đặc trưng Mô tả đặc điểm riêng vấn đề lựa chọn đối nghịch việc lựa chọn đối nghịch gây trở ngại cho hoạt động hữu hiệu thị trường Xem xét thị trường xe máy cũ Giả sử người muốn mua xe máy qua sử dụng khơng thể tự đánh giá chất lượng xe Do người mua phải trả phản ánh chất lượng trung bình xe thị trường Người sở hữu xe người biết rõ chất lượng xe Nếu xe tồi người chủ vô sung sướng bán với người mua định trả Tuy nhiên, xe tốt, người chủ biết xe ông ta bị đánh giá thấp, nên ông ta khơng muốn bán Hậu việc lựa chọn đối nghịch có xe qua sử dụng chất lượng tốt xuất thị trường Thị trường xe máy cũ hoạt động thực tế khơng hoạt động Như tượng lựa chọn bất lợi cản trở việc giao dịch sở hai bên có lợi Trở lại với thị trường tài chính, mà cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng ln người có thơng tin dự án, mục đích sử dụng khoản tín dụng cấp cho khách hàng Điều dẫn đến trường hợp ngân hàng cho doanh nghiệp phá sản vay phải đối mặt với khoản nợ khó địi Vấn đề rủi ro đạo đức nảy sinh có tách biệt người sở hữu vốn người sử dụng vốn, mà trường hợp này, ngân hàng thương mại đóng vai trò người sở hữu vốn doanh nghiệp người sử dụng vốn Do hợp đồng nợ đòi hỏi người vay phải trả số tiền định cho phép họ hưởng lợi nhuận cịn lại, người vay có ý muốn nhận dự án đầu tư có nhiều rủi ro so với người cho vay muốn, đây, ngân hàng thương mại người phải chịu rủi ro đạo đức HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng I Thị trường tài quốc tế vấn đề thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng Sau nhiều khủng hoảng tài kinh tế nổ giới mà gần khủng hoảng toàn cầu 2008, người ta thực đánh giá hậu nghiêm trọng vấn đề thông tin không cân xứng gây Với đời doanh nghiệp có tham gia vốn cơng chúng tính hữu hạn trách nhiệm, việc chuẩn hóa thơng tin trở nên tối quan trọng – vấn đề người nhận thức suốt năm 1930 nhà đầu tư nhỏ bị khoản tiếp kiệm tin tưởng vào báo cáo tài khơng xác Đây vô số hậu vấn đề thông tin không cân xứng gây Cuộc khủng hoảng gần khủng hoảng 2008, mở đầu việc nhân hàng lớn Mỹ bị phá sản Rất nhiều nguyên nhân đánh giá đưa dựa học từ đại khủng hoảng 1930 nguyên nhân sâu xa bất cân xứng thơng tin Do nghĩa vụ tài khơng đảm bảo cách đầy đủ, việc giám sát thông tin yếu tố tối quan trọng Đây thời điểm mà nhiều ngân hàng lên tiếng đấu tranh cho cấp thiết phải có thơng tin tổng qt tổ chức họ Vấn đề thơng tin không cân xứng cần giải pháp thiết thực khác Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam vấn đề thông tin bất cân xứng 2.1 Thực trạng chung Hoạt động tín dụng loạt hoạt động kinh tế gắn liền với thăng trầm nên kinh tế Vì doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro tất yếu dẫn đến rủi ro tổ chức cấp tín dụng cấp vốn cho doanh nghiệp Đối với thị trường tài cịn non nớt chưa hình thành đầy đủ, Việt Nam mặt cho phép phát triển thị trường tự do, mặt cần định hướng, hỗ trợ từ HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp nhà nước Trong năm gần đây, Việt Nam cố gằng hoàn thiện thị trường tài việc tăng cường phát triển thị trường chứng khoán Đến hoạt động chủ yếu thị trường tài lĩnh vực cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng doanh nghiệp 2.2 Vấn đề thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng Việt Nam Trong thực tế doanh nghiệp làm ăn có lãi hay nói cách khác doanh nghiệp gặp rủi ro điều dẫn đến rủi ro tín dụng Thơng tin bất cân xứng xảy tức ngân hàng tổ chức tín dụng khơng nắm tình hình phát triển làm ăn doanh nghiệp nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thị trường tài Có thể nói, việc thu nhận thông tin khách hàng ngân hàng, tổ chức tín dụng cịn quan tâm, thông tin cuatr khách hàng sau vay vốn Đây rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng Việt Nam Vì ngân hàng phát tình trạng tài khách hàng có vấn đề tình trở nên khó khăn Sự hiểu biết lẫn khách hàng ngân hàng không coi yếu tố đảm bảo cho việc vay an toàn phổ biến Vấn đề thứ hai ngân hàng, tổ chức tín dụng am hiểu thị trường sản phẩm, dịch vụ cho vay để sản xuất cung cấp dịch vụ trước hết cán người có thẩm quyền định cho vay phải xác định liệu sản phẩm dịch vụ sản xuất có thị trường chấp nhận khơng có mức giá Về lựa chọn đối nghịch, vấn đề lựa chọn sai đối tượng cho vay thường xuyên xảy ngân hàng trung gian tài đặc biệt tổ chức tín dụng Khi doanh nghiệp cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn, ngân hàng không nắm đầy đủ thông tin khách hàng bị qua mặt việc thẩm định giá trị tài sản 2.3 Thực trạng phía khách hàng Trong thời gian qua nước ta tồn thực tế doanh nghiệp hoạt động quy mô lớn song lại tách rời khả vốn tự có thân Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng thua lỗ Từ thực trạng tài doanh nghiệp nảy sinh tỉ lệ vay vốn doanh nghiệp cao gấp nhiều lần so với HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp vốn tự có Điều gây rủi roc ho ngân hàng thương mại Công tác quản lý nhà nước nhiều bất cập tạo điều kiện cho việc lừa đảo 2.4 Thực trạng ngân hàng thương mại Trên thị trường tài khơng thức, thơng tin thu nhập sản phẩm phụ thông qua hoạt động người cho vay – ví dụ thơng qua hoạt động người cho vay với khách hàng vay Đối với tổ chức có quy mơ lớn địi hỏi phải có cơng cụ giám sát thống để phục vụ cho cơng tác kiểm sốt hoạt động nội doanh nghiệp để báo cáo cho đối tượng bên ngồi, người có mối quan tâm hợp pháp đến hoạt động doanh nghiệp Các công cụ ngày kế tốn quản lý kế tốn tài Các ngân hàng thương mại thường cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa thơng tin doanh nghiệp cung cấp thay cho số liệu tài đáng tin cậy Các ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động tín dụng cịn mang yếu tố bao cấp nên chưa có chế phù hợp việc thẩm định xét duyệt cho vay, xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Tính khả thi dự án hiệu khoản vay chưa trở thành mục tiêu tôn hoạt động tín dụng nhiều ngân hàng Hệ thống kiểm soát chưa phát huy tác dụng Do đó, thường sau vay, ngân hàng yên tâm với tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh mà thiếu giám sát chặt chẽ với khoản vay cho vay, tài sản chấp, bảo lãnh, cầm cố bị sai lệch mặt giá trị Sự hợp tác ngân hàng thương mại trung tâm thơng tin tín dụng CIC không đồng chưa đạt hiệu cao Một số ngân hàng thương mại sợ cạnh tranh nên không thông tin cho trung tâm CIC dẫn đến việc tìm hiểu khách hàng có quan hệ vay nợ nhiều tổ chức tín dụng khó khăn Chính vậy, ngân hàng khó giám sát khách hàng việc họ sử dụng khoản vay có mục đích hay khơng Đó vấn đề rủi ro đạo đức lựa chọn đối nghịch ngân hàng HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ THƠNG TIN BẤT CÂN XỨNG NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Thực trạng xử lý thơng tin hoạt động tín dụng Việt Nam I Hiện vấn đề xử lý thông tin bất cân xứng ngân hành thương mại Việt Nam trọng nhằm giảm hạn chế rủi ro tín dụng, khắc phục tình trạng nợ xấu, vấn đề việc giải thông tin bất cân xứng cân thơng tin Để giúp ngân hàng tìm khách hàng, dự án khách hàng thực hành động cam kết kinh tế cần phải có sở hạ tầng điều kiện cần thiết: -Các quy định pháp lý rõ ràng chặt chẽ; -Hệ thống kế toán báo cáo tài minh bạch, đủ độ tin cậy phản ánh lực tài khách hàng; -Hệ thống thơng tin đầy đủ, có độ tin cậy tính xác cao; -Các tiêu chuẩn đánh giá xếp loại rõ rang, minh bạch, dễ áp dụng; -Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng độc lập; -Hệ thống đăng kí tài sản Các quy định pháp lý Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng quy định văn cao Luật tổ chức tín dụng Ngồi cịn có văn hướng dẫn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn liên quan đến hoạt động tín dụng Các quy định hoạt dộng tín dụng Việt Nam đánh giá tương đối đầy đủ theo hệ thống chung hướng dẫn rõ rang, quyền tự chủ dành cho bên cấp tín dụng sở bảo đám quy định an toàn Hệ thống thơng tin tín dụng Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) tổ chức thực công tác thu thập thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tất tổ chức tín dụng Cơ chế thu thập thơng tin CIC theo quy chế hoạt HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành Trong quy định thơng tin liên quan đến khách hàng cho CIC tổ chức tín dụng quyền khai thác thơng tin CIC Trên thực tế, thơng tin có CIC có độ cập nhật khơng cao tiêu cịn chung chung Những thơng tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp khơng có Mặt khá, chưa thực ý thức tầm quan trọng tính cập nhật xác thơng tin nên tổ chức tín dụng chưa có quan tâm mức đến thông tin, dự liệu báo cáo cho CIC Khi thẩm định doanh nghiệp, ngân hàng lấy thông tin từ CIC Hiện nay, thân tổ chức tín dụng, hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin chưa hiệu tính hệ thống gần khơng có Thậm chí việc kiểm soát tổng dự nợ khách hàng (kể đơn vị trực thuộc hạch toán báo số) vấn đề khó khăn tổ chức tín dụng HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 10 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp Hồng thiện nhược điểm, nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng II Trung tâm CIC Với thực trạng trên, để trung tâm CIC thực trở thành chỗ dựa vững cho ngân hàng doanh nghiệp, cần phải thống tư tưởng chung công tác sau: Các thơng tin tín dụng công việc dịch vụ thông tin cho ngân hàng doanh nghiệp Vì cơng tác thơng tin tín dụng phải có chức kinh doanh tin, việc thu thập cung ứng thông tin phải dựa quan hệ mua bán Công tác thông tin tín dụng phải có máy, lao động riêng, hoạt động nhằm mục tiêu sinh lời, chịu đạo quản lý Ngân hàng Nhà nước trung ương Từ suy nghĩ trên, qua tham khảo kinh nghiệm số nước, gắn với đặc thù riêng có kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, để khắc phục thiếu sót tồn nay, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thay đổi mơ hình hoạt động trung tâm CIC sau: CIC Việt Nam donah nghiệp nhà nước trược thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cung cấp sản phẩm thông tin chuyên dụng phục vụ hoạt động ngân hàng Hoạt động trung tâm không nhằm mục tiêu sinh lời, trung tâm bố trí gọn nhẹ không rải tỉnh, thành phố Các chi nhánh CIC cá thành phố trung tâm nơi trực tiếp thu nhận, xử lý cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng nước Các chi nhánh trực tiếp nhận đạo CIC trung ương Hoàn thiện hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm hệ thống thơng tin tín dụng Nhà nước phịng thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại, hình thành vào hoạt động 10 năm, bước đầu thu kết khả quan Hệ thống bổ sung thêm kênh giúp ngân hàng thương mại đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng, từ góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại cung cấp chưa đáp ứng số lượng chất lượng, thiếu tin cậy Đó nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 11 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống nhân hàng đòi hỏi cấp thiết phương diện lí luận thực tiễn Sau số giải pháp nâng cao hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, cần nâng cao chức hệ thống thơng tin tín dụng Cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN phục vụ cho việc thực tốt chức hoạch định điều hành sách tiền tệ quốc gia, góp phần ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam chức quản lý NHNH hoạt động ngân hàng lãnh thổ Việt Nam Cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng nhằm làm lành mạnh hóa cá quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng góp phần đảm bảo an tồn hiệu hoạt động ngân hàng hệ thống kinh tế Thứ hai, nhiệm vụ hệ thống thông tin tín dụng thu thập thơng tin, tổ chức tiến hành thu thập thông tin doanh nghiệp, thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ từ ngân hàng, quan hữu quan, doanh nghiệp, quan thông tin nước theo văn quy phạm pháp luật Nhà nước ngành Hệ thống thơng tin tín dụng phải lưu trữ, xử lý phân tích thơng tin, phục vụ thơng tin nên phục vụ nhiệm vụ khác cho khách hàng đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ thơng tin tín dụng, lập trình phần mềm thơng tin tín dụng, phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp Thứ ba, cần có giải pháp mơ hình tổ chức Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập năm 1999 đạo thống đốc NHNN, sở tổ chức lại trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Vụ tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng có chức làm đầu mối đạo hoạt động nghiệp cu thơng tin tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Đồng thời phải củng cố lại trung tâm, phận CIC có ngân hàng Nhà nước để thực thu thập cung cấp thông tin cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng địa bàn Về phía ngân hàng, trung tâm điều hành phải thành lập phòng thơng tin tín dụng, phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Để triển khai hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, chi nhánh tổ chức tín dụng phải có cán chuyên trách để phối hợp thu nhập cung cấp thông tin Thứ tư, nâng cao chất lượng cán đào tạo cán HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 12 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp Thứ năm, cần xây dựng giải pháp khâu xử lý thơng tin Phân tích chất lượng tín dụng: Tại trung tâm CIC, việc phân tích chất lượng hoạt động tín dụng nên tiến hành theo tiêu thức khác Kiểm tra, giám sát vốn vay ngân hàng Kiểm tra giám sát vốn vay khách hàng phải đảm bảo mức độ tín nhiệm khách hàng vay vốn Có nhiều cách đánh giá, cách đánh giá chung cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng đánh giá xem khách hành người vay tốt đến mức dự báo khách hàng có khó khăn tốn tiền vay hay không cách giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng dể biết họ có tuân theo quy định hợp đồng tín dụng hay khơng nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy đến với ngân hàng cho vay Nếu khách hàng vay có tài khoản tiền gửi tiền vay qua thời gian dài, cán tín dụng nhìn vào hoạt động q khứ tài khoản biết nhiều thơng tin khách hàng Quan hệ khách hàng ngân hàng làm lợi cho bên Ngân hàng tốn thời gian cho việc giám sát, khách hàng tránh nhừng hoạt động rủi ro để không ảnh hưởng đến ngân hàng Mối quan hệ giúp cho ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ngân hàng không lường trước ban đầu Do cần tạo lập chiến lược khách hàng đa dạng, lâu dài sở giữ trọn chữ tín thỏa mãn khách hàng vay gửi tiền Muốn ngân hàng phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mình, đồng thời ln sâu sát tìm hiểu khách hàng để có phương hướng phục vụ thích hợp Đây sở cho việc kiểm tra, giám sát vốn vay khách hàng cách tốt Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Hoạt động ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro thơng tin khơng cân xứng có lúc nơi Nó khơng hồn tồn phụ thuộc vào mức độ kiểm soát ngân hàng lại chịu chi phối yếu tố khách quan Vì vậy, nên thiết lập quỹ với chế trích lập dự phịng rủi ro khả thi HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 13 Thực trạng thơng tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp điều kiện kinh tế nước ta Cơ chế tính phí dự phịng rủi ro vào lãi suất cho vay khách hàng HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 14 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp KẾT LUẬN Thông tin vấn đề rộng, ảnh hưởng đến vấn đề xã hội Có thể nói, thơng tin chiếm 70% thành cơng kinh tế Chính vậy, việc khắc phục tình trạng thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng ln cần phải có giải pháp tối ưu Đối với Việt Nam, nước phát triển, theo xu hướng hội nhập và phát triển tồn cầu hóa, việc hồn thiện thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đặt nhiều nhu cầu thông tin Tuy nhiên vấn đề cịn mẻ hệ thống tài nước Giải vấn đề thông tin không cân xứng không phục vụ cho phát triển quốc gia mà cịn góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển giới kỉ ngun thơng tin kinh tế tri thức ngày HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 15 Thực trạng thông tin bất cân xứng hệ thống tín dụng Việt Nam số giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thế Du, Chương trình Giảng dạy kinh tế Fulbright; Lê An Khang, Ảnh hưởng thông tin bất cân xứng nhà đầu tư thị trường chứng khoán TP.HCM; Trần Hữu Dũng, Vốn xã hội kinh tế; Đặng Hữu Mẫn, Nâng cao chất lượng cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam HÀ VŨ THÙY LINH - 1201016250 16 ... đ? ?t thiếu minh bạch, thiếu t? ?nh cơng khai thơng tin hay vấn đề thơng tin b? ?t cân xứng thị trường t? ?i nói ching ho? ?t động t? ?n dụng nói riêng Riêng Vi? ?t Nam nước ph? ?t triển, hàng lo? ?t vụ th? ?t tho? ?t. .. đảm bảo an t? ??n hiệu ho? ?t động ngân hàng hệ thống kinh t? ?? Thứ hai, nhiệm vụ hệ thống thơng tin t? ?n dụng thu thập thơng tin, t? ?? chức tiến hành thu thập thông tin doanh nghiệp, thơng tin khác có... thống t? ?n dụng Vi? ?t Nam số giải pháp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUY? ? ?T VỀ THÔNG TIN B? ?T CÂN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG T? ?I CHÍNH T? ??i Vi? ?t Nam, ngân hàng chiếm t? ?? trọng chiếm t? ?? trọng cao thị trường t? ?i Hầu hết