Nghiên cứu cho thấy các nguyên nhân gây khó khăn, cản trở trong tiếp cận được chỉ ra gồm thủ tục phức tạp, thời gian xét duyệt lâu, không có tài sản thế chấp, phải mất chi phí, mức cho vay thấp, thời gian vay không linh hoạt.
THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC TRONG NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM ThS Vũ Việt Ninh TS Nguyễn Đình Hồn Học viện Tài Tóm tắt Nơng nghiệp Việt Nam ngành kinh tế cần ưu tiên tiếp cận tín dụng thức cho mục tiêu phát triển Tuy nhiên, nông dân chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức chủ yếu thơng qua NHNN&PTNT NHCSXH Nơng dân vay vốn trực tiếp từ tổ chức tín dụng họ đáp ứng đầy đủ thủ tục yêu cầu tổ chức vay vốn gián tiếp thông qua tổ chức đồn thể xã hội Tuy nhiên, dù theo hình thức nào, nông dân phải đáp ứng điều kiện định Thực tế ra, việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức nơng nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn nên vốn dồi nông dân không đủ vốn để đầu tư sản xuất Các nguyên nhân gây khó khăn, cản trở tiếp cận gồm thủ tục phức tạp, thời gian xét duyệt lâu, khơng có tài sản chấp, phí, mức cho vay thấp, thời gian vay khơng linh hoạt Từ khóa: Tiếp cận tín dụng, tín dụng thức, nơng nghiệp Mở đầu Trong nghiên cứu tái cấu ngành, thông qua mơ hình I-O, nhóm tác giả Bùi Trinh cộng ngành nông nghiệp ngành cần ưu tiên tiếp cận vốn đầu tư, bao gồm nguồn vốn tín dụng Với kết tính tốn nhóm nghiên cứu, thấy nhóm ngành nơng nghiệp có số lan toả kinh tế tốt (lớn 1), mà lại không kích thích nhập cao (nhỏ 1) Trong nhóm ngành cơng nghiệp chế biến hàng tiêu dùng, chế biến nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, có tập trung phát triển lại phải nhập nhiều [8] Mặc dù, sách tiếp cận hỗ trợ tín dụng sửa đổi, bổ sung nhằm tạo điều kiện cho người tham gia sản xuất nông nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng tín dụng ưu đãi Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp ẩn chứa nhiều rủi ro khách quan, nên ngân hàng thường ngần ngại cấp tín dụng cho doanh nghiệp nơng nghiệp, đặc biệt ngân hàng thương mại Tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp Cho tới đầu năm 2000, Chính phủ kiểm sốt tín dụng tỷ lệ lãi suất tất ngành nghề thông qua hoạt động quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khả tiếp cận tín dụng thương mại hộ gia đình nơng nghiệp thực bắt đầu tư năm 1993 nhờ hỗ trợ Luật Đất đai năm 1993 cho phép làm Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, tạo điều kiện cho họ tiếp cận khoản tín dụng thương mại sử dụng tài sản chấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các khoản vay trước cho hộ phải thơng qua hợp tác xã [7] Đến nay, nhiều sách nhằm tăng cường khả tiếp cận tín dụng hộ nơng dân, hỗ trợ hộ gia đình nơng thơn cải thiện đời sống giảm thiểu tính tổn thương ban hành Nghị định 210/2013/NĐ-CP, Nghị định 55/2015/NĐ-CP, Nghị định 57/2018/NĐ-CP… Nhiều chương trình tín dụng nơng thơn có hợp phần tín dụng ưu đãi trợ cấp cách mạnh mẽ Mục tiêu chương trình tập trung vào việc tăng cường sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo, cải thiện giáo dục, tạo việc làm, bảo vệ mơi trường 336 Ba nguồn thức cấp tín dụng lớn nơng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT) ngân hàng hợp tác xã hoạt động theo Luật Hợp tác xã năm 2012 trước đây, gọi Quỹ tín dụng nhân dân, NHCSXH NHNN&PTNT hai đầu mối Cách tiếp cận NHNN&PTNT Việt Nam khác so với NHCSXH Việt Nam Trong NHNN&PTNT hoạt động sở thương mại NHCSXH hoạt động giống tổ chức tài vi mơ coi cơng cụ sách xã hội việc tiếp cận đến người nghèo nông thôn NHCSXH cung cấp chương trình vay ưu đãi với lãi suất thấp (đôi 0%) cho hộ gia đình nghèo, hồn cảnh khó khăn hay người khuyết tật NHCSXH thành lập vào năm 2003 ngân hàng cung cấp tín dụng sở sách xã hội thay cho ngân hàng người nghèo Hộ nơng dân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức thơng qua hai hình thức là: trực tiếp gián tiếp Theo hình thức thứ nhất, người dân vay vốn trực tiếp từ tổ chức tín dụng họ đáp ứng đầy đủ thủ tục yêu cầu tổ chức Đối với trường hợp này, người vay chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn thuộc nhóm hộ Theo hình thức thứ hai, người dân vay vốn gián tiếp thông qua tổ chức đồn thể xã hội Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Đoàn niên Đối tượng vay vốn trường hợp thường hộ thuộc diện sách, đối tượng ưu tiên, hộ nghèo khơng có tài sản để chấp Đối với NHNN&PTNT họ vừa giao dịch trực tiếp vừa thơng qua bảo lãnh tổ chức đoàn hội Do vậy, khẳng định đồn thể xã hội đóng vai trị quan trọng q trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân Cụ thể, ủy ban nhân dân xã giúp NHCSXH xác minh hộ nghèo có hồn cảnh khó khăn Các tổ chức đoàn thể xã hội khác giúp NHCSXH thành lập giám sát khoản vay Không cần tài sản chấp cho khoản vay, tổ chức đoàn thể xã hội cung cấp quỹ bảo lãnh Để đảm bảo khả thu hồi vốn, tổ chức đoàn thể xã hội tổ chức khách hàng vay thành tổ tín dụng Trách nhiệm trả nợ gốc lãi vay quy cho tổ tín dụng Sau đó, phương thức cho vay thay phương thức linh hoạt hơn, cá nhân chịu trách nhiệm khoản vay mà khoản vay thành viên khác nhóm [1] Những thách thức tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp Mặc dù Chính phủ nỗ lực tạo điều kiện cho nông hộ tiếp cận nguồn tín dụng thức thực tế, việc tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp gặp nhiều cản trở Thực tế, nguồn vốn tín dụng nông nghiệp “dồi dào” triển khai cụ thể, địa phương vùng tồn nhiều vấn đề bất cập thủ tục điều kiện vay vốn cịn gặp nhiều khó khăn nên khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức; thời gian vay chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất; cho vay yêu cầu có tài sản đảm bảo (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản khác…) cịn vướng mắc nhiều trường hợp khơng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản đất khơng coi tài sản đảm bảo; cho vay không cần tài sản đảm bảo triển khai mở rộng điều kiện cho vay doanh nghiệp khơng có tài sản bảo đảm, từ chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngân hàng sang hợp đồng liên kết với doanh nghiệp mua giống, vật tư tiêu thụ sản phẩm khơng phải có hợp đồng liên kết; tín dụng nơng nghiệp qua hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế, lãi suất cao cấu vốn vay cho nông nghiệp chưa cao… Theo số liệu điều tra tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nông thôn Việt Nam thực vào năm 2006, 2008, 2010 2012 12 tỉnh thành Việt Nam cho thấy, thách thức cản trở nông hộ tiếp cận nguồn vốn TDCT gồm: Thủ tục phức tạp, thời gian xét duyệt lâu, khơng có tài sản chấp, phí, mức cho vay thấp, thời gian vay khơng linh hoạt Trong đó, thủ tục phức tạp rào cản lớn nhất, chiếm 57,4%; thời gian chờ đợi lâu, khơng có tài sản chấp, chi phí vay, thời gian vay linh hoạt, số tiền vay thấp… 337 Hình Những khó khăn cản trở tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nông nghiệp Nguồn: ILSSA, IPSARD, CIEM, DOE [6] Giải pháp thúc đẩy tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp Việt Nam Để thực tín dụng phù hợp với đặc thù sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện để người tham gia sản xuất nông nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng cần lưu ý số điểm sau: + Hoàn thiện khung pháp lý nhằm tạo động lực đầu tư tổ chức tín dụng vào tín dụng nơng nghiệp Để tăng tiếp cận tín dụng thức, tổ chức tín dụng thức cần cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, phù hợp với trình độ người dân Bên cạnh việc có chế lãi suất hợp lý, mềm dẻo cho phù hợp với đối tượng vay, tổ chức tín dụng thức cần tăng quy mô vốn vay trung dài hạn hộ hoạt động hiệu + Về chế cho vay cần thực linh hoạt, xem xét cho vay sở có đảm bảo khơng có đảm bảo tài sản theo quy định Nhằm giúp tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nơng nghiệp tiếp cận vốn tín dụng, mặt, Chính phủ cần đạo Bộ Tài nguyên Môi trường, đạo địa phương vùng cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất; mặt khác, cần xây dựng chế cho vay nhằm khuyến khích, thúc đẩy tổ chức sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết, mơ hình ứng dụng cộng nghệ cao thông qua việc quy định tổ chức đầu mối (doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã) tham gia mơ hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao sản xuất nông nghiệp… cách áp dụng chế cho vay ưu đãi khơng cần tài sản đảm bảo Đồng thời, có chế định giá tài sản vay vốn cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản hình thành đất để chấp vay vốn tín dụng Hóa giải thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản đất, ghi nhận cơng trình đất như: Nhà kính, chuồng trại chăn nuôi theo cấp hạng phù hợp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, đàn lợn, trâu, bị, gà, vịt… Chính sách tín dụng nên tích hợp với sách khác sách bảo hiểm, cách coi giá trị bảo hiểm tài sản chấp để vay vốn ngân hàng; tích hợp với sách đất đai, tiến hành vốn hóa đất, đặc biệt khu vực đất nông nghiệp, cần xác định theo giá thị trường để làm cho vay thay xác định cho vay khơng 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay giá trị đất theo khung giá đất nông nghiệp quy định 338 + Cần có quy định thời gian vay linh hoạt cho phù hợp với chu kỳ sản xuất Hiện nay, hầu hết khoản tín dụng nông nghiệp thường khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng) Trong trồng, vật ni có chu kỳ sinh trưởng khác nhau, có ngắn ngày có nhiều trồng lâu năm, ni lợn thịt vài tháng xuất chuồng lợn nái phải 1,5 năm hay ni bị thịt phải năm… Vì vậy, cần áp dụng kỳ hạn vay khác với dự án với sản phẩm đặc thù khác Đây cách mà nhiều quốc gia nông nghiệp giới triển khai thu kết tốt Mexico, Mozambic… Ngồi ra, tổ chức tín dụng thức cần vào thời gian luân chuyển vốn, khả hoàn vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay giá trị cho vay + Có sách xử lý thiệt hại, hỗ trợ rủi ro khách quan, bất khả kháng cho doanh nghiệp nơng nghiệp tổ chức tín dụng Khi xây dựng hỗ trợ vốn cho nơng nghiệp cần có đổi để giảm thiểu rủi ro chi phí cho ngân hàng thực cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, trường hợp cần thiết hỗ trợ từ nguồn ngân sách nhà nước; Khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua quy định trích lập dự phòng rủi ro, hỗ trợ nguồn vốn cơng cụ điều hành sách tiền tệ khác; khuyến khích người sản xuất nơng nghiệp có vay vốn, tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp Kết luận Tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp thực tế gặp nhiều khó khăn Trong số nguyên nhân thủ tục phức tạp cho chiếm tỷ lệ cao số liệu điều tra Vì vậy, cần tập trung cải tiến thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, phù hợp trình độ nơng dân góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho nơng dân tiếp cận vốn tín dụng thức TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2013), Nghị định 210/2013/NĐ-CP ngày 19/12/2013 Chính phủ sách khuyến khích đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách khuyến khích đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Chính phủ nước CNXHCN Việt Nam (2018), Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018, Hà Nội Đào Thị Minh Hương (2015), Báo cáo kết nghiên cứu đề tài cấp Nhà nước, mã số KX.03.08/11-15 “Phát triển bền vững người Việt Nam đáp ứng thời kỳ đẩy mạnh CNH, HĐH hội nhập quốc tế 2013-2015”, Viện Nghiên cứu Con người, Hà Nội ILSSA, IPSARD, CIEM, DOE (2013), Đặc điểm kinh tế nông nghiệp Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội OECD (2015), Các sách nơng nghiệp Việt Nam, NXB PECD, Paris Bùi Trinh, Kiyoshi Kobayashi, Vu Trung Điền, Phạm Lê Hoa, Nguyễn Việt Phong (2012), “New Economic Structure for Vietnam toward Substainable Economic Growth in 2020”, Journal of Human Social Science 339 ... [1] Những thách thức tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp Mặc dù Chính phủ nỗ lực tạo điều kiện cho nơng hộ tiếp cận nguồn tín dụng thức thực tế, việc tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp gặp nhiều... tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nơng nghiệp Nguồn: ILSSA, IPSARD, CIEM, DOE [6] Giải pháp thúc đẩy tiếp cận tín dụng thức nơng nghiệp Việt Nam Để thực tín dụng phù hợp với đặc thù sản xuất nông. .. thuận lợi cho nông dân tiếp cận vốn tín dụng thức TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng