Bài toán về phát triển tài chính toàn diện có thể được giải quyết ở các quốc gia đang phát triển mà điển hình là Trung Quốc - đất nước đông dân nhất thế giới. Việt Nam (VN) cũng có thể áp dụng giải pháp này nhằm thúc đẩy xu hướng tài chính toàn diện trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0.
3.1 FINTECH FINTECH - GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY XU HƯỚNG TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 TS Đặng Hương Giang Đại học Kinh tế Kỹ thuật Cơng nghiệp Tóm tắt Với bùng nổ khoa học công nghệ, Fintech tạo bước đột phá sáng tạo, giúp người dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng (NH) cách thuận tiện với chi phí thấp Đồng thời, Fintech thúc đẩy phổ cập chương trình tài tồn diện đến người xã hội Các doanh nghiệp (DN) Fintech thổi luồng gió vào hoạt động hệ thống tài - ngân hàng (TC - NH) cung ứng sản phẩm, dịch vụ hướng tới việc nâng cao trải nghiệm hài lịng khách hàng (KH) Thơng qua Fintech, tốn phát triển tài tồn diện giải quốc gia phát triển mà điển hình Trung Quốc - đất nước đông dân giới Việt Nam (VN) áp dụng giải pháp nhằm thúc đẩy xu hướng tài tồn diện bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 Từ khố: Tài tồn diện, Fintech, cách mạng cơng nghiệp, cơng nghệ tài Tài tồn diện vai trị tài tồn diện tới phát triển kinh tế Tài tồn diện (Financial Inclusion) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dịng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tài tồn diện tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Theo NH Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân DN tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho KH sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Tài toàn diện hiểu theo nghĩa rộng so với tiếp cận tài chính, tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Tài tồn diện đặc biệt trọng đến nhóm cá nhân tổ chức chưa tiếp cận dịch vụ TC - NH, người dân có thu nhập thấp, người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa DN nhỏ vừa (DNNVV), DN vi mô (DNVM).Trong bối cảnh ứng dụng công nghệ số ngày trọng, tài tồn diện có hội phát triển mà tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển kênh cung cấp dịch vụ NH điện tử, xóa nhịa rào cản khơng gian thời gian, cho phép cung 132 cấp dịch vụ tài với chi phí rẻ hơn, tạo điều kiện cho người nghèo, người khu vực vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ NH lúc, nơi, giúp họ cải thiện đời sống Thời gian gần đây, nhận thấy tài tồn diện yếu tố giúp hỗ trợ giảm nghèo, phát triển kinh tế toàn diện bền vững, quốc gia tổ chức quốc tế lớn coi tài toàn diện trọng tâm ưu tiên Nhận thức tầm quan trọng tài tồn diện phát triển kinh tế - xã hội, Việt Nam triển khai nhiều sách hoạt động khn khổ tài tồn diện phát triển tài vi mơ, tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ NH người dân… Tài tồn diện trở thành mục tiêu mà Chính phủ Việt Nam tập trung có nhiều chương trình hoạt động để thúc đẩy tài tồn diện, điển hình đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ NH cho kinh tế Thủ tướng Chính phủ giao NHNN xây dựng Dự thảo khung chiến lược quốc gia tài tồn diện dự kiến thơng qua vào năm 2020 với mục tiêu tổng quát phấn đấu đảm bảo tất người dân DN, người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, DNNVV có quyền tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm, dịch vụ tài chính thức, phù hợp với nhu cầu, có chất lượng, tiện lợi, nhanh chóng với mức chi phí hợp lý sở phát triển hệ thống TCTD hoạt động an toàn, hiệu bền vững Cơ hội thách thức tài tồn diện Việt Nam So với nước phát triển, Việt Nam đánh giá có số lợi định triển khai tài tồn diện tảng công nghệ thông tin (đặc biệt tỷ lệ người dùng internet thiết bị thông minh tăng nhanh), độ bao phủ diện rộng dịch vụ kỹ thuật số, phát triển mạnh mẽ tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ tích cực đối tác phát triển quốc tế Tuy nhiên, Việt Nam đối mặt với khơng khó khăn, thách thức xây dựng triển khai chiến lược quốc gia tài tồn diện, cụ thể: Nhận thức chung xã hội tài tồn diện chưa đầy đủ; Chưa có chế đảm bảo cam kết theo đuổi thực Chiến lược tài tồn diện tài toàn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan; Cơ sở liệu tiếp cận tài cịn thiếu, chưa có sở liệu quốc gia tài tồn diện; Cơ sở hạ tầng tài cịn thiếu chưa kết nối đồng bộ; Nền tảng đảm bảo an ninh mạng Bên cạnh đó, cịn phải kể đến rào cản như: Tỷ lệ người nghèo chưa tiếp cận nguồn tín dụng dịch vụ tài chính thức cịn cao; Sự chênh lệch giàu nghèo khác biệt phát triển vùng miền; Mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài người dân; Văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức… Trong số giải pháp nhằm phát triển tài tồn diện, yếu tố công nghệ đề cập đến hàng đầu Thực tiễn cho thấy, thành tựu công nghệ số động lực quan trọng phương tiện để đạt kết đột phá tài tồn diện nhiều quốc gia năm gần Thông qua việc ứng dụng cơng nghệ số, TCTD phát triển kênh cung cấp dịch vụ NH điện tử, xóa nhịa rào cản không gian thời gian, cho phép cung cấp dịch vụ tài với chi phí rẻ hơn, tạo điều kiện cho người nghèo, người khu vực vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ NH lúc, nơi, giúp họ cải thiện đời sống Các chủ thể tham gia thúc đẩy tài tồn diện khơng giới hạn nhà cung cấp dịch vụ tài truyền thống NH tổ chức phi NH, mà cịn có cơng ty Fintech Như vậy, thấy việc ứng dụng công nghệ số để đạt mục tiêu tài tồn diện xu hướng tất yếu Việt Nam cần thúc đẩy mạnh mẽ tài toàn diện để tận dụng hội mà xu hướng mang lại Điều cho thấy công nghệ tài (Fintech) đóng vai trị quan trọng bậc định thành cơng tài tồn diện 133 Fintech vai trò Fintech thúc đẩy tài tồn diện 3.1 Tổng quan Fintech 3.1.1 Khái niệm Fintech Fintech (Financial Technology - công nghệ tài chính) để việc ứng dụng cơng nghệ, kỹ thuật điện toán đám mây, phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo Đây thuật ngữ có phạm vi rộng, hiểu cách đầy đủ, có nghĩa ứng dụng cơng nghệ đại, công nghệ tiên tiến lĩnh vực tài chính, kế tốn, kiểm tốn đầu tư Các mảng sản phẩm dịch vụ tài công ty chuyên giải pháp công nghệ tài tồn cầu (cơng ty Fintech) cung cấp thường dịch vụ toán; bảo hiểm; lập kế hoạch đầu tư; cho vay, huy động vốn từ KH cá nhân nhóm KH tiềm năng; cơng nghệ sổ điện tử (blockchain); mua bán chứng khoán đầu tư; liệu phân tích quản trị điều hành quản trị rủi ro; an ninh, bảo mật 3.1.2 Đối tượng Fintech Khác với thị trường tài truyền thống gồm hai đối tượng định chế tài KH, đối tượng Fintech gồm bên, tác động qua lại lẫn bao gồm: Các định chế tài Các cơng ty Fintech Khách hàng Bao gồm NHTM, TCTD hợp tác sâu rộng với công ty Fintech nhận thấy tầm quan trọng công nghệ Các định chế trực tiếp đầu tư vào công ty Fintech hay hoạt động nghiên cứu để chủ động nắm giữ công nghệ chiếm giữ thị trường Các công ty độc lập hoạt động lĩnh vực công nghệ thông tin cung cấp sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực tài KH cơng ty người sử dụng cuối cùng, định chế tài Người sử dụng sản phẩm dịch vụ tài nói chung Với ứng dụng công nghệ mới, KH người hưởng lợi nhiều từ cạnh tranh công ty, định chế tài từ tiện ích cơng nghệ mang lại 3.1.3 Các nhóm sản phẩm Fintech Các sản phẩm Fintech thường chia thành nhóm phân theo đối tượng sử dụng: Sản phẩm phục vụ người tiêu dùng Sản phẩm công nghệ “back-office” Các công cụ kỹ thuật số công nghệ khác để Các sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động cải thiện cách cá nhân vay mượn, quản lý Fintech định chế tài tiền bạc, tài trợ vốn cho startup Về bản, ngồi dịch vụ thơng thường tốn, cho vay, chuyển tiền, Fintech cung cấp dịch vụ trải rộng gọi vốn cộng đồng (crowd-funding), cho vay ngang cấp (peer to peer lending), tư vấn tài cá nhân (Personal Finance), cơng nghệ bảo hiểm (Insur-Tech), tiền tệ số (Crypto Blockchain), quản trị liệu (Data Management), 3.2 Vai trò Fintech phát triển tài tồn diện Sự phát triển vượt bậc nhiều công nghệ hai thập kỷ qua mở tiềm to lớn việc nâng cao khả tiếp cận tài Chi phí giao dịch rào cản địa lý trở ngại việc cung cấp dịch vụ đây, phát kiến công nghệ NH di động, hệ thống thơng tin tín dụng điện tử, định dạng cá nhân sinh trắc học giảm mạnh chi phí nhờ khắc phục rào cản tồn lâu tiếp cận tài Những dịch vụ tài dựa tảng công nghệ mang lại lợi vượt trội mà dịch vụ truyền thống có được: 134 Tiếp cận tức Chi phí thấp Bảo đảm an toàn Đổi mới, đa dạng sản phẩm kênh phân phối Nâng cao suất Fintech mang dịch vụ đến cho người nơi chỗ họ cần động lực lớn thúc đẩy tài tồn diện đầy đủ Với việc cung cấp dịch vụ TC-NH hiệu quả, Fintech giúp dịch vụ trở thành chấp nhận với KH thu nhập thấp, điều khiến cho nhiều người sử dụng Giảm tốn tiền mặt, giúp dịch vụ tài trở nên an toàn minh bạch cho cá nhân, DN Chính phủ Những mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ mở nhiều sản phẩm phương thức phân phối dễ dàng sử dụng thêm nhiều giá trị gia tăng sản phẩm truyền thống Khi sản phẩm cung cấp thuận tiện, phù hợp với nhu cầu KH, rõ ràng KH lợi nhiều với nguồn lực hộ gia đình DN khơng thay đổi Ứng dụng cơng nghệ tài để thúc đẩy tài tồn diện thể rõ nét kết sau: 3.2.1 Phát triển ngân hàng di động toán di động NH di động cơng nghệ tốn coi phát kiến có ý nghĩa lớn khu vực tài thập kỷ qua Sự phủ sóng rộng khắp tốc độ tăng trưởng nhanh chóng cơng nghệ điện thoại di động làm giảm mạnh chi phí thông tin liên lạc, đáp ứng khả người có thu nhập thấp nước phát triển NH di động cơng nghệ tốn đóng vai trị quan trọng cho việc sử dụng dịch vụ tài chính thức Hiện tại, tất NH hỗ trợ ứng dụng NH di động điện thoại thông minh tất ngôn ngữ hệ điều hành Các giao dịch từ tài khoản NH thực thơng qua điện thoại dựa vào hệ thống PIN tảng NH di động Tuy nhiên thách thức trước mắt thiết kế ứng dụng di động an toàn bảo mật dễ sử dụng cho giao dịch hàng ngày 3.2.2 Đổi kênh phân phối Bên cạnh khả thúc đẩy trực tiếp tài tồn diện, cơng nghệ NH di động tốn cịn tạo mơ hình kinh doanh dựa tảng cơng nghệ mở rộng khả tiếp cận tới dịch vụ tài NH đại lý mơ hình sử dụng kết hợp cơng nghệ thẻ điện thoại di động để cung cấp dịch vụ cho người trước khơng có tài khoản NH Điểm bật mơ hình kết hợp công nghệ di động kênh phân phối mới, chẳng hạn sử dụng cửa hàng bán lẻ làm đại lý NH Điều cho phép NH tạo nhiều điểm tiếp cận thuận tiện cho KH tại, giảm tắc nghẽn chi nhánh giành diện rộng mặt địa lý mà không cần phải đầu tư vào trụ sở chi nhánh truyền thống Mơ hình NH đại lý đến với người khơng có điện thoại di động có khả cung cấp nhiều dịch vụ so với NH di động, chẳng hạn bảo hiểm tín dụng 3.2.3 Cải thiện cơng nghệ xác thực nhân thân báo cáo tín dụng Những cơng nghệ làm giảm tình trạng thiếu hụt thơng tin hình thức đổi cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện Nhiều thị trường tài bị cản trở vấn đề thiếu thông tin mà coi ngun nhân dẫn đến tình trạng bị loại trừ Thông thường tổ chức cho vay bù đắp cho việc không đủ thông tin tin cậy nhân thân hay lịch sử tín dụng người vay cách tăng yêu cầu tài sản chấp, tăng cường thẩm định trước cho vay chí từ chối cho vay số phân khúc KH Điều khiến cho số người bị loại trừ tài 135 Hầu phát triển có hệ thống định danh quốc gia giúp việc xác thực nhân thân tra cứu lịch sử tín dụng cách thuận tiện Để hệ thống báo cáo tín dụng hoạt động hiệu quả, cần phải có khả xác thực nhân thân cá nhân Điều thách thức lớn nhiều nước phát triển chưa có hệ thống định danh tất người 3.2.4 Mở lĩnh vực tiềm khác Những lĩnh vực tiềm khác ứng dụng công nghệ tài tồn diện kể đến là: - Dữ liệu số lớn (Big data) Dựa vào nguồn số liệu lớn, phương pháp phân tích giúp tối ưu qui trình phê duyệt tín dụng, giúp TCTD hiểu rõ nhu cầu hành vi tài nhóm người khác Khi giao dịch số hóa, nhà cung cấp khai thác sở liệu để phân tích hành vi KH từ cải thiện sản phẩm cung cấp - Điện toán đám mây (Cloud computing) Việc lưu trữ cung cấp số liệu dựa công nghệ điện toán đám mây giúp tăng khả sẵn có liệu khả xử lý liệu lên gấp nhiều lần, đảm bảo việc xử lý giao dịch nhanh chóng, kết nối trực tiếp khâu giao dịch KH khâu xử lý sau giao dịch mà qua nhiều khâu trung gian trước - Mạng xã hội (Social media) Các trang mạng xã hội có tiềm nâng cao mức độ sử dụng dịch vụ thông qua việc chia sẻ thông tin, tác động đến hành vi người sử dụng, tiếp thị trực tiếp dịch vụ tài tăng cường kết nối người sử dụng người cung cấp dịch vụ Ứng dụng Fintech để thúc đẩy tài tồn diện Trung Quốc học kinh nghiệm cho Việt Nam 4.1 Ứng dụng Fintech để thúc đẩy tài tồn diện Trung Quốc Trong nhiều năm trời, Trung Quốc phải nhìn sang nước phát triển để học hỏi cách quản lý hệ thống tài lĩnh vực cơng nghệ tài (Fintech), có lẽ giới phải học hỏi kinh nghiệm Trung Quốc Nước thị trường lớn giới toán kỹ thuật số, chiếm gần 50% toàn cầu Trung Quốc thống lĩnh mảng cho vay trực tuyến, chiếm tới 3/4 thị trường giới Thống kê năm 2016, DN Fintech nước nắm giữ vị trí top đầu tồn cầu Công ty Fintech Trung Quốc lớn Ant Financial có giá trị lên tới 60 tỉ USD, khơng thua UBS, NH lớn Thụy Sĩ Sự trỗi dậy Fintech Trung Quốc thấy rõ lĩnh vực: - Thứ toán di động: Tầng lớp người tiêu dùng trung lưu Trung Quốc, vốn tăng mạnh theo bùng nổ internet, ln thích mua sắm trực tuyến Điều khiến lực lượng đơng đảo sớm thích ứng với giao dịch toán kỹ thuật số Việc chuyển sang tảng toán kỹ thuật số tăng tốc với trỗi dậy smartphone, vốn nhanh chóng ưa thích nhiều người Trung Quốc chưa sở hữu máy tính cá nhân trước Hiện 95% người sử dụng internet mua sắm qua thiết bị di động Alipay, phận toán Alibaba, nhanh chóng trở thành ví di động nhiều người lựa chọn Tencent giới thiệu chức toán ứng dụng di động phổ biến WeChat mình, với 500 triệu người sử dụng Động tìm kiếm Baidu mắt ví di động riêng mình.Chính cạnh tranh thúc đẩy hàng loạt cải tiến, đặc biệt cách ứng dụng di động kết nối trực tuyến với giao dịch bán lẻ trực tiếp Mã vạch ma trận (mã QR) trở nên phổ biến nhà hàng cửa hàng Trung Quốc Người sử dụng cần mở WeChat Alipay, quét mã vạch toán, điện thoại dùng thẻ tốn Thanh toán di động đạt 38.000 tỉ nhân dân tệ (5.500 tỉ USD) vào năm 2017 gấp lần quy mô thị trường Mỹ - Thứ hai cho vay trực tuyến: Ở hầu hết nước, NH bỏ qua người cho vay nhỏ Vấn đề đặc biệt nghiêm trọng Trung Quốc Các NH sở hữu nhà nước ưa thích cho vay cơng ty quốc doanh Việc thiếu hệ thống có khả đánh giá rủi ro tín dụng tiêu dùng 136 khiến cho NH nước e ngại cho vay cá nhân Fintech bắt đầu lấp vào khoảng trống Các tảng mua sắm trực tuyến phát triển dịch vụ cho vay sử dụng giao dịch thông tin cá nhân KH để xây dựng điểm tín dụng Những người mua hàng Alibaba JD.com, cổng thương mại điện tử lớn Trung Quốc, dễ dàng cho vay khoản nhỏ, đặc biệt 10.000 nhân dân tệ Theo Ant Financial, 60% người vay nhỏ chưa sử dụng thẻ tín dụng Ant JD.com cho vay nhà kinh doanh, nhiều người số họ DN nhỏ - Lĩnh vực thứ ba cho thấy “sức công phá” Fintech Trung Quốc đầu tư Trước người tiết kiệm tiền Trung Quốc có lựa chọn: gửi tiền vào NH, chịu lãi suất thấp, an toàn; hai đổ tiền vào thị trường chứng khốn, lợi nhuận cao lại rủi ro, “khơng có khoảng cả” Fintech mở khoảng Đột phá lớn việc Alibaba tung quỹ trực tuyến Yu’e Bao vào năm 2013, quảng bá cách giúp người dân hưởng lãi suất số tiền có tài khoản thương mại điện tử Yu’e Bao cung cấp mức sinh lời ngang hàng với thị trường liên NH, vốn có lãi suất thả Nghĩa người tiết kiệm hưởng mức lãi suất cao điểm phần trăm so với lãi suất NH Rủi ro ít, tiền họ nằm tay NH Yu’e Bao thu hút 185 triệu KH vòng 18 tháng, với 600 tỉ nhân dân tệ quản lý Năm 2014, Tencent tung Licaitong, tảng quỹ trực tuyến kết nối với WeChat Trong vịng năm, Tencent có 100 tỉ nhân dân tệ quản lý Tính đến 2018, toán kỹ thuật số chiếm tới 1/3 giao dịch tốn khơng sử dụng tiền mặt Trung Quốc, bỏ xa thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Các khoản cho vay P2P chiếm tới 1/5 tổng tín dụng tiêu dùng Đáng ý nhà vô địch Fintech Trung Quốc nỗ lực tiến nước ngồi Ví di động WeChat sử dụng toàn cầu Hay Ant Financial đầu tư vào cơng ty tài di động Ấn Độ, Hàn Quốc Thái Lan 4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Việt Nam đánh giá thị trường có dân số đơng trẻ, am hiểu cơng nghệ Các quan quản lý có liên quan Việt Nam hướng tới mục phát triển an toàn, cần khẩn trương tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho lĩnh vực Fintech Các hoạt động TCTD Việt Nam bước đầu có phát triển Fintech nhìn chung theo mơ hình truyền thống, mục tiêu an toàn, cần mạnh dạn đầu tư lĩnh vực thời gian tới Các công ty công nghệ đẩy mạnh hợp tác tốt với Fintech, theo đó, mơ hình NH hợp tác với công ty Fintech sở xây dựng chiến lược kinh doanh tồn diện, đơi với việc quan quản lý giám sát chặt chẽ với khuôn khổ pháp lý hiệu lực, hiệu lựa chọn hợp lý cho hệ thống NHVN Thời gian qua, gắn với lĩnh vực NH, chủ yếu Fintech lĩnh vực tốn, mơ hình hoạt động Fintech chủ yếu mơ hình hợp tác công ty Fintech NH Hiện nay, tất cơng ty trung gian tốn NHNN cấp giấy phép hoạt động phối hợp với NH để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho người tiêu dùng Việt Nam quốc gia sở hữu nhiều điều kiện thuận lợi tiềm cho phát triển lĩnh vực Fintech Hệ thống Fintech Việt Nam chưa có kết nối chặt chẽ chủ thể, bao gồm: quan quản lý, định chế tài chính, cơng ty Fintech DN khởi nghiệp, quỹ đầu tư, hạ tầng tài chính, viễn thơng Lĩnh vực Fintech Việt Nam mẻ dù cơng ty trung gian tốn xuất vào năm 2008 Hiện nay, thị trường có 40 công ty hoạt động lĩnh vực khác nhau, phần lớn tập trung vào mảng tốn, chiếm gần 60% Hiện có 2/3 DN khởi nghiệp Fintech Việt Nam cung cấp cho người tiêu dùng cơng cụ tốn trực tuyến; cung ứng giải pháp toán kỹ thuật số POS/mPOS; chuyển tiền… Ngồi ra, thị trường Fintech Việt Nam cịn có số DN khởi nghiệp hoạt động lĩnh vực khác gọi vốn cộng đồng, dịch vụ cho vay trực tuyến… 137 Hiện tại, sở pháp lý cho hoạt động công ty Fintech quy định đơn giản, ban đầu Chính vậy, thời gian tới, cần tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động công ty Các vấn đề liên quan đến nghiên cứu khuôn khổ pháp lý, hoàn thiện hệ sinh thái đề xuất phương thức quản lý lĩnh vực Fintech Việt Nam quan trọng, cần đảm bảo nguyên tắc quán, hiệu đồng thuận cao NHNN có vai trò quan trọng phát triển lĩnh vực Fintech Việt Nam đặc biệt xây dựng hệ sinh thái Fintech dựa lợi Việt Nam xét quy mô dân số, nguồn nhân lực đam mê cơng nghệ Vai trị khơng thể thiếu Fintech lĩnh vực TC - NH bối cảnh phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin giai đoạn nay, vai trò xúc tác tạo tảng pháp lý thuận lợi NHNN cho hoạt động Fintech Việt Nam Các TCTD Việt Nam cần tiếp tục chủ động nắm bắt phản ứng NH toàn cầu Fintech cách mạng 4.0 chủ động tích cực triển khai theo chiến lược kinh doanh, theo nguồn lực tài khả ứng dụng Việc NHNN vào hoạt động Hệ thống SG3.1 tạo tiền đề thúc đẩy TCTD Việt Nam triển khai ứng dụng công nghệ tiên tiến, lựa chọn Fintech phù hợp hiệu Song gắn liền với cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực TCTD Bên cạnh đó, Chính phủ nên có sách miễn giảm thuế, ưu đãi thuế giai đoạn để TCTD có thêm nguồn lực tài đón nhận xu hướng Fintech cách mạng 4.0 diễn mạnh mẽ Một số đề xuất Để vượt qua thách thức, tận dụng tốt ưu việt Fintech mang lại bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ nhằm thúc đẩy tài tồn diện, Việt Nam cần quan tâm đến số nội dung sau: Một là, nhanh chóng hồn thiện đồng quy định pháp lý Fintech Theo đó, cần thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech; Tập trung xây dựng hành lang pháp lý hoạt động cung cấp dịch vụ/sản phẩm Fintech; Nhanh chóng xây dựng quy định pháp lý tiền ảo, tiền điện tử, cơng nhận loại “tài sản ảo”; Quy định tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch, bao gồm hoạt động tín dụng; tiết kiệm; dịch vụ toán, chuyển tiền trực tuyến; đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính; phân tích liệu… Đồng thời, quy định rõ mơ hình kinh doanh cơng ty cung cấp Fintech… Hai là, xây dựng sách phát triển Fintech gắn với phát triển hệ thống TC - NHvà kinh tế Coi phát triển Fintech gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng khoa học - công nghệ vào lĩnh vực TC - NH, phận ngành TC - NH, chịu quản lý ngành nghề đặc thù Bên cạnh đó, có sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn; tạo môi trường cho đầu tư Fintech, hợp tác với tổ chứcTC - NH truyền thống Ba là, thúc đẩy nghiên cứu ứng dụng lợi ích cơng nghệ blockchain, cơng nghệ sổ phân tán để áp dụng nhanh chóng lĩnh vực TC - NH lĩnh vực khác lợi ích từ cơng nghệ lớn Bốn là, nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho ứng dụng quản lý Fintech Có chế khuyến khích đào tạo nhân lực va thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho phát triển Fintech Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WBG hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý DN Fintech Năm là, tăng cường hợp tác bên việc cung ứng sản phẩm Fintech Tăng cường hợp tác DN Fintech với tổ chức TC - NH truyền thống, DN cung cấp internet, thông tin… đảm bảo cho bên phát huy lợi mình, tạo điều kiện cho phát triển Fintech Việt Nam thời gian tới 138 Sáu là, đa dạng hóa sản phẩm phổ cập kiến thức Fintech đến người tiêu dùng Trên sở phát triển sản phẩm Fintech chủ yếu toán chuyển tiền, cần mở rộng sản phẩm tiềm khác quản lý tài chính, cho vay, tiết kiệm… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng KH Đồng thời, tích cực quảng bá, phổ cập kiến thức Fintech, thông tin nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro giao dịch Fintech, từ giúp nhận biết lợi ích từ ứng dụng cơng nghệ mà Fintech đem lại Kết luận Việt Nam nỗ lực đẩy mạnh hoạt động nhằm thúc đẩy tài tồn diện, điều cho thấy quan tâm khơng quan phủ mà tổ chức quốc tế, tổ chức trị - xã hội cần thiết tăng cường biện pháp phát triển tài tồn diện, qua nhằm hỗ trợ phát triển tăng trưởng kinh tế bền vững Các NHVN năm qua nhanh chóng nhìn nhận nắm bắt hội phát triển tảng công nghệ, xu hướng tiến tới cách mạng công nghiệp 4.0 Hoạt động tài vi mơ coi khởi nguồn tài tồn diện dần tiếp cận ứng dụng công nghệ cách nhanh chóng nhằm tạo sản phẩm thuận tiện Sự phát triển dịch vụ NH tảng công nghệ đại giúp NH mở rộng độ bao phủ, đổi mơ hình kinh doanh, cung cấp dịch vụ tới phạm vi KH rộng lớn với chi phí thấp hơn, góp phần quan trọng cho phát triển bền vững Trên thực tế, nhiều NH Việt Nam bắt tay hợp tác với DN Fintech để cung ứng dịch vụ tiện ích, làm phong phú thêm sản phẩm, dịch vụ Xu hợp tác ngày trở nên rõ nét vài năm gần mối quan hệ đơi bên có lợi Tuy nhiên, phát triển q nhanh chóng cơng nghệ tài mang lại thách thức khơng nhỏ quan quản lý vấn đề an toàn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm công nghệ cao, chế hợp tác chia sẻ thông tin nước Việt Nam cần có hành động mạnh mẽ để phát triển Fintech nhằm đạt kết đề từ Chiến lược tài thủ tướng Chính phủ phê duyệt nhằm thúc đẩy tài tồn diện bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Demirguc-Kunt, L Klapper, D Singer, S Ansar, J Hess, The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution, 2018 Cổng thông tin điện tử Bộ Tài (2017), Tài liệu tài tồn diện Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017; Daniela Gabor &Sally Brooks, The digital revolution in financial inclusion: international development in the Fintech era, 2016 Hoàng Hà, Fintech cách mạng công nghiệp 4.0 - Những tác động lên giới tài chính, Hội thảo quốc gia khoa học quản trị kinh doanh lần thứ VI - Comb 2017, 2017 5.KPMG International Cooperative, Báo cáo thị trường Fintech Việt Nam 2018, https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/xx/pdf/2018/07/h1-2018-pulse-of-fintech.pdf Nhóm Cơng tác Tài vi mô Việt Nam (VMFWG), Ứng dụng công nghệ tài (Fintech) hoạt động tài vi mơ hướng tới phổ cập tài Việt Nam, 2018 QĐ 450/QĐ-TTg, Về việc phê duyệt Chiến lược Tài đến năm 2020, Thủ tướng Chính phủ Việt Nam, 2012 Susanne Chishti, Janos Barberis, The Financial Technology Handbook for Investors, John Wiley & Sons, 2016 Trần Thị Mộng Tuyết, Bài học kinh nghiệm công nghiệp Fintech Trung Quốc, Hội thảo quốc gia Tương lai Fintech Ngân hàng: Phát triển đổi mới, 2018, ISBN: 978-604922-684-7 139 ... lực tài đón nhận xu hướng Fintech cách mạng 4.0 diễn mạnh mẽ Một số đề xu? ??t Để vượt qua thách thức, tận dụng tốt ưu việt Fintech mang lại bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ nhằm thúc. .. để phát triển Fintech nhằm đạt kết đề từ Chiến lược tài thủ tướng Chính phủ phê duyệt nhằm thúc đẩy tài tồn diện bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Demirguc-Kunt, L Klapper,... trường Fintech Việt Nam 2018, https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/xx/pdf/2018/07/h 1-2 018-pulse-of -fintech. pdf Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG), Ứng dụng cơng nghệ tài (Fintech) hoạt động tài