Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại HDB hoàn kiếm

TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HDB Hồn Kiếm Lời mở đầu Các NHTM đóng vai trị kênh dẫn vốn chủ yếu tham gia vào trình luân chuyển vốn kinh tế Vì hoạt động cá NHTM gắn bó chặt chẽ có tác động to lớn, sâu rộng tới hoạt động chủ thể kinh tế thu hút ý tất người Thời gian vừa qua chứng kiến đời phát triển nhanh chóng tổ chức tài nói chung NHTM nói riêng mà đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Các NHTMCP Việt Nam có đặc điểm chung cịn non trẻ nhỏ bé có phạm vi hoạt động rộng phạm vi nước Do đó, mặt tạo lợi định cho hệ thống ngân hàng, mặt khác lại tiềm tàng khơng rủi ro Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu buộc phải nhìn nhận thật nghiêm túc tổ chức, hoạt động định chế tài mà nịng cõi NHTM Bối cảnh đặt cho NHTM Việt Nam khơng khó khăn thách thức để tồn tìm đường phát triển cho riêng Chính vậy, em lựa chọn thực tập nghiên cứu HDB NHTMCP tiêu biểu Việt Nam với mục tiêu nghiên cứu: - Đưa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng yêu cầu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh HDB Hồn Kiếm Trên sở đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Ngoài phần mục lục, danh mục rừ viết tắt, danh mục bảng biểu, lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm ba nội dung chính: Chương I Chương II Chương III : Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng : Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng HDB Hồn Kiếm : Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HDB Hồn Kiếm tạ i Chương I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 – Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 - Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (gọi tắt tín dụng) giao dịch tài sản ngân hàng (TCTD) với bên vay (là TCKT, cá nhân kinh tế), ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Như tín dụng hoạt động tài trợ sở tín nhiệm ngân hàng khách hàng Quan hệ tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (ngân hàng) sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo phí 1.1.2 - Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động đặc trưng NHTM, ngân hàng sử dụng vốn huy động vay sở lợi nhuận Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, HĐTD tác động chịu tác động từ hoạt động ngân hàng khác Tín dụng khoản mục tài sản rủi ro ngân hàng, chịu tác động nhiều yếu tố khác Hoạt động tín dụng với đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, nên tham vào q trình chu chuyển vốn cá nhân, doanh nghiệp toàn kinh tế Một ngân hàng cấp tín dụng phạm vi rộng lớn, cho đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực ngành nghề khu vực địa lý khác Vì thế, phát triển, khả sinh lời rủi ro tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan chủ quan, yếu tố mang tính vĩ mô kinh tế xã hội nhân tố mang tính vi mơ từ hoạt động khách hàng nhận tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng tác động to lớn đến phát triển ổn định kinh tế, xã hội quốc gia, khu vực giới Chất lượng HĐTD định tới thu nhập hay tổn thất ngân hàng, chí dẫn tới phá sản ngân hàng Khơng thế, tính nhạy cảm hệ thống tài chính, suy giảm niềm tin dân chúng hoạt động ngân hàng kéo theo sụp đổ hệ thống tài quốc gia, khu vực, kéo theo biến động kinh tế, xã hội Chính tác động to lớn tín dụng ngân hàng kinh tế rủi ro tiềm ẩn HĐTD mà tính hiệu tính an tồn tín dụng ngân hàng đối tượng quan tâm chủ thể kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng phải tuân theo quy định khắt khe giám sát quan quản lý nhà nước (NHNN) cụ thể hóa thành văn pháp luật Tùy theo mức độ phát triển thị trường, kinh tế mà quốc gia có quy định khác HĐTD Bên cạnh đó, để đảm bảo tính an toàn sinh lời, NHTM đưa quy định, quy trình cụ thể HĐTD hệ thống thành sách tín dụng ngân hàng Một sách tín dụng phải thể chiến lược tài trợ ngân hàng đó, với quy định cụ thể hướng dẫn hoạt động cán nhân viên cấp tồn hệ thống Chính sách tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào mơi trường hoạt động, mục tiêu phát triển ngân hàng thời kỳ Đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng yêu cầu phát triển kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ mang tính quốc tế hóa cao 1.1.3 - Phân loại hoạt động tín dụng Các NHTM ngày khơng ngừng mở rộng đa dạng hóa hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Tùy theo mục đích nghiên cứu mà có nhiều cách phân loại tín dụng Sau số cách phân loại tín dụng phổ biến 1.1.3.1 - Phân loại theo thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng khoảng thời gian mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng, xác định cụ thể ghi hợp đồng tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ đồng vốn ngân hàng phát đồng vốn lãi cuối phải thu - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Mục đích loại tín dụng tài trợ đầu tư tài sản cố định - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở lên Thông thường khoản tín dụng nhằm tài trợ cho dự án đầu tư Cách phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa qua trọng ngân hàng thời hạn tín dụng có liên quan mật thiết đến tính an tồn, tính sinh lời khoản tín dụng khả hoàn trả người vay 1.1.3.2 - Phân loại theo hình thức cấp tín dụng NHTM Căn vào nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng đa dạng hóa tín dụng nhiều hình thức nhằm phù hợp với trình luân chuyển vốn chu kỳ thu nhập khách hàng  Cho vay: Là việc ngân hàng giao tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích định với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Thông thường khoản cho vay ngân hàng yêu cầu đảm bảo từ tài sản hay uy tín bên thứ ba, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Tùy thuộc vào thời hạn cho vay, phương thức cho vay, phương thức thu nợ, mà hoạt động cho vay cụ thể hóa thành sản phẩm cho vay khác phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hoạt động, khả hoàn trả nợ đối tượng khách hàng - Theo phương thức cấp tín dụng, có:  Thấu chi: Ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn (tại ngân hàng) đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi  Cho vay theo món: Là hình thức cho vay ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn trình bày phương án sử dụng vốn vay; cho vay ngân hàng tách biệt thành khế ước nhận nợ khác  Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng (tính cho kỳ cuối kỳ) Trong kỳ, khách hàng thực vay – trả nhiều lần song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Mỗi lần xin vay, khách hàng cần trình bày phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng không xác định kỳ hạn thời hạn tín dụng mà thu nợ khách hàng có thu nhập - Theo phương thức hồn trả nợ vay, phân loại cho vay thành:  Cho vay trả nợ lần đáo hạn : khách hàng phải hoàn trả nợ gốc lãi vào thời điểm đáo hạn, tức có kỳ hạn trả nợ  Cho vay trả góp: Ngân hàng cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều kỳ thời hạn tín dụng thỏa thuận  Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay đựa luân chuyển hàng hóa, ngân hàng cho doanh nghiệp vay mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Khi vay, doanh nghiệp cần gửi đến ngân hàng chứng từ mua hàng số tiền cần vay Người vay phải cam kết khoản vay trả cho người bán khoản thu bán hàng dùng trả nợ ngân hàng trước trích vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng  Chiết khấu thương phiếu GTCG: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng (tương ứng với giá trị thương phiếu hay GTCG trừ phần thu nhập ngân hàng) để sở hữu chứng từ có giá chưa đến hạn So với cho vay, chiết khấu có điểm khác biệt là: - Không cần tài sản chấp mà sử dụng chứng từ nhận chiết khấu làm đảm bảo tín dụng Ngân hàng thu lãi trước phát hàng tiền vay cách khấu trừ vào mệnh giá  Bảo lãnh: cam kết ngân hàng (bên bảo lãnh) hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết với bên thứ ba (bên hưởng bảo lãnh) Khi ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay Bảo lãnh ngân hàng có nhiều loại khác tùy theo yêu cầu bên bảo lãnh Theo quy chế bảo lãnh Việt Nam, bảo lãnh gồm loại sau: - Bảo lãnh vay vốn: Ngân hàng cam kết với người cho vay (cá nhân, TCTD khác) việc trả nợ thay khách hàng (người vay) khách hàng không trả nợ trả nợ không đầy đủ, không hạn - Bảo lãnh toán: cam kết ngân hàng việc toán tiền theo hợp đồng toán cho người thụ hưởng khách hàng ngân hàng khơng tốn đủ - Bảo lãnh dự thầu: Là cam kết ngân hàng với chủ thầu việc trả tiền phạt thay cho khách hàng (bên dự thầu) khách hàng vi phạm quy định hợp đồng dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng: Là cam kết ngân hàng việc chi trả tổn thất hộ khách hàng khách hàng không thực đầy đủ hợp đồng cam kết, gây tổn hại cho bên thứ ba - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: cam kết ngân hàng bên nhận bảo lãnh việc khách hàng thực theo thỏa thuận chất lượng sản phẩm hợp đồng ký kết khách hàng bên nhận bảo lãnh - Bảo lãnh hồn tốn: cam kết ngân hàng việc hoàn trả tiền ứng trước cho bên mua hàng (người hưởng bảo lãnh) người cung cấp (người bảo lãnh) không trả  Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu gần đủ (hoặc thu đủ) giá trị tài sản cho thuê lãi cho thuê Sau thời hạn định, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng hình thức tiền thuê hàng kỳ Nghiệp vụ cho thuê tài khơng cần TSĐB Tài sản cho th thuộc quyền sở hữu ngân hàng 1.1.3.3 - Phân loại theo độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở khoản tiền đảm bảo cho khoản vay cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.3.4 - Phân loại theo mức độ rủi ro khoản tín dụng Các NHTM đánh giá mức độ rủi ro khoản mục tài sản phân loại chúng vào nhóm nợ tương ứng Theo tiêu chí này, chia tín dụng ngân hàng thành loại sau: - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài - Nợ có khả thu hồi: Các khoản nợ hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn, - Nợ hạn khó địi: Nợ q hạn q lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ, khách hàng chây ì, 1.1.3.5 - Phân loại theo mục đích khoản tín dụng - Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp nghiệp vụ tài phái sinh hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng hoán đổi, Những sản phẩm thị trường tài phái sinh cịn xa lạ NHTM Việt Nam khách hàng, nhiên trước rủi ro to lớn tín dụng ngân hàng, yêu cầu đời phát triển thị trường cần thiết 3.2.4 – Phát triển HĐTD đôi với tăng cường công tác huy động vốn, nâng cao tính chủ động độc lập chi nhánh Huy động vốn sử dụng vốn vay hai mặt trình luân chuyển vốn qua ngân hàng Vì khơng thể tách rời hai hoạt động này, chúng có ảnh hưởng qua lại đến nhau, tính an tồn khả sinh lời Vì vậy, để nâng cao hiệu HĐTD thiết phải nghiên cứu cấu phát triển nguồn vốn huy động để từ có biện pháp thực thiết thực Việc huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu cho vay, chi phí huy động vốn phải sở hiệu sinh lời hoạt động cho vay đầu tư, đảm bảo nguyên tắc hoạt động mục tiêu lợi nhuận củ NHTM Tính ổn định tốc độ tăng trưởng nguồn điều kiện cho phát triển HĐTD với hiệu cao Một số biện pháp thực để nâng cao chất lượng quy mô nguồn vốn huy động: - Một mặt xác định thị trường huy động vốn chủ yếu ngân hàng, từ tiến hành phân loại khách hàng, có sách tiện ích phận khách hàng truyền thống đối tượng khách hàng chủ yếu Mặt khác khơng ngừng tìm kiếm thị trường tiềm năng, thu hút vốn từ nhiều nguồn, tạo đa dạng cấu nguồn - Xác định đầy đủ, kịp thời thay đổi cấu nguồn, tốc độ quay vịng phận nguồn huy động, tính nhạy cảm nguồn Từ đưa giải pháp thích hợp để điều chỉnh cấu nguồn cấu tài sản có, đảm bảo cân đối nguồn sử dụng nguồn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.5 – Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng theo hướng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng khơng tạo nguồn thu phong phú hơn, mà cịn giảm thiểu rủi ro trọng hoạt động ngân hàng mà HĐTD Để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm khách hàng thị trường hoạt động, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: - Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đưa sách ưu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm quan hệ Thơng qua họ để tìm kiếm khách hàng khác - Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong giai đoạn điều kiện thị trường mà có chiến lược phát triển phù hợp, tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút, lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác 3.2.6 – Một mặt tiến hành phân công phân nhiệm phận phòng ban cấp, mặt khác cần phải có hỗ trợ phối hợp hoạt động đơn vị với Chiến lược phát triển, mục tiêu hoạt động quy định, biện pháp cần thực cần phải triển khai đồng toàn hệ thống, với cần phải có phân chia chức năng, quyền hạn trách nhiệm rõ rành, cụ thể cho phận, cấp quản trị Đó điều kiện đảm bảo cho hoạt động toàn hệ thống chun mơn hóa, nâng cao tính hiệu tồn hệ thống, tránh tình trạng chồng chéo thực phận Bên cạnh đó, phải tăng cường phối hợp hỗ trợ hoạt động phận phòng ban, cấp, liên kết hoạt động tồn hệ thống, đảm bảo thơng tin thông suốt, phát huy hiệu quy mô tính hệ thống 3.2.7 – Xây dựng sở vật chất, đầu tư công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lượng HĐTD - Hiệu hoạt động công tác quản trị ngân hàng không phụ thuộc vào trình độ nhân lực mà cịn phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Đặc biệt xu quốc tế hóa cạnh tranh gay gắt thị trường tài chính, rủi ro hoạt động cao u cầu đổi cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa vơ cấp thiết - Cơng nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp trình độ phát triển thị trường tạo điều kiện cho hoạt động thu thập, xử lý tổng hợp thông tin toàn hệ thống mặt mặt hoạt động nhanh chóng hiệu Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng, từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, nhanh nhạy Đó sở để triển khai đồng công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động 3.3 – Một số kiến nghị 3.3.1 – Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng - Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thơng tin nhằm nâng cao tính hiệu thông tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thơng tin cập nhật thường xuyên, đầy đủ, hỗ trợ đắc lực cho NHTM - Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trường, đặc biệt thị trường tiền tệ, thị trường BĐS, thị trường chứng khoán Hạn chế tượng đầu cơ, thao túng thị trường, nâng cao tính hiệu thị trường - Xúc tiến việc thành lập thị trường mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nước vào thị trường - Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nước, hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nước vào hoạt động NHTM nhà nước, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài - Giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, Qua hỗ trợ hướng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng 3.3.2 – Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Nhanh chóng hồn thiện ban hành hệ thống VBPL hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, đưa hướng dẫn cụ thể cho NHTM Việt Nam - Đẩy mạnh phát triển thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trường phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Đưa quy định cụ thể để hướng dẫn tạo điều kiện cho tham gia TCTD, TCKT doanh nghiệp - Đối với hoạt động mua bán nợ công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ khoản nợ có khả vốn cần có hướng dẫn hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nước 3.3.3 – Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà HCM - Nhanh chóng triển khai đưa vào sử dụng hệ thống ngân hàng lõi (Corebanking), hỗ trợ công tác quản lý thông tin quản trị ngân hàng toàn hệ thống - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hướng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng - Trên sở tăng cường hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân công, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cường tính độc lập chủ động chi nhánh - Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cường tính hiệu giám sát hoạt động toàn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận, chi nhánh - Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nói chung mà quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thơng qua việc triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý cán nhân viên Kết luận Mặc dù vào thành lập thời gian ngắn HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm đạt kết hoạt động đáng khích lệ, góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng HDBank HDB Hồn Kiếm ln bám sát chiến lược phát triển tồn hệ thống có đạo trực tiếp cấp quản lý, với đội ngũ cán ngân hàng động, có lực tính thần trách nhiệm cao góp phần quan trọng vào thành công ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, đặt cho ngân hàng khơng hội thách thức Hơn hết, yêu cầu hiệu hoạt động, quản trị rủi ro ngân hàng trở thành nhiệm vụ cấp thiết, mang tích sống cịn ngân hàng thương mại để khắc phục yếu cịn tồn biến động khơn lường kinh tế; đồng thời tìm hướng riêng cho tương lai Từ đặt u cầu đặt cho HDBank Hồn Kiếm nói riêng, tồn hệ thống HDBank nói chung nặng nề Với chiến lược định hướng phát triển rõ ràng, với nỗ lực toàn hệ thống, HDBank ngày khẳng định vị mình, tạo lực cho bước phát triển tương lai Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình ngân hàng thương mại (PGS.TS Phan Thị Thu Hà) Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại (TS Nguyễn Văn Tiến) Quản trị ngân hàng thương mại (Peter Rose) Thời báo ngân hàng Tạp chí ngân hàng thương mại Thời báo kinh tế Việt Nam Trang web : http://www.sbv.gov.vn http://www.vnexpress.net http://vietbao.vn MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 – Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 - Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 - Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3 - Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.3.1 - Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.3.2 - Phân loại theo hình thức cấp tín dụng NHTM 1.1.3.3 - Phân loại theo độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 - Phân loại theo mức độ rủi ro khoản tín dụng 1.1.3.5 - Phân loại theo mục đích khoản tín dụng 1.1.3.6 - Phân loại theo đối tượng khách hàng nhận tín dụng 10 1.1.4 - Rủi ro quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 10 1.1.4.1 - Các loại rủi ro HĐTD ngân hàng 10 1.1.4.2 - Ảnh hưởng rủi ro ngân hàng 11 1.1.5 - Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.1.5.1 - Vai trị trị tín dụng ngân hàng NHTM 12 1.1.5.2 - Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân .12 1.1.5.3 - Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 14 1.2 - Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 15 1.2.1 - Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 15 1.2.1.1 - Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 15 1.2.1.2 - Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 15 1.2.2 - Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 16 1.2.2.1 - Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mơ tín dụng 16 1.2.2.2 - Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng 20 1.2.3.1 - Các nhân tố khách quan 20 1.2.3.2 - Các nhân tố liên quan đến thân ngân hàng 24 1.2.3.3 - Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng 26 Chương II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HDB HOÀN KIẾM 28 2.1 - Khái quát HDB Hoàn Kiếm 28 2.1.1 - Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.1.1 – Sơ lược lịch sử hình thành phát triển hệ thống HDB 28 2.1.1.2 – Lịch sử hình thành phát triển HDB Hoàn Kiếm 29 2.1.2 - Cơ cấu tổ chức HDB Hoàn Kiếm 29 2.1.3 – Kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ 2007 đến 33 2.1.3.1 – Tình hình huy động vốn 34 2.1.3.2 – Tình hình sử dụng vốn 35 2.1.3.3 – Hiệu hoạt động quản lý rủi ro 38 2.1.3.4 – Hiệu hoạt động khả sinh lời 40 2.2 – Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng HDB Hoàn Kiếm 45 2.2.1 – Quy mơ tăng trưởng tín dụng HDB Hoàn Kiếm 48 2.2.1.1 – Tình hình dư nợ tín dụng 48 2.2.1.2 – Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ kỳ 50 2.2.2 – Chất lượng khoản cho vay HDB Hoàn Kiếm 55 2.2.2.1 – Khả sinh lợi hoạt động cho vay 55 2.2.2.2 – Rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng 62 2.3 – Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng HDB Hoàn Kiếm 73 2.3.1 – Một số thành tựu HĐTD 74 2.3.2 – Hạn chế nguyên nhân 77 2.3.2.1 – Hạn chế hoạt động tín dụng HDB Hồn Kiếm 77 2.3.2.2 – Nguyên nhân hạn chế 78 Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI HDB HOÀN KIẾM 80 3.1 – Định hướng phát triển HĐTD chi nhánh thời gian tới 80 3.2 – Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 82 3.2.1 – Nâng cao chất lượng cán tín dụng 82 3.2.2 – Hồn thiện sách tín dụng triển khai thực toàn hệ thống 84 3.2.3 – Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt 85 3.2.3 – Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát triển khai biện pháp cụ thể để hạn chế rủi ro HĐTD 86 3.2.4 – Phát triển HĐTD đôi với tăng cường cơng tác huy động vốn, nâng cao tính chủ động độc lập chi nhánh 87 3.2.5 – Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng 88 3.2.6 – Một mặt tiến hành phân công phân nhiệm phận phòng ban cấp, mặt khác cần phải có hỗ trợ phối hợp hoạt động đơn vị với 88 3.2.7 – Xây dựng sở vật chất, đầu tư công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lượng HĐTD 89 3.3 – Một số kiến nghị 90 3.3.1 – Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 90 3.3.2 – Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 – Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà HCM 91 Kết luận 93 Danh mục tài liệu tham khảo 93 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Kỳ I : Giai đoạn từ 01/07/2007 đến 31/12/2007 Kỳ II : Giai đoạn từ 01/01/2008 đến 30/06/2008 Kỳ III : Giai đoạn từ 01/07/2008 đến 31/12/2008 (%) : Tỷ trọng phần trăm BĐS : Bất động sản BQ : Bình quân CBTD : Cán tín dụng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ HDB : Ngân hàng phát triển nhà tp.HCM HĐTD : Hoạt động tín dụng LNST : Lợi nhuận sau thuế NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NNHN : Ngân hàng nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 : Cơ cấu nguồn vốn huy động qua kỳ 37 Bảng 2.2 : Cơ cấu tài sản có HDB Hồn Kiếm 38 Bảng 2.3 : Các khoản nợ có vấn đề tình hình trích lập dự phịng 41 Bảng 2.4 : Báo cáo kết kinh doanh 43 Bảng 2.5 : Tình hình biến động dư nợ tín dụng 49 Bảng 2.6 : Biến động doanh số cho vay kỳ 51 Bảng 2.7 : Tình hình biến động doanh số thu nợ kỳ 53 Bảng 2.8 : Cơ cấu thu nhập HĐTD qua thời kỳ 57 Bảng 2.9 : Lãi suất cho vay, thu nhập lãi suất cho vay rịng bình qn 59 Bảng 2.10 : Tiền lãi thực thu từ hoạt động cho vay kỳ 61 Bảng 2.11 : Dư nợ hạn dư nợ hạn cuối kỳ 64 Bảng 2.12 : Phân loại nợ cuối kỳ theo mức độ rủi ro 66 Bảng 2.13 : Tình hình trích lập dự phịng kỳ 67 Bảng 2.14 : Phân loại tín dụng theo đối tượng khách hàng 68 Bảng 2.15 : Cơ cấu cho vay phân loại theo mục đích vay 71 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu nguồn huy động vốn cuối kỳ 37 Biểu đồ 2.2 : Tăng trưởng dư nợ cho vay tài sản khác 39 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu khoản thu nhập từ lãi qua thời kỳ 44 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu tổng chi phí qua thời kỳ 45 Biểu đồ 2.5 : Tình hình kết hoạt động kinh doanh 46 Biểu đồ 2.6 : Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua thời kỳ 50 Biểu đồ 2.7 : Tăng trưởng doanh số cho vay kỳ 52 Biểu đồ 2.8 : Tình hình doanh số thu nợ kỳ 54 Biểu đồ 2.9 : Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ 55 Biểu đồ 2.10 : Cơ cấu thu nhập hoạt động cho vay qua thời kỳ 57 Biểu đồ 2.11 : Tình hình thu nhập lãi suất cho vay ròng kỳ 60 Biểu đồ 2.12 : Cơ cấu nợ hạn ngày 30/06/2008 65 Biểu đồ 2.13 : Cơ cấu nợ hạn cuối 2008 66 Biểu đồ 2.14 : Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng 70 Biểu đồ 2.15 : Cơ cấu cho vay theo mục đích cho vay 72 ... quan hoạt động tín dụng ngân hàng : Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng HDB Hồn Kiếm : Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HDB Hoàn Kiếm tạ i Chương I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN... lý luận hoạt động tín dụng yêu cầu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh HDB Hoàn Kiếm Trên sở đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng ngân... *100% Tổng dư nợ tín dụng kỳ - Tỷ lệ nợ xấu Dư nợ xấu *100% Tổng dư nợ tín dụng d) Hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chịu tác động nhiều yếu