Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm bằng tài sản tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THÀNH SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HỊA NHÂN Phản biện 2: PGS.TS ĐỖ HỒI LINH Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 30 tháng 10 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay KHCN gồm cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng, cho vay KHCN kinh doanh (KD) giữ vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà với khách hàng kinh tế Theo hình thức bảo đảm, cho vay KHCN KD lại chia thành cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản bảo đảm, cho vay KHCN KD BĐBTS chiếm tỷ trọng chủ yếu, khẳng định vai trò quan trọng hình thức khơng hoạt động cho vay KHCN mà hoạt động tín dụng ngân hàng Khơng nằm ngồi xu chung đó, NHTM cổ phần Quân Đội (MB) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển MB xác định lựa chọn dịch vụ dành cho KHCN, có cho vay KHCN KD BĐBTS chiến lược kinh doanh lâu dài MB xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập tảng khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng từ hình thành tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đồng thời đưa mục tiêu trở thành NHTM Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho KHCN cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS MB - Chi nhánh Đắk Lắk không nằm mục tiêu chung toàn hệ thống MB Đứng chân địa bàn tỉnh Đắk Lắk, tỉnh có tình hình trị ổn định, kinh tế ngày phát triển Đó sở cho cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp yên tâm tập trung đầu tư, sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống góp phần nâng cao tiềm lực kinh tế tỉnh Đắk Lắk nói riêng nước nói chung Hiện MB - Chi nhánh Đắk Lắk có tiềm lực để phát triển cho vay kèm với cho vay quản lí, kiểm sốt vay rủi ro phát sinh vấn đề quan trọng cấp thiết Thực tiễn hoạt động Chi nhánh năm vừa qua cho thấy việc cho vay KHCN KD BĐBTS nhiều bất cập: dư nợ cho vay cịn hạn chế, khó kiểm sốt RRTD, số tài sản bảo đảm không đủ tiêu chuẩn nên xử lý thu nợ khó khăn v.v… , cần nghiên cứu hồn thiện Xuất phát từ lí trên, đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đắk Lắk” tác giả lựa chọn nghiên cứu, làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Luận văn nghiên cứu nhằm đề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản MB -chi nhánh Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk c Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luân văn tập trung trả lời câu hỏi nghiên cứu sau đây: + Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản có đặc điểm gì? Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản NHTM bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản NHTM? + Thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản MB - Chi nhánh Đắk Lắk thời gian qua nào? Có thành cơng, hạn chế gì? Nguyên nhân hạn chế? + MB - Chi nhánh Đắk Lắk chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk b Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung nghiên cứu: luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản; không nghiên cứu hoạt động cho vay pháp nhân, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản - Phạm vi không gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk ba Phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Bn Hồ; Phịng giao dịch Eakar; Phịng giao dịch Cư Mgar - Phạm vi thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động Chi nhánh khoảng thời gian năm, từ năm 2018 đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp + Thu thập chọn lọc giáo trình, tài liệu, cơng trình nghiên cứu, báo liên quan để lựa chọn, kế thừa nội dung lý luận liên quan đến chủ đề nghiên cứu + Thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp thực trạng cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản tại MB - Chi nhánh Đắk Lắk để phân tích đánh giá thực trạng b Phương pháp phân tích thống kê: sử dụng phương pháp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh với chi nhánh ngân hàng khác thực trạng kết hoạt động cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản tại MB - Chi nhánh Đắk Lắk nhằm đánh giá, nhận định c Phương pháp phân tích diễn giải: nhằm lý giải làm rõ tình hình hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đơn vị từ số liệu thu thập qua phương pháp thống kê tăng trưởng dư nợ, nợ xấu,…Từ đó, rút kết luận logic chặt chẽ từ thực trạng đến thành cơng đạt được, hạn chế cịn tồn tại, hoạt động cho vay KHCN kinh doanh bảo đảm tài sản đơn vị Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Ý nghĩa khoa học: góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay KHCN KD bảo đảm tài sản NHTM - Ý nghĩa thực tiễn: sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản, đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động MB - chi nhánh Đắk Lắk Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm có 03 chương sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB -chi nhánh Đắk Lắk Chƣơng 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm KHCN KD NHTM a Khái niệm KHCN KD: Khách hàng cá nhân người nhóm người đã, đang, sử dụng dịch vụ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho mục đích cá nhân gia đình họ (Đồng Thị Kiều Linh, 2015) b Đặc điểm KHCN KD 1.1.2 Khái niệm, vai trò cho vay KHCN KD NHTM a Khái niệm cho vay KHCN KD Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi" (Khoản 16, Điều 4, Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010) b Vai trò cho vay KHCN KD NHTM 1.1.3 Bảo đảm tiền vay NHTM a Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay b Hình thức bảo đảm tiền vay NHTM c Nguyên tắc bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.4 Cho vay KHCN KD bảo đảm tài sản NHTM a Khái niệm đặc điểm cho vay KHCN KD BĐBTS NHTM - Khái niệm: Cho vay KHCN kinh doanh BĐBTS NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao khoản tiền cho KHCN (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân) để đáp ứng nhu cầu vốn nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh với thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hồn trả gốc lãi, có bảo đảm tiền vay tài sản - Đặc điểm cho vay KHCN KD BĐBTS NHTM: + Quy mô vay thơng thường nhỏ số lượng vay nhiều + Chi phí tổ chức cho vay KHCN KD thường cao b Phân loại cho vay KHCN KD BĐBTS NHTM - Phân loại theo thời hạn cho vay - Phân loại theo hình thức bảo đảm tài sản - Phân loại theo TSBĐ - Phân loại theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, chia thành - Phân loại theo phương thức cho vay: Theo Thơng tư 39/2016/TT-NHNN có phương thức cho vay sau: + Cho vay lần + Cho vay hợp vốn + Cho vay lưu vụ + Cho vay theo hạn mức + Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán + Cho vay quay vịng + Cho vay tuần hồn Ngồi NHTM cịn có số phương thức cho vay khác: cho vay bao toán, cho vay thuê mua v.v c Rủi ro cho vay KHCN KD BĐBTS NHTM Trong hoạt động cho vay KHCNKD, NHTM đối mặt với nhiều loại rủi ro: rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, v.v…, song trực tiếp quan trọng rủi ro tín dụng Các nguyên nhân dẫn đến RRTD cho vay KHCN KD BĐBTS bao gồm: - Nhóm ngun nhân từ mơi trường - Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng - Nhóm ngun nhân từ phía khách hàng: - Nhóm ngun nhân liên quan đến TSBĐ 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS NHTM - Mục tiêu quy mô cho vay: Đây mục tiêu quan trọng, mục tiêu ưu tiên hàng đâu NHTM - Mục tiêu thị phần cho vay KHCNKD BĐBTS - Mục tiêu hợp lý hóa cấu cho vay - Mục tiêu bán chéo sản phẩm - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI MB - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ MB - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.3 Tình hình nhân MB - Chi nhánh Đắk Lắk Bảng 2.1 Tình hình nhân MB chi nhánh Đắk Lắk Đơn vị tính: Người Năm 2018 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ lƣợng (%) lƣợng (%) lƣợng (%) Theo giới tính Nam 28 52,83 32 56,14 31 52,54 Nữ 25 47,17 25 43,86 28 47,46 Theo trình độ Trên đại học Đại học LĐ phổ thông Tổng số lao động 7,55 7,02 8,47 49 92,45 53 92,98 54 91,53 0 0 0 53 100,00 57 100,00 59 100,00 Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk 2020 11 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh MB Đắk Lắk a Huy động vốn Bảng 2.2 Kết huy động vốn MB Đắk Lắk Bảng cho ta thấy phần nhỏ hoạt động chi nhánh Hoạt động kinh doanh chi nhánh nhìn chung ổn định, khơng biến động nhiều Chi nhánh huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân sau luân chuyển vốn đến cho người cần vốn nhằm thu lợi nhuận cho chi nhánh b Hoạt động cho vay CN MB Đắk Lắk Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay CN MB Đắk Lắk Qua bảng 2.3 cho thấy năm qua nhờ đẩy mạnh công tác cho vay, thu nợ phát triển hoạt động cho vay nên tiêu thể hoạt động tín dụng MB Đắk Lắk tốt, tổng dư nợ chi nhánh thời điểm 31.12.2018 có 1.471 tỷ đồng đến kỳ năm 20120 1964 tỷ đồng, năm 2019 có tốc độ tăng cao với 25,8% (tương đương 379 tỷ đồng), năm 2020 tăng 114 tỷ đồng, tương đương 6,2% c Kết tài CN MB Đắk Lắk giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.4 Kết tài CN MB Đắk Lắk Kết hoạt động kinh doanh mục tiêu hàng đầu tổ chức kinh tế nào, qua đánh giá kết q trình hoạt động chi nhánh mà cịn đánh giá chung tình hình ngân hàng Qua bảng 2.4 kết nhìn chung tình hình tài Chi nhánh năm gần có số khó khăn, đặc biệt năm 2020 Cả năm, hai tiêu thể kết tài chi nhánh dương Doanh thu, Thu nhập trước thuế Đặc biệt với Doanh 12 thu, năm 2018 tăng 13,7 tỷ tương ướng với mức tăng 24,7% Tuy nhiên năm 2020, nợ xấu tăng nhánh có Chi dự phịng Chi hoạt động tăng cao nên Thu nhập trước thuế giảm tỷ đồng tương ứng mức giảm 25,3% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI MB - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay KHCN KD BĐBTS CN Thứ nhất, môi trường kinh tế, trị Thứ hai, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động Thứ ba, đặc điểm khách hàng CNKD: 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS thời gian qua CN Cũng chi nhánh khác hệ thống MB, hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS chi nhánh hướng đến mục tiêu: tăng trưởng qui mô cho vay, hợp lý hóa cấu cho vay, kiểm sốt rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, tăng cường bán chéo sản phẩm, nâng cao kết tài chính: Thứ nhất, quy mơ Thứ hai, cấu cho vay Thứ ba, kiểm soát rủi ro tín dụng Thứ tư, tài sản bảo đảm Thứ năm, mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ sáu, bán chéo sản phẩm Thứ sáu, kết tài 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS a Quy trình cho vay KHCN KD BĐBTS 13 Quy trình cho vay KHCN KD BĐBTS MB Đắk Lắk áp dụng thống theo quy định MB hội sở, chia thành Luồng phê duyệt chuyên gia Luồng phê duyệt tự động Như MB Đắk Lắk áp dụng đồng thời quy trình cho vay KHCN KD BĐBTS theo luồng phê duyệt chuyên gia – người, đồng thời có luồng phê duyệt tự động – thực máy móc với quy trình ngắn gọn đảm bảo quy trình Một là, luồng phê duyệt chuyên gia: Hai là, luồng phê duyệt tự động: b Quy trình giám sát cho vay KHCN KD BĐBTS Kết trình khách hàng giải ngân, tiếp MB cịn triển khai quy trình kiểm sốt sau hoạt động cấp tín dụng KHCN nói chung, cho vay KHCN KD BĐBTS nói riêng Giám sát tín dụng hoạt động MB cần thực sau cấp tín dụng Khách hàng tất tốn tồn nghĩa vụ MB chuyển sang quy trình xử lý nợ có vấn đề Giám sát tín dụng theo quy trình bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn; Kiểm tra tình hình thực phương án; Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, tài sản bảo đảm cam kết Khách hàng với Ngân hàng; 2.2.4 Những hoạt động mà MB - CN Đắk Lắk thực để triển khai cho vay KHCN KD BĐBTS a Nghiên cứu nhu cầu thị trường: Việc nghiên cứu thị trường Chi nhánh chưa thật chuyên nghiệp thường xuyên, Chi nhánh chưa có phận chun biệt nghiên cứu trường mà việc nghiên cứu thị trường dừng lại việc tìm hiểu thơng tin, đề xuất mang tính chất chung 14 b Phân nhóm khách hàng sách cho khách hàng mục tiêu: Nhu cầu vay kinh doanh đa dạng, phong phú đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS để kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường mục tiêu hàng đầu MB MB thiết kết sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS tùy theo nhóm khách nhóm khách hàng đặc trưng sau: (1) Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh thiết kế cho khách hàng cần vốn để kinh doanh (2) Cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp thiết kế cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh theo hình thức trả góp dài hạn Sản phẩm đáp ứng linh hoạt đa dạng nhu cầu vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân (3) Cho vay thấu chi/Cho vay rút vốn nhanh cá nhân ( SXKD)được thiết kế cho khách hàng có nhu cầu gấp tiền hàng/ tiền lương chưa tài khoản c Truyền thông phân phối sản phẩm Bảng 2.5: Chi hoạt động marketing truyền thông MB Đắk Lắk giai đoạn 2018-2020 Đối với công tác marketing cho KHCN nói chung KHCN KD BĐBTS nói riêng, MB Đắk Lắk tập trung vào hoạt động marketing sản phẩm, marketing khách hàng cho kiện sản phẩm, khách hàng Cịn cơng tác truyền thông, chi nhánh vừa thực hoạt động truyền thông nội bộ, đồng thời thông qua ấn phẩm phát hành 2.2.5 Kết hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS CN a Quy mô cho vay KHCN KD BĐBTS 15 Bảng 2.6: Quy mô cho vay KHCN KD BĐBTS MB Đắk Lắk Với mục tiêu chiến lược đưa MB trở thành “ngân hàng thuận tiện nhất” giữ vững vị trí “Top ngân hàng thương mại hiệu kinh doanh an toàn”, tập trung vào khách hàng, sản phẩm, chất lượng dịch vụ ngân hàng số Cũng giống hệ thống MB, MB Đắk Lắk có tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS tổng dư nợ cho vay KHCN cao, năm 2018 khoảng 48% đến năm 2020 gần 55% Số liệu tương tự nhìn thấy số liệu khách hàng cho vay KHCN KD BĐBTS bảng 2.7 đây: Bảng 2.7: Số lƣợng khách hàng cho vay KHCN KD BĐBTS MB Đắk Lắk Có kết nhờ chi nhánh làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, tạo uy tín, tạo thương hiệu, niềm tin khách hàng Chi nhánh quan tâm đến việc phát triển đối tượng khách hàng nói chung KH KD BĐBTS nói riêng b Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS phân tích theo thời gian, loại sản phẩm (mục đích sử dụng vốn) địa bàn cho vay Phân tích cấu dư nợ KHCN KD BĐBTS theo thời hạn Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay KHCN KD BĐBTS theo thời hạn Qua bảng số liệu bảng 2.8 cho thấy dư nợ cho vay trung, dài hạn KHCN KD BĐBTS chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS có xu hướng tăng năm 2018-2019, nhiên lại giảm xuống năm 2020, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ (trên 20%) Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS theo loại sản phẩm 16 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay KHCN KD BĐBTS theo loại sản phẩm Qua bảng số liệu bảng 2.9 cho thấy theo chiến lược cho vay KHCN KD BĐBTS hệ thống MB, sản phẩm cho vay KHCN SXKD cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS chủ lực chi nhánh Tỷ trọng dư nợ cho cho vay KHCN SXKD giai đoạn 2018-2020 lớn 40% có xu hướng tăng dần, năm sau cao năm trước Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS theo loại hình TSBĐ Bảng 2.10 Dƣ nợ cho vay KHCN KD BĐBTS theo loại hình TSBĐ Nhìn bảng 2.10 ta thấy Dư nợ KHCN KD BĐBTS chi nhánh có tăng trưởng ổn định theo loại hình tài sản bảo đảm Trong dư nợ cho vay có TSBĐ bất động sản GTCG có xu hướng tăng, điều chủ trương chi nhánh ưu tiên nhận TSBĐ bất động sản GTCG Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS theo hình thức bảo đảm tài sản Bảng 2.11 Dƣ nợ cho vay KHCN KD BĐBTS theo hình thức BĐ TSBĐ Nhìn bảng 2.11 ta thấy: cấu dư nợ KHCN KD BĐBTS chi nhánh tỷ trọng dư nợ KHCN KD BĐBTS tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay ln chiếm phần lớn tổng dư nợ KHCN KD BĐBTS (luôn 70%) c Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS 17 Bảng 2.12 Số lƣợng KHCN KD BĐBTS sử dụng dịch vụ Trong năm qua nhìn chung hoạt động bán chéo sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS chi nhánh nỗ lực để cải thiện chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mỗi khách hàng vay, chi nhánh vận động mở tài khoản toán để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng kèm như: thu hộ tiền điện, tiền nước, điện thoại, bảo hiểm tín dụng, nhắc nợ tiền vay, nhắn tin biến động số dư tiền gửi, dịch vụ thẻ, … d Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD BĐBTS Với mục tiêu đẩy mạnh tăng trưởng quy mô, MB Đắk Lắk quan tâm đến chất lượng dịch vụ cho vay, cán tín dụng chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng dành nhiều thời gian để tư vấn cho khách hàng lập phương án vay vốn hoàn thiện thủ tục hồ sơ vay vốn Khi tiếp nhận yêu cầu vay khách hàng, cán tín dụng xếp thời gian thẩm định thông báo định cho vay cho khách hàng lãnh đạo phê duyệt Lãnh đạo chi nhánh quán triệt toàn thể cán đơn vị thực tốt cẩm nang văn hóa MB nhằm tạo hài lịng cho khách hàng đến giao dịch e Mức độ rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD BĐBTS Khi đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS MB Đắk Lắk bên cạnh đánh giá quy mô cho vay cần phải kết hợp đáng giá mức độ kiểm soát rủi ro Cho vay phải kèm với việc tối thiểu hóa mức độ rủi ro khoản cho vay đánh giá an tồn Tại MB Đắk Lắk mức độ kiểm sốt rủi ro cho vay KHCN KD BĐBTS giai đoạn 2018-2020 thể qua bảng sau: Bảng 2.13: Rủi ro tín dụng cho vay KHCN KD BĐBTS 18 g Thu thập từ cho vay KHCN KD BĐBTS Mức độ gia tăng thu thập từ cho vay KHCN KD BĐBTS thể bảng sau: Bảng 2.14 Thu lãi từ cho vay KHCN KD BĐBTS MB Đắk Lắk Mức độ gia tăng thu nhập lãi từ cho vay KHCN KD BĐBTS nhìn thấy tiêu tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay KHCN KD BĐBTS Tốc độ tăng thu lãi cho vay KHCN KD BĐBTS cao tốc độ tăng thu lãi cho vay KHCN hoạt động cho vay nói chung 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BĐBTS TẠI MB CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI MB - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Hội sở MB 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh MB - Chi nhánh Đắk Lắk 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS MB – Chi nhánh Đắk Lắk 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI MB - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Khuyến nghị MB - Chi nhánh Đắk Lắk a Hồn thiện việc thực qui trình cho vay KHCN KD BĐBTS - Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng thuộc vay khối khách hàng cá nhân Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhìn chung thủ tục cho vay MB - Chi nhánh Đắk Lắk đơn giản trước Tuy nhiên cần tiếp tục cải thiện thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ để phù hợp với nhu cầu trình độ người dân để giúp cho họ dễ dàng nhanh chóng vay 20 vốn chi nhánh Có nghĩa cần linh hoạt thủ tục để tạo điều kiện mức tốt cho khách hàng, giúp khách hàng không bị lỡ hội kinh doanh Tuy nhiên không bỏ qua bước quy trình tín dụng, đặc biệt bước liên quan đến kiểm sốt khách hàng, tài sản đảm bảo… mục tiêu chi nhánh không tăng trưởng dư nợ mà cịn kiểm sốt tín dụng phải đảm bảo, đặc biệt tình trạng nợ xấu tăng cao 2020 - Thực xếp hạng tín dụng nội khách hàng chặt chẽ hơn: Hiện tình hình nợ xấu cho vay KHCN KD BĐBTS MB Chi nhánh Đắk Lắk tăng cao chi nhánh cần áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng chặt chẽ nhằm đánh giá kỹ xác định rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh để giảm thiểu nợ xấu b Đẩy mạnh công tác giám sát tín dụng Để hạn chế rủi ro chi nhánh cần làm tốt giai đoạn, từ khâu xét duyệt đến khâu giám sát cuối giai đoạn thu nợ - Hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin khách hàng Đối với hoạt động tín dụng thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin thu thập khơng xác, đầy đủ kịp thời khơng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng mà ảnh hưởng đến kết kinh doanh chi nhánh Bởi cần phải đa dạng hóa nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lượng thơng tin phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh thẩm định tín dụng: Việc thẩm định tín dụng phải bám sát quy trình tín dụng chặt chẽ, tránh bất cập xảy đến Chi nhánh nên phân bổ nhiệm vụ cán dựa 21 lực hiểu biết cán địa bàn hoạt động cụ thể, đồng thời có kết hợp chặt chẽ, giúp đỡ lẫn nhằm phát huy trình độ nghiệp vụ người đạt hiệu cao công tác thẩm định - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay: Cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay Tránh làm qua loa, đại khái, mang tính đối phó - Tăng cường cơng tác kiểm soát nội bộ: Kiểm soát nội nhằm tự kiểm tra, tự tránh tự chấn chỉnh khiếm khuyết hoạt động nhánh cần tổ chức hệ thống kiểm soát mạnh cấu tổ chức cán bộ, phương thức kiểm soát đa dạng, uyển chuyển khoa học, tiến hành kiểm sốt theo chương trình, đột xuất, tự kiểm sốt, hốn đổi công việc nhằm xử lý kịp thời lệch lạc nghiệp vụ c Tiếp tục trọng công tác quản lý dư nợ KHCN KD BĐBTS hiệu - Định kì hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: điều giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, TSĐB, để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho Ngân hàng - Thực biện pháp xử lí nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lí nợ theo quy định thực 22 d Tăng cường hoạt động truyền thông cho vay KHCN KD BĐBTS - Thứ nhất, thành lập phận nghiên cứu thị trường - Thứ hai, hoàn thiện phương pháp tiếp thị cho vay KHCN KD BĐBTS nhằm tăng cường bán chéo sản phẩm e Tập trung đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS g, Tiếp tục đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị: h, Phát triển thêm mạng lưới PGD địa bàn Đắk Lắk 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở MB Với sách đường lối phát triển mình, MB gặp hái nhiều thành công thời gian qua Điều thể đạo vĩ mơ MB đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên phải có số điều chỉnh để phát huy tính động tự chủ MB - Chi nhánh Đắk Lắk chi nhánh khác cụ thể như: a, Vềquy trình cho vay KHCN KD BĐBTS b, Về sản phẩm hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS c, Tách biệt hoàn toàn khâu bán hàng thẩm định TSBĐ d, Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng e, Mạng lưới 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Việt Nam - Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế - Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá 23 nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay khối khách hàng cá nhân, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay khối khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động - Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khối khách hàng cá nhân nói riêng KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, với xu phát triển kinh tế nước cho vay KHCN KD BĐBTS có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng cho vay KHCN KD BĐBTS nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay hướng tín dụng hầu hết Ngân hàng thương mại giúp tài 24 ổn định, an tồn, vững mạnh ngân hàng giai đoạn Qua nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS MB - Chi nhánh Đắk Lắk” rút kết luận sau: - Tại MB - Chi nhánh Đắk Lắk, số lượng KHCN KD vay vốn BĐBTS ngày tăng Dư nợ cho vay KHCN KD BĐBTS tăng dần qua năm Hoạt động marketing truyền thông chi nhánh quan tâm thực hiện, quy trình tín dụng đổi từ năm 2020, dịch vụ bán chéo sản phẩm cho vay KHCN KD BĐBTS liên tục tăng qua năm, thu nhập lãi cho vay KHCN KD BĐBTS năm sau cao năm trước - Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, tồn số hạn chế định ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN KD BĐBTS năm 2020 tăng mạnh, lãi suất cho vay cao, doanh số cho vay thấp, mạng lưới chi nhánh chưa nhiều, số lượng khách hàng đến vay chưa thực lớn, có khách hàng xa ngân hàng nên việc lại khó khăn dẫn đến chi phí việc giải ngân thu hồi nợ cao - Trên sở đó, tác giả đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS MB - Chi nhánh Đắk Lắk tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ xấu cho vay KHCN KD BĐBTS; Hoàn thiện thực quy trình cho vay thẩm định khách hàng; Đẩy mạnh cơng tác giám sát tín dụng; Tăng cường hoạt động truyền thông cho vay KHCN KD BĐBTS; Tập trung đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay KHCN KD BĐBTS; Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản MB -chi nhánh Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản. .. luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB -chi nhánh Đắk Lắk. .. hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh bảo đảm tài sản MB - chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH