Tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức nhằm hạn chế tín dụng đen trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi

Bài viết tập trung phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của người dân ở tỉnh Quảng Ngãi, trên cơ sở đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức, hạn chế tình hình tín dụng đen tại tỉnh Quảng Ngãi.

Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC NHẰM HẠN CHẾ TÍN DỤNG ĐEN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NGÃI Lê Xuân Lãm, Đoàn Thị Thu Phương Trường Đại học Tài - Kế tốn TĨM TẮT Với phát triển ngày cao kinh tế, nhu cầu vốn vay người dân ngày gia tăng, tín dụng thức lại chưa thể đáp nhu cầu vay vốn đa số người dân nước nói chung Quảng Ngãi nói riêng, đó, hoạt động tín dụng đen hồnh hành ngày phức tạp Nhằm hạn chế vấn nạn tín dụng đen, Ngân hàng Nhà nước đưa nhiều giải pháp tích cực như: đề nghị tổ chức tín dụng điều chỉnh sản phẩm phù hợp, đơn giản thủ tục hành cho vay, nâng cao khả tiếp cận vốn người dân Tuy nhiên, nhiều người dân Quảng Ngãi cịn khó khăn tiếp cận tín dụng thức chưa tiếp cận kịp thời, chưa tiếp cận đủ vốn họ phải tìm đến tín dụng đen Kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, nhóm tác giả tập trung phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức người dân tỉnh Quảng Ngãi, sở đề xuất số khuyến nghị nhằm tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng thức, hạn chế tình hình tín dụng đen tỉnh Quảng Ngãi Từ khóa: tín dụng thức, tín dụng đen, tổ chức tín dụng (TCTD) ABSTRACT The economy is growing, the demand for loans of people is also increasing, while the official credit is not able to meet the needs of loans of the majority of people in general and Quang Ngai in particular, so the "black credit" is still raging and increasingly complex In order to limit the problem of black credit, the State Bank has introduced many positive solutions such as: requesting credit institutions to adjust appropriate products, simplify administrative procedures in lending, improving people's ability to access capital However, up to now, many people in Quang Ngai still have difficulties in accessing formal credit such as not having timely access, not having access to sufficient capital so they have to resort to black credit Combined with the method of economic statistics, the authors focused on analyzing the situation of access to official credit capital of people in Quang Ngai province, based on which some recommendations were proposed to enhance the capacity access to formal credit, limit the situation of black credit in Quang Ngai province Keywords: formal credit, black credit, credit institutions Đặt vấn đề "Tín dụng thức phủ kín tín dụng đen tăng?” Đây vấn đề đặt không riêng Quảng Ngãi mà tất địa phương nước Là tỉnh vươn phát triển mạnh mẽ với nhiều khu công nghiệp, dịch vụ, đô thị; nhu cầu vốn Quảng Ngãi tăng cao Tuy có diện nhiều TCTD địa bàn, khơng phải người vay có đủ điều kiện để vay vốn, dẫn đến tất yếu hình thành phát triển tín dụng đen, đặc biệt tín dụng đen gia tăng mạnh từ cuối năm 2018, tập trung chủ yếu thành phố Quảng Ngãi huyện Bình Sơn, Nghĩa Hành Để hạn chế nạn tín dụng đen giải pháp cấp thiết hàng đầu phải tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân Trong phạm vi báo, nhóm tác giả tập trung phân tích khả tiếp cận tín dụng thức người dân hộ sản xuất kinh doanh, không đề cập đến doanh nghiệp, dựa kết khảo sát 300 cá nhân 156 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 đại diện cho nhóm ngành nghề: cơng nhân, nơng dân, tiểu thương Từ đó, đưa đánh giá chung khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân địa bàn tỉnh Quảng Ngãi đề xuất khuyến nghị nhằm tăng cường khả tiếp cận tín dụng thức, hạn chế tín dụng đen bùng phát tỉnh nhà thời gian gần Tổng quan hoạt động tín dụng đen sách tín dụng Nhà nước nhằm hạn chế tín dụng đen 2.1 Đặc điểm tín dụng đen Tín dụng đen hình thức cho vay nặng lãi, không nằm khuôn khổ hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) hợp pháp, khơng theo quy định pháp luật hoạt động tín dụng, ngân hàng Ngồi ra, tín dụng đen cịn hiểu hoạt động mà bên cho vay có yếu tố ép buộc, lừa dối bên vay có dấu hiệu xâm phạm đến sức khỏe, tính mạng, chiếm đoạt tài sản bên vay Các hình thức vay tín dụng đen nhìn thấy dễ dàng khắp nơi, mẩu giấy nhỏ dán lên vách tường, cột điện như: “Cho vay tiền nhanh ngày Không cần chấp”, “Gọi có tiền, xin liên hệ số điện thoại….” Người cho vay ai, miễn đáp ứng số tiền vay người cần Ngun nhân khiến nhiều người tìm đến tín dụng đen họ khơng đủ điều kiện để vay vốn tổ chức tín dụng thức, thủ tục, điều kiện cho vay loại hình tín dụng đen lại đơn giản, thuận tiện giải ngân nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cần tiền Nhìn chung, tín dụng đen có đặc điểm sau: - Hoạt động tín dụng đen nằm ngồi hệ thống tín dụng thức, khơng pháp luật thừa nhận - Thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện cho vay dễ dàng, không cần tài sản chấp, không cần lập kế hoạch kinh doanh, phương án sử dụng vốn, chí khơng cần hợp đồng vay vốn mà hợp đồng miệng - Giải ngân nhanh chóng, có trường hợp cần 30 phút sau yêu cầu vay người vay vốn nhận tiền - Thời hạn cho vay: chủ yếu cho vay ngắn hạn hàng tháng, hàng quý - Phương thức trả nợ: Thường áp dụng phương thức trả góp nhiều đợt, đợt trả bao gồm gốc lãi - Bên cạnh đặc điểm thuận lợi trên, tín dụng đen có lãi suất cho vay thường cao, 100%/năm có lên đến 300%/năm Đồng thời, người vay chậm trả tiền khả tốn bị trấn áp, uy hiếp để thu hồi nợ chí bị chiếm đoạt tài sản bất hợp pháp 2.2 Hình thức phổ biến hoạt động tín dụng đen: Nhằm tránh kiểm soát quan quản lý nhà nước, hoạt động tín dụng đen thường "núp bóng" hình thức kinh doanh sau: Tiệm cầm đồ, cơng ty kinh doanh dịch vụ địi nợ th, cơng ty tài chính; Các tổ chức tài hoạt động biến tướng hình thức huy động vốn để đầu tư với lãi suất cao; Các tổ chức cho vay trực tuyến thông qua ứng dụng di động trang mạng xã hội với lãi xuất cao; Các cá nhân, nhóm cá nhân chơi hụi, họ, phường huy động vốn với lãi suất cao bất thường;… 2.3 Thực trạng tình hình tín dụng đen Việt Nam sách tín dụng Nhà nước nhằm hạn chế tín dụng đen Theo nhận định Ngân hàng Thế giới, Việt Nam có khoảng 70% dân số chưa tiếp cận vốn ngân hàng, khoảng trống để tín dụng đen tồn phát triển1 Trên báo cáo Trung tâm Nghiên cứu thuộc Ngân hàng BIDV năm 2018 thể hiện: Quy mơ tín dụng phi thức Việt Nam tương đương khoảng 15-20% Nguyễn Thanh Cai (2019), “Giải pháp ngăn chặn hữu hiệu hoạt động tín dụng đen”, Tạp chí Tài chính, Kỳ tháng năm 2019 157 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 tổng tín dụng kinh tế; đó, quy mơ tín dụng đen chiếm khoảng 30-35% tổng tín dụng phi thức, tương đương 6-8% tổng dư nợ kinh tế, khoảng 450-550 nghìn tỷ đồng Cho đến nay, tín dụng đen xuất hoạt động cơng khai khắp tỉnh thành nước gây nên nhiều hệ lụy lĩnh vực tài ngân hàng tạo bất ổn xã hội Số liệu thống kê từ năm 2015 đến năm 2018 cho thấy, nước xảy 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen, có 56 vụ giết người, 389 vụ cố ý gây thương tích, 629 vụ cướp tài sản, 836 vụ cưỡng đoạt tài sản, 1809 vụ lừa đảo, 3581 vụ lạm dụng tín nhiệm, 165 vụ hủy hoại tài sản… có khoảng 170 vụ lừa đảo, lạm dụng liên quan đến việc huy động vốn với lãi suất cao, với số tiền chiếm đoạt lên đến hàng nghìn tỷ đồng (vỡ nợ dây chuyền)2 Trước tình hình tín dụng đen ngày diễn biến phức tạp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến an ninh đời sống người dân, thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành nhiều sách, giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức để phục vụ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân, đặc biệt người thu nhập thấp vùng nông thơn, đó, điểm qua số sách sau: NHNN ban hành Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 8/1/2019 đạo TCTD liệt triển khai nhiệm vụ hoạt động tiền tệ ngân hàng, có nhiều giải pháp để góp phần hạn chế tín dụng đen Một số ngân hàng như: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn triển khai tích cực Chương trình tín dụng tiêu dùng với quy mô 5.000 tỷ đồng, tối đa 30 triệu đồng vay tiêu dùng với thủ tục xét duyệt giải ngân nhanh chóng ngày; Ngân hàng Chính sách xã hội nâng mức cho vay không cần tài sản bảo đảm (TSBĐ) tối đa từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi, đồng thời, thời hạn cho vay kéo dài từ năm lên tối đa 10 năm Chỉ đạo tích cực triển khai sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, Nghị định 116/2018/NĐ-CP hướng dẫn NHNN Thông tư 25/2018/TT-NHNN để người dân nhanh chóng hưởng sách ưu đãi vừa Chính phủ sửa đổi, bổ sung năm 2018 NHNN u cầu NHTM tích cực phát triển mơ hình ngân hàng lưu động vùng nơng thơn cịn khó khăn để tạo điều kiện cho người dân nông thôn tiếp cận vốn dịch vụ khác ngân hàng cách thuận tiện nhanh chóng Thời gian gần đây, NHNN tiếp tục vào mạnh mẽ, liệt để góp phần ngăn chặn đẩy lùi nạn tín dụng đen, thể Quyết định 1178/QĐ-NHNN mà Thống đốc vừa ban hành ngày 13/9/2019 Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai Chỉ thị 12/CT-TTg ngày 25/4/2019 Thủ tướng Chính phủ, góp phần hạn chế tín dụng đen Theo định này, Thống đốc giao nhiệm vụ đơn vị trực thuộc NHNN chủ trì, phối hợp với bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội để góp phần hạn chế tín dụng đen Việc thực đạt kết khả quan: đến cuối tháng 8/2019, tín dụng cho vay phục vụ đời sống tăng 14% so với cuối năm 2018 Riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, doanh số cho vay gói cho vay tiêu dùng 5.000 tỷ đồng khách hàng cá nhân, hộ gia đình đạt 3.791,348 tỷ đồng, 79.098 khách hàng cịn dư nợ 1.667,328 tỷ đồng Mới đây, ngày 4/11/2019, Thông tư 18/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN cho vay tiêu dùng Cơng ty Tài (CTTC) ban hành, nhằm tăng cường quản lý nhà nước kiểm sốt chặt chẽ hoạt động CTTC thơng qua quản lý qui mô, điều kiện kinh doanh, phạm vi địa bàn hoạt động, khuôn khổ lãi suất,… để ngăn chặn tiếp tay cho hoạt động tín dụng đen Thơng tin ơng Phạm Huyền Anh - Phó Chánh tra Cơ quan tra, giám sát ngân hàng (Ngân hàng nhà nước) trình bày Hội nghị trực tuyến tìm giải pháp ngăn chặn tín dụng đen ngành ngân hàng ngày 26/12/2018 158 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng cơng nghệ”– DCFB 2020 Tình hình hoạt động tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi có 22 chi nhánh NHTM, 13 Quỹ tín dụng nhân dân số CTTC với dư nợ cho vay cuối năm 2018 18.518.782 triệu đồng, nhiên số chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng người dân, tạo hội cho hoạt động tín dụng đen tồn phát triển Đặc biệt năm gần đây, tình hình tín dụng đen địa bàn tỉnh ngày tăng diễn biến phức tạp Những đối tượng thường tìm đến tín dụng đen công nhân, nông dân tiểu thương Là tỉnh ven biển, Quảng Ngãi nằm vùng kinh tế trọng điểm miền Nam Trung Bộ, có nhiều tiềm thu hút đầu tư dự án lớn công nghiệp, du lịch, bất động sản… Hiện tỉnh có Khu công nghiệp 18 cụm công nghiệp phụ trợ hoạt động hiệu quả, đặc biệt Khu công nghiệp - Dịch vụ - Đô thị VSIP phát triển mạnh thu hút nhiều công nhân đến làm việc sinh sống Đối tượng cơng nhân có nhu cầu lớn vay tiêu dùng lại khó tiếp cận nguồn vốn vay TCTD thức đối tượng có thu nhập tương đối thấp, cơng việc thường khơng ổn định, bên cạnh nhiều công nhân người lao động từ tỉnh khác đến khu công nghiệp để làm việc sinh sống nên khó xác định yếu tố pháp lý thẩm định cho vay Phần lớn tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn tỉnh khó tiếp cận vốn ngân hàng nên tìm đến tín dụng khơng thức chơi “hụi”, vay nóng để đáp ứng nguồn vốn nhanh, tạo điều kiện cho tín dụng đen phát triển Thu nhập người dân tỉnh tăng, thể GRDP bình quân đầu người (giá hành) năm 2018 đạt 57,8 triệu đồng/người, đời sống người dân dần nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng Trong nhiều người dân chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn TCTD nhận thức tài – tín dụng người dân cịn thấp, đặc biệt người dân vùng nơng thơn tín dụng đen lại bủa vây khắp nơi nên người dân dễ dàng tìm đến tín dụng đen Hoạt động tín dụng đen tỉnh Quảng Ngãi gia tăng mạnh từ cuối 2018, chủ yếu tập trung thành phố Quảng Ngãi 02 huyện Nghĩa Hành, Bình Sơn Thời gian vừa qua, công an tỉnh triệt phá nhiều vụ tín dụng đen chủ yếu người tỉnh vào thực hiện, nhiều tỉnh Hải Phịng, Ninh Bình Chúng hoạt động tinh vi cách phân chia địa bàn hoạt động, chia thành nhóm nhỏ rải tờ rơi khắp địa phương chí đến thơn, xóm, làng Thông tin tờ rơi đơn giản, ngắn gọn với số điện thoại để người dân liên lạc nhằm tránh bị phát hiện, xử phạt hành Đa số “hồ sơ vay” quản lý thông qua công nghệ thơng tin thay quản lý giấy tờ trước Chỉ tính riêng năm 2019, Cơng an thành phố Quảng Ngãi điều tra, triệt phá vụ - 33 đối tượng thực hành vi phạm tội, vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động “tín dụng đen”, đồng thời khởi tố 06 vụ - 13 bị can hành vi cho vay nặng lãi giao dịch dân sự; xử lý hành 01 vụ - 08 đối tượng hành vi phát tờ rơi liên quan đến “tín dụng đen” với tổng số tiền 9,5 triệu đồng3 Trước tình hình đó, Cơng an Quảng Ngãi tăng cường nhiều biện pháp để phòng ngừa, ngăn chặn như: chặn phát tờ rơi, quảng cáo cho vay; thường xuyên kiểm tra, quản lý chặt hoạt động cầm đồ, cho vay; tuyên truyền cho người dân tránh tố giác “tín dụng đen” Để nắm rõ thực trạng tín dụng đen có sở đề xuất giải pháp hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh, tác giả thực khảo sát khả tiếp cận vốn thức người dân Điều tra 300 cá nhân dựa bảng câu hỏi chuẩn bị sẵn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có phân tổ, cụ thể chọn 300 người đại diện cho nhóm ngành nghề: cơng nhân, nơng dân, tiểu thương (mỗi nhóm 100 người) thuộc địa phương có hoạt động tín dụng đen gia tăng mạnh thời gian gần đây: huyện Nghĩa Hành, Bình Sơn thành phố Quảng Ngãi4 Thơng tin phân tích chủ yếu phương pháp thống kê mô tả so sánh dựa tiêu Cổng thông tin điện tử TP Quảng Ngãi: Thành phố Quảng Ngãi tích cực đấu tranh, phịng chống hoạt động “ tín dụng đen” (06/11/2019) Trong 100 nơng dân khảo sát có 50 người thuộc huyện Nghĩa Hành 50 người thuộc huyện Bình Sơn Trong 100 cơng nhân có 50 người thuộc TP Quảng Ngãi 50 người thuộc huyện Bình Sơn Trong 100 tiểu thương có 40 người thuộc TP Quảng Ngãi, 30 người thuộc huyện Nghĩa Hành 30 người thuộc huyện Bình Sơn Nhóm tác giả lựa chọn người khảo sát cách ngẫu nhiên độ tuổi từ 20 đến 50 tuổi 159 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 chủ yếu tỷ lệ người có nhu cầu vay vốn; tỷ lệ người vay vốn từ TCTD thức tổng số người điều tra; tỷ lệ người vay vốn tín dụng đen, ngun nhân tìm đến tín dụng đen,… Thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Cũng tỉnh khác, nguồn vốn tín dụng thức mà người dân tỉnh Quảng Ngãi tiếp cận bao gồm vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân xã CTTC địa bàn Người dân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức (TDCT) thơng qua hai hình thức tiếp cận trực tiếp (vay vốn trực tiếp từ TCTD) tiếp cận gián tiếp (vay vốn gián tiếp thông qua tổ vay vốn địa phương) Những đối tượng gia đình sách, hộ nghèo, gia đình khó khăn khơng có tài sản chấp thường sử dụng hình thức vay vốn gián tiếp Vì vậy, tổ vay vốn tổ chức đoàn thể xã hội địa phương đóng vai trị quan trọng trình tiếp cận nguồn vốn TDCT người dân, đặc biệt người dân khó khăn Bảng 1: Thực trạng tiếp cận tín dụng thức người dân Số người Tỷ lệ (%) 300 người Số người có nhu cầu vay vốn 286 95,3 Số người làm hồ sơ vay vốn tổ chức tín dụng 239 79,7 Số người vay vốn tổ chức tín dụng 162 54 Số người vay vốn tín dụng đen 108 36 Số người có ý định tiếp tục tìm đến tín dụng đen 33 11 Chỉ tiêu (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra nhóm tác giả, 2019) Số liệu điều tra từ bảng chứng tỏ số người có nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ cao Trong số 300 người điều tra có đến 286 người (chiếm 95,3%) có nhu cầu vay vốn, có 239 người làm đơn vay vốn TCTD thực tế có 162 ngườivay vốn TCTD Số người chưa vay vốn TCTD chiếm tỷ lệ cao nguyên nhân chủ yếu không đủ tài sản để chấp không đáp ứng đủ điều kiện, thủ tục vay vốn (hóa đơn, chứng từ…) Số liệu khảo sát cho thấy số người vay vốn tín dụng đen chiếm tỷ lệ cao (36%), nhiên với hệ lụy mà tín dụng đen mang lại có 11% số người khảo sát có ý định tiếp tục tìm đến tín dụng đen có nhu cầu vốn Bảng Số tiền vay lần Số tiền vay Số người Tỷ lệ (%) Dưới 30 triệu đồng 27 16,7 Từ 30 đến 50 triệu đồng 72 44,4 Từ 50 triệu đến 100 triệu đồng 32 19,8 Từ 100 triệu đến 150 triệu đồng 18 11,1 Trên 150 triệu đồng 13 Tổng 162 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra nhóm tác giả, 2019) 160 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Qua kết khảo sát, ta thấy số người vay số tiền từ 30 triệu đến 50 triệu đồng chiếm tỷ trọng lớn nhất, có 72 hộ chiếm tỷ trọng 44,4% Kế đến, có 32 người có vay số tiền từ 50 triệu đến 100 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,8% Số người vay 150 triệu đồng chiếm tỷ trọng thấp (8%) Nhìn chung, lượng vốn vay người dân mức thấp, đa số người khảo sát cho số tiền giải ngân chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn họ, nguyên nhân họ tìm đến tín dụng đen Bảng Kênh thơng tin vốn tín dụng thức Số người Tỷ lệ (%) Khơng biết thơng tin vốn tín dụng thức 27 Biết thơng tin vốn tín dụng thức 273 91 Truyền hình, truyền 113 37,7 Bàn bè, hàng xóm 87 29 Người thân gia đình 104 34,7 Các hội đồn thể địa phương 159 53 Khác 17 5,7 Chỉ tiêu Thông qua kênh thông tin: (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra nhóm tác giả, 2019) Thiếu thơng tin nguyên nhân ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức người dân tỉnh Quảng Ngãi Số liệu khảo sát cho thấy, nhiều người đặc biệt người nông dân biết đến TCTD thông qua đài phát xã (37,7%) buổi họp hội đoàn thể địa phương Hội nông dân, Hội phụ nữ (53%) Tuy có 91% người điều tra biết thơng tin vay vốn ngân hàng TCTD, đa số người khảo sát biết đến ngân hàng mà chưa biết đến TCTD thức ngồi ngân hàng cơng ty tài chính, có đến 61,6% số người điều tra chưa biết thông tin vay vốn TCTD ngân hàng Như thấy việc tiếp nhận thơng tin TCTD thức người dân chưa thực đầy đủ dẫn đến hạn chế khả tiếp cận với nguồn vốn TCTD thức Bảng Đánh giá người dân thủ tục cho vay TCTD thức Chỉ tiêu Số người Tỷ lệ (%) Thuận lợi 23 9,6 Bình thường 92 38,5 Rườm rà 124 51,9 Tổng 239 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra nhóm tác giả, 2019) Phần lớn (51,9%) người dân cho thủ tục cho vay TCTD rườm rà, phức tạp, có 9,6% số người khảo sát cho thủ tục vay vốn TCTD thuận lợi Vấn đề thủ tục vay vốn nguyên nhân dẫn đến người dân e ngại việc vay vốn TCTD thức 161 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Bảng Đánh giá người dân lãi suất cho vay TCTD thức Số người Tỷ lệ (%) Cao 47 19,6 Trung bình 166 69,5 Thấp 26 10,9 Tổng 239 100 Chỉ tiêu (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra nhóm tác giả, 2019) Hầu hết người dân đánh giá lãi suất cho vay tổ chức TDCT mức trung bình thấp, nhiên có 47 người khảo sát (18,9%) cho lãi suất cho vay cao Hiện lãi suất cho vay ngân hàng nhìn chung khơng cao lãi suất cho vay TCTD ngân hàng CTTC mức cao, đặc biệt lãi suất cho vay tín chấp lên đến 62%/năm Đánh giá chung khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Đa số người dân có biết thơng tin TCTD thức địa bàn tỉnh có làm hồ sơ vay vốn TCTD Lãi suất cho vay TCTD thức mức phù hợp tạo điều kiện cho người dân vay vốn sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu cá nhân Bên cạnh kết tích cực nhiều mặt tiêu cực như: Số người vay vốn chiếm tỷ lệ chưa cao mức vốn vay bình qn lần vay cịn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu vốn người dân Mặt khác, phần lớn người dân biết đến thông tin vay vốn ngân hàng như: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, NH CSXH,…mà chưa biết đến TCTD ngồi ngân hàng cơng ty tài với điều kiện vay thơng thống hơn, sản phẩm vay đa dạng vay tín chấp… Việc thiếu thông tin làm giảm khả tiếp cận tín dụng thức người dân Tỷ lệ người dân tìm đến tín dụng đen chưa vay vốn TCTD thức cịn cao Những hạn chế đến từ nhiều nguyên nhân như: - Nguyên nhân từ quyền địa phương, sách tín dụng Nhà nước: Chính quyền địa phương chưa làm hết trách nhiệm cơng tác tuyên truyền, vận động, hướng dẫn giúp đỡ người dân việc tiếp cận dịch vụ tín dụng - ngân hàng Công tác tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn hoạt động, sách cho vay chưa trọng mức Tại số địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục, giấy tờ liên quan đến tài sản chậm khơng đồng bộ, gây khó khăn cho người dân TSBĐ vay vốn Mặc dù Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP với nhiều chế, sách đột phá ban hành có phần gợi mở điều kiện vay vốn chưa đủ để người nơng dân tiếp cận vốn cách tốt điều kiện vay vốn vay tín chấp TCTD giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đưa số quy định các khoản vay theo mơ hình liên kết, ứng dụng cơng nghệ cao lại chưa có văn hướng dẫn chi tiết từ NHNN NHTM khơng có hướng dẫn cụ thể Một số quy định, thủ tục cho vay cịn mang nặng tính hình thức như: quy định hoá đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khó thực hiện, đặc biệt đối tượng nông dân, tiểu thương đối tượng đầu vào sản xuất – kinh doanh thường phân tán, nhỏ lẻ - Nguyên nhân từ TCTD: 162 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Mặc dù TCTD địa bàn có nhiều sửa đổi để đơn giản hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng thực tế thủ tục cho vay phức tạp phần lớn khách hàng nơng dân, cơng nhân có trình độ dân trí chưa cao Tình trạng làm việc q tải nhân viên tín dụng TCTD địa bàn đặc biệt cán tín dụng tham gia lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tại TCTD việc cán tín dụng phải tiếp cận, xử lý, quản lý với nhiều khách hàng, đó, khu vực nơng nghiệp, nơng thơn với khách hàng đa số hộ nông dân, địa bàn xa trung tâm, khó khăn việc lại dẫn đến việc thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ, thu lãi…không thường xuyên, kịp thời việc xét duyệt số tiền vay thời hạn vay chưa phù hợp Chưa có chiến lược tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ cách bản, chuyên nghiệp toàn diện Một phận khách hàng vùng sâu, vùng xa chưa biết đến sản phẩm ngân hàng TCTD thức ngồi ngân hàng - Ngun nhân từ phía người dân: Đa số người dân gặp khó khăn vấn đề TSBĐ, phần việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục liên quan đến TSBĐ chậm, chưa đồng địa phương, phần, TSBĐ người dân khơng đủ Người dân vùng nơng thơn với trình độ dân trí chưa cao thường mắc phải nhiều sai sót việc lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn thiếu xác hiệu gây khó khăn cho cán tín dụng q trình thẩm định dự án Đối tượng cơng nhân phần lớn từ địa phương khác đến, cư trú khơng ổn định nên khó khăn việc xác định yếu tố pháp lý TCTD thẩm định cho vay Người dân với thói quen thụ động, khơng muốn tìm hiểu loại hình dịch vụ tài - ngân hàng, khơng muốn học hỏi tìm tịi pháp luật quyền nghĩa vụ quan hệ tín dụng với ngân hàng Một số khác lại có chưa có ý thức trách nhiệm khoản vay nên không muốn trả gốc lãi hạn cho TCTD, dẫn đến lịch sử tín dụng khơng tốt ảnh hưởng đến hệ số tín nhiệm Giải pháp tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng thức nhằm hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Muốn đẩy lùi nạn tín dụng đen cần phải có hệ thống giải pháp đồng nhiều lĩnh vực tất yếu phải tăng khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân Trên sở phân tích thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thức tình hình tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, nhóm tác giả xin đề xuất số khuyến nghị sau: Về phía Nhà nước Chính quyền địa phương Đẩy mạnh phát triển mạng lưới tín dụng nơng thơn, khuyến khích ngân hàng, TCTD cho vay vốn với chế ưu đãi nông nghiệp, nông thôn Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp, có sách thu hút mở rộng quy mơ hoạt động tổ chức tài để mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp Xem xét điều chỉnh kịp thời bất cập, khó khăn vướng mắc trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn Nghị định 55/2015/NĐ-CP, Nghị định số 116/2018/NĐ-CP Theo Nghị định số 116/2018/NĐ-CP, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã chủ trang trại TCTD cho vay khơng có TSBĐ phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trong khi, nhiều hộ gia đình chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhiều hộ có cháu trưởng thành tách hộ chưa tách giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thành viên khác gia đình tín chấp vay vốn gặp nhiều vướng mắc thủ tục hành Vì vậy, Chính phủ cần điều chỉnh kịp thời bất cập, vướng mắc giúp tháo gỡ khó khăn tiếp cận TDCT người dân 163 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Bên cạnh đó, Chính phủ cần đạo ban, ngành địa phương việc đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân, vườn, rẫy mà người dân tự khai phá sử dụng nhiều năm, nhanh chóng giải vướng mắc, sai sót giấy tờ, thủ tục có liên quan đến giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để người dân có đủ điều kiện để vay vốn theo quy định NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho trung tâm thơng tin tín dụng để thông tin thường xuyên kịp thời cập nhật, cung cấp cho TCTD giúp cho việc xét duyệt hồ sơ vay diễn nhanh chóng, thuận lợi cho người dân Cần xây dựng hoàn thiện chiến lược giáo dục tài phát triển tài tồn diện; bên cạnh đó, cần hồn thiện khung kháp lý cho vay tiêu dùng tín chấp Người dân nơng thơn với điều kiện thơng tin cịn hạn chế, khả nắm bắt thơng tin chậm tổ chức quyền xã, thơn hội đồn thể địa phương cần phải giải thích, tuyên truyền sâu rộng sách, thơng tin vay vốn ngân hàng CTTC địa bàn để người dân, đặc biệt người dân vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc người kịp thời nắm bắt chủ trương, có hiểu biết sâu sắc đầy đủ sách vay vốn TCTD Về phía Tổ chức tín dụng Trước hết TCTD cần phải hồn thiện sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Chính sách tín dụng cần phải có đa dạng phải thống nhằm mục đích phục vụ khách hàng địa bàn cụ thể, nhóm đối tượng cụ thể Xây dựng quy trình, thủ tục cho vay theo hướng tinh giản, phù hợp với lực tiếp cận nông dân, công nhân tiểu thương Các TCTD cần sử dụng nhiều kênh khác để đưa thơng tin tín dụng đến với người dân thông qua buổi Hội thảo sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, hội thảo sử dụng phân bón, thuốc trừ sâu… để tiếp cận với nông dân; cán tín dụng lồng ghép để giới thiệu sản phẩm Qn triệt cho cán tín dụng xét duyệt số tiền vay dựa vào nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng khơng dựa vào giá trị TSBĐ Về phía người dân Cần tạo dựng uy tín tốt TCTD thông qua việc sử dụng vốn vay mục đích, chi trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn Thường xun tìm hiểu, cập nhật thơng tin sách có liên quan đến tín dụng ngân hàng cơng ty tài địa bàn tỉnh để việc tiếp cận vốn tín dụng thức nhanh chóng, thuận lợi Cần tham gia vào tổ chức đồn thể như: Hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… để hỗ trợ việc lập hồ sơ vay vốn, hướng dẫn cách thức tổ chức sản xuất, quản lý vốn vay có hiệu quả; bảo lãnh để vay vốn tín chấp Lựa chọn ngân hàng CTTC uy tín để vay vốn, tránh sa vào bẫy tín dụng đen Nếu không đáp ứng điều kiện thủ tục vay vốn ngân hàng, người dân vay vốn CTTC không cần TSBĐ với thủ tục đơn giản giải ngân nhanh chóng, lãi suất vay cao vay ngân hàng thấp nhiều so với tín dụng đen Kết luận Nhu cầu vốn vay người dân Quảng Ngãi ngày gia tăng, đó, số người chưa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức cịn chiếm tỷ lệ cao Với khuyến nghị thiết thực mà nhóm tác giả đề xuất, hi vọng nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân hạn chế hoạt động tín dụng đen địa bàn thời gian tới 164 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thanh Cai (2019), “Giải pháp ngăn chặn hữu hiệu hoạt động tín dụng đen”, Tạp chí Tài chính, Kỳ tháng năm 2019 [2] Nguyễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng (2011), “Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân ngoại thành Hà Nội, nghiên cứu điển hình xã Hồng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ”, Tạp chí Khoa học Phát triển Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Tập 9, Số 5, pp 844 – 852 [3] Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [4] Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP [5] Cục thống kê tỉnh Quảng Ngãi: http://www.quangngai.gov.vn/vi/cuctk/Pages/home.aspx [6] https://baotintuc.vn/kinh-te/mo-rong-tin-dung-de-han-che-tin-dung-den-20190409152346032.htm [7] http://baoquangngai.vn/channel/12863/201908/tang-cuong-truy-quet-tin-dung-den-2960014/ [8] http://vneconomy.vn/nganh-ngan-hang-neu-11-giai-phap-han-che-tin-dung-den2018122615183004.htm [9] http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2020-01-07/mo-rong-tin-dung-ngan-hang-dehan-che-tin-dung-den-81208.aspx 165 ... đánh giá chung khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân địa bàn tỉnh Quảng Ngãi đề xuất khuyến nghị nhằm tăng cường khả tiếp cận tín dụng thức, hạn chế tín dụng đen bùng phát tỉnh nhà thời gian... pháp tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng thức nhằm hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Muốn đẩy lùi nạn tín dụng đen cần phải có hệ thống giải pháp đồng nhiều lĩnh vực tất yếu phải tăng. .. lĩnh vực tất yếu phải tăng khả tiếp cận vốn tín dụng thức người dân Trên sở phân tích thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thức tình hình tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, nhóm tác giả xin đề