Tài liệu Luận văn tốt nghiệp “Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử” pdf

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn: Lê Thị Thanh Lời nói đầu Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử mà "xương sống" công nghệ thông tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đổi thông tin , hàng hố, dịch vụ mở rộng quy mơ thị trường, thị trường khơng biên giới Chính cách mạng quy mô thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế ASEAN, AFTA, APEC chuẩn bị cho tiến trình nhập WTO, việc tìm kiếm giải pháp tồn diện chun nghiệp nhằm tiến hành thương mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều thiết đất nước ta Đi đôi với xu hướng chiến lược toàn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam có bước đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nước hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng xuất đạt thành công đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, toán thẻ, tốn qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong khoá luận này, tơi xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ cô giáo Lê Thị Thanh thời gian thực khoá luận Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử I Sơ lược ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Công nghệ ngân hàng ngày thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đưa trình nghiên cứu thị trường ngân hàng giới Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lượng thơng tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành công nghệ thông tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng máy tính điện tử, 18 tháng tổng cơng suất tính tốn máy lại tăng gấp đơi Ước tính tồn giới có khoảng tỷ đường dây thuê bao điện thoại, 340 triệu người sử dụng điện thoại di động Ở Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Nhân loại sống thời kỳ "tin học xã hội hoá" Sự phát triển công nghệ thông tin gây ảnh hưởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng, nhân viên ngân hàng người sử dụng dịch vụ ngân hàng Internet máy tính mở cho hệ thống tốn rộng khắp tồn giới, tiến tới giới tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh gọn, an tồn xác Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đối tác qua thư điện tử, điện tín, fax, điện thoại , tất hoạt động tương tự gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt EBanking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp cơng nghệ thơng tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử Các nghiên cứu thị trường ngân hàng cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nhanh chóng thay thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, địi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng Bạn bận rộn với cơng việc kinh doanh Trong , phần lớn thời gian để dành cho cơng việc giao dịch quản lý tài Bạn ngại trước việc hồn tất lơ giấy tờ thủ tục giao dịch với ngân hàng Bao nhiêu rủi ro giao dịch với số lượng lớn tiền mặt Còn ngân hàng thương mại trình cạnh tranh mở rộng mạng lưới họ phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhân viên để làm công việc đơn giản tẻ nhạt đếm tiền hay trực điện thoại "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hướng giải hiệu cho người cung cấp lẫn người sử dụng dịch vụ ngân hàng SƠ ĐỒ TỔNG QUÁT CỦA GIAO DỊCH "NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ" Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử Máy tính điện tử với người Người với máy tính điện tử (Fax, thư điện tử) (mẫu biểu điện tử, Web) Các phương tiện kỹ thuật dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Ngân hàng điện tử ngành dịch vụ đòi hỏi sở công nghệ kỹ thuật cao, vốn lớn Ngành dịch vụ thường đôi với kinh tế phát triển trình độ dân trí phát triển mức độ định 2.1 Điện thoại, điện thoại di động Điện thoại phương tiện phổ thông, dễ sử dụng, thường mở đầu cho giao dịch thương mại nói chung ngân hàng nói riêng Trong gia tăng số lượng thuê bao điện thoại điện thoại di động, ngân hàng thương mại với trang thiết bị " hộp thư trả lời tự động" kết nối với máy chủ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cung cấp số dư tài khoản, báo thẻ tín dụng Với phát triển điện thoại di động, liên lạc qua vệ tinh, ứng dụng điện thoại trở nên rộng rãi Tuy nhiên, cơng cụ điện thoại có mặt hạn chế truyền tải âm thanh, kết thúc giao dịch phải dùng nhiều giấy tờ Ngồi ra, chi phí giao dịch điện thoại, điện thoại đường dài, quốc tế cịn cao Điện báo, Fax truyền tải âm thanh, hình ảnh, lời văn Nhưng chúng có số mặt hạn chế khơng thể truyền tải hình ảnh động, hình ảnh ba chiều hình ảnh phức tạp 2.2 Thiết bị toán điện tử Một mục tiêu quan trọng nước ta giới kinh tế với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Một thiết bị điện tử có đầu đọc dải điện tử kết nối với mạng ngân hàng, mạng liên ngân hàng cho phép truyền tải, kiểm tra thông tin từ thẻ nhựa người mua hàng từ địa điểm bán hàng, nơi lắp đặt máy, ngân hàng chủ thẻ thực giao dịch toán Với thẻ nhựa (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thơng minh ) bạn mua hàng dịch vụ mà khơng cần tiền mặt Ngân hàng thay mặt bạn toán với nơi bán hàng Một thiết bị điện tử quan trọng khác máy rút tiền tự động Nó cho phép bạn gửi tiền vào tài khoản, chuyển tiền rút tiền tự động 2.3 Máy tính, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, mạng liên ngân hàng Mạng nội tồn mạng thơng tin ngân hàng liên lạc kiểu máy tính ngân hàng Đó gọi mạng kết nối máy tính gần (mạng cục - LAN) kết nối máy tính khu vực diện rộng (mạnng miền rộng - WAN) Các ngân hàng tổ chức tài liên hệ với mạng liên ngân hàng (Interbank, SWIFT ) 2.4 Internet Web Một cách tổng quát, Internet mạng diện rộng Là tập hợp hàng ngàn mạng máy tính trải khắp giới Internet giúp cho hàng triệu người dùng trái đất thơng tin liên lạc với Nó nguồn tài nguyên thông tin vô giá Sự phát triển nhanh chóng khiến cho có thêm tên "Siêu lộ thông tin" Lịch sử đời Internet xem năm 1969 với dự án ARPANET Bộ quốc phịng Mỹ Mơ hình nhanh chóng người Mỹ nhân rộng lĩnh vực khác với quy mơ ngày lớn Và có liên kết mạng máy tính thuộc lĩnh vực khác nhau, khu vực quốc gia khác mạng Internet toàn cầu đời Sự bùng nổ sử dụng Internet có lẽ nhờ phần gọi dịch vụ tra cứu văn bản, dịch vụ thơng tin tồn cầu goi Web Web Tim Berners Lee triển khai lần vào năm 1989 phịng thí nghiệm vật lý hạt nhân Châu Âu (CERN) ỏ Geneva, Thuỵ sĩ Các nhà phát triển CERN làm cho Web bao trùm hầu hết hệ thống mạng trước Cho đến 1993 Web bắt đầu chấp nhận rộng rãi Thương mại giới nói chung "Ngân hàng điện tử" nói riêng tiến trình tồn cầu hố hiệu hoá Internet Web phương tiện đạt quốc tế hố cao độ có hiệu sử dụng cao Những tiến dịch vụ Ngân hàng điện tử mang lại Sự đời phát triển dịch vụ "Ngân hàng điện tử" xu hướng tất yếu phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội Vậy xem xét tiến ngành dịch vụ mang lại 3.1 Lợi ích cho ngân hàng Các tiến cơng nghệ thơng tin nhanh chóng áp dụng ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sức cạnh tranh ngân hàng 3.1.1 Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh "Ngân hàng điện tử" giúp giảm chi phí trước hết chi phí văn phịng Các văn phịng giấy tờ chiếm diện tích nhỏ nhiều Mạng, máy chủ máy tính cá nhân giúp rút ngắn thời gian cho công việc làm thủ tục, kinh tế tri thức, làm tảng cho phát triển loại hình dịch vụ cao cấp Xây dựng sở hạ tầng viễn thông Internet Việt Nam Với tâm cao ngành bưu viễn thơng, đông đảo cộng đồng khoa học công nghệ, hạ tầng sở viễn thông giai đoạn tới phải nâng lên ngang với khu vực Mục tiêu tạo bùng nổ đột biến Internet Việt Nam Và có cách hồ nhập, sử dụng thương mại điện tử, Chính Phủ điện tử Chính phủ nước ta cam kết với phủ nước Đơng nam Á Kế hoạch đồng đại hố cơng nghệ ngân hàng Hồn thiện nâng cấp kỹ thuật hệ thống mạng thông tin ngân hàng rộng khắp từ Trung ương đến tất chi nhánh Xây dựng sở liệu toàn ngành, phục vụ công tác quản lý Ngân Hàng Nhà Nước Ưu tiên phát triển hệ thống toán Quốc gia Phổ cập dịch vụ ngân hàng tiêu dùng dân Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực liên quan trực tiếp tới công nghệ ngân hàng đại II Một số kiến nghị giải pháp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình đương đầu với thách thức thị trường, ngành ngân hàng giới ln theo đuổi hai mục tiêu chiến lược Đó cạnh tranh tồn cầu khơng ngừng phát triển khoa học công nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phương thức hoạt động truyền thống phương thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam Song, để phát triển thương mại 67 điện tử việc tiến hàng ngân hàng điện tử điều thiết yếu, giúp kinh tế Việt Nam nhanh chóng hồ nhập với kinh tế tồn cầu Vấn đề cịn thời gian biện pháp tầm vĩ mô vi mô để tạo môi trường tốt cho ngân hàng điện tử phát triển Kiến nghị giải pháp vĩ mơ Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để thực ngân hàng điện tử thông qua việc đưa định hướng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ người dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia Cụ thể có việc cần làm sau: 1.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài ngân hàng hoạt động hiệu số điều kiện tiên ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi cấu thời gian ngắn Khoảng thời gian chưa để đủ tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Q trình đổi cịn tiếp diễn Ngồi bước ban đầu, ngành ngân hàng Việt Nam cần củng cố thêm nhiều tạo sở để phát triển ngân hàng điện tử * Hiện đại hố tổ chức hoạt động hành ngân hàng thương mại - Cải thiện củng cố lại quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế 68 - Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ, không hiệu qủa - Tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến trao đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cách nghiên túc - Tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thông tin kịp thời tiến công nghệ tới cán ngân hàng Đầu tư thoả đáng cho việc xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp * Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Do chức tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng nước đòi hỏi mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng giới Chính phủ cần: - Dần dần dỡ bỏ sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng Việt Nam tham gia vào tổ chức tài khu vực giới, khuyến khích đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực tài - Đưa chương trình hợp tác xây dựng sở hạ tầng, đầu tư thương mại điện tử vào kế hoạch phát triển hàng năm - Hợp tác triển khai dự án thương mại điện tử có quy mô quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế 69 1.2 Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện tử * Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử tạo nhiều cấp độ khác Quốc hội, Thủ tướng phủ, Bộ, Ngân Hàng Nhà Nước, Uỷ ban nhân dân thành phố Tất nhiên văn phát hành cấp Quốc hội có hiệu lực cao Nhưng điều tạo chồng chéo quy định mà không đầy đủ, khó áp dụng Hơn nữa, việc thi hành chậm trễ văn luật luật diễn phổ biến Ví dụ trường hợp định 44/2002QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử tốn dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhưng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nước ban hành thông tư 1092/2002/QĐ-NHNN hướng dẫn thực định cho ngân hàng thương mại Cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại * Ban hành quy chế nhằm tạo hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt 70 Hạn chế toán tiền mặt, trước tiên hệ thống ngân hàng Tiến hành toán qua tài khoản cho việc trả lương, tốn ngân hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 1.3 Đầu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin Nền tảng ngân hàng điện tử công nghệ thông tin, cần có đầu tư thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ * Thiết lập hệ thống toán tiêu chuẩn Hệ thống tốn Việt Nam cịn nhiều điều bất cập, chưa hoàn thiện, chưa nối mạng quốc tế bị lấn át hệ thống toán tiền mặt Việc cải tổ lại hệ thống tốn khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích quốc gia Hệ thống liên ngân hàng điện tử đưa vào hoạt động gần bước tiến tạo móng vững cho hệ thống ngân hàng toàn quốc Hệ thống cần trì khai thác cách có hiệu Ngân Hàng Nhà Nước cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tự đầu tư cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thương mại việc thiết lập kế hoạch chiến lược lâu dài đầu tư hiên đại hoá sở hạ tầng * Xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hàng Công nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản trình độ quản lý kỹ thuật yếu kém, phát triển không đồng đều, thiếu vốn 71 Chính phủ cho phép cơng ty tài nước ngồi đầu tư phần lĩnh vực thông tin viễn thông không cho họ liên quan tới hoạt động điều hành nhằm thu hút vốn kinh nghiệm kỹ thuật họ mà kiểm sốt lĩnh vực * Phổ cập cơng nghệ thông tin dân, xây dựng nguồn nhân lực tin học chuyên nghiệp Với sở vật chất thiếu thốn nay, khơng có hi vọng làm cho gần 80 triệu dân Việt Nam hiểu đầy đủ Internet, song đưa tin học tới nơi đến Đó cơng sở có hệ thống máy tính nối mạng Internet, việc giảng dạy cấp trường học, việc tuyên truyền phương tiện thơng tin đại chúng Cần đưa báo chí, trung tâm thông tin lên mạng Bằng cách tra cứu này, biến internet thành thứ công cụ gần gũi phổ biến cho công ty cá nhân Cần đẩy mạnh kinh doanh thông tin internet nhằm lôi kéo doanh nghiệp nối mạng Các nội dung thông tin phải cập nhật, xác bao trùm nước Hoàn thiện kỹ nghiệp vụ sử dụng internet Phát triển internet trước hết phải phát triển nhà cung cấp dịch vụ internet Bằng cách mong tăng số lượng thuê bao internet Các quan quản lý nhà nước tích cực tham gia nối mạng để cung cấp thơng tin chế độ sách, luật pháp, từ tạo thói quen dùng internet đời thường Lựa chọn doanh nghiệp để tham gia vào mạng Khuyến khích tổ chức hoạt động nghiên cứu sáng tạo tin học thi "Trang Web ấn tượng năm 2000" tổng công ty bưu viễn 72 thơng Việt Nam, Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam Đài truyền hình Việt Nam tổ chức Chúng ta thiếu nguồn nhân lực công nghệ thông tin chuyên nghiệp Việc sử dụng máy tính ngày phổ biến nhiều mang tính tự phát Đặc biệt lĩnh vực phần mềm Chúng ta chưa có lực lượng chuyên gia lập trình có khả xử lý ứng dụng hệ thống tầm cỡ quốc gia Đây vấn đề đặt cho Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Khoa học Công nghệ Môi trường Bộ Lao động Thương binh Xã hội Điều đáng nói tới phương pháp đào tạo giáo dục Hiện nay, nhiều sinh viên tin học tài lại không sử dụng lĩnh vực ngân hàng Nguyên nhân họ khơng có chút kiến thức tối thiểu ngành tài ngân hàng Việc khuyến khích sinh viên tin học tham gia sáng tạo ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng cịn II Kiến nghị giải pháp vi mô Sau số giải pháp từ phía ngân hàng thương mại, phận đóng vai trị việc tiến hành phát triển ngân hàng điện tử Chiến lược phát triển quản lý hệ thống khách hàng Dịch vụ ngân hàng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu xuất Nhìn tầm dân chúng rộng rãi, nhận thức hiểu biết ngân hàng chưa rõ ràng đầy đủ Về phía ngân hàng, phần lớn ngân hàng lãng việc phát triển hệ thống khách hàng cá nhân 73 Các ngân hàng thương mại quốc doanh dựa dẫm vào nhà nước mà bỏ qua cần thiết việc tìm đến với khách hàng Cịn ngân hàng cổ phần cịn q nhỏ thiếu kinh nghiệm Trong kinh tế thị trường, việc xây dựng hệ thống khách hàng vô quan trọng Khách hàng tồn doanh nghiệp Phương thức cung cấp dịch vụ truyền thống ngân hàng Việt Nam khơng cịn có đủ khả tồn trước thách thức cấu kinh tế thị trường Trong xu tồn cầu hố phát triển công nghệ thông tin cho phép đối thủ cạnh tranh mở rộng thị trường không phạm vị nước mà tồn giới Nó tạo cho ngân hàng có chiến lược marketing mạnh nhiều hội thách thức ngân hàng có quy mơ khách hàng nhỏ Hơn hết, đẩy mạnh marketing phát triển hệ thống khách hàng nhiệm vụ ngân hàng Ngày nay, khác biệt dịch vụ tài ngân hàng khơng cịn bao Ngân hàng có dịch vụ Rất khó khăn để trở nên trội thị trường Do cần phải trì mối quan hệ tốt khách hàng Duy trì chất lượng dịch vụ, xây dựng kế hoạnh giữ vững thị phần quy mô khách hàng Nghiên cứu tìm hiểu kể nhu cầu nhỏ khách hàng nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ cần thiết lúc Phưong châm "đúng người, sản phẩm, lúc" Một số yêu cầu cụ thể ngân hàng: * Hiểu khách hàng Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu cầu thiết yếu, thứ yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho loại khách hàng 74 * Luồng phân phối sản phẩm Các luồng sản phẩm phải thường xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ Giúp khách hàng ln có nhiều lựa chọn Đi đơi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Từ dần thay sản phẩm cũ hết tuổi thọ thị truờng 75 * Tạo khách hàng Điều địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cuờng dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chưa đầy đủ dịch vụ khách Xây dựng chiến lược đầu tư thực ngân hàng điện tử Mỗi ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược cơng nghệ thơng tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lược tổng thể ngân hàng, có tính đến nội lực Tránh tình trạng đầu tư tràn lan, cân đối, thời gian hoàn thiện kéo dài Với 15% số ngân hàng thể quan tâm ngân hàng điện tử qủa đáng ngại Thực tế, đầu tư cho ngân hàng điện tử yêu cầu lượng vốn cao mà ngân hàng đáp ứng Lãnh đạo ngân hàng phải có quan tâm đạo sát Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy tranh tồn cảnh, từ mà cân đối ngân hàng điện tử phần dich vụ khác Các ngân hàng tham gia thực ngân hàng điện tử cần thực triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, tránh tình trạng lãng phí người Cuối cùng, ngân hàng không quên phối kết với nhà hoạch định kinh tế vĩ mơ, ngành có liên quan để bước hồn thiện chế, sách sở hạ tầng truyền thơng, chi phí giao dịch điện tử 76 77 Vấn đề an toàn bảo mật Vấn đề an toàn bảo mật vấn đề quan trọng ngân hàng đặc biệt ngân hàng điện tử Để dẫn tới thành công phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng này, điều ngân hàng phải chiếm lòng tin khách hàng * Áp dụng biện pháp an toàn cần thiết Về mặt kỹ thuật, số ngân hàng thống an toàn Secure Sockets Layer (SSL) hay Secure Electronic Transaction (SET) Ngồi ngân hàng cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội Cuốn "Nguyên tắc quản lý rủi ro cho hoạt động ngân hàng điện tử" BASEL phát hành tài liệu tham khảo tốt * Giáo dục khách hàng Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Ví dụ người người thân biết mã số bí mật sử dụng thẻ tín dụng vài lần Điều dễ dẫn đến tranh chấp ông ta với ngân hàng Ơng ta từ chối giao dịch xảy địa điểm mà ông ta chứng minh khơng thể có mặt Ngân hàng giáo dục cảnh báo nguy cho khách hàng thông báo in kê tài khoản, thư, đơn đăng ký dịch vụ Và nhắc nhở khách hàng tuân theo quy dịnh đảm bảo an toàn 78 Thiết kế trang chủ tận dụng tiến trang chủ Trang chủ, tiếng Anh Web site sử dụng với nhiều mục đích khác Đối với ngân hàng thị trường thơng tin mạng Nó cho phép xúc tiến hoạt động quan hệ ngân hàng khách hàng Trang chủ cở sở Internet-banking Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần lưu tâm dến vấn đề thiết kế trang chủ, cho dẹp mắt, hấp dẫn hơn, thông tin cập nhật, phong phú nhằm thu hút ý khách hàng Các ngân hàng cần cân nhắc đến việc tổ chức nhiều giao dịch thực trang chủ nhằm chiếm lòng tin khách hàng, xoá bỏ mối e ngại ban đầu khách hàng Internet-banking, làm Internet-banking trở nên phổ biến 79 Kết luận Ngân hàng điện tử phương thức hoạt động tài ngân hàng Sự ảnh hưởng lớn lao khơng mà người ta dễ nhận tăng số lượng khách hàng dịch vụ ngân hàng, giảm bớt chi phí, giảm bớt khâu trung gian, tào điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà điều khó nhận thấy mơ hình tốn, hiệu hoạt động tài chính, cấu trúc thị trường, luật pháp, sách, , từ ảnh hưởng sâu rộng tới toàn kinh tế xã hội nước toàn giới Ngân hàng điện tử cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó khơng mở hội phát triển cho ngành tài ngân hàng mà cịn cho ngành khác công nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thương mại điện tử tiến trình "tồn cầu hố" Trong vịng 10 năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam đưa ngân hàng điện tử Việt Nam lên từ số không đạt thành tích đáng kể Ngân hàng điện tử mang tính chất xúc tác thúc đẩy nhanh chóng q trình cải tổ làm thay đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, góp phần thực cam kết nước ta lộ trình gia nhập ASEAN, AFTA, APEC tương lai WTO Tuy nhiều vấn đề phải nghiên cứu hoàn thiện lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, pháp luật xã hội để thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam, nhìn vào xu hướng phát triển ngân hàng điện tử giới bước ban đầu Việt Nam lĩnh vực này, ta khẳng định Việt Nam tất yếu triển khai thành cơng ngân hàng điện tử Vì thời gian hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi có thiếu sót nội dung hình thức Rất mong góp ý thầy để tơi hồn thiện thêm 80 Xin chân thành cảm ơn 81 ... hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử I Sơ lược hệ thống ngân hàng Việt Nam Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam Vào cuối năm 80, trước có sách "đổi mới", ngân hàng. .. Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Quá trình phát triển hệ thống tốn ngân hàng Việt Nam Thanh tốn tài trực tuyến qua mạng (On-line) cho dịch vụ ngân hàng Việt Nam cịn vơ... tử Việt Nam Trong khố luận này, tơi xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân