HOÀN THIỆN hệ THỐNG THÔNG TIN tín DỤNG

   !  ! Thông tin tín dụng là các dữ liệu, số liệu, dữ kiện và tin tức liên quan của khách hàng vay tại tổ chức cấp tín dụng. Một số TTTD chủ yếu: *Báo cáo tài chính Báo cáo tài chính là những báo cáo phản ánh tình hình tài sản của đơn vị vào những thời điểm nhất định, kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình sử dụng vốn trong các thời kỳ nhất định. Báo cáo tài chính được lập bằng phương pháp kế toán tổng hợp số liệu từ các sổ sách kế toán theo các chỉ tiêu tài chính phát sinh tại những thời điểm hoặc thời kỳ nhất định. Đây là cơ sở quan trọng giúp các đối tượng sử dụng thông tin tài chính nắm bắt, đánh giá được thực trạng tài chính của đơn vị từ đó đưa ra những quyết định phù hợp. Trong việc chấm điểm các chỉ số tài chính, báo cáo tài chính là nguồn thông tin đặc biệt quan trọng, có ảnh hưởng lớn đến quyết định tín dụng của NHTM, vì vậy đòi hỏi chúng phải chính xác, đầy đủ và đáng tin cậy. Các báo cáo tài chính được sử dụng chủ yếu là bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo lưu chuyển tiền tệ. *Các thông tin khác Để đánh giá khả năng “tín dụng” của khách hàng thì ngân hàng phải thu thập cả những thông tin tài chính và phi tài chính về khách hàng đó. Tuy nhiên các báo cáo tài chính chỉ cung cấp các thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Vì vậy, ngoài việc phân tích các báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng còn phải thu thập các thông tin phi tài chính khác. Đây là những thông tin không sẵn có, khó lượng hoá nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ thu thập, phân tích và tổng hợp tốt. "#$%&'(# 1 1.2.1 Vai trò của hệ thống TTTD đối với phát triển kinh tế - xã hội Nhờ giảm thiểu sự bất đối xứng thông tin giữa tổ chức tín dụng và người đi vay, nhiều cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tiếp cận được với nguồn tín dụng tốt hơn 1.2.2 Vai trò của hệ thống thông tin tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng và các tổ chức khác Hệ thống TTTD góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của hệ thống tiền tệ, ngân hàng và phát triển mở rộng tín dụng. Nhờ chia sẻ tốt TTTD, việc cho vay được phát triển thuận lợi cho cả người vay và mở rộng cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua xe ô tô, thẻ tín dụng… Hệ thống TTTD sẽ giúp cảnh báo về các khách hàng có tiền sử vay nợ quá nhiều hoặc đã từng thanh toán không đúng hạn, qua đó giúp các ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu không thu hồi được Ngoài ra hệ thống thông tin tín dụng góp phần đẩy mạnh phát triển thị trường thẻ bền vững. Hệ thống này giúp định danh cho tài khoản mới, quản lý các tài khoản đã có, tổng hợp chất lượng các dòng thu nhập; cung cấp cả thông tin tích cực và thông tin tiêu cực; chấm điểm tín dụng hàng tháng, phân tích thuộc tính đối với khách hàng để xây dựng mô hình rủi ro hàng tháng, lợi ích cho việc phát triển thị trường Visa Card. 1.2.3 Vai trò của hệ thống TTTD đối với khách hàng vay vốn. Người đi vay sẽ được hưởng lợi bởi khi ngân hàng sử dụng các dịch vụ của TTTT TDTN họ sẽ dành cho khách hàng có thông tin tín dụng tốt một lãi suất ưu đãi hơn và yêu cầu ít hơn hay thậm chí là không cần tài sản thế chấp – mà cho vay qua tín chấp dựa trên thông tin tốt mà TTTT TDTN cung cấp )'*+, 1.3.1 Hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là bộ hồ sơ mà khách hàng gửi cho ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn. Hồ sơ vay bao gồm những hồ sơ chính sau: - Hồ sơ pháp lý: Bao gồm các thông tin về tình trạng pháp lý của khách hàng. 2 - Hồ sơ về tình hình tài chính: Bao gồm các báo cáo tài chính, các bảng kế hoạch về tài chính trong tương lai. - Hồ sơ về kế hoạch, chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp trong tương lai. - Dự án hoặc phương án vay: Đi kèm với dự án hoặc phương án vay, khách hàng phải gửi cho ngân hàng kế hoạch sử dụng tiền vay và kế hoạch trả nợ. Những thông tin này sẽ giúp ngân hàng hình dung toàn cảnh về thế mạnh và điểm yếu của doanh nghiệp. Tuy nhiên, tính chính xác của các thông tin này phần nào phụ thuộc vào tính chủ quan của khách hàng. 1.3.2 Thông tin lưu trữ tại ngân hàng: Là thông tin ngân hàng lưu trữ về những người đi vay khác nhau trong những lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Các thông tin này được thu thập và lưu trữ trên cơ sở khách hàng đi vay đã có các mối quan hệ làm ăn, quan hệ tín dụng thương mại với ngân hàng hay với một trong những khách hàng của ngân hàng, hoặc kinh doanh trong lĩnh vực mà ngân hàng thường xuyên tài trợ. Hiện nay, đa số các ngân hàng thương mại đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm chấm điểm khách hàng để xét duyệt cho vay và phân loại theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Ngân hàng sẽ sử dụng các thông tin lưu trữ của mình để bổ sung cho công tác chấm điểm tín dụng. Nguồn thông tin này có tính chính xác cao, đáng tin cậy. Tuy nhiên, việc tổ chức và lưu trữ thông tin cần được tiến hành bài bản, khoa học, an toàn. 1.3.3 Thông tin từ các cuộc điều tra, phỏng vấn trực tiếp Các thông tin này giúp ngân hàng xác minh lại tính chính xác và trung thực của các thông tin thu thập được từ 2 nguồn nói trên. Việc này được thực hiện dưới hình thức thăm quan nhà xưởng, văn phòng, tiếp xúc, trò chuyện với ban lãnh đạo và người lao động trong doanh nghiệp, với các cá nhân tập thể khác có quan hệ với doanh nghiệp, xem xét tài sản, vật thế chấp. Cán bộ tín dụng tiến hành quan sát, tổng hợp và phân tích các luồng thông tin từ đó đưa ra nhận định về tình trạng của doanh nghiệp, về những gì đang thực sự diễn ra mà các báo cáo của doanh nghiệp đã không đề cập đến hoặc đề cập không đúng, không đầy đủ. 3 1.3.4 Các nguồn thông tin khác: Ngoài các nguồn trên, ngân hàng còn có thể sử dụng thông tin của ngân hàng khác mà khách hàng có quan hệ thanh toán, tín dụng, tiền gửi…, thông tin từ bạn hàng hay đối thủ cạnh tranh của khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng có thể sử dụng thông tin từ các tổ chức thông tin chuyên môn như Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ các ấn phẩm chuyên ngành thuộc lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Như vậy, có rất nhiều nguồn thông tin tín dụng khác nhau của khách hàng. Trong các thông tin đó, có những thông tin đáng tin cậy và có những thông tin cần được kiểm chứng, có những thông tin có thể dẫn đến nhiều kết luận khác nhau. Vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực khác nhau của trong cuộc sống để từ đó lựa chọn các thông tin có giá trị, kiểm tra tính đúng đắn làm cơ sở đánh giá hiện trạng của doanh nghiệp. -.//01 /2 " +*33456789$:;*$<*$$=>?* - Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 về hoạt động thông tin tín dụng. - Thông tư 16/2010/TT-NHNN ngày 25/06/2010 hướng dẫn thi hành nghị định 10/2010 ngày 12/02/2010 của Chính phủ về hoạt động thông tin tín dụng 2.2  $@*$<*$$=>?*$9''2 Trong cơ chế thị trường, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro. Thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu quả tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, năm 2012 nợ xấu trên 8%. Để giải quyết các vấn đề liên quan, các Ngân hàng cần đẩy mạnh việc thu thập và quản lý thông tin khách hàng nhằm đáp ứng phục vụ chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. ""+$A3$<*$$=>?* 4 Khi chất lượng thông tin thu thập được sẽ quyết định tính chính xác, độ tin cậy của kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Do vậy, ngân hàng cần chú trọng thu thập thông tin và khai thác triệt để mọi nguồn thông tin có thể thu thập được. Hiện nay, các Ngân hàng thu thập và quản lý thông tin từ các nguồn sau: 'B*>8#* 3: - Các giấy tờ pháp lý (Giấy phép thành lập DN, Giấy phép đăng ký kinh doanh, Điều lệ công ty, Biên bản họp HĐ quản trị…); - Các Báo cáo tài chính của doanh nghiệp các năm gần nhất; - Giấy đề nghị vay vốn; - Phương án kinh doanh; - Kế hoạch trả nợ 'B*'C: • Đối với vay tiêu dùng:  Giấy đề nghị vay vốn (thường theo mẫu Ngân hàng);  Giấy xác nhận là CB – CNV của cơ quan quản lý lao động (nếu có);  Giấy xác nhận/Bảng lương/Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động, hợp đồng cho thuê nhà, xe…;  Bản sao hợp đồng lao động;  Các giấy tờ khác (Giấy tờ pháp lý: CMND, Hộ khẩu, Xác nhận của chính quyền địa phương về thường trú/tạm trú; bản sao TSTC…) Đối với vay phục vụ sản xuất – kinh doanh:  Giấy đề nghị vay vốn (thường theo mẫu Ngân hàng);  Kế hoạch sản xuất kinh doanh;  Báo cáo có liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, tình hình dư nợ ở các TCTD khác (nếu có), nguồn thu nhập để trả nợ…; 5  Báo cáo kết quả kinh doanh dự kiến cho phương án sản xuất trong thời gian tới và cơ sở tính toán; Các giấy tờ khác (Giấy tờ pháp lý: CMND, Hộ khẩu; Giấy đăng ký kinh doanh; Giấy phép hành nghề (nếu có); bản sao TSTC…) """+D45$<*$$=>?*  Ngân hàng sẽ thu thập, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, xác minh chữ ký, mẫu dấu công ty;  Lưu trữ hồ sơ theo quy định của Ngân hàng để cung cấp cho các cơ quan chức năng theo định kỳ hoặc đột xuất;  Các phòng ban, tùy theo chức năng và nhiệm vụ sẽ lưu trữ từng loại chứng từ, hồ sơ theo quy định. "")EF>?*$<*$$=>?* Thông thường các ngân hàng thương mại sử dụng thông tín tín dụng để chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, từ đó làm cơ sở xác định giới hạn tín dụng, tình hình tài chính của khách hàng, xét duyệt cho vay và phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro. Chấm điểm tín dụng là một quy trình đánh giá khả năng của khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ (lãi và gốc) đối với ngân hàng. Từ đó xác định rủi ro của hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng đó. Thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm trên cơ sở các thông tin tài chính và phi tài chính, ngân hàng sẽ xác định được mức độ rủi ro tín dụng của một doanh nghiệp. Chấm điểm tín dụng giúp đưa ra những nhận xét, đánh giá về tình hình hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán trong hiện tại và tương lai của doanh nghiệp, căn cứ vào đó ngân hàng ra các quyết định cho vay như hạn mức tín dụng, số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất. Chấm điểm tín dụng cũng giúp quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, có thể giám sát và đánh giá khách hàng, nhận biết các dấu hiệu xấu và có biện pháp đối phó kịp thời, ước lượng mức vốn đã cho vay không thể thu hồi về để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đồng thời phát triển chiến lược Marketing hướng tới khách hàng có ít rủi ro hơn. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại sử dụng thông tin tín dụng lưu trữ tại ngân hàng để cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu của TW, CIC. Định kỳ hoặc đột xuất, dựa trên những thông tin từ hồ sơ Khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành cung cấp báo cáo, 6 đánh giá cho TW hoặc CIC về tình hình hoạt động của Khách hàng, đặc biệt những Khách hàng có dư nợ lớn hoặc đang có dấu hiệu chuyển nhóm nợ cần theo dõi, đánh giá lại… ") '$G'H''+*'+*'I3$<*$$=>?*$9 $#! #J • Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật. Sản phẩm: - Hỏi tin quan hệ tín dụng - Hỏi tin tài sản đảm bảo - Chấm điểm tín dụng thể nhân - Hỏi tin thẻ tín dụng Thu thập: Kho dữ liệu của CIC hiện nay đã thu thập được thông tin từ 100% các TCTD hoạt động theo Luật các TCTD, một số tổ chức khác có hoạt động ngân hàng như Quỹ đầu tư và phát triển đô thị TPHCM, Bình Dương, Đà Nẵng, Quỹ bảo vệ môi trường… với tổng dư nợ được cập nhật đạt trên 95% tổng dư nợ nền kinh tế. Đến năm 2009 số lượng hồ sơ khách hàng thu thập được tại kho dữ liệu CIC là 17 triệu hồ sơ khách hàng vay Cung cấp thông tin: Hoạt động cung cấp thông tin của CIC liên tục tăng trưởng, là kênh thông tin hữu ích cho NHNN trong hoạt động thanh tra giám sát, đồng thời hỗ trợ các TCTD trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Đến nay, CIC đã ký kết hợp đồng cung cấp thông tin với trên 1000 TCTD, chi nhánh TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng với trên 9.300 người sử dụng. • Công ty Cổ phần Thông tin tín dụng Việt Nam (PCB) Ngày 14/3/2013, tại Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam đã tổ chức Lễ trao Giấy chứng nhận đủ điều kiện hoạt động thông tin tín dụng (TTTD) cho Công ty Cổ phần Thông tin tín dụng Việt Nam (PCB). PCB là công ty đầu tiên được cấp phép hoạt động trên thị trường TTTD tư nhân tại Việt Nam. Như vậy, sau hơn 3 năm gấp rút triển khai xây dựng hệ thống TTTD, PCB đã hoàn thiện thủ tục cuối cùng để chính thức thu thập, xử lý, lưu giữ thông tin và cung cấp sản phẩm TTTD. Sự 7 ra đời của PCB gắn bó với quá trình nỗ lực của Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) mấy năm qua. IFC đã kết nối với 11 ngân hàng trong nước bao gồm: ABBank, ACB, BIDV, DongABank, Sacombank, SCB, Techcombank, Vietcombank, VPBank, VIB, VietinBank ngồi lại với nhau thành lập nên PCB; và chính 11 ngân hàng này cũng là cổ đông của PCB. Để được cấp phép chính thức hoạt động và cung cấp sản phẩm ra thị trường, PCB đã hoàn thiện cơ sở hạ tầng về Công nghệ thông tin hiện đại, có tính bảo mật cao, với số vốn điều lệ hơn 80 tỷ đồng và đội ngũ quản lý là những người có trình độ chuyên môn, đang đảm nhận các vị trí lãnh đạo tại các NHTM hàng đầu Việt Nam. Cho đến thời điểm này, Công ty đã ký kết hợp đồng cung cấp thông tin và sản phẩm TTTD với 22 Ngân hàng thương mại (trong đó các Ngân hàng này cam kết không cung cấp thông tin cho công ty TTTD tư nhân khác). Điều này thể hiện uy tín cũng như cam kết của PCB đối với một dự án dài hạn phục vụ thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam. Sản phẩm: - Báo cáo thông tin tín dụng: Thông tin pháp lý của Khách hàng vay: gồm thông tin định danh, thông tin liên hệ, thông tin lịch sử cư trú, thông tin về nhóm Khách hàng liên quan Thông tin lịch sử tín dụng của Khách hàng vay: chứa thông tin chi tiết, thông tin bảo đảm và lịch sử trả nợ của từng khoản vay, thống kê tổng dư nợ của Khách hàng vay theo loại Hợp đồng vay (vay thông thường, vay thấu chi và thẻ tín dụng), thông kê dư nợ của Khách hàng vay theo loại tiền tệ - Dịch vụ giá trị gia tăng - Phân tích gian lận và tranh chấp - Chấm điểm tín dụng - Dịch vụ xử lý hồ sơ xin cấp tín dụng - Công cụ đánh giá danh mục tín dụng. 21EKLMNONPN  Việt Nam - quốc gia với dân số gần 90 triệu dân và khoảng hơn 480.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Theo một cuộc điều tra mới đây cho thấy chỉ có khoảng 5% dân số và 30% DNNVV có giao dịch tín dụng với Ngân hàng. Đây là tỷ 8 lệ rất thấp so với các nước khác trong khu vực (như tại Thái Lan và Malaixia là 70- 80% dân số). Một trong nhiều lý do chưa thể phát triển thêm lượng khách hàng là bởi các Tổ chức tín dụng (TCTD) không thể thu thập đủ thông tin tin cậy để ra các quyết định cấp tín dụng cũng như quản lý rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng có số lượng hết sức đông đảo này. Một nghiên cứu của các nhà khoa học quốc tế đã chứng minh rằng: Dù có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến cách một quốc gia phản ứng với cuộc khủng hoảng kinh tế nhưng nếu tại các nước không có Trung tâm TTTD tư nhân hay hệ thống báo cáo tín dụng không hoạt động (như Hy Lạp), thì những nước đó sẽ trải qua nhiều khó khăn hơn so với những nước có Trung tâm TTTD tư nhân được thành lập và hoạt động. Cuộc khủng hoảng toàn cầu gây ra tác động lớn tới hầu hết các nền kinh tế trên thế giới. Do vậy, với Việt Nam, bên cạnh Trung tâm TTTD thuộc Ngân hàng Nhà nước rất cần có được một Trung tâm TTTD tư nhân để hỗ trợ cho Chính phủ, người dân và TCTD • Các giải pháp để phát triển HTTTTD 2;$4B Củng cố và phát triển hệ thống TTTD của ngân hàng đảm bảo cơ cấu có đủ tầm gánh vác nhiệm vụ chính trị được giao bao gồm: Trung tâm TTTD; bộ phận thông tin tại các chi nhánh NHNN; các trung tâm TTTD, các bộ phận thông tin khách hàng tại các tổ chức tín dụng. Khi cần thiết có thể có một số chi nhánh trực thuộc Trung tâm TTTD. Toàn ngành cần thực hiện nghiêm túc Quy chế hoạt động TTTD ban hành kèm theo Quyết định 1117/2004/QĐ – NHNN ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN và các quyết định, chỉ thị của NHNN có liên quan đến hoạt động TTTD nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an toàn, bền vững. #4BThực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các chủ đầu tư. Trước mắt phải kiểm toán tài liệu bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn, mà đầu tiên là thực hiện đối với các dự án có quy mô từ trung bình trở lên. K#4BCác NHTM phải nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ việc báo cáo và khai thác TTTD từ Trung tâm TTTD nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Vì vậy, các NHTM cần khẩn trương kiện toàn tổ chức hoạt động TTTD, phát triển hoạt động TTTD trong hệ thống gắn với việc thực hiện quản trị rủi ro tín dụng; 9 K@4BCác NHTM cần tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng chuẩn hoá, cung cấp thông tin và các báo cáo ngược lại trên mạng Online cho tất cả các chi nhánh NHTM và các phòng ban NHTM Trung ương. Q!4BTrung tâm TTTD nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hoá và tự động hóa tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thông tin, đẩy mạnh việc thu thập thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả cho hoạt động của các tổ chức tín dụng và phục vụ cho hoạt động giám sát của NHNN. Đồng thời đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng E+4BThanh tra NHNN, NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, Trung tâm TTTD phối hợp đôn đốc, kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các tổ chức tín dụng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những đơn vị vi phạm chế độ báo cáo TTTD. KDJ4BXây dựng hệ thống thông tin 2 chiều giữa các NHTM và NHNN hữu hiệu, với các quy định cụ thể, rõ ràng về trách nhiệm và quyền lợi mỗi bên, thực hiện thưởng phạt nghiêm minh để đáp ứng yêu cầu cung cấp thông tin của các NHTM, tránh cho vay chồng chéo, tránh xảy ra hiện tượng một khách hàng vay tại nhiều ngân hàng khác, có thể khác hoặc cùng hệ thống với cùng một hồ sơ vay. Mặt khác, giúp NHNN quản lý và đảm bảo an toàn hoạt động của các NHTM, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng !4BXây dựng hệ thống thông tin thu thập từ bên ngoài như: Thông tin từ cơ quan thuế, từ người tiêu dùng, từ các công ty chuyên cung cấp dịch vụ về xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, từ Reuter, từ Bloomberg… =4BBên cạnh việc xây dựng hệ thống thông tin đã nêu trên, các thông tin ở tầm vĩ mô cần phải công bố công khai, đảm bảo tính minh bạch. Cụ thể thời gian tới, cơ quan thống kê cần xây dựng, tính toán và công bố rộng rãi các hệ số tài chính trung bình ngành, nhóm ngành làm cơ sở phân tích và xếp hạng được thuận lợi. 2RS4BTăng cường ứng dụng CNTT 10 [...]... pháp công nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ tin học và truyền thông Sẽ không thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu không có một giải pháp công nghệ thích hợp Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì thông tin tín dụng phải áp dụng những phương... lời thông tin bằng thủ công thì độ chính xác không thể cao, không thể nhanh nhạy, kịp thời Như vậy, có thể nói tin học đã giúp công tác thông tin tín dụng tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác kịp thời và giảm chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin cần... phương pháp truyền thông hiện đại và phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở công nghệ tin học Trong việc xử lý thông tin, xếp loại tín dụng, chấm điểm tín dụng trên cơ sở phân tích, đối chiếu, so sánh một khối lượng lớn chỉ tiêu thông tin trong kho dữ liệu cực lớn thì vai trò của công nghệ tin học lại càng không thể thiếu Nhu cầu tiếp cận, khai thác sử dụng kho thông tin này với yêu... hình thành, phát triển và hoàn thiện hoạt động TTTD cần có rất nhiều yếu tố Trong đó, có một yếu tố căn bản không thể thiếu, thậm chí có tính chất sống còn trong kỷ nguyên thông tin hiện nay chính là công nghệ tin học Chúng ta đều thấy rằng khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thì quy mô ngân hàng, khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng lên Điều đó đòi hỏi cơ quan thông tin tín dụng phải thực hiện chức... của giải pháp công nghệ tin học và truyền thông tiên tiến nhất Giả sử, để thu thập, lưu trữ, xử lý được hàng triệu hồ sơ khách hàng, nếu không có công nghệ tin học thì phải cần công sức của hàng trăm lao động, phải có kho cực lớn để lưu trữ văn bản Đặc biệt là phải cập nhập thông tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khách hàng, tạo lập hàng trăm bản trả lời thông tin một ngày, truyền tin đi và về là một... chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin cần lưu ý tính tương thích, tính hiệu quả, sự cân đối đồng bộ giữa trang thiết bị mua sắm với đào tạo, sử dụng cán bộ, với khả năng tài chính và sự phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong từng thời kỳ 11 12 . hàng vay: gồm thông tin định danh, thông tin liên hệ, thông tin lịch sử cư trú, thông tin về nhóm Khách hàng liên quan Thông tin lịch sử tín dụng của Khách. cường tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì thông tin tín dụng phải áp dụng những phương