trình bày các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của các tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) và liên hệ thực tế tại Việt Nam Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH =========&========= BÀI TIỂU LUẬN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ MÔN HỌC: CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH MÃ HỌC PHẦN: 8070411 HÀ NỘI 2021 TIỂU LUẬN MƠN HỌC CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH Đề bài: Anh ( chị ) trình bày nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) liên hệ thực tế Việt Nam? Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp phát triển tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) điện tử bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế? BÀI LÀM Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) thực tế Việt Nam: Tổ chức tín dụng hiểu tổ chức kinh tế kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi , cấp tín dụng , cung cấp dịch vụ toán Về mặt kinh tế, đối tượng kinh doanh chính, mang tính chất nghề nghiệp tổ chức tín dụng tiền tệ dấu hiệu để phân biệt tổ chức tín dụng với loại hình doanh nghiệp khác kinh tế quốc dân Về mặt pháp lý, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng thuộc phạm vi áp dụng Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý nhà nước Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng: loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng theo quy định Luật này.Tổ chức tín dụng ngân hàng khơng bị hạn chế phạm vi thực nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng phi ngân hàng Ngồi hoạt động kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng ngân hàng thực số hoạt động kinh doanh khác bảo quản tài sản quý hiếm, tư vấn tài chính… Sau đất nước thống nhất, ngành Ngân hàng luôn phát huy tốt vai trị hệ thống huyết mạch cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế quốc dân, có nhiều đóng góp quan trọng vào việc khắc phục hậu chiến tranh, huy động phân bổ nguồn lực tài để khôi phục phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong suốt trình 35 năm đổi mới, ngành Ngân hàng trọng xây dựng, hồn thiện thể chế, sách, chuyển đổi bước vững từ hệ thống ngân hàng cấp sang hai cấp, ngày phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập quốc tế ngày sâu rộng; bước phát triển lớn mạnh, tách bạch rõ ràng chức quản lý, điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước với chức cung ứng vốn tín dụng, dịch vụ ngân hàng cho kinh tế hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm ngày phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế thực ngày tốt vai trị huyết mạch kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Nhưng hoạt động tín dụng ln chịu tác động từ yếu tố bên lẫn bên ngân hàng làm ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng, tác động tới hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Sau chia thành hai nhóm sau: • Nhóm nhân tố khách quan: Mơi trường kinh tế Để Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế phải có kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng vô cần thiết Một kinh tế có mức tăng trưởng ổn định làm giá ln giữ mức ổn định, tình trạng lạm phát mức thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động tránh thiệt hại cho Ngân hàng giá đồng tiền, từ mà chất lượng tín dụng nâng lên Ngồi chế, sách quan Nhà nước có thẩm quyền có tác động đến hoạt động kinh tế nên tác động trực tiếp đến khách hàng vay vốn Ngân hàng Nếu sách Nhà nước (chính sách thuế, sách tiền tệ, xuất nhập khẩu…) không tạo điều kiện cho nhà đầu tư, làm cho doanh nghiệp khó khăn sản xuất kinh doanh nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Một nhân tố có tác động lớn tới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chu kỳ phát triển kinh tế Nếu thời kỳ kinh tế phát triển hưng thịnh có nhiều hội làm ăn cho nhà đầu tư, sản xuất kinh doanh mở rộng tăng lợi nhuận, điều tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay chất lượng tín dụng nâng lên Ngược lại, thời kỳ kinh tế bị suy thối, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, thua lỗ kèo dài dẫn đến khách hàng Ngân hàng khó khăn việc trả nợ, chất lượng tín dụng bị giảm sút Mơi trường xã hội Quan hệ tín dụng dựa sở tín nhiệm chủ yếu Vì vậy, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Uy tín Ngân hàng thị trường tiền tệ cao thu hút nhiều khách hàng, ngược lại khách hàng có uy tín, Ngân hàng tín nhiệm tạo thuận lợi việc cấp tín dụng Trong xã hội có nhiều tuyền thống tốt đẹp, tệ nạn xã hội lừa đảo, làm ăn phi pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tình hình trị Một quốc gia có ổn định trị, khơng có chiến tranh mơi trường thuận lợi yên tâm cho nhà đầu tư nước nhà đầu tư nước ngồi Chính trị ổn định kinh tế phát triển, biến động trị dẫn tới xáo động lớn cho toàn kinh tế Riêng Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới việc huy động vốn, cho vay Điều có nghĩa ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Nhân tố pháp lý Pháp luật có vai trị quan trọng với hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Pháp luật phận thiếu kinh tế Khơng có pháp luật sách luật ban hành không phù hợp, không đồng gây khó khăn cho tồn kinh tế doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngồi có hệ thống phát luật đồng tạo môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho thành phần kinh tế mà sản xuất kinh doanh tiến triển thuận lợi, đạt hiệu cao Nó cịn sở để giải mối quan hệ chủ thể xã hội Ngoài việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng bị ảnh hưởng số nguyên nhân khách quan khác như: Thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh… Vì nguyên nhân làm cho nhiều khách hàng Ngân hàng bị phá sản khách hàng sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên • Nhóm nhân tố chủ quan: Gồm nhân tố thuộc phía Ngân hàng sách tín dụng, cơng tác tổ chức, chất lượng cán bộ, quy trình tín dụng… 1.Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định Ngân hàng thương mại Hoạch định sách tín dụng phù hợp thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành tốt luật pháp đường lối sách Nhà nước Hoạt động tín dụng kinh tế thị trường chứa đựng nhiều rủi ro Khi Ngân hàng gặp phải rủi ro bị phá sản thiệt hại lớn, uy tín với khách hàng, quan quản lý nhà nước Vì vậy, hoạch định sách tín dụng phải ln coi trọng việc đảm bảo an toàn vốn mục tiêu mà sách phải dạt Do vậy, ta nói chất lượng tín dụng Ngân hàng có tốt hay khơng cịn phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng Ngân hàng có đùng đắn hay khơng Cơng tác tổ chức Ngân hàng Để tạo điều kiện cho việc quản lý có hiệu khoản vốn tín dụng cần có phối hợp nhịp nhàng phịng ban, có đồn kết thống từ xuống dưới, từ ban lãnh đạo đến toàn cán cơng nhân viên Điều có nghĩa cơng tác tổ chức Ngân hàng thực tốt sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Hơn nữa, thực tốt công tác Ngân hàng làm cho guồng máy hoạt động uyển chuyển, nhịp nhàng, linh hoạt Chính vậy, trình hoạt động Ngân hàng nên trọng mặt để ngày hoàn thiện, phát triển tạo điều kiện cho chất lượng tín dụng nâng lên Thơng tin tín dụng Cho vay vốn vấn đề đơn giản Trên thực tế khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, ngồi cịn có khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng tài sản để chấp vay vốn nhiều Ngân hàng với số tiền vay lớn giá trị tài sản, thành lập công ty “ma”…) gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, đạt hiệu phải đảm bảo an tồn vốn phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Nắm bắt kịp thời, xác luồng thơng tin khách hàng điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm hội tốt kinh doanh để đề phịng rủi ro xảy hoạt động Ngân hàng Trên thương trường với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nắm bắt nhiều thơng tin nhanh nhất, xác nắm đa phần thắng Rõ ràng việc xây dựng hồn chỉnh hệ thống thơng tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp với việc đào tạo đội ngũ cán có đủ lực có chọn lọc, xử lý thơng tin kịp thời điều kiện định thành công công tác kinh doanh thực việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Trình độ cán Ngân hàng Nhân tố người nhân tố trung tâm hoạt động Thực tế cho thấy, vấn đề có tính định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều từ việc hoạch định chủ trương, sách tới việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ… Ngân hàng người nhân tố khơng thể thiếu Một Ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên đào tạo với chất lượng tốt, có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao việc quản lý, thực nghiệp vụ Ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng trở nên có hệ thống đạt kết cao Hơn nữa, cịn giúp cho Ngân hàng tránh rủi ro xảy trình độ cán bộ, nhờ mà chất lượng tín dụng ln đảm bảo Vấn đề kiểm tra, kiểm soát, tra Mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, tăng cường cho vay mà khơng tính đến rủi ro, bất trắc xảy dễ dẫn đến sụp đổ phá sản Ngân hàng thương mại Một nghiệp vụ hoạt động nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng tránh rủi ro cơng tác kiểm tra, tra, kiểm sốt Công tác không thực khách hàng (như kiểm tra trước, sau cho vay) mà thực với thân Ngân hàng kiểm tra trình thực cho vay xem quy trình chưa Kiên loại trừ cán phẩm chất, tiêu cực, tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời Ngân hàng phải kịp thời ngăn chặn, phát hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng bảo vệ tài sản, cán bộ, uy tín Ngân hàng Muốn phải bố trí cán có lực, trình độ trách nhiệm cao thực công tác kiểm tra, tra giám sát vấn đề mà không Ngân hàng coi nhẹ Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải trang bị đầy đủ công nghệ thiết bị đại, phù hợp với nhu cầu xã hội phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng mặt dịch vụ với chi phí hai bên chấp nhận Mặt khác, trang thiết bị giúp cho nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt diễn biến thị trường, dự báo khả phát triển kinh tế hoạt động tín dụng để đưa chiến lược, sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày cao khách hàng Như vậy, trang thiết bị không ngừng đổi công nghệ yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Hơn 20 năm qua, nhờ có đổi hội nhập, Việt Nam kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế cao chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng đại hố cơng nghiệp hố, thu nhiều thành tựu to lớn việc xố đói giảm nghèo, ổn định nâng cao đời sống nhân dân Cũng nhờ sách đổi kinh tế 20 năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam có thay đổi to lớn Việt Nam xây dựng sở quan trọng tiền tệ hệ thống ngân hàng phù hợp với kinh tế thị trường Hiện nay, trình cấu lại hệ thống ngân hàng, Việt Nam đạt nhiều thay đổi ngành ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập chưa quan tâm mức Trong thời gian qua q trình tồn cầu hóa khu vực hóa diễn nhanh chóng phức tạp, ngành ngân hàng chủ động tích cực mở rộng hoạt động hợp tác hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng, với ngành khác bước vào tiến trình hội nhập chung kinh tế Tuy nhiên, với tiến trình ngành Ngân hàng Việt Nam ngày phải đối mặt với nhiều yêu cầu khó khăn khách quan chủ quan trình mở cửa tự hóa kinh tế Hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam xuất phát điểm thấp trình độ phát triển thị trường, tiềm lực vốn yếu, công nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu trình độ quản lý thấp so với nhiều nước khu vực giới - Một phần yếu kinh tế Việt Nam có xuất phát điểm thấp, cấu kinh tế không hợp lý, thứ hạng cạnh tranh thấp Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh nói chung Việt Nam nói riêng cho hoạt động ngân hàng thương mại chưa hoàn thiện Bởi vậy, điều kiện tồn cầu hố kinh tế giới có nhiều biến động nay, làm cho rủi ro doanh nghiệp ngày gia tăng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam khơng nằm ngồi bối cảnh Hiệu hoạt động ngân hàng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp, kinh tế: thành đạt khách hàng thành đạt ngân hàng Điều đồng nghĩa với rủi ro Ngân hàng thương mại tăng lên gấp bội tính bất ổn định, khó dự đốn thị trường tính lan truyền rủi ro thời đại cơng nghệ thông tin Hơn nữa, hoạt động ngân hàng Việt Nam nằm bối cảnh kinh tế phát triển từ chế tập trung chuyển sang chế thị trường với chế sách chưa hoàn chỉnh đồng bộ, chưa quán thích hợp với quy định chuẩn mực quốc tế; thị trường phát triển dạng sơ khai thị trường chứng khoán, thị trường lao động, thị trường bất động sản Cơ sở hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật cịn nhiều hạn chế, đặc biệt hệ thống công nghệ thông tin viễn thơng quốc gia có ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn ngân hàng nói riêng chưa phù hợp đồng bộ, nhiều quy định sách lĩnh vực ngân hàng chưa phù hợp với nguyên tắc thị trường Nguyên nhân chủ quan: yếu nảy sinh từ nội hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất phát điểm hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam thấp thiếu chiến lược phát triển tổng thể dài hạn với lộ trình giải pháp triển khai cụ thể, cộng với tốc độ cải cách thể chế, công nghệ, quản lý điều hành hệ thống ngân hàng diễn chậm, theo kiểu lần mị, thiếu sách mang tính đột phá Cho đến nay, định hướng phát triển NHNN NHTM chủ yếu mang tính đối phó Những sách biện pháp điều chỉnh ngân hàng Nhà nước phổ biến mang tính tình ngắn hạn mơi trường tiền tệ, ngân hàng ln bị tác động q trình cải cách hội nhập quốc tế Hơn yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam xuất phát từ yếu nảy sinh hoạt động hệ thống NHTM như: tiềm lực vốn yếu, công nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, trình độ quản lý thấp phần đánh giá cách đẩy đủ yếu mà NHTM Việt Nam phải đối mặt Mơ hình tổ chức hầu hết NHTM VN tổ chức theo kiểu truyền thống vào loại hình nghiệp vụ để phân định chức phòng, ban Trong ngân hàng tiên tiến, hoạt động hướng tới khách hàng họ lại phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng - sản phẩm nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong điều kiện NHTM hoạt động với quy mơ nhỏ, tính chất đơn giản mơ hình tỏ phù hợp với mức độ tập trung quyền lực cao Song ngân hàng phát triển với quy mô ngày lớn, với số lượng chi nhánh ngày mở rộng, khối lượng tính chất cơng việc ngày nhiều phức tạp mơ hình bộc lộ điểm bất hợp lý Các công cụ cách thức quản lý điều hành NHTM VN chưa theo kịp với yêu cầu NHTM đại Chiến lược kinh doanh NHTM VN tập trung chủ yếu đầu tư theo chiều rộng chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống thông tin, theo dõi nợ, quản lý rủi ro khơng kịp thời xác, dẫn tới thiếu minh bạch hoạt động tài ngân hàng Các NHTM VN chủ yếu coi tài sản chấp sở đảm bảo tiền cho vay, kể tín dụng ngắn hạn Các ngân hàng cịn xem nhẹ bảo đảm theo dự án, việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vấn đề khó khăn vướng mắc mặt pháp lý, khó thu hồi vốn vay Khả chi trả NHTM VN thấp (tỷ lệ tài sản Có tốn tài sản Nợ phải toán nhiều NHTM VN thường nhỏ 1, thấp xa so với tỷ lệ nước khu vực giới) Hiện chất lượng trình độ cán NHTM VN đặc biệt quan tâm coi yếu tố quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh Trong thời gian qua ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh có nhu cầu cần tuyển dụng thêm cán tăng mạnh nhiên việc tuyển dụng đội ngũ cán bộ, nhân viên theo truyền thống kiểu cũ, trình độ hạn chế mặt, làm cho chi phí hoạt động tăng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động hệ thống NHTM VN Như có nhiều cán ngân hàng khơng có trình độ ngoại ngữ hay khả sử dụng công nghệ thơng tin Nhiều cán ngân hàng chưa hình dung dịch vụ ngân hàng tiên tiến giới giới thiệu qua báo, đài Tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao minh chứng cho chưa thành thạo nghiệp vụ tín dụng Số người hiểu biết tường tận luật quốc tế, quy định chung tổ chức giới khơng nhiều Máy móc, cơng nghệ yếu tố thuộc “lực lượng sản xuất” hoạt động ngân hàng, cịn yếu kém, cơng nghệ chủ yếu cịn dựa kỹ truyền thống, tiện ích ngân hàng nghèo nàn Mặc dù thời gian qua, ngân hàng đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thơng tin, trang thiết bị máy móc Song nhiều NHTM, máy móc trang bị cịn lạc hậu so với mặt chung giới Nhiều máy móc trang bị từ năm trước trở nên lạc hậu, ngân hàng nước trang bị hệ thống đại Loại máy ATM cho phép nhận tiền mặt tự động, giao dịch ngân hàng tự động phát triển lâu nước giới gần có mặt số ngân hàng Việt Nam, mà hầu hết chi nhánh ngân hàng nước đặt Việt Nam Năm 2005 ngân hàng thương mại Việt Nam phát hành tương ứng 2,5 triệu thẻ nội địa 134,7 nghìn thẻ quốc tế có 1.738 máy ATM lắp đặt tồn quốc Thách thức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thời gian tới lớn, đặc biệt phạm vi hoạt động kinh doanh lĩnh vực mà ngân hàng nước ngồi có ưu như: toán quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án khách hàng chiến lược doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp xuất khẩu… ngân hàng nước ngồi cịn hẳn vốn, công nghệ, lực tổ chức quản lý kinh nghiệm Hơn nưa, tình trạng ngân hàng Việt Nam (đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước) đầu tư tập trung nhiều vào DNNN mà phần lớn doanh nghiệp có thứ bậc xếp hạng tài thấp thuộc ngành có khả cạnh tranh yếu Đây nguy rủi ro lớn NHTM nói chung NHTM nhà nước nói riêng Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng nhiều nội dung bất cập với xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng - đặc biệt nội dung vị Ngân hàng Nhà nước, chức năng, nhiệm vụ Thống đốc số quan hệ ngân hàng với cấp ngành kinh tế quốc dân cịn bị gị bó lệ thuộc lớn Theo đó, việc tổ chức, điều hành bị chồng chéo, cồng kềnh, nhiều tượng lẫn lộn luật với lệnh, hoạt động kinh doanh với hoạt động sách, tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhiều hoạt động ngân hàng phi thức cịn tiếp tục tồn ngồi vịng kiểm sốt ngành Cấu trúc hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ chiều rộng (cả khu vực quản lý lẫn khu vực kinh doanh) hiệu chất lượng hoạt động Hiện dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, nghiệp vụ dịch vụ tốn qua ngân hàng, mơi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển Cho vay theo định Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng NHTM nhà nước Việt Nam Như vậy, qua phân tích thấy hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập trở thành thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam thời hội nhập kinh tế quốc tế Để gia tăng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại từ làm tăng lực cạnh tranh ngân hàng đòi hỏi phải quan quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải có định hướng giải pháp đồng cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, đồng thời thân ngân hàng thương mại phải phát huy nội lực, tích cực cấu đổi hoạt động ngân hàng theo hướng chuẩn hóa quốc tế Thực trạng đề xuất giải pháp phát triển tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) điện tử bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế: Dưới áp lực cạnh tranh "làn sóng" số hóa ngân hàng toàn giới, ngân hàng buộc phải nỗ lực đổi mới, số hóa mảng hoạt động để bắt kịp xu ngân hàng số bối cảnh Tuy nhiên, thực tiễn triển khai hoạt động chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối diện với nhiều thách thức, đặc biệt vấn đề bảo mật, kiểm soát rủi ro, bảo vệ thông tin khách hàng Bài viết trao đổi thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam nay, từ kiến nghị số giải pháp nhằm thúc đẩy xu phát triển thời gian tới Ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng nhiều cách hiểu khác nhau, quy định hoạt động dịch vụ ngân hàng nhiều bất cập, nhiên, dịch vụ ngân hàng hiểu theo nghĩa rộng toàn hoạt động nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại (NHTM) cung ứng cho kinh tế gọi dịch vụ ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) xu hướng tất yếu, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Không phải từ đại dịch Covid-19 xảy ra, toán số phát triển mà từ lâu, nhiều nước giới, việc không sử dụng tiền mặt trở thành xu hướng toán thúc đẩy mạnh mẽ Tại Việt Nam, từ năm 2006, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Đề án điều chỉnh phù hợp với phát triển kinh tế phát triển cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Thời gian qua, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nước ta mở rộng quy mơ chất lượng; có bước tiến mạnh mẽ với nhiều sản phẩm, dịch vụ tốn mới, tiện ích đại dựa ứng dụng công nghệ thông tin Năm 2015, hệ thống thẻ NAPAS xử lý đến 90% giao dịch chuyển mạch máy rút tiền tự động (ATM) số năm 2019 cịn khoảng 40% Trong tháng đầu năm 2020, dịch Covid-19 xảy giai đoạn cách ly xã hội, hoạt động toán điện tử diễn thơng suốt an tồn, tốn qua kênh internet tăng gần 50% giá trị giao dịch toán qua kênh điện thoại di động tăng 160% so với kỳ năm 2019 Những số cho thấy, dịch chuyển lớn từ giao dịch rút tiền mặt ATM sang giao dịch toán thời gian qua khẳng định chủ trương sách tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ NHNN hướng Lợi ích NHĐT đem lại cho người dùng, ngân hàng kinh tế lớn nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật NHĐT góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ, du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực giới Ưu điểm NHĐT có khả thu hút phạm vi rộng khách hàng thời điểm ngày với khoảng cách không gian, thời gian Chính điều giúp cho ngân hàng tiếp cận khách hàng tốt hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch Bên cạnh đó, thực hoạt động dịch vụ NHĐT cho phép ngân hàng thích ứng nhanh chóng với thay đổi thị trường, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến tình hình thị trường Hạn chế rủi ro biến động giá thị trường gây ra, mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ NHĐT Đây lợi ích vượt trội so với ngân hàng truyền thống Những năm gần đây, sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, toán điện tử, trọng đầu tư, nâng cao chất lượng phát huy hiệu Các ngân hàng sử dụng cơng nghệ tốn tiên tiến, đại, phục vụ tốt cho việc cung ứng dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ cải thiện chất lượng, tập trung đầu tư phát triển; ATM lắp đặt với số lượng lớn; Các máy chấp nhận toán thẻ (POS) lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học tăng trưởng qua năm, bình quân năm tăng khoảng 17-18% Các NHTM cung ứng thêm nhiều dịch vụ toán dựa thẻ ngân hàng; quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ, trọng tăng độ an tồn thẻ ngân hàng Khơng dừng lại đó, để đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, an ninh, độ an toàn tăng thêm tiện ích sử dụng thẻ, NHNN ban hành Bộ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa, xây dựng thực Kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam Theo Vụ Thanh toán (NHNN), tính đến tháng 5/2020, nước có khoảng 19,2 nghìn ATM, 277 nghìn POS, khoảng 78 NHTM triển khai dịch vụ toán qua Internet banking, 49 NHTM cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động, 30 NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp triển khai toán với khoảng 80 nghìn điểm QR Code NHNN cấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, dịch vụ ví điện tử (29); dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) Các NHTM quan tâm, trọng đầu tư, cập nhật phát triển hệ thống toán nội bộ, với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, quản lý tập trung, từ cho phép NHTM cung ứng dịch vụ, phương tiện toán đại, đa dạng, tiện lợi, mở rộng phạm vi cung ứng tồn quốc Các cơng nghệ mới, đại toán như: Áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, công nghệ mPOS ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động hợp với xu phát triển giới hành vi người tiêu dùng Bên cạnh đó, Việt Nam phát triển hạ tầng tốn điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ hành cơng, theo NHNN, đến nay, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng kết nối với toàn 63 Kho bạc Nhà nước cấp tỉnh nước, đáp ứng nhu cầu thu ngân sách cách nhanh chóng, kịp thời Có khoảng 50 NHTM hoàn thành kết nối với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng cục Thuế, Hải quan; 63 tỉnh/thành phố tất quận, huyện nước, với 95% số thu hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử; 27 ngân hàng 10 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện Điện lực Việt Nam (EVN) toán qua ngân hàng lên tới gần 90% Nhìn chung, dịch vụ, phương tiện toán điện tử phát triển mạnh, đa dạng; hầu hết sản phẩm, phương tiện toán mới, đại nghiên cứu, triển khai Việt Nam, đặc biệt toán qua thiết bị di động có tốc độ tăng trưởng mạnh Thống kê cho thấy, giá trị giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tháng đầu năm 2020 tăng 21% so với kỳ năm 2019 Tổng số lượng giao dịch qua hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử tháng đầu năm 2020 tăng 81,32% số lượng tăng 145,32% giá trị so với kỳ năm 2019 Trong 20 ngày đầu tháng 4/2020, giá trị giao dịch trung bình qua hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng tăng 8,85% so với kỳ năm 2019 Bên cạnh thuận lợi hoạt động phát triển ngân hàng số Việt Nam cịn gặp khơng khó khăn, thách thức, cụ thể: Một là, khn khổ pháp lý, tạo sở cho hoạt động phát triển ngân hàng số thiếu Chẳng hạn, mảng toán số phát triển nhanh theo tiến công nghệ, quy định pháp lý nước lại chưa theo kịp, khiến NHTM ngại áp dụng công nghệ, dịch vụ ngồi khn khổ cho phép Hai là, trường hợp gian lận liên quan tới hoạt động toán số gần diễn biến ngày tinh vi phức tạp Năng lực phòng chống gian lận giao dịch ngân hàng số NHTM quan tâm, song chưa thể tạo yên tâm cho khách hàng Theo Cục An ninh mạng phịng chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao (Bộ Công an), số lượng tội phạm mạng lĩnh vực tốn điện tử, tài chính, ngân hàng tiếp tục gia tăng đối tượng sử dụng lợi ích từ chương trình tri ân, khuyến để gửi tin nhắn chứa link giả mạo; sử dụng sim rác giả mạo nhân viên ngân hàng, báo lỗi yêu cầu khách hàng cung cấp mật khẩu, mã OTP; Đánh cắp thông tin thông qua trang điện tử giả mạo Ba là, chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số góp phần tạo nên nhiều rủi ro vấn đề bảo mật nói chung an tồn thơng tin người dùng nói riêng Năng lực bảo mật thơng tin tài mơi trường số cịn hạn chế Việt Nam Bốn là, nhận thức người dùng chưa ý thức rủi ro giao dịch ngân hàng trực tuyến, coi nhẹ bảo mật thông tin cá nhân; sinh viên, người lao động… cho thuê thông tin, tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ma, gây khó khăn điều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi khó phát hiện… Năm là, đại đa số người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt tốn Thói quen tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến tỉnh, thành phố trung tâm - nơi có điều kiện hạ tầng cơng nghệ tốt, đó, vùng sâu, vùng xa tốn khơng dùng tiền mặt nằm kế hoạch Để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, thời gian tới, Việt Nam cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, quan quản lý cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán điện tử, đáp ứng yêu cầu mơ hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin Nghiên cứu, rà sốt, chế sách, đề xuất ban hành quy định pháp luật phù hợp với xu phát triển ngân hàng số, tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng thực chuyển đổi số Cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số, quy định sản phẩm tiết kiệm điện tử Thứ hai, quan liên quan ngân hàng, tổ chức tài chính, trung tâm thương mại, sàn thương mại điện tử, sở kinh doanh, dịch vụ cần xây dựng hạ tầng mạng lưới điểm chấp nhận toán điện tử (từ siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng tạp hoá…) với quy mơ tồn quốc Xây dựng hệ thống toán hoá đơn điện tử tập trung (từ y tế, giáo dục, dịch vụ công, điện, nước, truyền hình, điện thoại…) kết nối liên thơng tới toàn quan thuế trung ương địa phương Hạ tầng chấp nhận toán dùng chung đáp ứng phương tiện toán phát hành ngân hàng, trung gian toán, tổ chức tài chính, tổ chức tốn nước Trên sở sử dụng hạ tầng chuyển mạch bù trừ để kết nối, thành phần tham gia không cần lắp đặt riêng thiết bị máy POS, QRCode, NFC… để giảm thiểu chi phí đầu tư xã hội đạt mức chi phí thấp cho người dân Thứ ba, sớm triển khai thí điểm dịch vụ sử dụng tài khoản viễn thông tốn dịch vụ có giá trị thấp, qua góp phần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tăng cường tiếp cận, sử dụng dịch vụ toán địa bàn nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Thứ tư, bên cạnh đầu tư cho phát triển sở hạ tầng toán, ngành Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, áp dụng công nghệ, phương thức tốn đại Triển khai mơ hình tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với triển khai Chiến lược tài tồn diện quốc gia; thúc đẩy toán điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ cơng Thực giám sát cơng tác tốn đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường công tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử Đẩy mạnh chương trình truyền thơng, giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức, kỹ khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài cho người dân Thứ năm, ngân hàng, cần đẩy mạnh xây dựng sách bảo mật nội bộ, trọng phát triển tiện ích, chức phương thức xác thực bảo mật nâng cao Thứ sáu, ngân hàng cần có hình thức đào tạo, tuyển dụng, có chế độ đãi ngộ tốt nhân lực có chuyên môn công nghệ ngân hàng Đồng thời, cần tích cực phát triển quảng bá sản phẩm điện tử mới, đơn giản hóa thủ tục đăng ký dịch vụ, hỗ trợ chăm sóc khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử  ... triển tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) điện tử bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế? BÀI LÀM Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) thực tế Việt Nam: Tổ chức tín dụng hiểu tổ. .. MƠN HỌC CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH Đề bài: Anh ( chị ) trình bày nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng ( Ngân hàng ) liên hệ thực tế Việt Nam? Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp phát... chức tín dụng chịu quản lý nhà nước Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ