Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

Mục tiêu nghiên cứu chính của đề tài là trên cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk, đưa ra kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Từ đó, đưa ra nhưng khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi vay cá nhân kinh doanh.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN THỊ HỒNG THƠ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 2: TS NGUYỄN HỮU DŨNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua hệ thống ngân hàng thương mại Đăk Lăk không ngừng phát triển, mạng lưới mở rộng với quy mô ngày nhiều với 20 ngân hàng thương mại cổ phần, việc canh tranh ngân hàng với ngày khốc liệt Lợi nhuận ngân hàng dựa vào hoạt động tín dụng, chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thị trường vơ tiềm dân số Việt Nam 90 triệu người, kinh tế thị trường ngày mở cửa hội nhập với kinh tế giới, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh mà cá nhân tham gia ngày nhiều Xuất phát từ định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung chi nhánh Đăk Lăk nói riêng mục tiêu chung ngân hàng hướng tới ngân hàng bán lẻ tốt nên hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Do Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh tập trung vào thị trường với nhiều sản phẩm đa dạng, linh hoạt đáp ứng với nhu cầu vốn khách hàng cá nhân kinh doanh đạt thành định Tuy nhiên cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với yêu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân phải phù hợp với thực tế nên việc hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk cần thiết Từ yêu cầu cấp thiết tơi chọn đề tài : “Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Trên sở thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk, đưa kết đạt hạn chế cịn tồn Từ đó, đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi vay cá nhân kinh doanh  Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk - Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk  Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk giai đoạn từ 2016-2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích sau: - Phương pháp thu thập thông tin: thông tin chọn lọc từ tài liệu gồm văn nội ngân hàng, văn pháp luật, giáo trình, nghiên cứu, sách báo điện tử phù hợp với nội dung nghiên cứu - Phương pháp xử lý thông tin: sau nhận số liệu, phương pháp sau thực giúp xử lý thông tin: phương pháp thống kê, phương pháp tỷ số, phương pháp so sánh Từ phương pháp nghiên cứu trên, viết từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ vấn đề đặt luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Ý nghĩa khoa học: góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Ý nghĩa thực tiễn: việc nghiên cứu giúp cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk nói riêng ngân hàng thương mại địa bàn Đăk Lăk nói chung tìm khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Từ đề giải pháp mở rộng quy mô số lượng chất lượng, hạn chế rủi ro nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, mục lục, bố cục luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu [1] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huyện Kbang - Tỉnh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa nghiên cứu mặt lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh Trên sở lý luận đó, tác giả phân tích hạn chế hoạt động cho vay ngân hàng Dựa tình hình thực trạng hoạt động cho vay, viết đưa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh Tuy nhiên, khuyến nghị cịn mang tính chất mặt lý luận, chưa cụ thẻ rõ địa phương ngân hàng [2] Phạm Gia Nam (2016), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Kom Tum, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Đề tài hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng, thành công, tồn nguyên nhân thực trạng Qua đó, tác giả đưa giải pháp mang tính đồng bộ, hệ thống nhằm hoạt thiện chất lượng tín dụng ngân hàng [3] Lê Như Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Bằng phương pháp thu thập, phân tích số liệu phương pháp phân tích lịch sử tác giả làm rõ hạn chế tồn ngân hàng Luận văn đưa đề xuất, khuyến nghị khắc phục tồn Các giải pháp xây dựng dựa tình hình kinh tế địa phương định hướng sách ngân hàng  Khoảng trống nghiên cứu: - Nội dung nghiên cứu: luận văn chưa sâu vào nghiên cứu thực tiễn vai trò hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Một số khuyến nghị cịn mang tính chất chung chung, chưa cụ thể phù hợp tình hình thực tế địa phương Các nghiên cứu chưa sâu vào hoạt động cho vay kinh doanh Thông tư 39/2016/TTNHNN Ngân hàng nhà nước - Không gian nghiên cứu: thời gian qua chưa có đề tài nghiên cứu vấn đề cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk - Thời gian nghiên cứu: đề tài nghiên cứu lấy số liệu đến năm 2017 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.4 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Thƣơng mại Đối với hoạt động kinh doanh nào, ngân hàng thương mại muốn hướng đến số mục tiêu định định hướng sẵn, cụ thể: - Mở rộng thị trường, phát triển quy mô - Tối đa hóa lợi nhuận với mức độ rủi ro chấp nhận - Nâng cao chất lượng dịch vụ - Bán chéo sản phẩm có liên quan đến cá nhân kinh doanh 1.2.2 Tổ chức hoạt động hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.3 Nội dung phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại a Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại  Hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường  Đa dạng hóa sản phẩm    b doanh Hoạt động chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng Nâng cao sở vật chất, đào tạo đội ngũ cán Chú trọng kiểm sốt rủi ro tín dụng Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh  Các tiêu chí định tính  Các tiêu chí định lượng Để đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, có nhiều tiêu chí định lượng để đánh giá kết hoạt động cho vay có đem lại hiệu hay khơng Các tiêu chí đánh giá thường sử dụng sau: - Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh: - Dư nợ bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh: - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Cơ cấu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Nhân tố bên  Chính sách tín dụng  Chất lượng nguồn lực ngân hàng  Thơng tin tín dụng  Mạng lưới hoạt động b Nhân tố bên ngồi  Mơi trường kinh tế - xã hội  Môi trường pháp lý  Môi trường tự nhiên KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chức năng, nhiệm vụ phận Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Cơ cấu tổ chức quản lý b Chức năng, nhiệm vụ phận 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Về hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 HDBank – CN Đăk Lăk Hoạt động huy động vốn hoạt động bản, tảng cho hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, HDBank – CN Đăk Lăk trọng, quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phu hơn, đáp ứng nhu cầu vốn hợp tạo cấu đầu vào hợp lý Bảng số liệu 2.1 ta thấy số dư huy động HDBank – CN Đăk Lăk tăng qua năm Với số dư huy động năm 2017 10 244,92 triệu đồng, giảm 3,36% so với năm 2017 Có thể thấy được, chi nhánh mở rộng quy mô mặt số lượng khách hàng lẫn dư nợ tín dụng Với địa bàn chủ yếu phát triển kinh tế nông nghiệp, khách hàng chủ yếu cá nhân, nông dân vay vốn để phát triển kinh doanh, HDBank – CN Đăk Lăk cần phát triển ngành nghề khác để đa dạng khách hàng vay mục đích cho vay, cần phát triển đối tượng khách hàng pháp nhân sẵn có để tiếp cận phương án vay vốn, nhu cầu vay vốn khác phù hợp với phát triển kinh tế thị trường c.Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 20162018 HDBank – CN Đăk Lăk Qua bảng số liệu ta thấy được, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh tăng qua năm Năm 2017, thu nhập đạt 155.583 triệu đồng, tăng 21,27% so với năm 2016 Năm 2018 thu nhập đạt 236.688 triệu đồng, tăng 52,13% so với năm 2017 Bên cạnh tăng trưởng doanh thu chi phí chi nhánh có mức tăng cao, từ 106.033 triệu đồng năm 2016 lên 180.695 triệu đồng năm 2018 Mức tăng chi phí chủ yếu chi phí lãi vay chiếm tỷ trọng cao 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk 11 2.2.2 Công tác tổ chức cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Về lực lượng lao động sở vật chất  Lực lượng lao động: Bảng 2.4 Tình hình đội ngũ cán HDBank – CN Đăk Lăk Có thể thấy qua bảng 2.4 từ năm 2016-2018 lãnh đạo chi nhánh tập trung nguồn lực số lượng chất lượng Số lượng lao động tăng lên hàng năm, từ 62 lao động, tăng lên thành 104 lao động năm 2017 Năm 2018, số lượng lao động tăng lên 128 lao động, số lao động tăng lên song song với chất lượng lao động cải thiện với số lượng lao đọng trình độ đại học tăng lên 42,86% so với năm 2017, lao động trình độ cao đẳng có tỷ lệ giảm Điều cho thấy quan tâm giải pháp trọng đầu tư cho nguồn lực lao động HDBank – CN Đăk Lăk  Cơ sở vật chất: b Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk thực theo bước sau:  Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng  Bƣớc 2: Phân tích thẩm định tín dụng định giá tài sản đảm bảo  Bƣớc 3: Kiểm soát nội dung thẩm định  Bƣớc 4: Phê duyệt  Bƣớc 5: Thơng báo tín dụng  Bƣớc 6: Hoàn thiện soạn thảo thủ tục ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm thực thủ tục nhận tài sản đảm bảo 12  Bƣớc 7: Giải ngân  Bƣớc 8: Theo dõi/kiểm tra thu hồi nợ  Bƣớc 9: Đánh giá lại khoản vay khách hàng  Bƣớc 10: Theo dõi xử lý nợ hạn 2.2.3 Các hoạt động thực cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Đa dạng hóa sản phẩm b Tuyên truyền quảng bá hình ảnh c Hoạt động chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng d Nâng cao sở vật chất, đào tạo đội ngũ cán e Kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.2.4 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Quy mô cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk  Tình hình dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh: Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Có thể thấy dư nợ cho vay chi nhánh tăng trưởng mạnh qua năm, với tăng trưởng dư nợ chi nhánh dư nợ cho vay CNKD tăng trưởng mạnh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh Điều rõ định hướng cho vay chi nhánh nhằm hướng đến đối tượng cho vay CNKD, định hướng phát triển kinh tế địa phương thời gian tới  Số lượng dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh: 13 Bảng 2.6 Số lƣợng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng 2.6 ta thấy số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh tăng mạnh qua năm, cho thấy nỗ lực chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng Số lượng khách hàng tăng từ 4.388 lên 6.704 khách hàng năm 2017, tốc độ tăng trưởng 52,78% Đến năm 2018, số lượng khách hàng tăng lên nhiều so với năm 2017 với mức tăng trưởng 56,74% Số dư nợ bình quân/khách hàng chi nhánh ổn định qua năm Cụ thể năm 2017 226,13 triệu đồng năm 2018 218,05 triệu đồng, mức tăng trưởng giảm so với năm 2017 Tuy nhiên, với việc gia tăng lượng lớn khách hàng nên, số giảm không đáng kể b Về cấu cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh phân tích dựa theo: kỳ hạn, theo tài sản đảm bảo, theo phương thức cho vay theo ngành nghề Cụ thể sau:  Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn: Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng số liệu cho ta thấy dư nợ ngắn hạn cá nhân kinh doanh chi nhánh chiếm tỷ trọng cao tăng mạnh năm Năm 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn CNKD 1.395.781 triệu đồng, tăng 984.410 triệu đồng so với năm 2016, năm 2018 tăng so với năm 2017 847.431 triệu đồng Nhìn chung, mức tăng dư nợ cho vay ngắn hạn CNKD cao, bên cạnh dư nợ cho vay trung dài hạn CNKD lại giảm dần, điều cho thấy cấu cho 14 vay khách hàng dần dịch chuyển sang nhu cầu vốn ngắn hạn, với vịng qua vốn ngắn chủ động vốn vay Tuy nhiên, điều làm cân cấu vốn ngắn hạn trung dài hạn chi nhánh, vấn đề đặt Ban lãnh đạo chi nhánh thời gian tới  Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo tài sản đảm bảo: Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo tài sản đảm bảo HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh đảm bảo 100% tài sản Điều dấu hiệu tốt chi nhánh phát sinh nợ q hạn, nợ vốn nguồn trả nợ cuối ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần mở rộng triển khai khách hàng có nhu cầu vay cá nhân kinh doanh không đảm bảo tài sản khả tài họ tốt, lịch sử quan hệ tín dụng tốt  Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo phương thức cho vay: Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo phƣơng thức cho vay HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng số liệu ta thấy nhu cầu vốn cá nhân kinh doanh khách hàng chi nhánh chủ yếu theo phương thức cho vay hạn mức Điều phụ thuộc vào thực tế nhu cầu khách hàng mà chuyên viên lựa chọn phương thức cho vay phù hợp, tránh lựa chọn sai phương thức vay dễ dân đến rủi ro tín dụng  nghề: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành 15 Bảng 2.10 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành nghề HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay trồng trọt, chăn nuôi chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh Điều hoàn tồn phù hợp với tình hình thực tế phát sinh địa bàn định hướng phát triển kinh tế tỉnh Các cá nhân chủ yếu vay vốn để đầu tư chăm sóc cà phê, tiêu, điều, chăn ni heo, bị, gà,… dẫn đến nhu cầu vốn trồng trọt chăn nuôi cao, chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ cá nhân kinh doanh c Độ rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Bảng 2.11 Nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Qua bảng số liệu ta thấy được, tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thấp, tỷ lệ giảm dần qua năm từ 1,07% năm 2016 xuống cong 0,15% năm 2018 Đây nỗ lực chi nhánh thời gian vừa qua, thông qua công tác thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay theo quy định nên giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng d Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh HDBank – CN Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 16 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Những kết đạt ngân hàng thể qua: - Mức dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay cấu cho vay chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trồng trột chăn nuôi Doanh số thu nợ hàng năm ổn định tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh - Chi nhánh có mối quan hệ tốt với khách hàng hữu từ mở rộng mối quan hệ để gia tăng thị phần - Chi nhánh thực đầy đủ theo quy định ngân hàng, với sách tín dụng đắn tạo điều kiện cho người nông dân đối tượng khách hàng khác tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đẩy lùi vấn nạn tín dụng đen khu vực nơng thơn - HDBank – CN Đăk Lăk đánh giá cao chất lượng phục vụ khách hàng có kết nối với công việc để hoạt động ngân hàng diễn nhanh chóng - Dư nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ln mức thấp, kiểm sốt năm gần có xu hướng giảm qua năm 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 17 Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh số hạn chế cần phải chỉnh sửa khắc phục, cụ thể sau: - Hiện cấu cho vay chi nhánh chưa cân đối, hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa đạt hiệu cao - Việc giám sát vốn vay khách hàng chưa thật triệt để, chất cịn mang tính hình thức Việc theo dõi, nhắc nợ, đơn đốc khách hàng cịn mang tính thủ cơng, theo dõi đơi cịn sai sót - Năng lực thẩm định chuyên viên chưa hoàn thiện, việc thẩm định đơi cịn làm theo kinh nghiệm, chưa cập nhật kịp thời văn bản, quy định dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Chính sách lãi suất chưa linh hoạt, khách hàng hữu khách hàng nguồn trả nợ tốt chi nhánh chưa có chương trình ưu đãi lãi suất có phải trình cấp xét duyệt, dẫn đến thời gian khách hàng, chưa cạnh tranh lãi suất với ngân hàng lớn - Chi nhánh thành lập địa bàn chưa lâu, nên việc vừa tăng trưởng dư nợ vừa quảng bá hình ảnh khách hàng điều khó khăn cán nhân viên - Hầu khách hàng vay sử sử dụng số dịch vụ ngân hàng, cán nhân viên chưa khai thác hết nhu cầu khách hàng có, dãn đến nguồn thu chi nhánh chưa thật triệt để - Địa bàn cho vay rộng, số lượng khách hàng đông, dẫn tới tình trạng tải cho chuyên viên Hơn áp lực thời gian giải cho khách hàng vay buộc chuyên viên phải giải nhanh chóng chưa thẩm định kỹ Điều dễ dân tới rủi ro 18 hoạt động kinh doanh khách hàng tốt khơng tốt - Quy tình thủ tục cho vay cịn rườm rà, có nhiều cứng nhắc việc cung cấp giấy tờ pháp lý, chứng từ chứng minh mực đích sử dụng vốn, thời gian giải hồ sơ chưa nhanh chóng, đơi khách hàng cịn phàn nàn KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Tập trung phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ tài tiêu dùng - Gia tăng thị phần thông qua việc phát triển mạng lưới hệ thống khách hàng - Mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng tới vùng sâu vùng xa, vùng nông thôn cách mở rộng mạng lưới giao dịch - Nâng cao lực vốn, tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro - Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng để chuyển đổi qua ngân hàng số nhằm cung cấp trải nghiệm dịch vụ ngân hàng tốt Như dựa định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh có hành động triển khai hoạt động kinh doanh tới đơn vị kinh doanh toàn quốc Dựa vào chi nhánh Đăk Lăk có định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng để góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Đăk Lăk 20 - Thường xuyên khảo sát thị trường để kịp thời nắm bắt xu thị trường tỉnh Đăk Lăk - Mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ tốt thông qua hoạt động truyền thông quảng bá trực tiếp hình ảnh thương hiệu ngân hàng - Tăng cường chăm sóc khách hàng hữu nhằm giữ chân khách hàng cách thường xuyên thăm hỏi, tư vấn, cung cấp dịch vụ tài cần thiết cho khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ việc khai thác khách hàng hữu - Thực biện pháp huy động vốn hiệu nhằm đảm bảo nguồn vốn cung ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân kinh doanh - Chú trọng đào tạo đội ngũ cán có chất lượng chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giải ứng xử tốt nhằm nâng cao - Chú trọng kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay, cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh Đăk Lăk 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng bá hình ảnh 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay lãi suất 3.2.3 Chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm dịch vụ linh hoạt 3.2.4 Công tác đội ngũ cán 3.2.5 Về công tác thẩm định 3.2.6 Về kiểm soát rủi ro 21 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - Hoàn thiện nâng cao hệ thống thơng tin lịch sử tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng, tạo kênh thơng tin chinh xác, nhanh chóng để cung cấp cho ngân hàng viêc thẩm định - Thường xuyên tổng hợp vướng mắc khó khăn quy định nhà nước ban hành chồng chéo khơng thống q trình hoạt động cho vay ngân hàng để từ - Nghiêm chỉnh thường xuyên thực việc tra giám sát hoạt động ngân hàng - Thường xuyên tổ chức khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng, tổ chức hội thảo ngân hàng với tổ chức khác - Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Đăk Lăk phép mở rộng mạng lưới giao dịch tới vùng địa bàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Đối với cho vay cá nhân kinh doanh, mức sinh lợi không nhiều, nhu cầu vốn lớn, cần nới lỏng sách cho vay trung hạn - Cần phải có sách ưu đãi lãi suất khách hàng cá nhân kinh doanh, thống toàn hệ thống nhằm tạo đồng tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Cần nghiên cứu thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt với đối thủ dựa vào tính đặc thù địa phương 22 - Xây dựng hoàn thiện hệ thống nhập soạn hồ sơ vay, để đảm bảo tính thống mẫu biểu, thuận tiện cho công tác kiểm tra giảm thời gian xử lý - Xây dựng hoàn thiện phần mềm định giá tài sản bảo đảm - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Thường xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước - Tổ chức chuyển chọn cán có trình độ chun mơn, kinh nghiệm nghề có cấp với cơng việc ứng tuyển 3.3.3 Đối với phủ - Ngày hoàn thiện văn pháp lý nhằm loại bỏ chồng chéo quy định văn bản, bám sát với thực tế, tạo rõ ràng, minh bạch môi trường pháp lý giúp cho việc hoạt động kinh doanh Việt Nam ổn định, thu hút nhà đầu tư - Phối hợp với Ngân hàng nhà nước thực điều hành sách tiền tệ linh hoạt, đắn với diễn biến thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động - Thực cải cách thủ tục hành 3.3.4 Đối với Bộ tài nguyên môi trƣờng - Ban hành thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, bám sát với thực tế, khơng ban hành chồng chéo tới Sở tài nguyên môi trường, tới chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai để thực đồng cách dễ dàng - Đối với thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm bất động sản phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, giảm thời gian thụ lý hồ sơ để người dân nhanh chóng hồn thành điều kiện cấp tín dụng ngân hàng, nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh doanh 23 - Xây dựng cổng thông tin tài sản bảo đảm - Thường xuyên rà soát hoạt động Sở tài nguyên môi trường chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập ngày sâu, rộng nước, mức độ cạnh tranh thị trường tiền tệ diễn gay gắt, nợ xấu tiềm ẩn, việc đổi phương pháp quản lý thay đổi chiến lược hướng đắn ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh cho thấy hiệu giữ vai trờ quan trọng cấu dư nợ ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thời gian tới, cạnh tranh không xảy địa bàn thành thị mà xảy địa bàn nông thơn Bởi sách , chủ trương Đảng, Nhà nước tập trung hướng nông nghiệp nơng thơn Do đó, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu cho vay cá nhân kinh doanh tảng ngân hàng thương mại trì tăng trưởng dư nợ cách bền vững Luận văn dự kiến đạt kết sau: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại, đề cập đến tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, nhân tố liên quan nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk giai đoạn từ 2016 đến năm 2018, nhằm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp có tính hệ thống khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay - ... ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1... VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk. .. triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk a Quy mô cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk  Tình hình dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh: