Ngành Ngân hàng với sự ra đời của hàng loạt công nghệ mới ứng dụng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng; đã và đang đem lại nhiều cơ hội cũng như thách thức cho ngành Ngân hàng tại Việt Nam. Bài viết này sẽ chỉ ra các cơ hội và thách thức mà hệ thống ngân hàng Việt Nam có thể gặp phải trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0. Mời các bạn cùng tham khảo!
CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO NGÀNH NGÂN HÀNG Võ Tƣờng Oanh Khoa Kế tốn Tài Ngân hàng, Trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh (HUTECH) TĨM TẮT Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ IV (CMCN 4.0) xu lớn, tác động đến phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, khu vực toàn cầu, có Việt Nam Tại Việt Nam, cách mạng công nghiệp 4.0 lan tỏa mạnh mẽ đến mặt đời sống kinh tế - xã hội ngành ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi vịng ảnh hưởng vịng xốy Ngành Ngân hàng với đời hàng loạt công nghệ ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng; đem lại nhiều hội thách thức cho ngành Ngân hàng Việt Nam Bài viết hội thách thức mà hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp phải CMCN 4.0 Từ khóa: CMCN4.0, ngân hàng ĐẶT VẤN ĐỀ Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 tạo đột phá ứng dụng công nghệ, làm thay đổi cách người sống làm việc, tạo sản phẩm dịch vụ hoàn toàn Việt Nam quốc gia có điều kiện thuận lợi việc tiếp cận với CMCN 4.0 Với cấu dân số trẻ với khả tiếp cận dịch vụ công nghệ người dân Việt Nam đạt mức so với nước giới Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động người dân Việt Nam đạt mức cao, trung bình người dân sở hữu nhiều thuê bao di động Trong bối cảnh đó, nhiều ngành chứng kiến tác động mạnh mẽ từ CMCN 4.0, với đời hàng loạt công nghệ ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng, đem lại nhiều hội thách thức cho ngành Ngân hàng Việt Nam Bài viết chia thành ba phần Phần thứ giới thiệu sơ qua Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư hay gọi CMCN hệ 4.0 Phần thứ hội thách thức hệ thống ngân hàng Phần thứ ba đề xuất số giải pháp khuyến nghị cho hệ thống ngân hàng Việt Nam CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CHO NGÀNH NGÂN HÀNG 2.1 Những đặc điểm CMCN 4.0 Theo GS Klaus Schwab, Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức Industrie 4.0) hay CMCN 4.0, thuật ngữ gồm loạt công nghệ tự động hóa đại, trao đổi liệu chế tạo CMCN 4.0 định nghĩa “một cụm thuật ngữ cho công nghệ khái niệm tổ chức chuỗi giá trị”đi với hệ thống vật lý không gian ảo, internet kết nối vạn vật (IoT) internet dịch vụ (IoS) Bản chất CMCN 4.0 kết hợp cơng nghệ giúp xóa nhịa ranh giới ba lĩnh vực chính: Kỹ thuật số bao gồm liệu lớn (Big Data), vạn vật kết nối Internet (IoT), trí tuệ nhân tạo (AI); Công nghệ sinh học với ứng dụng nhiều lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản, y 378 dược, chế biến thực phẩm, bảo vệ mơi trường, lượng tái tạo, hóa học vật liệu … Cuộc CMCN 4.0 xu hướng tự động hóa trao đổi liệu cơng nghệ sản xuất Nó bao gồm hệ thống mạng vật lý, mạng Internet kết nối vạn vật điện toán đám mây Công nghiệp 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho việc tạo “nhà máy thông minh” hay “nhà máy số” 2.2 Cơ hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2.1 Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4.0 có tác động mạnh mẽ hứa hẹn tạo thêm nhiều hội, động lực cho ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, cách thức quản trị ngân hàng trở nên hoàn thiện nhờ phát triển mạnh mẽ trí tuệ nhân tạo (AI) Các ngân hàng ứng dụng AI việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng quản lý sở liệu Với khả tự học hỏi thích nghi, tiềm AI không giới hạn ứng dụng AI - Trí thơng minh nhân tạo trọng tâm phát triển nhiều công ty công nghệ lớn giới, có Google AI dần trở nên hồn thiện tương lai gần giúp ngân hàng tạo cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ giống cung cấp người Với phát triển nhanh chóng AI , trợ lý ảo điện thoại thông minh Siri iPhone, Bixby Samsung, tương lai ngân hàng với phần mềm nhận diện giọng nói sử dụng AI với sáng tạo Fintech giúp thay đổi mặt ngành ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt với ngành Ngân hàng tương lai nắm bắt xu hướng, ứng dụng cách làm việc kiểm soát AI để đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn an toàn, hiệu Tại Việt Nam, ngân hàng bước đầu ứng dụng AI, Vietcombank có Digital Lab tạo mơi trường giao dịch tự động số hóa cho khách hàng hay TPBank cho mắt hệ thống máy giao dịch LiveBank với tư vấn ảo phục vụ khách hàng 24/7, coi ứng dụng Trí tuệ nhân tạo hoạt động ngân hàng Thứ hai, CMCN 4.0 cho đời công nghệ M-POS, internet banking, mobile banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử… ngày phát triển mạnh tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại, giúp cho ng n hàng tăng hiệu kinh doanh, giảm chi phí giao dịch, gia tăng cạnh tranh Theo “Báo cáo Dịch vụ Ngân hàng: Hành vi sử dụng người dùng Xu hướng Việt Nam” khảo sát IDG Vietnam năm 2017, giải pháp ngân hàng điện tử (ebanking) ngày sử dụng phổ biến đánh giá cao tính tiện lợi tiết kiệm thời gian với 81% người dùng sử dụng giải pháp e-banking so với 21% theo khảo sát năm 2015 CMCN 4.0 làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Sự xuất điện thoại thông minh (smart phone) thay đổi cách người giao tiếp tương tác, kéo theo thay đổi kênh phân phối, mạng lưới bán hàng cách thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng qua Internet, Mobile, mạng xã hội, phát triển ngân hàng số giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Mặc dù, thói quen sử dụng tiền mặt hữu xã hội Việt Nam với số lượng khách hàng trẻ ngày nhiều, khách hàng sử dụng điện thoại thông minh tăng lên, nhiều ngân hàng công ty công nghệ hợp tác cho đời sản phẩm ví điện tử sản phẩm BankPlus (đó hợp tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - MB với Tập đồn Viễn thơng Qn đội - Viettel), hay sản phẩm ví điện tử khác MoMo, Payoo có hợp tác với Vietcombank, Vietinbank, VPBank… Đồng thời, tiến từ CMCN 4.0 bàn đạp giúp ngân hàng nước phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới điều kiện nắm bắt, thích nghi thay đổi kịp thời xu công nghệ Thứ ba, mở rộng kênh phân phối đại ngân hàng, phạm vi giao dịch phương thức giao dịch ng n hàng cải biến đáng ể: Kênh bán hàng qua internet, mobile-banking, mạng xã hội, phát triển ngân hàng số giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Theo đó, 379 mạng máy tính kết nối thị trường tài toàn cầu thành thị trường thống hoạt động liên tục, khắc phục trở ngại không gian thời gian, tiết giảm chi phí, tạo điều kiện cho giao dịch ngân hàng quốc tế tiến hành thuận lợi Việc xây dựng xã hội không tiền mặt hội lớn để ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Nhu cầu tốn trực tuyến tăng lên hoạt động thương mại điện tử phát triển, công nghệ Vạn vật kết nối Internet (IoT) trở nên thông dụng hơn, hội lớn để ngân hàng mở rộng kinh doanh thời kỳ cơng nghiệp 4.0 Đây hội để ngân hàng phát triển máy POS di động (mPOS) việc cung cấp dịch vụ toán cửa hàng bán lẻ Nhiều ngân hàng Việt Nam triển khai hệ thống mPOS Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) hay Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) Thứ tư, hệ thống liệu ngân hàng hoàn thiện mở rộng gấp nhiều lần CMCN4.0 với công nghệ Big Data phân tích liệu hỗ trợ ngân hàng việc thu thập, phân tích xử lý liệu lớn giúp việc đưa định phù hợp nhanh chóng hơn, giảm chi phí tạo lợi cạnh tranh Một số ngân hàng bắt đầu triển khai nghiên cứu áp dụng Dữ liệu lớn vào hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) hợp tác với Infosys, Amigo triển khai dự án kho liệu tập trung công cụ báo cáo quản trị (Data Warehouse) giúp MB xây dựng tảng liệu công nghệ mạnh đáp ứng yêu cầu thông tin, liệu MB đồng thời góp phần nâng cao hoạt động quản lý, giám sát quản trị rủi ro MB Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) hợp tác với IBM để xây dựng sở liệu lớn phục vụ việc nghiên cứu hành vi khách hàng, nắm bắt xu hướng lựa chọn khách hàng xu thị trường, dự báo doanh thu, xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh, từ tạo khác biệt cách tiếp cận khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh nói chung 2.2.2 Thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4.0 đem đến cho ngành ngân hàng nhiều hội phát triển đồng thời đem đến nhiều thách thức mà hệ thống ngân hàng gặp phải thực cách mạng số: Thứ nhất, thách thức lớn mà toàn hệ thống ngân hàng khơng Việt Nam mà cịn giới phải đối mặt giải đảm bảo an ninh mạng, an toàn bảo mật giao dịch tài Cơng nghệ đại giúp ngân hàng không đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà cịn tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch an toàn với công nghệ blockchain, sinh trắc học toán sử dụng dấu vân tay thay cho thẻ toán… Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây, lỗ hổng bảo mật mà tăng theo, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro công tin tặc Bảo mật vấn đề khiến ngân hàng tồn cầu, có Việt Nam phải quan tâm nhiều trình độ tổ chức cơng mạng ngày cao việc cơng ngân hàng Việt Nam khơng gói gọn phạm vi nước mà quốc gia nào, tội phạm cơng ngân hàng Việt Nam, lực công nghệ thông tin yếu hạn chế lớn ngân hàng Việt Nam việc xây dựng hệ thống bảo mật, quản trị rủi ro ngân hàng Hiện tại, Việt Nam, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai hình thức bảo mật sinh trắc học như ACB, Eximbank, VietinBank… triển khai giao dịch xác thực vân tay, hay Citibank áp dụng công nghệ sinh trắc xác thực giọng nói cho khách hàng thị trường Việt Nam vào tháng 10/2016 Thứ hai, biến động lớn thị trường lao động lĩnh vực ngân hàng Nhân có lực cơng nghệ số đại ngân hàng Việt Nam cịn yếu thiếu nhân có khả nắm bắt triển khai công nghệ số đại giới Theo khảo sát Tập đoàn liệu Quốc tế IDG, 380 Việt Nam nhân lực sẵn sàng cho công nghệ số chưa cao Do việc ứng dụng thành tựu cách mạng 4.0 nên ngân hàng có xu hướnggiảm bớt số lượng nhân viên lai cần nguồn nhân lực chất lượng cao (giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin) Theo TS Cấn Văn Lực, nhiều việc làm khơng cịn ứng dụng thành tựu CMCN 4.0, đổi lại có nhiều việc làm tạo như: phân tích, dự báo, an ninh, an tồn thơng tin, bảo mật Hơn nữa, việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào cơng nghệ ngân hàng đại…đây thách thức lớn cho ngành ngân hàng Thứ ba, Thách thức hạn chế nguồn lực tài đầu tư công nghệ Việc đầu tư cho hạ tầng cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế chi phí cao Điều tác động khơng nhỏ đến vấn đề an ninh công nghệ thông tin bối cảnh công nghệ phát triển ngày tiên tiến tinh vi, dễ dẫn đến nguy quyền kiểm soát hệ thống ngân hàng Thứ tư, cơng ty cơng nghệ tài (FinTech) trở thành đối thủ cạnh tranh vô gay gắt ngân hàng cung ứng dịch vụ tài Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tạo điều kiện cho xu hướng thâm nhập công ty công nghệ (Fintech) vào lĩnh vực ngân hàng kéo theo phát triển khả xâm chiếm hoạt động ngân hàng ngầm, đặc biệt hoạt động tốn phi truyền thống (cổng tốn điện tử, ví điện tử, tốn cơng ty viễn thơng cung cấp…) Sự cạnh tranh đến từ công ty tài cơng nghệ, mà Apple Pay hay Samsung Pay đời đối thủ cạnh tranh trực tiếp sản phẩm toán ngân hàng truyền thống GIẢI PHÁP Để tận dụng hội đồng thời hạn chế thách thức nêu cho ngành ngân hàng thương mại, tác giả xin đưa số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đó, cần trọng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực công nghệ cao, tăng khả ứng dụng CNTT Việc đào tạo, quan tâm tới chất lượng nguồn nhân lực công nghệ cao phải thực tồn hệ thống tài – ngân hàng Thứ hai, đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển CNTT khu vực tài chính, ngân hàng, thường xuyên nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại CMCN 4.0 kịp thời Thứ ba, hệ thống ngân hàng cần xây dựng hệ thống hạ tầng thông tin, bảo mật thơng tin an ninh mạng tài quốc gia Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao nguồn lực tài để đầu tư cơng nghệ, đặc biệt chi phí để xây dựng phát triển trung tâm liệu Thứ tư, ngân hàng cần trọng xây dựng chiến lược việc phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang tính tích hợp cao Bởi lẽ, phát triển cách mạng công nghiệp 4.0 làm giảm vai trò chi nhánh ngân hàng khiến cho chi nhánh không kênh phân phối mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Liên quan đến vấn đề này, NHNN cần kiện toàn văn liên quan, thúc đẩy nhanh việc hồn thành đề án tốn khơng dùng tiền mặt để đảm bảo sở cho hoạt động dịch vụ ngân hàng đại, ngân hàng số KẾT LUẬN Việt Nam đứng trước kỷ nguyên công nghệ - kỷ nguyên CMCN 4.0 tác động to lớn đến phát triển tất quốc gia, ngành lĩnh vực Việc xác định rõ tác động xu 381 hướng phát triển hoạt động ngân hàng tiến trình cách mạng cơng nghiệp 4.0 giúp ngân hàng có chuẩn bị kỹ nguồn lực cần thiết có hướng đắn, kịp thời đổi mới, có sách phù hợp để nắm bắt tốt hội, vượt qua thách thức giúp hệ thống ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn, bền vững hoạt động kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Cấn Văn Lực (2/2018) Cơ hội, thách thức giải pháp hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 Tạp chí An Tồn Thơng tin; [2] Hermann, Pentek, Otto, Desigh Principles for Industrie 4.0 Scenarios, 2015; [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016): Báo cáo đánh giá tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo OECD; [4] Phạm Tuấn Anh, Huỳnh Thanh Công, Phạm Minh Khôi, (5/2016) Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư bối cảnh, xu hướng lớn sản phẩm điển hình, Tạp chí Tự động hóa ngày [5] PwC (2016), Khảo sát “Những ranh giới bị xóa nhịa: Các FinTech định hình ngành dịch vụ tài nào” 382 ... rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào công nghệ ngân hàng đại…đây thách thức lớn cho ngành ngân hàng Thứ ba, Thách thức hạn chế nguồn lực tài đầu tư cơng... chung 2.2.2 Thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4.0 đem đến cho ngành ngân hàng nhiều hội phát triển đồng thời đem đến nhiều thách thức mà hệ thống ngân hàng gặp phải thực cách mạng số:... 2.2 Cơ hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2.1 Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4.0 có tác động mạnh mẽ hứa hẹn tạo thêm nhiều hội, động lực cho ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, cách