Một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Hà Nội

Một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Hà Nội

Lời nói đầu

Quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá là một quá trình tất yếu đối với bất kỳ một quốc gia nào muốn đạt đợc sự phát triển về kinh tế xã hội Đảng và nhà nớc ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng của toàn Đảng, toàn dân trong thời gian tới là công nghiệp hoá hiện đại hoá Tiền đề để thực hiện đợc điều đó là chúng ta phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu t vào cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu.

Nguồn vốn trung dài hạn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ các doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nhau nh: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán nhng nguồn vốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ là vốn vay trung dài hạn từ các ngân hàng thơng mại.

Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nghiêm trọng nhất là vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và lợng vốn tồn đọng ở các ngân hàng thơng mại là rất lớn Nh vậy vấn đề không phải là chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta cha sử dụng đợc vốn có hiệu quả, cha giải ngân đợc hết vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng cũng không nằm ngoài tình trạng đó, tỷ trọng d nợ trung dài hạn của ngân hàng còn thấp chỉ đạt 15-20% trong tổng d nợ, cha xứng đáng với quy mô, khả năng của ngân hàng và cha đáp ứng đợc nhu cầu của nền kinh tế Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn Nhng nếu chỉ mở rộng không thôi thì không đủ cần phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thì mới phát huy đợc vai trò tích cực của nó và không gây ra lãng phí Nếu mở rộng và nâng cao đợc tín dụng trung dài hạn thì điều đó vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, trớc sự biến động không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không ít khó khăn và vớng mắc.

Do vậy trong thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế em đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam” làm báo

cáo thực tập tốt nghiệp.

Hội sở của Techcombank đợc đặt tại 15 Đào Duy Từ, Quận Hoàn kiếm, Thành phố Hà nội Nó đợc xem là trung tâm trong toàn bộ hoạt động của hệ thống Techcombank Điều này đợc thể hiện rất rõ thông qua sơ đồ tổ chức sau:

phòng quan hệ đốingoại

phòng kinh doanh ngoại tệ

phòng tiền tệ kho quỹhộI sở hà nội

Từ sơ đồ trên, ta có thể thấy Techcombank có cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, trong đó, Hội sở là đầu mối trung tâm Hội sở vừa chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, vừa có mối liên hệ rất mật thiết với các chi nhánh và các Phòng giao dịch khác của toàn hệ thống Bản thân trong Hội sở Techcombank, các Phòng ban cũng đợc tổ chức rất linh hoạt và có hiệu quả Mỗi phòng ban tuy có những chức năng, nhiệm vụ riêng nhng đều đợc đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với các phòng ban khác để đảm bảo sự thống nhất từ trên xuống dới.

1.2 phạm vi và đối tợng hoạt động của Techcombank.

Techcombank là một ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, thơng nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải và bu điện nhằm phát triển sản xuất lu thông và ổn định tiền tệ.

Hội sở Techcombank thuộc quận Hoàn Kiếm nằm ở thủ đô Hà Nội, một trong những trung tâm thơng mại lớn nhất của cả nớc Quận Hoàn Kiếm có 18 phờng với gần 23 vạn dân diện tích là 4.5 km2 Nằm tại một quận trung tâm và là khu vực dân c buôn bán nhộn nhịp của thành phố Hà Nội Techcombank cũng có phần nào thuận lợi trong các nghiệp vụ kinh doanh của mình Tuy nhiên do đặc điểm dân c trong địa bàn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thơng mại và có một số cơ sở sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ do đó khách hàng của Techcombank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân Vì lẽ đó, nên nguồn vốn tín dụng của Techcombank chủ yếu đ-ợc sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, thị trờng tín dụng của Techcombank hiện nay chủ yếu là t nhân và cá thể.

Mặt khác, quận Hoàn Kiếm là nơi tập trung hoạt động của các ngân hàng nh ngân hàng Đầu t và phát triển, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Công thơng, ngân hàng Nhà nớc và một số ngân hàng liên doanh nên hoạt động của Techcombank đòi hỏi có tính cạnh tranh cao Đây là một bất lợi cho ngân hàng do đó Techcombank đang cố gắng nâng cao hiệu quả hoạt động, khắc phục và vợt qua những khó khăn trớc mắt, không ngừng tăng trởng nguồn vốn, mở rộng hoạt động, sử dụng vốn linh hoạt và có hiệu quả Thiết lập mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, tạo uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nớc Ngoài ra việc tìm kiếm thị trờng mới và mở rộng thị trờng hiện có cũng là công việc trọng điểm của một ngân hàng mới ra đời Techcombank cũng tập trung vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng (nhà máy điện, nhà máy nớc bến cảng, xa lộ khu công ngiệp và khu đô

thị mới) Các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng cần có số vốn lớn và thời gian thu hồi dài nên Techcombank luôn tìm kiếm sự hỗ trợ và hợp tác của các ngân hàng bạn và các tổ chức tàI chính, tín dụng khác Với đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình Techcombank đã bớc đầu tạo đợc lòng tin nơi khách hàng đặc biệt là các tổng công ty lớn và Techcombank tin tỏng rằng họ sẽ là các khách hàng truyền thống của mình trong tơng lai Tuy nhiên đIểm yếu nhất của Techcombank đó chính là kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng nh-ng điều này đã và đang đợc khắc phục bằng nhiều cách khác nhau.

1.3 Các hoạt động chính của Techcombank

1.3.1 Hoạt động huy động vốn.

Đối với riêng nguồn tiền gửi thì đến nay, Techcombank không những luôn đợc biết đến là một trong những ngân hàng có lãi suất tiền gửi hợp lý mà còn là một ngân hàng có hoạt động nhận tiền gửi phát triển với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nh:

- Tiền gửi có kỳ hạn cố định.- Tiền gửi không có kỳ hạn.- Tiền gửi theo thời gian thực gửi.- Tiền gửi thanh toán.

Những loại tiền gửi trên đã góp phần tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc sử dụng vốn mà vẫn đợc hởng mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt

là hình thức Tiền gửi tiết kiệm theo thời gian thực gửi Khách hàng có thể

chủ động sử dụng tiền bất cứ lúc nào mình cần mà vẫn đợc hởng mức lãi suất

cao gần tơng đơng với loại tiền gửi có kỳ hạn tơng ứng

1.3.2 Hoạt động tín dụng

Cung ứng tín dụng đợc coi là trọng điểm trong hoạt động kinh doanh của Techcombank Mặc dù bối cảnh kinh tế nói chung vẫn gặp nhiều khó khăn nhng bằng những biện pháp và những chính sách hữu hiệu Techcombank đã đạt đợc những kết quả rất khả quan.

Cùng với việc phát triển tín dụng, với mục tiêu năm 2000 là năm đổi mới công tác quản lý chất lợng tín dụng, Techcombank đã thực thi một loại các biện pháp hữu hiện, vì vậy hầu hết các khoản cho vay mới trong năm đều không phát sinh quá hạn, các khoản nợ cũ đang đợc xử lý từng bớc Bên cạnh đó, Techcombank luôn chú trọng mở rộng hoạt động tín dụng với nhiều loại

hình đa dạng trên cơ sở vận dụng các quy định của NHNN nhằm hỗ trợ ngày một tốt hơn đối với các doanh nghiệp trong quá trình đầu t phát triển sản xuất kinh doanh Các lĩnh vực kinh tế đợc u tiên là:

- Các doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến xuất khẩu, đặc biệt là sản xuất, khai thác và chế biến hàng xuất khẩu.

- Các doanh nghiệp sản xuất nói chung.

- Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thơng mại và cung cấp các dịch vụ.

- Các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng.

Để đáp ứng một cách linh hoạt nhu cầu vốn của khách hàng, Techcombank tiếp tục duy trì và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có:

- Thẩm định, tài trợ các dự án trung và dài hạn.- Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lu động.

- Cho vay tiêu dùng nh trả góp các vật dụng và phơng tiện đi lại, cho vay mua nhà, sửa chữa và xây dựng nhà.

- Các hình thức bảo lãnh vay vốn, dự thầu, thực hiện hợp đồng.Và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới:

- Cho vay luân chuyển.

- Cho vay với đảm bảo hàng hoá thông qua Tổng công ty kho vận, Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm mới, trong thời gian tới, Techcombank sẽ áp dụng cài đặt các chơng trình truyền tin và thanh toán điện tử tại trụ sở khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trong công tác thanh toán, tăng cờng trao đổi thông tin giữa ngân hàng với khách hàng nhằm thúc đẩy tiến trình đi đến giải ngân các khoản tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh cho các doanh nghiệp.

1.3.3 Hoạt động đầu t.

Hoạt động đầu t của Techcombank đợc thể hiện chủ yếu thông qua hoạt động mua bán chứng khoán và góp vốn mua cổ phần Đến cuối năm 2000, ngân hàng đã sở hữu 13,900 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nớc và 212 triệu đồng công trái Bên cạnh đó, ngân hàng còn sở hữu nhiều cổ phần của các công ty khác.

1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Techcombank trở thành thành viên của Thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng từ năm 1998 và đến nay, ngân hàng đã có riêng một phòng kinh doanh ngoại tệ với đội ngũ nhân viên đợc đào tạo chuyên nghiệp và làm việc rất có hiệu quả

Kể từ khi ra đời cho đến nay, phòng kinh doanh ngoại tệ không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho công tác thanh toán, duy trì tốt trạng thái ngoại hối của Techcombank một cách linh hoạt, tuân thủ quy định của NHNN mà còn tổ chức tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trờng liên ngân hàng Bên cạnh đó, phòng kinh doanh ngoại tệ còn phối hợp chặt chẽ với phòng kinh tế đối ngoại trong việc thu hút những nguồn kiều hối từ các nớc Châu Âu, Bắc Mỹ, các nớc thuộc khối ASEAN, chuyển về Việt Nam qua Techcombank.

1.3.5 Các dịch vụ ngân hàng.

1.3.5.1 Dịch vụ thanh toán.

Bên cạnh sự tăng trởng đáng kể của dịch vụ thanh toán trong nớc, hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank ngày càng đợc củng cố và phát triển Cùng với kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán quốc tế cũng đợc coi là một thế mạnh của Techcombank với doanh số thanh toán đạt tới hàng trăm triệu đôla Mỹ mỗi năm Ngoài các Ngân hàng đại lý hiện có, trong năm 2000, Techcombank đã thiết lập thêm quan hệ đại lý với 4 ngân hàng lớn là Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank và Bank of Ukraina Mạng lới các ngân hàng đại lý đợc mở rộng khắp toàn cầu đã giúp cho các hoạt động thơng mại và thanh toán quốc tế của khách hàng đợc thực hiện một cách nhanh chóng và thuận lợi Các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế cho phép Techcombank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong giao dịch ngoại th-ơng nh:

- Mở, thông báo, xác nhận, thanh toán, L/C trả ngay và trả chậm.- Các hình thức thanh toán D/A, D/P, T/Tr.

Với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, Techcombank còn thực hiện dịch vụ chuyển tiền rất nhanh chóng và chính xác Dù khách hàng có hay không có tài khoản tại ngân hàng, muốn chuyển tiền cho bất cứ ai, cá nhân hay tổ chức tại bất cứ nơi đâu trên toàn quốc, Techcombank đều có thể đáp ứng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo sự chính xác, an toàn và mức phí dịch vụ hợp lý

Bên cạnh đó, Techcombank còn áp dụng mức phí u đãi đối với những khách hàng chuyển tiền thanh toán từ số d tài khoản hiện có tại ngân hàng Đặc biệt, với dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union mà

Techcombank làm đại lý, khách hàng có thể nhận đợc tiền của ngời thân hoặc đối tác từ nớc ngoài chuyển về chỉ trong vòng một ngày và ngời nhận có thể nhận bằng tiền mặt ngoại tệ khi có yêu cầu.

Ngoài ra, Techcombank còn là đại lý chấp nhận và thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng trên thế giới nh Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Khách hàng có thể nhận bằng tiền Việt Nam hay ngoại tệ với mức phí hợp lý.

1.3.5.2 Dịch vụ ngân quỹ.

Với đội ngũ nhân viên lành nghề đợc đào tạo chu đáo và hệ thống kho tàng đáp ứng đợc các quy định về an toàn chặt chẽ nhất, Techcombank còn cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ nh:

- Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, công trái.

- Kiểm định ngoại tệ và cấp giấy chứng nhận ngoại tệ.- Thu đổi các loại ngoại tệ mạnh, séc du lịch.

- Bảo quản, cất giữ các tài sản quý, giấy tờ quan trọng của khách hàng theo niêm phong với chi phí thấp.

1.3.5.3 Dịch vụ t vấn đầu t và môi giới chứng khoán.

Trong những năm qua, với vai trò là thủ quỹ của các doanh nghiệp, nhà t vấn và thu xếp tài chính, Techcombank đã giành đợc sự tín nhiệm của các doanh nghiệp trong công tác hỗ trợ thẩm định và phân tích các dự án đầu t, xây dựng các chơng trình huy động vốn và gọi vốn đầu t cũng nh cung cấp các dịch vụ quản lý và điều hành tài chính cho các dự án, góp phần mang lại sự thành công cho các dự án nói riêng và sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung Với đội ngũ cán bộ có trình độ và giầu kinh nghiệm, trong thời gian tới, Techcombank đang nghiên cứu để có thể phát triển và mở ra nhiều dịch vụ t vấn mới, đặc biệt là dịch vụ t vấn chứng khoán, môi giới mua bán và lu ký chứng khoán khi điều kiện cho phép nhằm thực hiện mục tiêu là ng-ời bạn đồng hành của các doanh nghiệp, các nhà đầu t trên mọi lĩnh vực tài chính - tiền tệ.

1.3.5.4 Dịch vụ trả lơng.

Bên cạnh các dịch vụ chính, Techcombank còn đảm nhận giúp khách hàng trong việc trả lơng, thởng, thù lao cho nhân viên hay các đại lý khác với mức phí thoả thuận với các hình thức sau:

- Uỷ nhiệm trích tài khoản của đơn vị tại Techcombank để trả tiền cho ngời hởng bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân theo danh sách đợc cung cấp.

- Nhận tiền mặt của đơn vị (trờng hợp không mở tài khoản) để trả trực tiếp hoặc chuyển vào tài khoản cho ngời hởng.

2.1 tình hình huy động vốn.

Mặc dù trong những năm gần đây nền kinh tế có nhiều biến động: Ngân hàng nhà nớc liên tục giảm lãi suất đầu ra và đến tháng 8/2000 lại đa ra một cơ chế điều hành lãi suất mới, điều hành theo lãi suất cơ bản Mặt khác bộ tài chính, kho bạc nhà nớc, các ngân hàng thơng mại quốc doanh lại phát hành các loại trái phiếu với lãi suất khá hấp dẫn, cùng với sự ra đời của hình thức tiết kiệm bu điện đã gây ra không ít khó khăn cho các ngân hàng thơng mại cổ phần nói chung và Techcombank nói riêng Tuy nhiên bằng nhiều biện pháp, nghiệp vụ linh hoạt uyển chuyển Techcombank đã tạo mọi điều kiện để giúp các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng với thời gian ngắn nhất, đồng thời đa ra các hình thức huy động mới thích hợp hiệu quả nên nguồn vốn huy động đợc của Techcombank đã liên tục tăng trong những năm qua

Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ta thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn 80-90%, rõ ràng là ngời dân gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi còn

việc gửi tiền để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ, thêm vào đó tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có xu hớng giảm qua các năm do đó việc quản lý tính thanh khoản của Techcombank trở nên dễ dàng hơn ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc cho vay trung dài hạn nhng ngợc lại nguồn vốn huy động của ngân hàng lại có chi phí cao

Bảng 1: Cơ cấu huy động vốn của Techcombank

(Đơn vị tỷ đồng)

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%) Tổng 488 100 769 100 988 100 1274 100 Theo đối tợng

-Tổ chức kinh tế6012.37810.114614.827221.4-Tổ chức tín dụng 14730.124231.541742.244035.3

Theo kỳ hạn

-Không kỳ hạn7114.5719.2727.2907.2-Có kỳ hạn39580.96388389690.7102382

theo lãi suất cơ bản nên ngân hàng cũng phải giảm lãi suất huy động do đó đã ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của Techcombank tuy nhiên tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng 28% (219 tỷ đồng) trong năm 99 và tăng 29% (259 tỷ đồng) trong năm 2000.Đây là các mức tăng khá cao so với các ngân hàng thơng mại k

Còn về cơ cấu tiền gửi theo đối tợng huy động ta thấy tiền gửi tại Techcombank cũng đều tăng qua các năm Đặc biệt là tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên với tốc độ tăng trởng khá cao năm 99 tăng 87 % so với năn 98 và năm 2000 tăng 86.3% (126 tỷ đồng) so với năm 99 tuy nhiên tiền gửi của dân c năm 99 lại giảm đi chút ít so với năm 98 và năm 2000 thì tăng không đáng kể so với năm 99 đó là do tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng mạnh Nhìn chung số lợt khách hàng đến mở tài khoản tại Techcombank ngày càng tăng Điều đó đã khẳng định lòng tin của dân chúng và uy tín của Techcombank ngày càng tăng.

Trong những năm qua, công tác thông tin và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng luôn đóng vai trò nòng cốt trong sự phát triển của Techcombank Từ những định hớng đúng đắn, với đội ngũ cán bộ tin học trẻ, năng động và sáng tạo, Techcombank đã thành công trong nhiều dự án áp dụng công nghệ hiện đại vào các lĩnh vực: thanh toán quốc tế, chuyển tiền và thanh toán nhanh trong nớc, áp dụng tin học trong công tác quản lý, tạo điều kiện phát triển các loại hình dịch vụ của ngân hàng, tiết kiệm các chi phí và từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh chung cho Techcombank.

Bảng 2 : Báo cáo thu nhập và chi phí

Kết thúc năm 2000 (với số liệu so sánh của năm 1999)

Đơn vị tính: Triệu VND

Năm 1999Năm 2000

THU nhập

Thu từ hoạt động tín dụngThu lãi tiền gửi

Thu từ dịch vụ ngân hàngThu lãi góp vốn, mua cổ phầnThu về mua bán chứng khoánThu về kinh doanh ngoại tệCác khoản thu bất thờng

Tổng thu nhập

Chi về hoạt động quản lý và công cụChi về tài sản

Các khoản chi phí bất thờng

Tổng chi phí

(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Techcombank)

2.3 thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank

2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn

2.3.1.1 Thực trạng giữa tín dụng ngắn và trung dài hạn.

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng d nợ trung dài hạn trong 4 năm qua là thấp trung bình trong 4 năm là 14.5% Thực ra, chúng ta không thể chỉ nhìn vào tỷ trọng d nợ mà có thể khẳng định đợc ngay ngân hàng có mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc hay không mà còn phải căn cứ vào doanh số cho vay và doanh số thu nợ mới có thể xác định đợc.

cơ cấu d nợ tín dụng trung dài hạn theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng

Trong 4 năm qua Techcombank cũng không nằm ngoài thực tế chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay là có tỷ trọng cho vay trung dài hạn rất thấp trong tổng số doanh số cho vay, ở Techcombank tỷ lệ này chỉ có khoảng 8.5% Techcombank chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp để bổ sung vốn lu động, mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất trong thời hạn ngắn dới 1 năm Vốn ngắn hạn là vốn thờng xuyên phải bổ sung đối với bất kỳ doanh nghiệp nào còn vốn trung dài hạn rất thiết đối với các doanh nghiệp muốn thay đổi trang thiết bị mới, hiện đại, mở rộng sản xuất nhng tỷ trọng doanh số và thu nợ trung dài hạn đều thấp chỉ khoảng 8-9% Sau khi thực hiện thu nợ, do thời gian cho vay dài nên cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 15% tổng d nợ, một con số quá thấpBảng 3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn của Techcombank

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Tổng Tỷ trọng(%)

Tổng Tỷ trọng

Tổng Tỷ trọng(%)

Tổng Tỷ trọng(%)1.

Cho vay

-Ngắn hạn-Trung dài hạn

10091.89.22

Thu nợ

-Ngắn hạn-Trung dài hạn

D nợ

-Ngắn hạn-Trung dài hạn

10084.215.8(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Techcombank)

Trong những năm vừa qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ trung dài hạn đều tăng về số tuyệt đối, doanh số cho vay tăng từ 46.08 tỷ năm 97 lên 50.12 tỷ năm 98, 68.2 tỷ vào năm 99 và năm 2000 là 101.3 tỷ, tỷ lệ trởng bình quân là 30%/năm Còn doanh số thu nợ các năm lần lợt là: 28.16 tỷ ; 37.18 tỷ; 57.86 tỷ và 84.04 tỷ, tăng bình quân 45% mỗi năm D nợ cũng tăng bình quân tới 50%/năm từ 39.5 tỷ năm 97 lên 55.3 tỷ năm 98, 86.8 tỷ năm 99 và 119.4 tỷ vào năm 2000 điều đó thể hiện rằng ngân hàng đã cố gắng trong việc mở rộng tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên nếu xét về tỷ trọng thì lại là rất thấp và hầu nh không tăng doanh số cho vay trung dài hạn năm 99 chỉ đạt 7.4% trong tổng số doanh số cho vay, năm 2000 tăng lên 9.2% tuy nhiên so với năm 98 (10.5%) thì lại là giảm, những con số quá thấp này không phản ánh đợc khả năng và quy mô của Techcombank.

2.3.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn xét theo thành phần kinh tế

Biểu đồ d nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế

Đơn vị: tỷ đồng